Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-385/2012 (2-3233/2011;) ~ М-3038/2011 от 29.11.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 8 февраля 2012 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Потылицына А.В.

при секретаре Мядзелец Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Лукьяновой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Лукьяновой Е.Г., в котором просит взыскать с неё в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 76182 рублей 72 копеек, из которых: сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -67129 рублей 64 копейки, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1152 рубля 57 копеек, комиссия за расчётное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 986 рублей 07 копеек, плата за пропуск платежа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6500 рублей, проценты на просроченный основной долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 413 рублей 81 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2485 рубле 48 копеек. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Лукьяновой Е.Г. на основании её заявления, рассматриваемого истцом как оферта, был заключён договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 110 000 рублей. Акцептом на оферту ответчика стали действия истца по открытию банковского счёта и перечислению на него указанной суммы. Истец исполнил свои обязательства в полном объёме, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате чего в настоящее время образовалась сумма задолженности.

В судебном заседании представитель ОАО НБ «ТРАСТ» Хохлов И.Ю., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объёме. Настаивал на их удовлетворении.

Ответчик Лукьянова Е.Г. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Лукьянова Е.Г. (заёмщик) получила в ОАО НБ «ТРАСТ» кредит в размере 110000 рублей сроком на 24 месяца с уплатой 11 % годовых. Заёмщику кредитором открыт счёт №. Договор о предоставлении кредита заключён в офертно-акцептной форме. Условия кредитного договора определены в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Заявления о предоставлении кредита) /Л.д. 8-11/., в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия предоставления кредита) /Л.д.21-27/, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (Акция Время возможностей КК 10+0,89 v9/2.10) по кредитам «На неотложные нужды» (далее –Тарифы НБ «ТРАСТ» /Л.д. 19/, графиком платежей /Л.д. 12/, с которыми Лукьянова Е.Г. ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку Лукьянова Е.Г. оплату по кредиту не производит, что подтверждается представленной истцом выпиской по счёту № /Л.д. 22-25/ ОАО НБ «ТРАСТ» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита.

Согласно представленного истцом расчёта задолженность Лукьяновой Е.Г. перед истцом по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила – 76182 рубля 72 копейки, из которых: сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 67129 рублей 64 копейки, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1152 рубля 57 копеек, комиссия за расчётное обслуживание счёта в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 986 рублей 07 копеек, плата за пропуск платежа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6500 рублей, проценты на просроченный основной долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 413 рублей 81 копейка. /Л.д. 22-27, 28/.

Представленный истцом расчёт суммы задолженности по договору является неверным.

Как следует из расчета задолженности из общего объема выплаченных ответчиком денежных средств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 10761 рубль 30 копеек учтены истцом в качестве комиссии за расчетное обслуживание кредита Лукьяновой Е.В / Л.д. 28/.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Центральным банком РФ положением от 31.08.1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-п, предусмотрены действия, которые обязаны совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, банковская кредитная организация осуществляет свою основную деятельность – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных ею во вклады от физических и юридических лиц путем рассмотрения заявок этих лиц на получение кредита.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Соответственно выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета (расчетное обслуживание) является неправомерным, противоречащим требованиями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии с п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита, п. 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) заёмщик обязан выплачивать ежемесячно кредитору комиссию за расчётное обслуживание в размере 0,89%. Как следует из примечания 3 к пункту 3 тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчётное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счёт заёмщика кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. В соответствии с графиком платежей ответчик обязана ежемесячно уплачивать платёж в погашение кредита в размере 6105 рублей 87 копеек, при этом, в сумму ежемесячного платежа включена сумма комиссии за расчётное обслуживание в размере 979 рублей. Согласно представленной выписке по счёту № на нём отражена только выдача кредита и ежемесячно поступающие взносы и комиссия, каких-либо иных операций по счету за исключением операций, связанных с выдачей и погашением кредита не осуществлялось /Л.д. 22-25/ Таким образом, расчетное обслуживание счета предполагает действия банка по учету на указанном счете сумм выданного кредита и поступающих взносов в счёт погашения кредита. Следовательно, расчётное обслуживание по счёту, на котором учитываются только операции, связанные с предоставлением и погашением кредита, может рассматриваться как ведение ссудного счёта по учёту ссудной задолженности. Соответственно установленная истцом комиссия за расчетное обслуживание является по сути комиссией за открытие и ведение ссудного счёта.

Таким образом, положения заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счета (за расчетное обслуживание счета) ущемляет его права как потребителя, не соответствуют ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу пункта 1 указанной статьи, ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание в размере 986,7 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат. Кроме того суд полагает, что правовых оснований для учёта поступившей от ответчика в счёт погашения кредита суммы в размере 10761 рубля 30 копеек в качестве комиссии за расчётное обслуживание у истца также не имелось.

С учётом изложенного общая сумма рассчитанной истцом задолженности ответчика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ 76182 рубля 72 копейки подлежит уменьшению на сумму комиссии за расчётное обслуживание, удержанной с ответчика и сумму комиссии, которую истец просит взыскать с ответчика дополнительно 11748 рублей /10761,3+986,7/.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме 64434 рубля 72 копейки /76182,72-11748/.

Кроме этого, с Лукьяновой Е.Г. в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 2133 рублей 04 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Лукьяновой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Лукьяновой Е.Г. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности в размере 64434 рубля 72 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2133 рублей 04 копеек, всего взыскать 66567 рублей 76 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В.Потылицын