Решение по делу № 2-980/2019 ~ М-830/2019 от 21.05.2019

Дело №2-980/2019

(УИД 27RS0005-01-2019-001091-08)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года          г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Сенченко П.В.,

при секретаре судебного заседания Серченко И.Г.,

с участием ответчика Вольвакова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Вольвакову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Вольвакову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ***. между клиентом Вольваковым А.И. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор ... с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 04.10.2016г. по 13.03.2017г. Заключительный счет был направлен ответчику 13.03.2017г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД ...). 30.03.2017г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 30.03.2017г. и Актом приема-передачи прав требований от 30.03.2017г. к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет: 173698,02 руб., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 30.03.2017г., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс. В силу ст. 384 ГК РФ в настоящее время права требования по кредитному договору ... принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 173698,02 руб. Просит суд: взыскать с ответчика Вольвакова А.И. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.10.2016г. по 13.03.2017г. включительно, в размере 173698,02 руб., государственную пошлину в размере 4673,96 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Вольваков А.И. в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что в целом долг он признает, но в настоящее время находится в тяжелейшем материальном положении, т.к. в декабре 2018г. потерял бизнес, сгорел его личный дом, а страховая компания выплатила только половину убытков. В связи с материальным положением выплатить долг не может. Также полагал о пропуске истцом срока исковой давности для истребования задолженности.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, исходящее от одной стороны, принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ***. Вольваков А.И. обратился в "Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с собственноручно подписанной заявлением-анкетой на оформление ему кредитной карты Тинькоф Платинум, в которой просил о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам (Тарифный план ТП 7.12RUR), Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком (п. 2.2). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение (п. 2.4). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах (п. 5.6). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7).

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

На основании указанного заявления-анкеты между сторонами в офертно-акцептной форме ***. заключен кредитный договор ..., заемщику выпущена кредитная карта ... с кредитным лимитом.

Согласно Тарифам по кредитным картам по Тарифному плану ТП 7.12RUR ответчику установлен беспроцентный период - 55 дней (ставка за пользование кредитом в этот период – 0%), за рамками беспроцентного периода процентная ставка по кредиту составляет 28,9% годовых (по операциям покупок), 36,9% по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям; годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты <данные изъяты> руб., дополнительной кредитной карты <данные изъяты> руб., комиссия: за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс <данные изъяты> руб., плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - <данные изъяты>., минимальный платеж не более 6% от задолженности (мин. <данные изъяты> руб.), штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.

Как следует из заявления-анкеты Вольваков А.И. ознакомлен с действующими тарифами и общими условиями, размещенными на сайте банка, понимает их и в случае заключения договора, обязуется исполнять их, уведомлен о полной стоимости кредита. Подписанием заявления, получением кредитной карты и ее активацией заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

"Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) выпущена кредитная карта на имя ответчика, которую ответчик получил и активировал, неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты по оплате товаров и услуг, а также снятию с карты наличных денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной выпиской по счету карты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор и возникли кредитные обязательства, основанные на условиях, предусмотренных заявлением-анкетой, Тарифным планом и Общими условиями.

16.01.2015г. фирменное наименование "Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк», что не влечет прекращения обязательств сторон по кредитному договору.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, Вольваков А.И. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская несвоевременную уплату ежемесячного минимального платежа, впоследствии (после сентября 2016 года) прекратил внесение ежемесячных минимальных платежей в счет возврата кредита и начисленных процентов.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очере&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;????????????????????J?J?J?????????????????J?J?

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 9.1 Общих условий банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует карту, формирует заключительный счет и направляет клиенту, в котором банк информирует о востребовании кредита, процентов, штрафов.

Указанными нормами закона и условиями заключенного договора кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Из представленных материалов следует, что банк в связи с нарушением заемщиком своих обязательств по внесению ежемесячных платежей направил в адрес ответчика заключительный счет, указав о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 13.03.2017г. в размере 173698 руб. 02 коп. (основной долг – 115789 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 41262 руб. 96 коп., штрафы в размере 16645 руб. 59 коп.).

Требование банка о погашении задолженности заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

24.02.2015г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому банком предложено истцу приобретение уступки прав (требований) к заемщикам банка по кредитным договорам, указанным в реестре (п. 2.1). 30.03.2017г. к указанному генеральному соглашению №2 между его сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которому банк уступает права по кредитным договорам, перечисленным в акте приема-передачи прав требования (приложение к дополнительному соглашению).

Согласно выписке из акта приема-передачи прав требования (реестр №1-А) от 30.03.2017г. банк передал ООО «Феникс» права требования по кредитному договору ... заключенному с Вольваковым А.И., с общей суммой уступаемых прав в размере 173698,02 руб.

О совершенной на основании указанного договора уступке права требования по кредитному договору ... в пользу ООО «Феникс» (задолженность в размере 173698,02 руб.) банк направил уведомление ответчику Вольвакову А.И.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 28.09.2011г. (являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком кредитного договора ...) банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору кредитной карты без согласия клиента.

Таким образом, ООО «Феникс» на основании заключенного договора уступки прав приобретено право требования к Вольвакову А.И. задолженности по кредитному договору ....

Согласно справке о размере задолженности от 16.04.2019г. и представленному расчету задолженности сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору от ... по состоянию на 16.04.2019г. составляет 173698 руб. 02 коп., в т.ч.: основной долг – 115789 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 41262 руб. 96 коп., комиссии и штрафы в размере 16645 руб. 59 коп. Согласно представленному расчету задолженность начислялась по 13.03.2017г. Представленный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признается соответствующим условиям кредитного договора.

Истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с Вольвакова А.И задолженности по кредитному договору ..., в связи с чем 20.07.2018г. мировым судьей судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №21 вынесен судебный приказ по гражданскому делу №2-2298/2018 о взыскании задолженности в размере 173698,02 руб., государственной пошлины в размере 2336,98 руб. В связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №21 от 25.02.2019г. судебный приказ, выданный 20.07.2018г. по делу №2-2298/2018, отменен.

С учетом изложенного, поскольку ответчик не выполнял обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено по частям (в рассрочку), в связи с чем банком в одностороннем порядке расторгнут кредитный договор (договор кредитной карты) и выставлен заключительный счет об истребовании задолженности, которая ответчиком не погашена до настоящего времени, с учетом состоявшейся уступки права требования в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании суммы основного долга в размере 115789 руб. 47 коп. и начисленных по 13.03.2017г. процентов за пользование кредитом в размере 41262 руб. 96 коп. - обоснованы и подлежат удовлетворению.

Ссылки ответчика на его материальное положение, возможность уплаты долга в рассрочку судом не учитываются, поскольку согласно указанным нормам права эти обстоятельства не исключают право кредитора на истребование кредита и процентов. При этом, суд учитывает, что реструктуризация задолженности или предоставление отсрочек, рассрочек оплаты задолженности является правом кредитора, осуществляемым им по собственному усмотрению, а не его обязанностью. Возражения ответчика о возможности погашения задолженности в рассрочку не могут быть рассмотрены судом в рамках иска о взыскании задолженности, могут рассматриваться после вынесения решения в порядке производства, предусмотренного ст. 203 ГПК РФ.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются ввиду неверного применения норм права к фактическим обстоятельствам.

Согласно ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При этом, согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Срок возврата кредита и уплаты процентов по заключенному ответчиком кредитному договору ..., предусматривающему использование восполняемого кредитного лимита по кредитной карте, определен моментом востребования задолженности, которым согласно вышеуказанному п. 5.12 Общих условий является дата формирования заключительного счета, подлежащего оплате заемщиком в течение 30 календарных дней.

Учитывая, что заключительный счет сформирован банком 13.03.2017г., обращение ООО «Феникс» с иском осуществлено в пределах трехлетнего срока исковой давности с момента формирования заключительного счета.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно Тарифам по кредитным картам по Тарифному плану ТП 7.12RUR предусмотрены штрафы за неоплату минимального платежа: первый раз - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты>., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафов, начисленных по состоянию на 13.03.2017г., в размере 1645,59 руб. Как следует из расчета задолженности, в связи с нарушением срока уплаты минимального платежа ответчику начислялись штрафы согласно указанному тарифному плану. Учитывая, что ответчиком нарушались обязательства по внесению платежей, начисление штрафов ответчику обосновано.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ответчиком не представлено доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снижать неустойку. Ссылаясь на затруднительное материальное положение, ответчик надлежащих доказательств действительного наличия этих обстоятельств суду также не представил.

С учетом периода просрочки, количества допущенных в нем просрочек уплаты минимального платежа, размера заявленной к взысканию неустойки (которая в несколько раз меньше просроченных к уплате процентов), отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, заявленная неустойка (штрафы) в размере 16645,59 руб. подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные при обращении в суд расходы по оплате государственной пошлины в размере 4673 руб. 96 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Вольвакову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Вольвакова ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» по кредитному договору .... сумму основного долга в размере 115789 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом в размере 41262 руб. 96 коп., штрафы в размере 16645 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4673 руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 22 июля 2019 года.

Председательствующий                                 П.В.Сенченко