Решение по делу № 2-181/2013 ~ М-96/2013 от 13.02.2013

Дело № 2-181/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калтанский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Ванюшина Е.В.,

при секретаре Галлиевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

                17 мая 2013 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Орлову Евгению Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

Установил:

Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилась в суд с иском к Орлову Е.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании ... от .../.../.... в размере 52 000,00 руб., в том числе: основного долга 49 462,21 руб.; процентов 2 241,68 руб., начисленной неустойки 8 311,63 руб.; 3267 руб. 93 коп. комиссии за обслуживание счета, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 098,50 руб.

Свои требования обосновывает тем, что .../.../.... ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Истец) и Орлов Евгений Александрович (Далее Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно -акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 38 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 52 000,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ... от .../.../.... (далее - ""Общие условия"")", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 52 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере 4 330,00 руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Орлов Евгений Александрович принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшей задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиков своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Орлова Евгения Александровича перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 63 283,45 руб., а именно:

• Просроченный основной долг 49 462,21 руб. (Сорок девять тысяч четыреста шестьдесят два рубля 21 копейка);

• Начисленные проценты 2 241,68 руб. (Две тысячи двести сорок один рубль, 68 копеек);

• Комиссия за обслуживание счета 3 267,93 руб. (Три тысячи двести шестьдесят семь рублей, 93 копейки);

• Штрафы и неустойки 8 311,63 руб. (Восемь тысяч триста одиннадцать рублей, 63копейки);

• Несанкционированный перерасхо...,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могу совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т...., совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствую требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатит также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В судебное заседание представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В. не явилась, о месте и времени слушания дела надлежащим образом извещена, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Орлов Е.А. о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, однако почтовое отправление по указанному в материалах дела адресу не было вручено, конверты с уведомлением вернулись в суд за истечением срока хранения, тем самым обязанность суда по извещению ответчика была выполнена. Таким образом, суд, учитывая, что Орловым Е.А. не представлены документы, подтверждающие уважительность причины неявки в судебное заседание, счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, .../.../.... между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Орловым Е.А. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №M0QDC620S12060500198, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредита составила 52000 руб., срок кредита 18 месяцев, размер процентов за пользование кредитом- 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5 числа каждого месяца в размере, установленном графиком гашения (л.д.17).

Судом установлено и это не оспорено ответчиком Орловым Е.А., что, во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размер 52000руб.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Разделом 5 «Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (л.д.23).

Кроме того, в соответствии с п. 6.4 «Общих условий…», банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа), указанных в анкете-заявлении, графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения и задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (л.д.23 об).

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, вместе с тем, ответчиком Орловым Е.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнялись, ежемесячные платежи по кредиту не вносились, проценты за пользование денежными средствами не уплачивались, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ... за период с .../.../.... по .../.../.... (л.д. 17).

Установленные судом обстоятельства не были опровергнуты ответчиком Орловым Е.А.

Судом на основании расчета, представленного истцом, установлено, что задолженность ответчика Орлова Е.А. по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита № ... от .../.../.... составляет 63 283,45 руб., в том числе: основного долга 49 462,21 руб.; проценты 2 241,68 руб., начисленные неустойки 8 311,63 руб., комиссия за обслуживание счета 3 267,93 руб.

Данный расчет не оспорен ответчиком, проверен судом.

Ответчиком Орловым Е.А. не представлено доказательств, что сумма долга в сумме 63 283,45 руб. к настоящему времени возращена. Также ответчиком не представлено доказательств наличия какой-либо договоренности об ином, чем предусмотрено соглашением о кредитовании, порядке возврата денежных средств.

Исследовав представленные письменные доказательства, проверив расчет задолженности, учитывая, что ответчиком не погашен долг по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита ... от .../.../.... в размере 63 283,45 руб., исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежат удовлетворению частично.

Одним из требований представителя истца является взыскание задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3267, 93 руб.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за ведение (обслуживание) ссудного счета с Орлова Е.А. неправомерно, следовательно, суд считает необходимым отказать истцу во взыскании суммы в размере 3267, 93 руб.

Поскольку судом установлено, что со стороны ответчика Орлова Е.А. имеется нарушение условий Соглашения о кредитовании, суд полагает исковые требования истца обоснованными.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежными поручениями на сумму 2098, 50 рублей (л.д.10).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 2000, 45 рублей.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования удовлетворить частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Орлову Евгению Александровичу, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Орлова Евгения Александровича в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита ... от .../.../....в сумме 60015 рублей 52 копейки, из которых: основной долг 49 462 рублей 21 копейка, проценты 2 241 рублей 68 копеек, начисленные неустойки 8 311 рублей 63копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2000 рублей 45 копеек, а всего 62015 рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Калтанский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Мотивированное решение изготовлено .../.../....

          Судья:                                                                      Е.В. Ванюшин

Дело ...

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.