Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-758/2016 ~ М-588/2016 от 19.02.2016

Дело № 2-758/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.03.2016 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Шкарубо К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием ответчика Мальцева В.В. гражданское дело № 2-758/2016 по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Мальцеву ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Мальцеву В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что /________/ между ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») и Мальцевым В.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере /________/ руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) /________/ от /________/ (далее – общие условия), а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее /________/-го числа каждого месяца в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом составили /________/ % годовых.

/________/ на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с общества с ограниченной ответственностью на акционерное общество.

Ответчик обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, вследствие чего задолженность составила /________/ руб., из которой задолженность по уплате основного долга за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., комиссия за обслуживание ссудного счета – /________/ руб., штраф и неустойка за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб. Поскольку ответчиком обязательства по соглашению о кредитовании не исполняются, просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме /________/ руб.

В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело без его участия.

Ответчик Мальцев В.В. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание ссудного счета признал, признание иска ответчиком принято судом. Просил уменьшить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Мальцевым В.В. заключено соглашение о кредитовании № /________/ во исполнение условий которого банк предоставил заемщику кредит в сумме /________/ руб. (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями в размере /________/.), процентная ставка составила /________/ % годовых, на срок /________/ месяца, путем зачисления на текущий счет ответчика, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита наличными, выпиской по счету.

Мальцев В.В. обязался погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п.3.3 общих условий).

Согласно п. 7 анкеты-заявления на получение кредита наличными Мальцев В.В. ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, а также с тарифами ОАО «Альфа-Банк», что подтверждается его подписью в анкете-заявлении на получение кредита наличными.

Как следует из п. 3 анкеты-заявления на получение кредита наличными, гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться /________/ числа каждого месяца путем внесения платежей в размере /________/ руб. Мальцев В.В. принял обязательство возвратить кредит и уплатить все начисленные и неуплаченные проценты и комиссии в течение /________/ месяцев.

Указанная в договоре сумма /________/ руб. получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером от /________/. Следовательно, у заемщика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные соглашением о кредитовании от /________/.

Из Устава АО «Альфа-Банк», утвержденного общим собранием (протокол № 02-2014 от 12.11.2014), следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 12.11.2014 наименование банка изменено на акционерное общество «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк»).

АО «Альфа-Банк» в адрес ответчика направлялось требование о срочном погашении задолженности по соглашению № /________/ от /________/, в котором Мальцеву В.В. предложено уплатить полную сумму остатка задолженности по кредиту в размере /________/ руб.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Мальцев В.В. надлежащим образом не исполнил, последний платеж совершил /________/, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, сумма основного долга по кредитному договору составила /________/ руб. Исковые требования в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом Мальцев В.В. признал в полном объеме.

В силу ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

На основании ст.173 ГПК РФ суд считает, что признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает прав третьих лиц и подлежит принятию.

Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/ руб., и процентам, исходя из ставки /________/ % годовых, за период с /________/ по /________/ в размере /________/. ответчик не оспорил, данный расчет проверен судом и признан правильным.

Согласно п.6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). Закрытие текущего кредитного счета/текущего потребительского счета осуществляется после полного погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Мальцева В.В. задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб. и процентам за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки в соответствии п.5.1-5.3 Общих условий за период с /________/ по /________/ в сумме /________/ руб.

При заключении договора (п.5.1-5.3 Общих условий) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, в том числе основного долга, процентов, за обслуживание текущего счета, сторонами предусмотрена его ответственность за просрочку обязательства в виде неустойки за каждый день просрочки в размере /________/ от несвоевременно погашенной суммы; за просрочку уплаты процентов в размере /________/ от суммы неуплаченных в срок процентов; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание счета в размере /________/ от суммы неуплаченной в срок комиссии, что соответствует /________/ годовых (/________/

Как следует из п. 2.10 Общих условий, проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году.

Соглашение об ответственности заемщика за нарушение сроков внесения платежей соответствует требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки.

Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Принимая во внимание размер задолженности по кредиту, соотношение неустойки и суммы основного долга, добросовестное исполнение ответчиком обязательств в течение длительного времени, размер процентной ставки, установленной ЦБ РФ на день вынесения решения суда /________/ %, суд считает возможным снизить процентную ставку в /________/ раз до /________/ годовых, в связи с несоразмерностью ее размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства.

При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости, учитывает, что Мальцев В.В. является безработным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб.

Обстоятельств, исключающих ответственность Мальцева В.В., предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено и ответчиком не заявлено.

Разрешая требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере /________/ руб., суд исходит из следующего.

Как установлено судом, /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Мальцевым В.В. заключен смешанный договор о комплексном банковском обслуживании физического лица, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Стороны при заключении договора в п. 3 анкеты-заявления на получение кредита наличными согласовали условие о несении ответчиком расходов по оплате комиссии за обслуживание счета в размере /________/ от суммы кредита.

Пунктом 2.5.3 Общих условий предусмотрена возможность не только выдачи и внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет, но и совершение операций по оплате услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению заемщика.

Таким образом, данная комиссия оценивается судом как условие о несении ответчиком расходов, связанных с обслуживанием расчетных операций со счета заемщика и квалифицируется как самостоятельная банковская услуга, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию комиссия за обслуживание текущего счета в размере /________/ руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Как следует из разъяснений, данных в п. 20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ). Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ руб. подлежит оплате государственная пошлина в размере /________/.), которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Мальцеву ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мальцеву ВВ в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от /________/ в сумме /________/., из которых: /________/ руб. – задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. – проценты за пользование кредитом за период с /________/ по /________/, /________/ руб. – комиссия за обслуживание ссудного счета, /________/ руб. – неустойка за период с /________/ по /________/.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Мальцеву ВВ в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме /________/ руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись     Желтковская Я.В.

Верно

Судья:     Желтковская Я.В.

Секретарь:     Арсланова Э.А.