Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-593/2021 (2-5733/2020;) ~ М-2737/2020 от 22.06.2020

24RS0У-62

Дело У

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 сентября 2021 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Карнаевой Н.Н.,

    при секретаре Чап О.Б.,

    с участием истца Сахно Е.В. и её представителя по устному ходатайству Нагорной Н.А.,

                рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сахно А5 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

    Сахно Е.В. обратилась с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

     Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между Сахно Е.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор У на сумму 1 336 188, 42 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 21,65 %. При заключении кредитного договора было подписано заявление на включение в программу страховой защиты. 00.00.0000 года подано заявление в ПАО «Совкомбанк» о прекращении участия в программе и возврате денежных средств. Ответ на данное заявление не последовал. 00.00.0000 года задолженность по кредитному договору была досрочно погашена в полном размере. Однако размер неиспользованной платы за подключение возвращен не был. С момента заключения кредитного договора, включения в программу и до выполнения заемщиком обязательств прошло 14 месяцев. Общая сумма платы за включение в программу составила 84 847,97 рублей, включая платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в суммах 66 809,42 рубля, 10 021,40 рубль, 8 017,15 рублей.

    С учетом уточнения исковых требований просит исключить Сахно Е.В. из числа участников программы страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога в рамках кредитного договора У от 00.00.0000 года, заключенного с ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 65 050, 11 рублей, неустойку в размере 65 050, 11 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы присуждено судом.

    Истец Сахно Е.В. и её представитель по устному ходатайству А2 в судебном заседании исковые требования поддержали, по основаниям, изложенным в иске.

    Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представитель Вильмова Н.Н. представила отзыв на исковое заявление, указав, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Сахно Е.В. включена в Программу добровольного страхования на основании её личного волеизъявления. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты заключения включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной и финансовой и страховой защиты заемщиков. Однако в установленный период времени Сахно Е.В. с заявлением о выходе из программы не обратилась. Досрочное исполнение обязательств по договору не является основанием для возврата страховой премии.

    Представители третьих лиц АО Страховая компания «Совкомбанк жизнь» (ранее АО Метлайф), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомили.

    Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с частью 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Согласно части 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

    В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1).

    Как следует из материалов дела, между 00.00.0000 года между Сахно Е.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор У на сумму 1 336 188, 42 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 21,65 %. Договор имеет целевое назначение - предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога.

     П. 15 договора предусмотрена возможность предоставления дополнительных добровольных услуг, оказываемых за плату на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления. Из содержания указанного пункта договора следует, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения кредитного договора. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядки определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказания такой услуги содержится в заявлении. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,9 % годовых. Процентная ставка по кредиту снижается начиная со дня, следующего за днем, которым заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 2, 75 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем в которым прекращено участие заемщика в программе к добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. (л.д. 12-18).

    Указанный договор обеспечен залогом недвижимого имущества расположенного по адресу: ХА, Х.

     Согласно Общих условий потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков это вознаграждение, взимаемое банком за оказание заемщику комплекса дополнительных и добровольных и расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя обязанности банка по оказанию ряда услуг.

    Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты заключения включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной и финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной и страховой зашиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

    Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе их Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансово и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

    Выбирая участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор только непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, согласно вышеуказанных списка, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой организацией собственных обязательств. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиков страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

    В тот же день Сахно Е.В. оформлено заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога. (л.д. 76-77)

П.1.1 заявления содержит просьбу, адресованную банку, одновременно с предоставлением кредита на неотделимые улучшения предмета залога, включить заявителя в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором согласно условий которой, я буду являться застрахованным лицом (при условии оплаты стразовой сумы самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, инвалидности 1 группы заемщика, потери работы, критических заболеваний.

         Сахно Е.В. в пустом квадрате собственноручно делана отметка о согласии являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования. Из содержания п. 1.2 договора следует, что соглашаясь с указанным условием договора Сахно Е.В. понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом, понимает и соглашается, что выгодоприобретателем по договору добровольного (коллективного) страхования будет являться она, а в случае её смерти родственники.

Из п. 2 следует, что программа является отдельной платной услугой банка, направленна на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка:

п.2.1. застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, инвалидности 1 группы заемщика, потери работы, критических заболеваний.

п. 2.2 выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расходов по перечислению денежных средств ( в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением меня в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и её реализации.

П. 2.3 осуществить действия, направленная на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступления страховых событий, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств передо мной, с полным исключением ответственности наследников в случае моей смерти, а также осуществление иных расчетов, связанных с указанными действиями банка В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией.

2.4 осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и др.

Как следует из п. 3.1 заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за 1 (один) год составляет 5% от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу финансовой и страховой защиты заемщиков.

При пролонгации Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на следующий год, размер платы за программу страхования на следующий год, размер платы за Программу, будет определяться, исходя из тарифов страховой компании и размера задолженности по кредиту на дату пролонгации.

Из п. 3.2. заявления следует, что денежные средства, взымаемые банком в виде платы за программу страхования составляет в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 38,99% до 39,64%.

По Программе У размер платы для застрахованных лиц в возрасте от 20 до 54 лет – женщины и 59 лет – мужчины, включительно составляет 39, 64%:

Смерть в результате несчастного случая или болезни,

Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни,

Критическое заболевание.

Из п. 3.3. заявления следует, что сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной п. 3 раздела 1 кредитного договора.

Из п.4.6. заявления следует, что заемщик понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Своей собственноручной подписью в заявлении Сахно Е.В. подтвердила своё согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения услуги в виде включения в Программу. Подтвердив, что понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления банком указанной дополнительной услуги.

    Кроме того, проставив отметку в пустой графе, а также подпись в заявлении Сахно Е.В. подтвердила, что просит банк в день подписания заявления списать с её банковского счета, открытого в банке денежные средства в размере платы за Программу и направить на её уплату.

Как следует из материалов дела, коллективное страхование заемщиков в ПАО «Совкомбанк» осуществляется на основании договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы У СОВКОМ-П, заключенного с ЗАО «Алико» (впоследствии после изменения наименований ОАО «Метлайф», АО СК «Совкомбанк Жизнь»). (л.д. 100-114)

Как следует из п. 4.1 договора при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в Программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более 250 000 рублей вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица по договорам со страхователем.

Из п. 6.2 договора следует, что договор в отношении застрахованного лица действует в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ОО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме и в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течении 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложением У.1. или 1.2 или 1.3 или 1.4 При этом, страховая премия, если таковая была уплачена будет возвращено страхователю. Страхователь обязан уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течении 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

    Сахно Е.В. оформлено заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастного случаев по программе страхования «Классика» в ОАО «Метлайф» (после переименования АО СК «Совкомбанк Жизнь»).

    Из указанного заявления следует, что страховыми рисками по программе «Классика» являются: постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в транспорте общего пользования, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая), переломы в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая 3 дней, госпитализация в результате несчастного случая 5 дней.

    Из указанного заявления следует, что заявитель уведомлен, что страхование в отношении застрахованного лица вступает в силу со следующего дня после даты подписания застрахованным лицом настоящего заявления и что, срок действия страхование течение 1 года с момента вступления в силу.

    Кроме того, Сахно Е.В. на основании заявления на включение в Программу добровольного страхования являлась застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №Х от 00.00.0000 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк». (л.д. 169)

         Программа страхования определена подписью Сахно Е.В. в заявлении на включение в Программу добровольного страхования – Программа У.

    Из заявления следует, что страховыми событиями по Программам страхования 2 являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни; потеря работы, критическое заболевание, смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

    Из указанного заявления следует, что заявитель осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО СК «ВТБ Страхование», без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность

    Согласно договора коллективного страхования заемщиков кредитов №Х от 00.00.0000 года заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк», следует, что страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заёмщиков кредита ПАО «Совкомбанк». (л.д. 115-127)

    Согласно п. 3.2.2 срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается равным 1 календарному году со дня его присоединения к Программе добровольного коллективного страхования (договору страхования)

    Из п. 8.1. договора страхования следует, что срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается с даты подписания заявления и указывается в соответствующем списке застрахованных лиц.

             Кроме того, Сахно Е.В. на основании личного заявления на включение в Программу страхования (страхования имущества) на весь срок кредитного договора от 05.06.2018 включена в Программу страхования (страхования имущества). (л.д. 79)

         Из указанного заявления следует, что А1 настоящим заявлением просит осуществить страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: ХА, Х. Согласна застраховать указанный объект недвижимого имущества по генеральному договору страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №Х от 00.00.0000 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк».

       Застрахованными рисками являются: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение недвижимого имущества (а именно: несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок, исключая межкомнатные двери, инженерное оборудование и внутреннюю отделку) – страхование имущества.

       Из п. 1.3. заявления следует, страхование осуществляется на весь срок кредитования.

Согласно п.1.4. страховая сумма по страхованию недвижимого имущества устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату включения в Программу страхования, но не более действительной стоимости недвижимого имущества.

Сахно Е.В. оформлено заявление на списание платы за страхование имущества от 00.00.0000 года, которым она просила осуществить списание платы за страхование имущества в размере 8 017,15 рублей с последующим перечислением суммы страховой премии на счет страховой компании. (л.д. 78)

В подтверждение присоединения к Программе имущественного страхования Сахно Е.В. выдан информационный сертификат, свидетельствующий о том, что страховая сумма по договору имущественного страхования составляет 1336188,42 рублей, договор заключен на весь срок кредитования. (л.д. 81)

Также А1 на основании личного заявления на включение в Программу добровольного страхования (страхования титула) на весь срок кредитного договора от 00.00.0000 года включена в Программу страхования (страхования титула). (л.д. 84)

Из указанного заявления следует, что Сахно Е.В. настоящим заявлением просит осуществить страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: ХА, Х. Согласна застраховать указанный объект недвижимого имущества по генеральному договору страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №А6 от 00.00.0000 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Совкомбанк».

Застрахованными рисками являются: потеря недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности – страхование титула.

Из п. 1.3. заявления следует, страхование осуществляется на весь срок кредитования.

Согласно п.1.4. страховая сумма по страхованию недвижимого имущества устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату включения в Программу страхования, но не более действительной стоимости недвижимого имущества.

Сахно Е.В. оформлено заявление на списание платы за страхование имущества от 00.00.0000 года, которым она просила осуществить списание платы за страхование имущества в размере 10021,40 рублей с последующим перечислением суммы страховой премии на счет страховой компании. (л.д. 82)

В подтверждение присоединения к Программе имущественного страхования Сахно Е.В. выдан информационный сертификат, свидетельствующий о том, что страховая сумма по договору имущественного страхования составляет 1336188,42 рублей, договор заключен на весь срок кредитования. (л.д. 83)

    Из списка застрахованных лиц по договору страхования ООО СК «ВТБ Страхование», следует, что Сахно Е.В. является застрахованным лицом по страхованию имущества на период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года; по страхованию титула на период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года; по договору добровольного страхования – дата окончания договора страхования 00.00.0000 года, страховой тариф -0,4309% (л.д. 137)

    Согласно выписке по счету 00.00.0000 года со счета Сахно Е.В. удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 66 809, 42 рубля, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 10 021, 40 рублей и 8 017,15 рублей.

00.00.0000 года Сахно Е.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от договора страхования, указав, что она отказывается пролонгировать договоры страхования.

    Задолженность по договору страхования досрочно погашена Сахно Е.В. 00.00.0000 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось сторонами.

    Разрешая исковые требования Сахно Е.В. об исключении её из числа участников Программ страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога в рамках кредитного договора У от 00.00.0000 года, заключенного с ПАО «Совкомбанк» и возврате страховой платы, суд не находит оснований для их удовлетворения.

    Как следует из материалов дела Сахно Е.В. на основании её личных заявлений включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за которую за 1 год участия в программе, составила 66 809, 42 рубля, а также Программу добровольного имущественного страхования на весь срок кредитного договора, плата за которую составила 8 017,15 рублей и Программу добровольного страхования титула на весь срок кредитного договора, плата за которую составила 10 021, 40 рублей.

    В рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков застрахованы жизнь и здоровье Сахно Е.В. на один год с даты заключения кредитного договора и включения её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а именно с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года. По условиям указанной Программы, действительно, сумма страхового возмещения зависит от размера задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Однако плата удержана банком лишь за первый год участия в Программе в размере 66 809, 42 рубля, то есть в сумме 5% от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу финансовой и страховой защиты заемщиков. (1 336188,42 рублей х 5%). Так в соответствии с п. 3.1 заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за один год страхования составляет 5% от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу финансовой и страховой защиты заемщиков. При пролонгации Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на следующий год, размер платы за программу страхования на следующий год, размер платы за Программу, будет определяться, исходя из тарифов страховой компании и размера задолженности по кредиту на дату пролонгации. Однако, как следует из выписки по счету, плата удержана с Сахно Е.В. в рамках данной программы за один год страхования единовременно в размере 66 809, 42 рубля, в дальнейшем договор не пролонгирован в связи с отказом Сахно Е.В. от страхования 00.00.0000 года. При таких обстоятельствах оснований для возвращения страховой платы не имеется, поскольку услуги по участию в Программе страхования оказаны в полном объеме за первый год участия в программе страхования. Досрочно Сахно Е.В. погасила задолженность по кредитному договору 00.00.0000 года, то есть по прошествии одного года с даты включения её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Впервые с заявлением об отказе от участия в программе обратилась 00.00.0000 года. Согласно условиям заключенного договора в течение тридцати календарных дней с даты заключения включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Сахно Е.В. была вправе подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной и финансовой и страховой защиты заемщиков, однако с таким заявлением в установленный срок не обращалась.

    Разрешая требования о взыскании страховой платы за имущественное страхование и страхование титула пропорционально периоду действия кредитного договора с учетом досрочного погашения задолженности, суд также не находит оснований для удовлетворения требований. Из содержания Программ имущественного страхования и страхования титула, следует, что риски страхование осуществляется на весь срок кредитования, а страховая сумма по страхованию недвижимого имущества и страхованию титула устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату включения в Программу страхования, то есть страховая сумма не меняется в зависимости от размера задолженности по кредитному договору. Из условий Программ страхования не усматривается, что договоры страхования имущества и страхования титула теряют свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

    Досрочное погашение кредита истцом, в данном случае, применительно к условиям Программ страхования имущества и страхование титула не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска утраты имущества и титула и возможности наступления страхового случая, поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет обязанности по возврату страховой платы. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. При прекращении кредитного договора в связи с его досрочным погашением страховая сумма по договору страхования не станет равна нулю. Согласно вышеприведенным положениям Условий участия в программах страхования имущества и страхования титула, установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

    Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, досрочное погашение заемщиком кредита не может в данном случае служить основанием для возврата страхователю части страховой платы.

    Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о прекращении договора страхования и взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Отказать в удовлетворении исковых требований Сахно А7 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хвой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Октябрьский районный суд Х.

    Судья:                                 Н.Н.Карнаева

    Мотивированный текст решения изготовлен 00.00.0000 года