Решение по делу № 2-695/2017 от 06.02.2017

Дело № «Л»/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ. г. Коломна

Коломенский городской суд Московской области в составе председательствующего Бурякова В.Н., секретаря судебного заседания Кималайнен И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балашковой Виктории Владимировны к ОАО «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя - признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств,

Установил:

Балашкова В.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя - признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. в качестве третьих лиц по делу привлечены ОАО «Альфа страхование» и ООО СК «Ренессанс жизнь» ( л.д.№). Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор № на сумму 396439,17 рублей, из которых на руки истец получила только 294000рублей. Остальные денежные средства ей не выдавались, а были удержаны на страхование жизни, финансов, родителей и другие. При подписании всех документов истец не сразу поняла, что деньги ей выдадут не все, так как не было известно сколько банк удержит за страхование, которое является обязательным согласно пункту 9 кредитного договора. Ежемесячный платеж составил 9012,23 рублей. Истец ежемесячно вносила платежи вовремя и в полном объеме. Также банком сразу дважды были удержаны денежные средства в размере 23885,46 рублей за какое-то присоединение. На вопрос почему она должна столько оплачивать за различные виды страхования, сотрудник банка Ларина Наталья Павловна пояснила, что без страхования не дадут кредит. ДД.ММ.ГГГГ истцом был полностью погашен кредит в размере 388751,00 рублей (Триста восемьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят один рубль). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3 истец направила претензию с запросом расторгнуть договор кредитования и договоры страхования и вернуть денежные средства в размере 102439,17 рублей (договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (6343,03 рублей,23885,46 рублей), № от ДД.ММ.ГГГГ (сумма 8325,22 рублей,23885,46 рублей),№ ООО «СК Ренессанс Жизнь» (17500рублей,) № ОАО «АльфаСтрахование»(22500рублей).

Ответ из банка так и не был получен по адресу, на который истец просила прислать ответ. При этом банк при пересчете всех сумм страхования и различных присоединений по договору вернул истцу всего 7136,75рублей, перечислив их на кредитную карту, признав тем самым нарушение ФЗ «О защите прав потребителей».

Таким образом, заключенные договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (6343,03 рублей,23885,46 рублей), № от ДД.ММ.ГГГГ (сумма 8325,22 рублей,23885,46 рублей),№ ООО «СК Ренессанс Жизнь» (17500рублей,) № ОАО «АльфаСтрахование»(22500рублей) являются ничтожной сделкой как несоответствующий требованиям законодательства РФ

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье, не может быть возложена на гражданина по закону.

Истца обязали подключиться к комплексной программе страхования, тем самым нарушили требования вышеуказанных законов. Вышеуказанные договоры страхования являются ничтожными в силу законодательства РФ, банк обязан вернуть истцу 102439,17 рублей. Мало того, что банк сразу списал данную сумму, еще и включил в договор ежемесячное списание на страхование, а именно 0,0267% в месяц от размера страховой суммы (6343,03 рублей) и 0,035% за каждый месяц страхования от размера индивидуальной страховой суммы (8325,22 рублей).

Расчет неустойки согласно ФЗ «О защите прав потребителей»: 102439,17 рублей -7136,75 рублей (сумма, которую ответчик вернул)= 95302,42 рублей *3 % за каждый день просрочки начиная с 18 августа по ДД.ММ.ГГГГ (68 дней) = 194416,93 рублей. Так как сумма не может превышать сумму задолженности, то неустойка составляет 95302,42 рублей.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреде достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Так как истец получила на свою претензию отрицательный ответ, а именно возврат суммы всего лишь в размере 7136,75 рублей, ситец находилась и по сей день находится в подавленном нервном состоянии, так как, считает что сумма в размере 102439,17 рублей является огромной для истца. Более того истцу пришлось срочно обратиться к врачу из-за нервного состояния и врач выписала лекарства, чтобы не потерять ребенка. Причиненный ответчиком моральный вред истец оценивает в 20000рублей.

Истец просит:

Признать пункт 9 кредитного договора недействительным и применить
последствия недействительности сделки.

Взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» денежные средства в размере 95302,42 (Девяносто пять тысяч триста два рубля 42 коп.);

Взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» неустойку в размере 95302,42 рублей (Девяносто пять тысяч триста два рубля 42 коп.);

Взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы;

Взыскать с ОАО «Московский кредитный банк» моральный вред в размере
20000рублей.

В судебное заседание истец Балашкова В.В., надлежащим образом извещённая о месте и времени судебного разбирательства, не явилась. Ответчик по делу ОАО «Московский кредитный банк», надлежащим образом извещённый о месте и времени судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил. Третьи лица по делу - ОАО «Альфа страхование» и ООО СК «Ренессанс жизнь», надлежащим образом извещённые о месте и времени судебного разбирательства, своих представителей в суд не направили. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие истца, в отсутствие представителя ответчика и в отсутствие представителей третьих лиц.

Представитель истца по нотариально удостоверенной доверенности ( л.д. №) Емельянова М.А. в судебном заседании подтвердила заявленные исковые требования и пояснила, что Банком не представлены доказательства того, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, например, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки по кредиту, и также мог отдать предпочтение другому варианту кредитования самостоятельно.

Ответчиком приложены заявления-согласия на подключения к добровольному страхованию в ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «СК «Реннесанс Жизнь» Да, действительно такие согласия были получены и подпись истца на них имеется. Однако даты на этих заявлениях стоят ДД.ММ.ГГГГ, а кредитный договор подписан ДД.ММ.ГГГГ. Также в этих двух заявлениях не указано, что они не относятся к комплексному страхованию, предусмотренному пунктом 9 кредитного договора, которое является обязательным условием для заемщика. Оба заявления не содержат основные условия страхования, что является нарушением со стороны банка.

Согласно ст. 942 ГК РФ предусматривает в п. 2 в качестве существенных условий договора личного страхования данные о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) О размере страховой суммы;4) о сроке действия договора. Из указанных положений следует, что без сообщения страхователем (банком) страховой компании данных о застрахованном лице (заемщике) договор личного страхования заключен быть не может.

Все условия указаны в правилах, которые были выданы вместе со всем пакетом документов. В правилах обеих страховых компаний указаны условия заключения. Ни на одном листе правил страховых компаний ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «СК «Реннесанс Жизнь» нет ни одной подписи истца. Возникает вопрос с какими именно условиями страхования сотрудник банка знакомила истца при подписании этих заявлений?

В пункте 9 кредитного договора указана обязанность заемщика подключиться к договору комплексного страхования. Далее в пункте 18 указана дважды одна и та же сумма за присоединение к договору коллективного страхования и финансовых рисков. При этом не указано, за что именно и оформление каких страховок входит в данные суммы.

Доказательствами того, что заключение договоров страхования и присоединение к коллективному страхованию, носило навязанный характер, и как следствие этого, кредит на оплату страховой премии по договорам страхования считается навязанной и дополнительной платной услугой, являются следующие обстоятельства:

- кредит на оплату страховых премий по договорам страхования включаются в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате Заемщиком в пользу банка. В данном случае банком было нарушено право заемщика в силу того, что фактически заключение заемщиком договоров страхования ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Банком не представлены доказательства того, что Заемщик мог выбрать Условия Страхования (страховую компанию, размер страховой премии, срок действия Договора Страхования, а также иные условия страхования).

Банком не представлены доказательства того, что Банк предоставил Заемщику право выбора страховых компаний. Банком не представлены доказательства того, что Заемщик желал и (или) согласился на заключение Кредитного Договора именно на таких условиях. Само по себе наличие подписанных Заемщиком документов не свидетельствует о добровольном характере их подписания.

Банком не представлены доказательства того, что Заемщик был полностью проинформирован об оказываемых ему услугах со стороны Банка. В подписанных Заемщиком документах не содержится информация о страховой компании, о сроке действия Договора Страхования, а также об иных условиях страхования, что является нарушением ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, действия ответчика при заключении договора кредитования были направлены на увеличение кредита с помощью различных страховых договоров. Банк получает выгоду дважды: включая сумму страховых премий в сумму кредита и за подключение заемщика к страхованию банк также получает вознаграждение от страховой компании. При этом интересы заемщика никак не учитываются. Представитель истца просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объёме.

Ответчик по делу ОАО «Московский кредитный банк» направил в суд возражения на иск, в которых указывает, что Истом ДД.ММ.ГГГГ, с целью получения кредита, была заполнена заявление-анкета на получение кредита, в которой, Истцом были указаны желаемые условия получения кредита. Между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Договора Ответчик предоставил Истцу кредит в размере 396439,17 (триста девяносто шесть тысяч четыреста тридцать девять) рублей 17 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Договор был заключен в рамках Договора комплексного банковского обслуживания, заключенного в порядке ст.428 ГК РФ (договор присоединения) на основании заявления Истца на предоставление комплексного банковского обслуживания, зарегистрированного Банком ДД.ММ.ГГГГ и подписанного Истцом собственноручно. В данном заявлении указаны согласованные Истцом и Ответчиком Индивидуальные условия потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись Истца.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия Договора потребительского кредита отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. В п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 3ДД.ММ.ГГГГ установлено право Банка на повышение процентной ставки по кредиту до 24% в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, указанной в п.9 а именно страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) и страхование финансовых рисков заемщика.

Условие страхования и страховую компанию (ОАО «СОГАЗ») Истец выбрал добровольно в Дополнительных параметрах заявления-анкеты на получение кредита о чем имеется его подпись, а также подписал заявление на добровольное страхование от 14.02.2016г. в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «СОГАЗ» и ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», в котором содержится согласие истца на страхование и заявление о страховании от ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «СОГАЗ» и ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», из указанного выше следует, что при заключении кредитного договора на Истца не возлагалась обязанность по заключению договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Таким образом, требования законодательства были соблюдены, добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) получено, заемщик был надлежаще уведомлен о возможности заключения кредитного договора в отсутствие страхования.

Также, ДД.ММ.ГГГГ Истец дополнительно добровольно выразил согласие на оформление:

- Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования от несчастного случая, заключенного между истцом и ОАО «АльфаСтрахование», с уплатой страховой премии в размере 22 500,00 руб.

- Полиса-оферты № по программе страхования «Медицина без границ», заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с уплатой страховой премии в размере 17500,00руб.

Данные страховки не включались в условия кредитного договора.

Добровольность согласия на дополнительное страхование подтверждается заявлениями Истца от ДД.ММ.ГГГГ. на получение услуг по добровольному страхованию, а также заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ. на перевод денежных средств на счета страховых компаний в счет оплаты страховых премий по программам страхования.

Согласно заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ОАО «АльфаСтрахование» Агентским договорам, ПАО «Московский кредитный банк» - Агент уполномочен совершать от имени, по поручению и за счёт Страховщика - ОАО «АльфаСтрахование» предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со Страховщиком договоров страхования по программам страхования, приведенным в приложении к Агентскому договору, а Страховщик обязуется выплачивать агенту вознаграждение в размере и в порядке, определенном Агентским заговором и дополнительными соглашениями к нему.

Права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве агента договоров страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика.

При исполнении агентом договора, агент действует по поручению и от имени страховщика, и не осуществляет страховой деятельности.

Агент обязан информировать устно клиентов о том, что согласие на заключение договора страхования не может являться обязательным условием предоставления банковских или иных услуг, что клиент вправе не заключать договор страхования вообще или заключить договор страхования с любой страховой компанией.

Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Банком (агент) и ЭОО «СК «Ренессанс Жизнь» (принципал), Принципал поручает, а агент обязуется от имени и за счет принципала совершать юридические и иные действия, направленные на заключение принципалом с физическими лицами (страхователи) договоров страхования по программе Медицина без границ» (страховая премия 17 500 рублей), путем предложения клиентам полиса-оферты (договор страховая).

Договоры страхования заключаются по форме, утвержденной принципалом, путем вручения страхователю на основании его устного заявления на добровольное страхование страхового полиса, подписанного страхователем и принципалом, с приложением комплексных условий страхования.

Страхователем по вышеуказанным программам страхования (Полисам-офертам) является Истец, а Страховщиком - ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», соответственно страховые премии, уплаченные Истцом, были направлены в страховые компании, соответственно страховые компании производят возврат страховой премии.

Требование о возврате страховой премии заявлено к ненадлежащему ответчику.

Банк не осуществляет страховую деятельность, а выполняет посредническую функцию по перечислению денежных средств в счет оплаты страхования, предоставляет информацию об услуге страхования и выдает полисы от имени страховщика.

Страховая премия перечисляется страховщику, следовательно, требования о возврате предъявлены к ненадлежащему ответчику.

Истец ДД.ММ.ГГГГ. полностью досрочно погасил кредитные обязательства по Договору. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к ответчику с претензией, в которой требовал расторгнуть кредитный договор и договоры страхования, а также вернуть денежные средства в размере 102 439,17 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил Истцу. ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком был произведен частичный возврат Истцу страховой премии в размере 7 016,75 руб. по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., включенный в индивидуальные условия потребительского кредита п.9.

В возврате страховых премий по дополнительным Договорам страхования, по вышеуказанным причинам истцу было отказано и предложено обратиться в соответствующие страховые компании для возврата страховых премий.

Таким образом, отсутствие обязанности ответчика по выплате страховых премий, подтверждается условиями Кредитного договора, в котором отсутствует обязанность заемщика о заключении договоров на предоставление дополнительных услуг, а также Полисами, по которым банк не является стороной договора страхования.

Истец не вправе истребовать агентские договоры, заключенные между ответчиком и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», так как не является стороной по данным договорам.

Ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Выслушав пояснения представителя истца и исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положения ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно положениям ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу положений ч.1 и ч.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено исследованными по делу доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор № на сумму 396439,17 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается копией договора ( л.д№). Для заключения Договора истец заполнила Заявление ( л.д№), в котором указано, что предоставление кредита осуществляется после согласования условий по соответствующему банковскому продукту. Данное указание предполагает то обстоятельства, что условия могут быть разными. Так ответчик в своём отзыве указывает, что при отказе от страховки возрастает процентная ставка по кредиту. Истец выбрала именно такой продукт, в этом случае суд не считает условие п.9 Договора кабальным, обязывающим заемщика заключить договор страхования в принудительном порядке. Требования истца о признании п.9 кредитного договора недействительным суд находит необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГг. истец согласовала условия и заверила их своей подписью ( л.д.№). В пункте 9 Условий указана обязанность заключения договора комплексного страхования. Данный договор заключен истцом с ОАО «СОГАЗ», выгодоприобретателем по договору является банк. ( л.д.№). Данное условие включено в кредитный договор, за него банк несет ответственность и после досрочного погашения истцом кредита, банк выплатил часть суммы страховой премии в размере 7136 руб. 75 коп., что не оспаривается сторонами. Задолженность ответчика перед истцом за переплаченную страховую премию в связи с досрочным погашением кредита на момент подачи иска отсутствует. Требование о взыскании страховой премии по договору с ОАО «СОГАЗ» являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, при заключении кредитного договора ( днем ранее заключения кредитного договора) истец самостоятельно заключила договора страхования с ОАО « Альфа Страхование» и ООО СК «Ренессанс жизнь» ( л.д.№).

По данным договорам банк является агентом, а сторонами по договору являются истец и страховая компания. Страховая премия передана банком непосредственно в страховые компании, выгодоприобретателем по данным договорам является истец. Требование истца о возврате страховой премии по данным договорам к ответчику, ОАО «Московский кредитный банк» необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению при условии нарушения прав истца как потребителя, со стороны ответчика. Таковых нарушений в ходе рассмотрения дела не установлено.

При таких обстоятельствах суд находит заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Балашковой Виктории Владимировны к ОАО «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя - признании недействительным пункта 9 кредитного договора, взыскании денежных средств в общей сумме 190604 руб. 84 коп., компенсации морального вреда в сумме 20000 руб. -

Отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: В.Н.Буряков.