Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-727/2018 ~ М-130/2018 от 22.01.2018

дело № 2-727/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2018 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

с участием истца Утюжникова Д.А.,

представителя истца Безродного Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-727/2018 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Бастион» к Утюжникову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Бастион» (далее – ООО «Бастион») обратилось с исковыми требованиями к Утюжникову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 06 января 2008 года между ОАО «УРСА Банк» и Утюжниковым Д.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 27000 рублей, сроком до востребования, но не позднее 24 июля 2047 года под 25% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. При этом, Утюжников Д.А. обязательства по договору не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу в размере 94961 рубль 31 копейка и задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 03 февраля 2014 года по 10 января 2018 года в сумме 94829 рублей 42 копейки. На основании нескольких договоров цессии (ЗАО КБ «КЕДР», ОАО «АБ Пушкино», ООО «Нет долгов») право требования к Утюжникову Д.А. перешло к ООО «Бастион». Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4995 рублей 81 копейку.

В судебное заседание представитель истца ООО «Бастион», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Утюжников Д.А., его представитель Безродный Д.А., действующий на основании нотариальной доверенности от 13 марта 2017 года (сроком действия три года) с исковыми требованиями не согласны, мотивируя пропуском срока исковой давности.

Представитель ПАО «БИНБАНК», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, указав, что ПАО «БИНБАНК» выбыл из обязательств, предусмотренных Кредитным договором № по программе «Кредитная карта VISA» от 06 января 2008 года, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.81-82).

Представители третьих лиц ОАО АБ «Пушкино», ООО «Нет долгов», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, не ходатайствовали об отложении слушания дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 января 2008 года между Утюжниковым Д.А. и ОАО «УРСА Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме 27000 рублей, сроком до востребования, но не позднее 24 июля 2047 года, под 25% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него.

Согласно п. 3.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (далее – Условия кредитования), с которыми ответчик Утюжников Д.А. был ознакомлен, в подтверждение чего расписался в заявлении (оферте), кредитный договор заключается путем акцепта Банком поданного клиентом заявления (оферты) на заключение договора банковского счета, кредитного договора. Под акцептом оферты о заключении договора банковского счета понимаются действия Банка по открытию Заемщику банковского счета. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет (л.д.8-12).

Согласно п. 3.5 Условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом (по ставке 25% годовых) в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безналичном порядке мемориальным ордером (п. 3.6).

В соответствии с п.5.1 Условий кредитования, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента задолженность по кредитному договору в безакцептном порядке в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Право Банка полностью и частично уступить права требования по кредитному договору третьим лицам без дополнительного согласования предусмотрено п. 5.4 Условий кредитования.

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до Утюжникова Д.А., была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, что подтверждается подписью заемщика Утюжникова Д.А. в данных документах.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08 мая 2009 года, решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д.57-59).

При этом, как следует из выписки по счету, Утюжников Д.А. со 02 октября 2008 года платежи в погашение кредита и уплату процентов не производит, тем самым нарушая обязательства по кредитному договору.

Между ОАО «МДМ Банк» и ЗАО КБ «Кедр» 06 марта 2013 года заключен договор уступки права требования №, согласно которому ОАО «МДМ Банк» передало ЗАО КБ «Кедр» права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью Договора, в том числе в отношении должника Утюжникова Д.А.. Согласно приложению №1 к Договору ЗАО КБ «Кедр» передано право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в сумме 315978 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 94961 рубль 31 копейка; по процентам – 221017 рублей 13 копеек (л.д.13-24).

06 марта 2013 года ЗАО КБ «Кедр» заключило с ОАО «АБ «Пушкино» договор уступки права требования № в соответствии с которым ЗАО КБ «Кедр» передало право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Утюжниковым Д.А., ОАО «АБ «Пушкино». Согласно приложению №1 к Договору ОАО «АБ «Пушкино» передано право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в сумме 315978 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 94961 рубль 31 копейка; по процентам – 221017 рублей 13 копеек (л.д.25-36).

06 марта 2013 года ОАО «АБ «Пушкино» заключило с ООО «Нет долгов» договор уступки права требования №, в соответствии с которым ОАО «АБ «Пушкино» передало право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Утюжниковым Д.А., ООО «Нет долгов». Согласно приложению №1 к Договору ООО «Нет долгов» передано право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в сумме 315978 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 94961 рубль 31 копейка; по процентам – 221017 рублей 13 копеек (л.д.37-48).

В свою очередь, ООО «Нет долгов» 19 февраля 2014 года уступило право требования по кредитному договору, заключенному с Утюжниковым Д.А., ООО «Бастион» на основании договора цессии №. Согласно приложению №1 к Договору, ООО «Бастион» передано право требования задолженности по кредитному договору № в общей сумме 315978 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 94961 рубль 31 копейка; по процентам – 221017 рублей 13 копеек (л.д.49-53).

Утюжников Д.А. был уведомлен о смене кредитора посредством отправки уведомления о состоявшейся уступке прав требования по указанному выше кредитному договору, при этом предупрежден о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, в 10-дневный срок, но не позднее 01 июня 2014 года, которая по состоянию на 17 марта 2014 года, составляет 315978 рублей 44 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 94961 рубль 31 копейка; по процентам – 221017 рублей 13 копеек (л.д.54-56). Требование об уплате задолженности до настоящего времени не исполнено.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При этом, между Банком и заемщиком были согласованы условия по передаче полностью или частично прав требования по кредитному договору третьему лицу.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

Ответчиком заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений), общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений), по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии со статьей 201 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 203 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений), течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Поскольку срок возврата кредита условиями заключенного ответчиком кредитного договора был определен как - до востребования, но не позднее 24 июля 2047 года, трехгодичный срок исковой давности следует исчислять, начиная со следующего дня по окончании предоставленного истцом в направленном ответчику претензионном требовании срока погашения задолженности, то есть со 02 июня 2014 года.

03 февраля 2017 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №92 в Центральном районе г. Красноярска с Утюжникова Д.А. в пользу ООО «Бастион» взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 139164 рубля 73 копейки. Определением мирового судьи судебного участка №92 в Центральном районе г. Красноярска от 14 августа 2017 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 60-61).

Таким образом, учитывая, что судебный приказ вынесен в течении трёх лет с 02 июня 2014 года (с момента окончания, предоставленного истцом в направленном ответчику претензионном требовании срока погашения задолженности), вынесение 03 февраля 2017 года мировым судьей судебного участка № 92 в Центральном районе г. Красноярска судебного приказа о взыскании с Утюжникова Д.А. задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Бастион», который был отменен 14 августа 2017 года прерывает срок исковой давности, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование займом за 3 года до обращения в суд с исковым заявлением, срок исковой давности по предъявленным требованиям на момент подачи иска в суд не истек.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности ответчик, принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнил, задолженность заемщика по кредиту составляет 94961 рубль 31 копейка, что объективно подтверждается выпиской банковского счета, открытого на имя Утюжникова Д.А. (л.д.78-86), кроме того за период пользования кредитом с 03 февраля 2014 года по 10 января 2018 года истцом исчислены проценты в размере 25% годовых, что составило 94829 рублей 42 копейки.

Разрешая вопрос о размере, подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору. Расчет ответчиком и его представителем в судебном заседании не оспаривался.

Учитывая изложенное, принимая во внимание наличие неоспоренных условий кредитного договора (об уступке прав по кредитному договору третьим лицам), а также действующего договора цессии № от 19 февраля 2014 года непогашенных заемщиком обязательств по кредитному договору с ответчика Утюжникова Д.А. в пользу ООО «Бастион» подлежит взысканию задолженность в размере 189790 рублей 73 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 94961 рубль 31 копейка; по процентам – 94829 рублей 42 копейки.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 4995 рублей 81 копейка, исходя из расчета (189790 рублей 73 копейки – 100000 рублей х 2% + 3200 рублей).

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 06 ░░░░░░ 2008 ░░░░, ░ ░░░░░░░ 189790 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4995 ░░░░░░ 81 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 194786 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 54 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░