Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1337/2013 ~ М-1286/2013 от 26.03.2013

     Дело № 2-1337/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2013 года

Ленинский районный суд г. Саранска в составе

председательствующего судьи Надёжиной С.Ю.,

при секретаре Поросёнковой М.А.,

с участием представителя истца - Банка ВТБ 24 (ЗАО) Волгушевой Д.И., представившей доверенность № 3434 от 07.12.2012,

ответчицы Маркочевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Маркочевой А.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.04.2008 в размере 74 225 руб. 30 коп., по договору на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 в размере 281 172 руб. 84 коп., по кредитному договору от 09.08.2010 в размере 672 303 руб. 88 коп., по кредитному договору от 04.10.2012 в размере 1 206 038 руб. 75 коп. и судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Маркочевой А.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.04.2008 в размере 74 225 руб. 30 коп., по договору на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 в размере 281 172 руб. 84 коп., по кредитному договору от 09.08.2010 в размере 672 303 руб. 88 коп., по кредитному договору от 04.10.2012 в размере 1 206 038 руб. 75 коп. и судебных расходов.

В исковом заявлении указано, что 10.04.2008 между банком и Маркочевой А.Т. заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО). Согласно условиям кредитного договора истец выдал ответчице кредит в размере №. В соответствии с п. 2.12 Правил в случае просрочки исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы за каждый день просрочки.

Требования банка по кредитному договору от 10.04.2008 до настоящего времени не погашены и составляют 74 225 руб. 30 коп., из которых 69 091 руб. 16 коп. – задолженность по основному долгу, 1453 руб. 89 коп. – задолженность по уплате процентов, 3680 руб. 24 коп. – задолженность по уплате неустойки.

08.06.2010 между банком и Маркочевой А.Т. заключен договор на предоставление и использование банковской карты №, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов, расписки в получении международной банковской карты и уведомления о полной стоимости кредита. По условиям заключенного договора на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 ответчице была выдана банковская карта сроком действия до июня 2012 г. Согласно условиям договора ответчице был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере №. В соответствии с условиями договора, а также тарифами банка проценты за пользование кредитом составляли 26,9 % годовых в период с 08.06.2010 по 29.03.2012, 19 % годовых – в период с 30.03.2012 по 29.01.2013.

Поскольку оплата ответчицей задолженности по договору на предоставление и использование банковской карты № от 08.06.2010 не производилась, банк потребовал от ответчицы досрочного исполнения обязательств по договору.

Требования банка по договору на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 до настоящего времени не погашены и составляют 281 172 руб. 84 коп., из них 206 846 руб. 58 коп. - задолженность по основному долгу, 48 107 руб. 09 коп. - задолженность по уплате процентов, 26 219 руб. 17 коп. - задолженность по уплате неустойки.

09.08.2010 между банком и Маркочевой А.Т. заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истец выдал ответчице кредит в размере № на срок до 10.08.2015 с целью приобретения автомобиля Volkswagen Tiguan. В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом составляют 15 % годовых.

В силу п. 2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,6 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора от 09.08.2010 банк потребовал от ответчицы досрочного исполнения обязательств по договору. Однако требования банка до настоящего времени не погашены и составляют 672 303 руб. 88 коп., из них задолженность по основному долгу - 641 666 руб. 90 коп., задолженность по уплате процентов - 28 527 руб. 85 коп., задолженность по уплате неустойки (пени) - 2109 руб. 13 коп.

В обеспечение исполнения обязательств ответчицы по кредитному договору между банком и ответчицей был заключен договор о залоге от 09.08.2010 №, по условиям которого ответчица предала в залог банку автотранспортное средство Volkswagen Tiguan 2010 года выпуска.

04.10.2012 между банком и Маркочевой А.Т. заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истец выдал ответчице кредит в размере № на срок до 04.10.2022 с процентной ставкой 18 % с целью кредитования для погашения кредита по кредитному договору от 12.08.2008.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчица же допускала систематические нарушения условий кредитного договора от 04.10.2012, в связи с чем банк потребовал от неё досрочнго исполнения обязательств по договору.

Однако требования банка по кредитному договору до настоящего времени не погашены и составляют 1 206 038 руб. 75 коп., из которых 1 138 251 руб. 55 коп. – задолженность по основному долгу, 65 540 руб. 59 коп. - задолженность по уплате процентов, 2246 руб. 61 коп. - задолженность по уплате неустойки (пени).

Таким образом, общая задолженность ответчицы перед банком составляет 2 233 740 руб. 77 коп.

Просили взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 10.04.2008 в сумме 74 225 руб. 30 коп. (семьдесят четыре тысячи двести двадцать пять рублей 30 копеек), из них:

69 091 руб. 16 коп. - задолженность по основному долгу;

1 453 руб. 89 коп. - задолженность по уплате процентов;

3 680 руб. 24 коп. - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по договору на предоставление и использование банковской карты № от 08.06.2010 в сумме 281 172 руб. 84 коп. (двести восемьдесят одна тысяча сто семьдесят два рубля 84 копейки), из них:

206 846 руб. 58 коп. - задолженность по основному долгу;

48 107 руб. 09 коп. - задолженность по уплате процентов;

26 219 руб. 17 коп. - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 09.08.2010 в сумме 672 303 руб. 88 коп. (шестьсот семьдесят две тысячи триста три рубля 88 копеек), из них:

641 666 руб. 90 коп. - задолженность по основному долгу;

28 527 руб. 85 коп. - задолженность по уплате процентов;

2 109 руб. 13 коп. - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 04.10.2012 в сумме 1 206 038 руб. 75 коп. (один миллион двести шесть тысяч тридцать восемь рублей 75 копеек), из них:

1 138 251 руб. 55 коп. - задолженность по основному долгу;

65 540 руб. 59 коп. - задолженность по уплате процентов;

2 246 руб. 61 коп. - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате госпошлины в размере 19 368 руб. 70 коп. (девятнадцать тысяч триста шестьдесят восемь рублей 70 копеек).

В судебном заседании представитель истца - Банка ВТБ 24 (ЗАО) Волгушева Д.И. исковые требования поддержала и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчица Маркочева А.Т. в судебном заседании иск не признала, просила оставить исковые требования без удовлетворения.

Просила снизить размер штрафных санкций, так как у неё на иждивении находится ребёнок.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд считает, что требования, изложенные в исковом заявлении, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что 10.04.2008 между банком и Маркочевой А.Т. заключен кредитный договор №, состоящий из правил кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 18, 21-24, 25-29). Согласно условиям кредитного договора истец выдал ответчице кредит в размере №.

Кредит должен был погашаться в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов от 10.04.2008, в соответствии с которым Маркочева А.Т. должна была ежемесячно выплачивать 18 087 руб. 13 коп. (л.д. 19-20).

В соответствии с п. 2.12 Правил в случае просрочки исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.2.3 Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путём списания в безакцептном порядке суммы задолженности заёмщика по договору со счетов заёмщика при нарушении заёмщиком любого положения договора, в том числе нарушение заёмщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Банком Маркочевой А.Т. высылалось уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на 02.12.2012 составляет 149 699 руб. 80 коп. (л.д. 88).

Согласно расчёту истца по кредитному договору от 10.04.2008 у ответчицы имеется задолженность в размере 74 225 руб. 30 коп., из которых 69 091 руб. 16 коп. – задолженность по основному долгу, 1453 руб. 89 коп. – задолженность по уплате процентов, 3680 руб. 24 коп. – задолженность по уплате неустойки.

08.06.2010 между банком и Маркочевой А.Т. заключен договор на предоставление и использование банковской карты №, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов, расписки в получении международной банковской карты и уведомления о полной стоимости кредита (л.д. 65-66, 67-68, 69-70, 71-80).

По условиям заключенного договора на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 ответчице была выдана банковская карта сроком действия до июня 2012 г.

Согласно условиям договора ответчице был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере №. В соответствии с условиями договора, а также тарифами банка проценты за пользование кредитом составляли 26,9 % годовых в период с 08.06.2010 по 29.03.2012, 19 % годовых – в период с 30.03.2012 по 29.01.2013.

Согласно п. 6.2.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ 24 (ЗАО) банк имеет право принять решение о прекращении действия лимита овердрафта в случае наличия просроченной задолженности по овердрафту сроком свыше 60 дней (л.д. 25).

Поскольку оплата ответчицей задолженности по договору на предоставление и использование банковской карты № от 08.06.2010 не производилась, банк потребовал от ответчицы досрочного исполнения обязательств по договору (л.д. 91).

Требования банка по договору на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 до настоящего времени не погашены и составляют 281 172 руб. 84 коп., из них 206 846 руб. 58 коп. - задолженность по основному долгу, 48 107 руб. 09 коп. - задолженность по уплате процентов, 26 219 руб. 17 коп. - задолженность по уплате неустойки.

09.08.2010 между банком и Маркочевой А.Т. заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истец выдал ответчице кредит в размере № на срок до 10.08.2015 с целью приобретения автомобиля Volkswagen Tiguan. В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом составляют 15 % годовых (л.д. 30-36).

Исходя из п. 2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,6 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 4.2.3. кредитного договора банк обязан досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путём списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заёмщика по настоящему договору с банковских счетов заёмщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, при нарушении заёмщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушения заёмщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 35).

Кредит должен был погашаться в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов от 09.08.2010, в соответствии с которым Маркочева А.Т. должна была ежемесячно выплачивать 23 279 руб. 58 коп. (л.д. 37-38).

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора от 09.08.2010 банк потребовал от ответчицы досрочного исполнения обязательств по договору (л.д. 89). Однако требования банка до настоящего времени не погашены и составляют 672 303 руб. 88 коп., из них задолженность по основному долгу - 641 666 руб. 90 коп., задолженность по уплате процентов - 28 527 руб. 85 коп., задолженность по уплате неустойки (пени) - 2109 руб. 13 коп.

В обеспечение исполнения обязательств ответчицы по кредитному договору между банком и ответчицей был заключен договор о залоге от 09.08.2010 №, по условиям которого ответчица предала в залог банку автотранспортное средство Volkswagen Tiguan 2010 года выпуска (л.д. 51-55).

04.10.2012 между банком и Маркочевой А.Т. заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истец выдал ответчице кредит в размере № на срок до 04.10.2022 с процентной ставкой 18 % с целью кредитования для погашения кредита по кредитному договору от 12.08.2008 (л.д. 83-85).

В соответствии с п. 4.2.3 договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации (л.д. 84).

Кредит должен был погашаться в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов от 04.10.2012, в соответствии с которым Маркочева А.Т. должна была ежемесячно выплачивать 20 699 руб. 88 коп. (л.д. 86-87).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчица же допускала систематические нарушения условий кредитного договора от 04.10.2012, в связи с чем банк потребовал от неё досрочного исполнения обязательств по договору (л.д. 90).

Однако требования банка по кредитному договору до настоящего времени не погашены и составляют 1 206 038 руб. 75 коп., из которых 1 138 251 руб. 55 коп. – задолженность по основному долгу, 65 540 руб. 59 коп. - задолженность по уплате процентов, 2246 руб. 61 коп. - задолженность по уплате неустойки (пени).

Задолженность ответчицы по кредитным договорам подтверждается расчётами задолженности с учётом штрафных санкций (л.д. 84-109, 110-119, 120-121).

Суд удовлетворяет частично исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) по следующим основаниям.

Согласно статьям 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Таким образом, судом установлено, что банк свои обязательства по кредитным договорам, заключенным с Маркочевой А.Т. от 10.04.2008, от 09.08.2010, от 04.10.2012, а также по договору от 08.06.2010 на предоставление и использование банковской карты, исполнил надлежащим образом, выдав ответчице суммы кредита по соответствующим договорам и банковскую карту.

Тот факт, что ответчица допускала просрочку по погашению сумм по указанным договорам, последняя не отрицает.

В связи с этим суд считает необходимым взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО):

- по кредитному договору от 10.04.2008 69 091 руб. 16 коп. - задолженность по основному долгу, 1453 руб. 89 коп. - задолженность по уплате процентов;

- по договору на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 206 846 руб. 58 коп. - задолженность по основному долгу, 48 107 руб. 09 коп. - задолженность по уплате процентов;

- по кредитному договору от 09.08.2010 641 666 руб. 90 коп. - задолженность по основному долгу, 28 527 руб. 85 коп. - задолженность по уплате процентов;

- по кредитному договору от 04.10.2012 1 138 251 руб. 55 коп. - задолженность по основному долгу, 65 540 руб. 59 коп. - задолженность по уплате процентов.

Что касается денежных сумм, которые банк просит взыскать с ответчицы в качестве неустойки, то в соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Руководствуясь указанными требованиями законодательства, а также принципом разумности и справедливости, по кредитному договору от 10.04.2008 суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчицы Маркочевой А.Т. в пользу истца неустойки с 3680 руб. 24 коп. до 2000 руб.

По договору от 08.06.2010 на предоставление и использование банковской карты суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчицы Маркочевой А.Т. в пользу истца неустойки с 26 219 руб. 17 коп. до 25 000 руб.

По кредитному договору от 09.08.2010 суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчицы Маркочевой А.Т. в пользу истца неустойки с 2109 руб. 13 коп. до 2000 руб.

По кредитному договору от 04.10.2012 суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчицы Маркочевой А.Т. в пользу истца неустойки с 2246 руб. 61 коп. до 2000 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление оплачено истцом государственной пошлиной в размере 19 368 руб. 70 коп., что подтверждается платёжным поручением № 156 от 12.03.2013 (л.д. 8).

В соответствии с требованиями ст. 333.19 НК Российской Федерации суд рассчитывает государственную пошлину с удовлетворённой части исковых требований следующим образом:

размер удовлетворённой части исковых требований 69 091 руб. 16 коп. + 1453 руб. 89 коп. + 2000 руб. + 206 846 руб. 58 коп. + 48 107 руб. 09 коп. + 25 000 руб. + 641 666 руб. 90 коп. + 28 527 руб. 85 коп. + 2000 руб. + 1 138 251 руб. 55 коп. + 65 540 руб. 59 коп. + 2000 руб. = 2 230 485 руб. 61 коп., из них 72 545 руб. 05 коп. по первому договору, 279 953 руб. 67 коп. по второму договору, 672 194 руб. 75 коп. по третьему договору и 1 205 792 руб. 14 коп. по четвёртому договору.

Государственная пошлина с указанной суммы составит:

(2 230 485,61 – 1 000 000) : 100 : 2 + 13 200 = 19 352 руб. 43 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Маркочевой А.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.04.2008 в размере 74 225 руб. 30 коп., по договору на предоставление и использование банковской карты от 08.06.2010 в размере 281 172 руб. 84 коп., по кредитному договору от 09.08.2010 в размере 672 303 руб. 88 коп., по кредитному договору от 04.10.2012 в размере 1 206 038 руб. 75 коп. и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 10.04.2008 в сумме 72 545 руб. 05 коп. (семьдесят две тысячи пятьсот сорок пять рублей пять копеек), из них:

69 091 руб. 16 коп. - задолженность по основному долгу;

1 453 руб. 89 коп. - задолженность по уплате процентов;

2000 рублей - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по договору на предоставление и использование банковской карты № от 08.06.2010 в сумме 279 953 руб. 67 коп. (двести семьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят три рубля шестьдесят семь копеек), из них:

206 846 руб. 58 коп. - задолженность по основному долгу;

48 107 руб. 09 коп. - задолженность по уплате процентов;

25 000 рублей - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 09.08.2010 в сумме 672 194 руб. 75 коп. (шестьсот семьдесят две тысячи сто девяносто четыре рубля семьдесят пять копеек), из них:

641 666 руб. 90 коп. - задолженность по основному долгу;

28 527 руб. 85 коп. - задолженность по уплате процентов;

2000 рублей - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 04.10.2012 в сумме 1 205 792 руб. 14 коп. (один миллион двести пять тысяч семьсот девяносто два рубля четырнадцать копеек), из них:

1 138 251 руб. 55 коп. - задолженность по основному долгу;

65 540 руб. 59 коп. - задолженность по уплате процентов;

2000 рублей - задолженность по уплате неустойки (пени).

Взыскать с Маркочевой А.Т. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате госпошлины в размере 19 352 руб. 43 коп. (девятнадцати тысяч трёхсот пятидесяти двух рублей сорока трёх копеек).

В остальной части в удовлетворении исковых требования Банку ВТБ 24 (ЗАО) отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья      С.Ю. Надёжина