Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3413/2013 ~ М-2829/2013 от 09.10.2013

Дело № 2-3413/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Якушенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Поршенковой НА к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Поршенковой Н.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между Поршенковой Н.А. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от 07.10.2010г. на сумму 316620 рублей, № от 27.09.2011г. на сумму 182949,86 рублей.

В типовую форму договоров ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно:

Согласно Разделу «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от 07.10.2010г. заемщик уплачивает банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, за снятие наличных денежных средств через кассы ли банкоматы банка в размере 4,9% от суммы к выдаче, то есть 14700 рублей (300000 руб./100%х4,9%), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы) в размере 90 рублей.

Согласно Разделу В. «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от 07.10.2010г. заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 1920 рублей.

    Исполняя свои обязательства по договору, Поршенкова Н.А. произвела платежи за период с 07.10.2010г. по 18.04.2013г. и уплатила 1100 (110*10) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 14700 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, 1920 рублей в качестве страховой премии, 270 рублей в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 17990 (1100+14700+1920+270) рублей.

Согласно Разделу «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от 27.09.2011г. заемщик уплачивает банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, за снятие наличных денежных средств через кассы ли банкоматы банка в размере 0,9% от суммы к выдаче, то есть 1631,86 рублей (181318 руб./100%х0,9%), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы) в размере 90 рублей.

Согласно Разделу «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % от суммы кредита, то есть 731,80 рублей.

Исполняя свои обязательства Поршенкова Н.А. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 10245,20 рублей в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», 220 рублей в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, 1631,86 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы банка или банкоматы банка, 1170 рублей в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и платы 13267,06 рублей.

Всего по двум кредитным договорам Поршенкова Н.А. уплатила 31257,06 (17990+13267,06) рублей.

Однако, согласно ФЗ № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с этим, возложение условиями кредитных договоров на заемщика дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии и страхование ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данные условия являются ничтожными, в связи с чем с ответчика в ее (Поршенковой Н.А.) пользу подлежат взысканию выплаченные ею суммы в качестве комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и страховые премии по вышеназванным кредитным договорам.

Считает, что с ответчика подлежат взысканию в ее (истца) пользу проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания исходя из учетной ставки банковского процента на день обращения с иском в суд.

Претензии с требованием вернуть деньги по договору ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не представил, поэтому истец имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку, согласно ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком, которую истец просит взыскать в размере суммы долга по кредитным договорам в размере 31257,06 рублей.

Кроме того, действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 5000 рублей.

Просит признать условия ФИО5 «Данные о кредите» и В. «Параметры страхования заявления на получение кредита № от 07.10.2010г., заключенного между Поршенковой Н.А. и ответчиком, а также Тарифов банка, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать страховую премию и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств с банковской специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы) недействительными в силу ничтожности.

Признать условия Разделов «Данные о кредите» и «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» заявления на получение кредита № от 27.09.2011г., заключенного между Поршенковой Н.А. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» и комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика в пользу Поршенковой Н.А. 68392,44 рублей, а
именно: по кредитному договору № от 07.10.2010г. 1100 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 14700 рублей, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка,1920 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, 270 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы); проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4348,24 рублей; неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 17990 рублей, а всего 40328,24 рублей.

по кредитному договору № от 27.09.2011г. 1631,86 рублей, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 1170 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), 220 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу
банка, 10245,20 рублей, уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1530,08 рублей; 13267,06 рублей неустойки, предусмотренной, предусмотренной п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей», всего 28064,20 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу Поршенковой Н.А. 5000 рублей в счет возмещения морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», истец Поршенкова Н.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, о чем свидетельствует почтовое уведомление, представил возражения на исковое заявление, согласно которых просит при вынесении решения применить срок исковой давности требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку требования должны быть предъявлены в суд в сроки установленные ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по законному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кроме того, по существу иска требования истца считают не обоснованными. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договорами не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя, Заемщик при получении кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование, о чем заемщик был проинформирован. Получение кредита в банке не было обусловлено обязанностью страхования. Кроме того, требования о компенсации морального вреда считает также не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных и материальных страданий действиями Банка. Требования о взыскании штрафа также считают не основанными на законе, так как Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по кредитному договору. Требования о взыскании неустойки не обоснованы, поскольку услуга выдачи кредита выполнена Банком в полном объеме, включение Банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как ненадлежащее или несвоевременное выполнение услуги, помимо того, сумма неустойки завышена.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Представитель третьего лица ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, в материалах дела имеется уведомление о вручении извещения, о причинах неявки суд не известил.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

К спорным правоотношениям, сложившимся между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

Суд считает, что условия раздела «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от 07.10.2010г. заемщик уплачивает банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств через кассы ли банкоматы банка в размере 4,9% от суммы к выдаче; за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открыты в банке; условия раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков» заявления на получение кредита № от 07.10.2010г., согласно которым заемщик уплачивает банку страховую премию следует признать незаконным, выходящими за рамки заключенного договора.

Также условия раздела «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от 27.09.2011г. заемщик уплачивает банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств через кассы ли банкоматы банка в размере 0,9% от суммы к выдаче; за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке; условия раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от 27.09.2011г., согласно которым заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует признать незаконным, выходящими за рамки заключенного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу ч. 2 ст. 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч.3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исковой давностью согласно ст. 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

    Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой: само лицо, право которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры кредитные договоры № от 07.10.2010г. на сумму 316620 рублей, № от 27.09.2011г. на сумму 182949,86 рублей, что подтверждается копиями заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» (л.д.7-12).

Согласно разделу «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от 07.10.2010г. заемщик уплачивает банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, за снятие наличных денежных средств через кассы ли банкоматы банка в размере 4,9% от суммы к выдаче, то есть 14700 рублей (300000 руб./100%х4,9%), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы) в размере 90 рублей.

Согласно Разделу В. «Параметры страхования» заявления на получение кредита № от 07.10.2010г. заемщик уплачивает банку страховую премию в размере 1920 рублей (л.д.7-8).

Согласно условий раздела «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от 27.09.2011г. заемщик уплачивает банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, за снятие наличных денежных средств через кассы ли банкоматы банка в размере 0,9% от суммы к выдаче, то есть 1631,86 рублей (181318 руб./100%х0,9%), за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы) в размере 90 рублей.

Согласно Разделу «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % от суммы кредита, то есть 731,80 рублей (л.д.11).

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанности по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

Данные условия включены в сами кредитные договоры, банком указанная сумма добавлена к той сумме, на которую кредитовался истец. Однако, суду не представлено доказательств того, что кредитный договор был бы заключен и без подключения Поршенковой Н.А. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истец лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ему предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива Поршенковой Н.А. при выборе страховой компании, и могла ли она заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитные договоры истца условий об установлении дополнительной обязанности по уплате банку комиссии за комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств через кассы ли банкоматы банка в размере 4,9% от суммы к выдаче, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), уплаты банку страховой премии, и уплаты Банку платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» являются незаконными, так как данные услуги являются навязанными, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения кредитных договоров № от 07.10.2010г., № от 27.09.2011г. подлежат отмене, а суммы, уплаченные истцом - возврату.

    Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд отмечает, что ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности относительно кредитного договора от 07.10.2010г. Однако, суд полагает, что требования истца должны быть удовлетворены, поскольку заявлены в пределах сроков на удовлетворение иска. Срок исковой давности по кредитному договору от 07.10.2010г. истекает ДД.ММ.ГГГГ года, исковое заявление истцом подано в Канский городской суд ДД.ММ.ГГГГ согласно исковому заявлению, датированному 07.10.2010г. и почтовому штампу на конверте (л.д. 35), то есть в последний день исковой давности, в связи с чем суд не может при вынесении решения применить последствия исковой давности.

Ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору № от 07.10.2010г.в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 4 348,25 рублей из расчета по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360:

Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания	дней
1920	07.10.2010	07.10.2013	1080	475,20
14700	07.10.2010	07.10.2013	1080	3638,25
110,00	05.11.2010	07.10.2013	1052	26,52
110,00	04.12.2010	07.10.2013	1023	25,79
110,00	27.12.2010	07.10.2013	1000	25,21
110,00	04.02.2011	07.10.2013	963	24,28
110,00	05.03.2011	07.10.2013	932	23,49
110,00	04.05.2011	07.10.2013	873	22,01
110,00	06.06.2011	07.10.2013	841	21,20
110,00	06.09.2011	07.10.2013	751	18,93
110,00	23.09.2011	07.10.2013	734	18,50
110,00	27.09.2011	07.10.2013	730	18,40
110,00	18.04.2013	07.10.2013	169	10,46

Ответчик пользовался денежными средствами по кредитному договору № от 27.09.2011г. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 1530,08 рублей из расчета по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360:

Сумма	Период	просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
1631,86	27.09.2011	07.10.2013	730	273,00
731, 80	27.10.2011	07.10.2013	700	117,39
731,80	28.11.2011	07.10.2013	669	112,19
110,00	23.12.2011	07.10.2013	644	16,23
731,80	27.12.2011	07.10.2013	640	107,33
731,80	27.01.2012	07.10.2013	610	102,30
731,80	27.02.2012	07.10.2013	580	97,27
731,80	27.03.2012	ДД.ММ.ГГГГ 04.07.2013	550	92,24
731,80	27.04.2012	07.10.2013	520	87,21
731,80	28.05.2012	07.10.2013	489	82,01
731,80	27.06.2012	07.10.2013	460	77,14
731,80	27.07.2012	07.10.2013	430	72,11
731,80	27.08.2012	ДД.ММ.ГГГГ 04.07.2013	400	67,08
731,80	27.09.2012	07.10.2013	370	62,05
731,80	29.10.2012	07.10.2013	338	56,68
110,00	12.11.2012	07.10.2013	325	8,19
731,80	13.11.2012	07.10.2013	324	54,34
1170,00	18.04.2013	ДД.ММ.ГГГГ 04.07.2013	169	45,31

    Данный расчет проверен судом и признан верным, ответчик расчет истца ничем не опровергнул, при таких обстоятельствах суд считает возможным принять данный расчет.

В соответствии с п.1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    Претензии с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13), ответ не представил. Поршенкова Н.А. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п.3 ст. 31 «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

Неустойка по кредитному договору № от 07.10.2010г. составила 17990 рублей из расчета:

-сумма долга – 17990 рублей;

-сумма неустойки в день – 539 рублей 10 копеек (17990/100*3) рублей в день;

-количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 143 дня;

-неустойка составила – 77177 рублей 10 копеек (539,70 рублей в день*143 дня).

Истец снизил размер неустойки до суммы долга: 17990 рублей.

Неустойка по кредитному договору № от 27.09.2011г. составила 13267,06 рублей из расчета:

-сумма долга – 13267,06 рублей;

-сумма неустойки в день – 398,01 рублей (13267,06/100*3) рублей в день;

-количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 143 дня;

-неустойка составила – 56915 рублей 43 копейки (398,01 рублей в день*143 дня)

Истец снизил размер неустойки до суммы долга: 13 267,06 рублей.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении от ДД.ММ.ГГГГ Г № 263-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 2000 рублей по кредитному договору № от 07.10.2010г. и до 2000 рублей по кредитному договору № от 27.09.2011г. в период с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом. При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1000 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку сумма подлежащих взысканию в пользу истца денежных средств 42135,38 руб. (1100 руб. + 14700 руб.+1920 руб. +270 руб. + 4348,24 руб.+ 2000 руб. + 1631,86 руб.+ 1170 руб.+220 руб. + 10245,20 руб.+1530,08 руб. +2000 руб. + 1000 руб.), размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит из расчета: 42135,38 руб. /50% = 21067,69 рублей, из которых 10533,84 рублей (50 % от присужденной суммы штрафа в пользу потребителя) перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», 10533,84 рублей взыскать в пользу Поршенковой Н.А.

Расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в силу ст. 103 ГПК РФ, в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1634,06 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу Поршенковой Н.А. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах потребителя Поршенковой НА к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия ФИО5 «Данные о кредите» и В. «Параметры страхования заявления на получение кредита № от 07.10.2010г., заключенного между Поршенковой НА и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», а также Тарифов банка, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать страховую премию и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств с банковской специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы) недействительными в силу ничтожности.

Признать условия Разделов «Данные о кредите» и «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» заявления на получение кредита № от 27.09.2011г., заключенного между Поршенковой НА и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» и комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Поршенковой НА:

- по кредитному договору № от 07.10.2010г. 1100 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 14700 рублей, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка,1920 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, 270 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы); проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4348,24 рублей; неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 2000 рублей.

- по кредитному договору № от 27.09.2011г. 1631,86 рублей, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 1170 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (платежные терминалы), 220 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу
банка, 10245,20 рублей, уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1530,08 рублей; 2000 рублей неустойки, предусмотренной, предусмотренной п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей».

    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Поршенковой НА 1000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда.

     Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Поршенковой НА штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в размере 21067 рублей 69 копеек, из которых 10533 рубля 84 копейки ( 50 % от присужденной суммы штрафа в пользу потребителя) перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1634 рубля 06 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья:                 Охроменко С.А.