Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1214/2018 ~ М-1044/2018 от 23.03.2018

Решение в окончательной форме изготовлено 21 мая 2018 года

(с учетом выходных дней)

№ 2-1214/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2018 года город Мурманск

Ленинский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи Лобановой О.Р.,

при секретаре Савичевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кзыковой Т.В. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал-Лайф» о защите прав потребителя,

установил:

Кзыкова Тамара Васильевна обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал-Лайф» (далее ООО «СК «Капитал-Лайф», Общество) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что 21 июля 2017 года между истцом и ПАО Национальный банк «Траст» был заключен договор срочного вклада «Свои люди» № сроком на 181 день с даты подписания. До окончания срока действия вклада истец обратилась в банк для его продления, вместе с документами для пролонгации договора вклада ей на подпись были подложены документы с договором страхования жизни. Таким образом, 18.01.2018 между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор страхования жизни № от 18.01.2018 с ООО «СК «Капитал-Лайф» на индивидуальных условиях кредитования. По указанному договору была застрахована жизнь Кзыковой Т.В., выгодоприобретателем выступал Кзыков С.Н. Полагает, что ответчик при оказании услуги нарушил требования законодательства, а именно: не предоставил полную и достоверную информацию об услуге, не вручил оригинал договора, условия программы «Капитал» и Приложение №1 к ним. Кроме того, в указанном договоре содержаться условия ущемляющие права потребителя. Так, в пункте договора страхования Х указано, что договор может быть расторгнут досрочно по письменному заявлению страхователя, если договор действовал не менее 2 лет, что нарушает положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, полагает, что до нее не были доведены в полном объеме условия договора, что помешало истцу принять решение об отказе от заключения данного договора, либо о его заключении на иных условиях. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Просила признать недействительным договор страхования жизни № от 18.01.2018, обязать ответчика вернуть истцу уплаченные по договору страхования денежные средства в размере 100000 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку на дату вынесения решения, исходя из начислений 1000 рублей за каждый день просрочки, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1200 рублей.

Определением суда от 28 марта 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено - ПАО Национальный банк «Траст».

Истец и представитель истца - Арабули Д.Д. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивали по основаниям и доводам изложенным в исковом заявлении. После объявленного судом перерыва 14 мая 2018 года в 14 часов 30 минут, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

Представитель ответчика ООО «СК «Капитал-Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях указал, что договор страхования жизни № от 18.01.2018 заключен в добровольном порядке, что подтверждается собственноручной подписью истца. Также, указал, что экземпляр договора, условия программы «Капитал», программа страхования, таблица гарантированных выкупных сумм со всеми приложениями были вручены истцу, что также подтверждается собственноручной подписью Кзыковой Т.В. Кроме того, указал, что реестр агентов и брокеров ответчика размещен на официальном сайте <адрес> и находится в свободном доступе. Дополнительно указал, что согласно условиям договора, в случае несогласия с условиями договора страхования или отсутствия надобности в указанном договоре, у истца имелась возможность отказаться от договора страхования, направив ответчику уведомление в течении 14 дней с даты заключения данного договора. В таком случае истцу были бы возвращены уплаченные денежные средства в полном объеме. Просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав истца, представителя истца, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Суд рассматривает дело в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по заявленным исковым требованиям истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, гак и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, под влиянием обмана, на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, 21.07.2017 между Кзыковой Т.В. и ПАО Национальный банк «Траст» был заключен договор срочного вклада «Свои люди» № на срок 181 день, то есть по 18.01.2018 (л.д. 140-144).

18 января 2018 года Кзыковой Т.В. были выданы денежные средства со счета указанного вклада, в связи с истечением срока действия вклада. Денежными средствами истец распорядилась по своему усмотрению, а именно: денежные средства в сумме 734117 рублей 26 копеек были перечислены на счет истца №, открытый банком по договору срочного вклада №67/06-4608/17 от 09.09.2017; денежные средства в сумме 100000 рублей были перечислены на текущий счет истца №

На основании агентского договора № от 10 августа 2015 года заключенного между ООО «Открытие Страхование жизни» (страховщик) и НБ «Траст» (ОАО) (агент), Страховщик поручает Агенту совершать от имени и за счет Страховщика, предусмотренные договором действия, направленные на привлечение физических лиц (клиентов) для целей заключения со страховщиком договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни в порядке и на условиях, определенных настоящим договором. Оформление документации, необходимой для заключения Страховщиком договора страхования, осуществляется агентом с использованием программного обеспечения страховщика, бланков документации, методик, предоставляемых страховщиком.

Пунктом 3.1. Договора предусмотрено, что агент обязуется консультировать потенциальных клиентов Страховщика и Страхователей по вопросам заключения договоров страхования, условий договоров страхования, оплаты страховой премии (взноса) и порядка обращения за страховой выплатой при наступлении страхового случая в соответствии с размером тарифов Страховщика. Принимать от клиентов заявления о страховании и иные заявления, а также другие документы, необходимые для заключения договоров страхования, и передавать указанные документы Страховщику в соответствии с настоящим Договором (п.3.1.4). Оформлять договоры страхования и приложения к ним исключительно с помощью программного обеспечения Страховщика, не вносить изменения в указанные документы, не допускать появления в документах печатного брака, опечаток, помарок и т.д. (п.3.1.6).

Установлено, что на основании анкеты физического лица, а также заявления Кзыковой Т.В. о страховании жизни № от 18 января 2018 года, между Кзыковой Т.В. и ООО «СК «Капитал-Лайф» был заключен договор страхования по программе «Капитал». Выгодоприобретателем по указанному договору (на случай смерти застрахованного лица) указан Кзыков С.Н. (сын истца). Срок действия договора 5 лет с 00 часов 19 января 2018 года до 24 часов 00 минут 18 января 2023 года. Страховой взнос 100 000 рублей, периодичность уплаты страховых взносов по Договору страхования раз в год, срок уплаты страховых взносов 5 лет, период уплаты с 19.01.2018 по 18.01.2023, взнос по Договору уплачивается не позднее 19 января каждого полисного года в течение периода уплаты взносов (л.д.93).

Приложением №1 к Договору предоставлены условия договора страхования, в редакции на день заключения договора страхования. Заявление, Договор страхования и Условия подписаны истом собственноручно, данные обстоятельства сторонами не оспариваются. Также истцу выдана таблица гарантированных выкупных сумм, которая получена истцом, что подтверждается ее личной подписью. Согласно таблице гарантированных выкупных сумм при сроке действия договора в первый и второй годы действия договора, и его расторжение в указанный срок гарантированный размер выкупной суммы составляет 0 рублей (л.д. 94,96, 103).

При заключении договора страхования истцом подписано подтверждение к Договору о том, что Кзыкова Т.В. подтверждает следующее: Полис страхования … и Программу страхования, включающую размеры выкупных сумм в случае досрочного прекращения Договора страхования по инициативе Страхователя, получил, внимательно прочитал и понял до оплаты страховой премии. С Программой Страхования согласен. 2. Я ознакомлен и согласен с тем, что при досрочном прекращении Договора Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, рассчитанную в размере определенной доли от уплаченной страховой премии по Договору на дату досрочно до прекращения Договора в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика. 3. Я понял и согласен с тем, что получение доходов по Договору Страховщиком не гарантируется. Я понимаю и принимаю на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

На основании платежного распоряжения клиента № от 18.01.2018 со счета № на счет ООО «СК «Капитал-Лайф» в качестве взноса по договору страхования жизни № от 18.01.2018 перечислены денежные средства в сумме 100 000 рублей (л.д. 112-115).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом был заключен Договор страхования жизни на предложенных в Договоре условиях, с которым истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью под указанными документами.

При этом довод стороны истца о том, что она не понимала какие документы подписывает и полагала, что продлевает действия срочного вклада, по мнению суда не состоятелен. Поскольку как следует из представленных документов в материалы дела, истец распорядилась своими денежными средствами, находящемся на срочном вкладе, перечислив их на открытый ранее вклад, а также выдав распоряжение на перечисление денежных средств по договору страхования.

В ходе судебного разбирательства судом опрошены свидетели Анохина Я.В., которая пояснила, что до окончания срока действие срочных вкладов в ее обязанности входит уведомление клиентов и напоминание о необходимости обращения в банк. Ею был совершен телефонный звонок Кзыковой Т.В. и сообщено о скором окончании срока действия срочного вклада. По приходу Кзыковой Т.В. в Банк ей разъяснялись различные программы вкладов, так же разъяснено об инвестиционных программах Страхования и возможной получении прибыли. Услуга по заключению Договора страхования была разъяснена истцу с указанием возможности пополнения средств и дальнейший их возврат по истечению срока страхования. Истец изъявила желание заключить Договор страхования и с ней был заключен Договор страхования Жизни. Сотрудники ПАО Национальный банк «Траст» на основании агентского договора действовали от имени и по поручению ООО «СК «Капитал-Лайф». Указала, что истец вправе была обратиться с заявлением в течение 14 дней и расторгнуть договор страхования и получить уплаченные денежные средства обратно.

Свидетель Кожинова А.С. пояснила, что обслуживает клиентов Банка «Траст» по открытию вкладов. Указала, что клиенты у которых вклад более 700 000 рублей являются премиальными клиентами. Указала, что за несколько дней уведомляют клиентов об истечении срока действия вкладов, также уведомили и клиента Кзыкову Т.В. Истец пришла в свое обеденное время часть денежных средств перевела на другой вклад, 100 000 рублей перевели по программе Страхования. Сотрудниками Банка разъясняются различные условия по открытию вкладов, а также различные программы Страхования и инвестиционные программы. Указала, что истец вправе была отказаться от заключения Договора Страхования, данная услуга не относилась к открытию вклада в Банке. Сообщила, что сотрудники Банка на основании договора заключенного с ООО «СК Капитал-Лайф» предлагают услуги и заключают договора от имени данной Компании на бланках данного Страховщика.

У суда нет оснований не доверять показаниям свидетелей, предупрежденных об уголовной ответственности за дачу ложных пояснений, показания свидетелей последовательны, согласуются с представленными документами, в связи с чем принимаются судом.

Учитывая вышеизложенное, истец, подписывая заявление на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на заключение указанного Договора Страхования, нарушении банком свободы договора, Кзыковой Т.В. суду не представлено.

Довод истца о том, что сотрудник банка фактически ввела её в заблуждение и настояла на заключении договора страхования, по мнению суда несостоятелен, поскольку у истца имелась возможность выразить свою волю относительно страхования, не заключая Договор. Также истец вправе была в течение 14 дней отказаться от данного Договора и расторгнуть его.

Истцом не приведено достоверных доказательств ограничения её сотрудником банка во времени, необходимом для ознакомления с документами, при оформлении Договора страхования.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено судом страхование в настоящем случае осуществлялось в соответствии с программой страхования «Капитал» (далее Программа).

В пункте 1 Программы срок страхования устанавливается от 5 до 40 лет.

Пунктом 11 Программы предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по основным условиям договора страхования, если договор страхования был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Согласно пункту 12.1.5. Программы Страхования, Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. Если Страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течении 14 дней календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии Договора Страхования (Полиса), уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Прекращение действия Договора страхования предусмотрено пунктом 13.1.6 Программы, из которого следует, что договор страхования прекращает свое действие в случае досрочного отказа страхователя. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала и ли копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Вместе с тем, по истечении 14 календарных дней от Кзыковой Т.В. не поступило заявление об отказе от договора страхования, только 05 марта 2018 года истец направила в адрес ответчика претензию, в которой выражала не согласие на заключение Договора Страхования и его расторжении.

В ответ на претензию истца 03 апреля 2018 года ООО «СК «Капитал-Лайф» направило сообщение о том, что на основании пункта 10 Договора Страхования Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Договору страхования, согласно Приложению № 2 к договору № от 18.01.2018, которая в первые два года действия Договора составляет 0 рублей.

03.04.2018 Страховщиком направлено уведомление о расторжении Договора страхования, 16 апреля 2018 года указанное сообщение получено Кзыковой Т.В. лично, что подтверждается почтовым идентификатором сайта «Почты России».

Оценив представленные доказательства, с учетом пояснений участвующих лиц, суд приходит к выводу, что между истцом и ООО «СК «Капитал-Лайф» был заключен договор личного страхования, предусмотренный статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, услуга по страхованию была оказана ответчиком только после того, как истец выразила намерение быть застрахованной.

Учитывая вышеизложенное, истец, подписывая заявление на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента при заключении договора страхования, не предоставление Обществом необходимой и достоверной информации по оказываемой услуге и программе страхования, Кзыковой Т.В. суду не представлено.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании изложенного доводы истца о нарушении её прав потребителя при заключении договора страхования жизни и наличии оснований для признания договора страхования недействительным, не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Так же не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа и неустойки, так как, данные требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано. Также не подлежат возмещению судебные расходы со стороны ответчика при отказе истцу в заявленных требованиях.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░