Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1205/2014 ~ М-1342/2014 от 12.08.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2014 года г.Тула

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Иваниной Т.Н.,

при секретаре Тимашковой Ю.С.,

с участием

представителя истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Холзуновой М.Б.,

ответчика Ефанова А.В.,

рассматривал в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1205/14 по иску закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее ЗАО МКБ «Москомприватбанк») к Ефанову А.В. о взыскании денежных средств,

установил:

ЗАО МКБ «Москомприватбанк» обратилось в суд с иском к Ефанову А.В. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с договором № * от дата года Ефанов А.В. дата года получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты и тарифов. Согласно договору должнику необходимо ежемесячно осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере не менее установленного размера минимального платежа, установленного тарифами Банка. Погашение Кредита – пополнение Кредита Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора. Договор устанавливает, что при отсутствии на счете должника в установленный срок денежных средств и не погашения текущей задолженности по кредиту, то задолженность считается просроченной. Согласно договору (тарифы) при нарушении должником обязательств, заявитель имеет право начислить, а должник обязуется уплатить комиссию за несвоевременное внесение минимального платежа в размере 7% от суммы задолженности, но не менее ... рублей. Также при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере ... руб. + 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. На момент подачи заявления должник принятые обязательства перед Заявителем в добровольном порядке не исполнил. В связи с указанными нарушениями по договору должник по состоянию на дата года имеет задолженность — ... руб., которая состоит из следующего: - ... руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; - ... руб. - комиссия (пеня) на несвоевременное внесение минимально платежа; а также штрафы в соответствии с пунктом 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг: - ... руб. - штраф (фиксированная часть); - ... руб. - штраф (процент от суммы задолженности). Просит суд взыскать с Ефанова А.В. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» денежные средства по кредитному договору в сумме ... рублей 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме — ... руб. ... коп.

Представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Холзунова М.Б. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик Ефанов А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, поскольку им все долги выплачены. Взыскатель уже обращался по вопросу получения долга по договору № * от дата года, согласно которому он получил кредитную карту с лимитом ... руб. В связи с потерей им работы и тяжелыми жизненными обстоятельствами выплатить долг согласно графикам платежей не мог. Взыскатель обратился в суд и дата года был вынесен судебный приказ №* о взыскании с него в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ... руб. ... коп. по договору займа и оплаты госпошлины в сумме ... руб. ... коп. Все взысканные средства были им оплачены, в связи с чем имеется постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства. Считает, что требования по договору * от дата года им выполненными. дата года долг по займу был погашен. Считает повторный иск через 2,5 года необоснованным. Просит суд принять во внимание, что его семейное положение изменилось. дата у него родился второй сын. Т.к. он был уверен, что все долговые обязательства им были исполнены, при планировании ребенка для улучшения жилищных условий на его супругу был взят кредит в ВТБ банке на ... руб., фактическим плательщиком является он, т.к. супруга находиться в отпуске по уходу за ребенком. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Также считает, что начисленные проценты явно несоразмерны обязательствам и просит их снизить.

Выслушав объяснения, лиц участвующих деле, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Статьей 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (п.2).

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а так же при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что дата года Ефанов А.В. обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением на получение кредитной карты с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Условиями кредитного договора установлено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты и тарифов.

Как усматривается из условий и правил предоставления банковских услуг, банк предоставляет клиенту кредит в форме возобновляемой кредитной линии, с лимитом выдачи, рассчитанным банком на основании анализа информации, указанной клиентом в заявлении, на срок два года. Клиент обязуется ежемесячно, не позднее 25 числа следующего месяца, погашать задолженность по кредиту в размере не менее 7 % от задолженности, но не менее ... руб., платеж включает начисленные по состоянию на конец отчетного месяца проценты и гашение части основного долга. (п.1,2,3 условий и правил предоставления банковских услуг)

Клиент уплачивает банку проценты за пользование кредитом из расчета 3 % в месяц на сумму задолженности (использованной по карте суммы). Если клиент не пользуется кредитной картой - у него нет задолженности перед банком (п.5 условий и правил предоставления банковских услуг)

Начисление процентов производится за каждый день пользования кредитом. На сумму неиспользованного кредитного лимита по карте проценты не начисляются. В течение первых 30 дней по каждой операции, совершенной с использованием карты, проценты за пользование кредитом не начисляются (льготный период) (п.6 условий и правил предоставления банковских услуг)

Пунктом 7 условий и правил предоставления банковских услуг, предусмотрено, при непогашении клиентом ежемесячного платежа сумма задолженности считается просроченной. Так как указанный ежемесячный платеж включает сумму начисленных процентов за предыдущий месяц, возникает просроченная задолженность по уплате процентов и по уплате частичного платежа. В случае если клиент нарушил сроки платежей, указанные в пункте 3, со следующего дня соответствующие задолженности Клиента считаются просроченными. На сумму просроченной задолженности по частичному погашению суммы основного долга взимается штраф (в размере 1% но не менее ... рублей) и двойные проценты, начисленные по тарифам банка.

Банк свои обязательства перед Ефановым А.В. выполнил.

Факт предоставления кредита по пластиковой карте ответчик Ефанов А.В. в судебном заседании не отрицал.

Таким образом, между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Ефановым было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № * от дата года.

С приведенными в соглашении о кредитовании условиями, а равно правами и обязанностями ответчик Ефанов А.В. был ознакомлен с момента подписания анкеты-заявления.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении анкеты-заявления были нарушены требования закона, по делу не имеется, оно по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ.

Обязательства банка по предоставлению Ефановым А.В. денежных средств в пределах установленного лимита кредитования были исполнены, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок.

Согласно расчету задолженности по договору № * от дата года, общая сумма задолженности по состоянию на дата года составляет ... рублей ... коп.

Судом проверен расчет задолженности ответчика Ефанова А.В. перед ЗАО МКБ «Москомприватбанк», представленный истцом.

Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, арифметически верен.

Разрешая доводы Ефанова А.В. о том, что все денежные средства им были оплачены, что подтверждено постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства, суд исходит из следующего.

В связи с ненадлежащим исполнением Ефановым А.В. обязательств по кредитному договору по состоянию на дата года, за ним образовалась задолженность в сумме ... рублей ... коп., которая судебным приказом мирового судьи судебного участка №61 Привокзального района г.Тулы от дата года была взыскана с Ефанова А.В. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк», также были взысканы расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... коп.

Указанные обстоятельства усматриваются из обозренного в судебном заседании гражданского дела №* судебного участка №61 Привокзального района г.Тулы.

дата года постановлением судебного пристава-исполнителя возбуждено исполнительное производство в отношении должника Ефанова А.В.

Постановлением судебного пристава-исполнителя от дата года исполнительное производство №*, возбужденное на основании судебного приказа от дата года, выданного мировым судьей судебного участка №61 Привокзального района г.Тулы о взыскании с Ефанова А.В. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» долга в сумме ... рублей ... коп., окончено в связи с фактическим исполнением.

При определении очередности погашения задолженности Ефановым А.В. по исполнительному производству суд исходит из положений ст. 319 ГК РФ и приходит к выводу о наличии у ответчика задолженности перед истцом по процентам за пользование кредитом по дата года, когда был произведен окончательный платеж по возврату суммы кредита, а в соответствии с пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку судом установлен факт нарушения Ефановым А.В. возложенных на него обязательств по погашению кредита, суд, исходя из приведенных выше положений закона и заключенного между сторонами соглашения о кредитовании, приходит к выводу о состоятельности требований истца в части взыскания в его пользу с ответчика ... рублей ... коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; ... рублей ... коп. - комиссия (пеня) на несвоевременное внесение минимально платежа; ... рублей - штраф (фиксированная часть); ... рублей ... коп. - штраф (процент от суммы задолженности).

Однако, согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Как следует из пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 от 01 июля 1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Изучив условия договора, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа в сумме ... рублей ... коп. по своей природе является неустойкой, начисляемой при просрочке обязательства.

На основании изложенного, суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, позицию ответчика, заявившего о несоразмерности неустойки, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, последствия неисполнения обязательств, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, учитывая, что на иждивении у ответчика находятся двое несовершеннолетних детей, соотношение размера взыскиваемой неустойки и задолженности по процентам за пользование кредитом, находит, что подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, считает необходимым ее уменьшить с ... рублей ... коп. до ... рублей, удовлетворив данные исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Суд находит возможным удовлетворить требования истца о возложении на ответчика Ефанова А.В. расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... рублей ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ефанова А.В. в пользу закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» денежные средства в сумме ... рублей ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... коп., всего ... рублей ... коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2014 года.

Председательствующий Т.Н. Иванина