Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3793/2019 ~ М-3439/2019 от 29.07.2019

В мотивированном виде решение изготовлено 02 сентября 2019 года

Гражданское дело № ******

УИД: 66RS0№ ******-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Барышниковой Н.В., при секретаре ФИО3, с участием представителя истца ФИО4 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор № ****** по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 158 600 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,9% годовых. В рамках кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта страхования жизни здоровья заемщика кредитов №№ ****** по программе страхования потребительского кредитования Категория 2 Стандарт 1 на срок 1820 дней. По указанному договору страхования была уплачена страховая премия в размере 19 578 рублей 13 копеек, которая перечислена банком на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен второй кредитный договор № ******, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 357 600 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых. В рамках кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта страхования жизни здоровья заемщика кредитов №№ ****** по программе страхования потребительского кредитования Категория 2 Стандарт 1 на срок 1820 дней. По указанному договору страхования была уплачена страховая премия в размере 44142 рубля 33 копейки, которая перечислена банком на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно положениям законодательства Российской Федерации, истец считает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина. Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложена на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услугой. Истец указал, что договоры страхования являются навязанной услугой банка при заключении кредитного договора, тем самым просит взыскать солидарно ответчиков денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в общей сумме 63720 рублей 46 копеек (19578,13+44142,33), компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, а также штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещалась о времени судебного заседания надлежащим образом, направила в суд для представления своих интересов представителя ФИО4

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении по основаниям указанным в иске. Дополнительно указала, что при заключении кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию жизни, сама компания по страхованию также была навязана. У истца не было возможности получить кредит без заключения договора страхования. Также пояснила, что с заявлением о расторжении договора, а также в предусмотренный законом срок о расторжении договора и возврате страховой премии истец к ответчикам не обращался.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились. Извещались о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором просят в исковых требованиях отказать. Указали, что договоры страхования были заключены добровольно, и собственноручно подписаны истцом, которые она обязалась выполнять согласно условиям страхования. Также она добровольно оплатила страховую премию, что подтверждается подписанными заявлениями на перевод со счета, таким образом, она приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Данные договоры не являются способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Вся необходимая информация об услуге, предусмотренная законом «О защите прав потребителей» до истца была донесена, что следует из самого договора страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, если застрахованным пропущен срок на добровольный отказ от договора страхования, поскольку страхового случая по договору не наступило, а также согласно п. 5.1, 5.2 договоров страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договоров страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договорах страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая. В договорах страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования. Таким образом, при наступлении страхового случая ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированной форме установленной договорами. Также истцом пропущен срок установленный договорами страхования, согласно условиям страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, так как срок подачи заявления о досрочном отказе от договора страхования направляется страховщику в течение 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, в этом случае страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. Данные сроки закреплены законодательно, установлены договором страхования обязаны для соблюдения. Истец не воспользовалась правом на расторжение договора в разумные сроки, так как договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен. Также не обоснованы и не законны требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. Просят в иске отказать. В случае удовлетворения заявленных исковых требований, то просят применить к штрафу ст. 333 ГК РФ, ввиду явной его несоразмерности наступившим последствиям.

Ответчик ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился. Извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в исковых требованиях отказать. Дополнительно указал, что банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку как кредитная организация, не осуществляет страховую деятельность. Между банком и страховой компанией заключен договор об осуществлении переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета № ******.№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк осуществляет переводы денежных средств на основании предоставленных физическим лицом реквизитов перевода, обеспечивает формирование и ежедневное направление страховой компании электронного реестра осуществленных переводов. Вопреки мнению истца, кредитные договоры, заключенные между истцом и ПАО «СКБ-Банк» не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Данные услуги фактически оказало ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Страховая премия в полном объеме на заключение договоров страхования была переведена банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика. Банк не является стороной договорных правоотношений, установленных между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и истцом в рамках договора страхования. Таким образом, оснований для взыскания суммы страховой премии с ПАО «СКБ-Банк» нет, тем самым не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсация морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № ****** на сумму 158 600 рублей под 11,787% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит бы предоставлен на потребительские нужды.

В тот же день ФИО1 путем подписания полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №№ ****** по программе страхования потребительского кредитования категория 2 стандарт 1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность» в течение срока страхования. Страховая премия составила 19578 рублей 13 копеек (по рискам «Смерть», «Инвалидность» - 16618 рублей 26 копеек, по риску «Временная нетрудоспособность» - 2959 рублей 87 копеек), оплачена ФИО1 в полном объеме, что по делу не оспаривается.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № ****** на сумму 357 600 рублей под 14,717% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит бы предоставлен на потребительские нужды.

В тот же день ФИО1 путем подписания полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № ****** по программе страхования потребительского кредитования категория 2 стандарт 1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность» в течение срока страхования. Страховая премия составила 44142 рубля 33 копейки (по рискам «Смерть», «Инвалидность» - 37468 рублей 79 копеек, по риску «Временная нетрудоспособность» - 6673 рубля 54 копейки), оплачена ФИО1 в полном объеме, что по делу не оспаривается.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением договора страхования регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела), а также Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей).

Закон о защите прав потребителей к правоотношениям сторон по поводу договора страхования применяется только в общей части (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №№ ****** по программе страхования потребительского кредитования категория 2 стандарт 1 следует, что страховая сумма по рискам «Смерть», «Инвалидность» является единой и фиксированной, устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору и составляет 139000 рублей, по риску «Временная нетрудоспособность» страховая сумма также является фиксированной на весь срок страхования, устанавливается в 139 000 рублей.

Из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №№ ****** по программе страхования потребительского кредитования категория 2 стандарт 1 следует, что страховая сумма по рискам «Смерть», «Инвалидность» является единой и фиксированной, устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору и составляет 313 400 рублей, по риску «Временная нетрудоспособность» страховая сумма также является фиксированной на весь срок страхования, устанавливается в 313 400 рублей.

При этом вероятность наступления страхового случая (смерть, инвалидность I и II группы застрахованного лица, временная нетрудоспособность) не зависит от наличия либо отсутствия обязательств заемщика по исполнению кредитного договора, а размер страховой суммы не зависит от наличия у истца задолженности по кредитному договору. Срок страхования составляет 1 820 дней (п. 8.3 полиса-оферты).

Доводы иска и обстоятельства спора свидетельствуют о намерении истца отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающему право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем, у истца право на возврат страховой премии имеется, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями договора страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора страхования, заключенного между истцом и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», предусматривают право страхователя отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты его заключения. Истцом не оспаривается и следует из материалов дела, что с требованием о возврате страховой премии ввиду отказа от договора страхования истец не обращался в страховую компанию с данным заявлением, в этом случае право истца как страхователя потребовать возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено. Как следует из материалов дела с заявлением о возврате страховой премии истец обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, что за рамками 14-ти дневного срока, как по первому договору, так и по второму.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.5 и 5.6 Условий страхования также предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия не подлежит возврату.

Договорами страхования, заключенным между истцом и ответчиком, возможность возврата страхователю страховой премии, при досрочном отказе от договора, не предусмотрена.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения основного требования о взыскании денежных средств в качестве возврата части страховой премии, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и иные производные от основного требования.

Кроме того, как установлено в судебном заседании и не отрицается стороной истца, с заявлением о расторжении данных договоров истец к ответчику не обращался.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий Н.В.Барышникова