Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1516/2018 ~ М-1489/2018 от 15.11.2018

Дело № 2-1516/2018

УИД: 66RS0011-01-2018-001906-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Каменск – Уральский                         27 декабря 2018 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Ежовой Г.Е.,

при секретаре Максимовой Т.А.,

с участием представителя истца Назарова С.В. – Мигунова И.В., действующего на основании доверенности от 14.09.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назарова С.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Назаров С.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование требований истец указал на то, что 23.05.2018 при заключении кредитного договора №** выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 №**, заключенного между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ООО Страховая компания <данные изъяты>. В заявлении на присоединение к Программе срахования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 28.05.2018 истец обязался оплатить Банку за услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на истца страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием Заявления и передачей его Страховщику) в размере 25 506 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,18% или 589 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7 324 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3 535 рублей. 30.05.2018 истец обратился в банк с требованием исключить его из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», руководствуясь положением Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающим возможность отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения с возвратом страховой премии. 12.07.2018 в адрес Банка истцом повторно была направлена претензия с требованием об исключении из программы страхования. Поскольку требование не было удовлетворено, истец просит признать незаконными действия банка по обязыванию истца оплатить услугу по включению его в список застрахованных лиц; признать прекращенным участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с 30.05.2018; обязать Банк произвести перерасчет, исключив из графика платежей сумму за подключение к программе страхования в размере 25 506 рублей; обязать Банк предоставить новый график платежей к кредитному договору; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы в размере 11 000 рублей, расходы по копированию документов в размере 553 рубля, почтовые расходы в сумме 53,50 рублей.

В судебном заседании представитель истца Назарова С.В. – Мигунов И.В., действующий на основании доверенности сроком три года, поддержал заявленные требования, просил удовлетворить.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется возражение, согласно которому просит рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении требований истца, поскольку договор был заключен истцом добровольно, со всеми условиями истец согласился. Договор страхования заключен между банком и ООО СК <данные изъяты>, согласно которому страхователем является Банк, а истец - выгодоприобретатель. Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У распространяется на страховую премию. В соответствии с заявлением на подключение к программе страхования истец оплачивает Банку не страховую премию, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии.

Представитель ООО СК <данные изъяты>, будучи надлежаще извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, ходатайств и возражений не представил.

В силу частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 23.05.2018 между Назаровым С.В. и Банком заключен кредитный договор №**, в соответствии с которым ему была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 109 000 руб. под 23,8% годовых – за проведение безналичных операций, 55% годовых – за проведение наличных операций, сроком до востребования (л.д. 11-14).

23.05.2018 на основании заявления Назаров С.В. застрахован по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л. д. 18).

30.05.2018 истец направил ответчику заявление об исключении его из Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», об отказе от оплаты услуги по страхованию и страховой премии, о заключении дополнительного соглашения, осуществлении перерасчета, выдаче нового графика с исключением суммы оплаты за услугу по страхованию в размере 25 506 рублей (л.д. 19, 30).

Заявление получено Банком 06.06.2018.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее – Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 №4500-У, вступившим в силу с 01.01.2018) (пункт 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу пункта 7 Указания № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание № 3854-У подлежит применению ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом суд полагает неубедительными доводы Банка о неприменении к возникшим правоотношениям Указания № 3854-У по тем основаниям, что истец не является страхователем.

Статьей 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с Договором страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 №**, заключенным между Банком (страхователь) и ООО Страховая компания <данные изъяты> (страховщик) (л.д. 67-70), Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом от 02.08.2010 № 121-од (л.д.76-90), ответчиком разработаны Условия страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 72).

Указанными Условиями предусмотрено, что «застрахованными» являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя в возрасте не менее 18 лет на дату начала «срока страхования» и не более 65 лет на дату окончания «срока страхования», и подтвердившие свое согласие быть Застрахованным на условиях Договора страхования в письменном заявлении.

Платой по обеспечению страхования гражданина по программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банка за включение в число участников указанной программы в сумме 25 506 рублей, в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,18% или 589 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7 324 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3 535 рублей (пункт 5 заявления на присоединение к Программе страхования – л.д.18).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание № 3854-У.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что не включение в договор страхования, заявление на присоединение к Программе страхования, Условия страхования предусмотренного условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

Истец в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления отказался от присоединения к Программе страхования, Банк был уведомлен об этом 06.06.2018.

В нарушение положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, вопреки заявлению Назарова С.В., 04.07.2018 ответчик перечислил страховщику – ООО СК <данные изъяты> страховую премию за истца Назарова С.В. (л.д. 65).

В соответствии с условиями кредитного договора (л.д. 11-14), графиком платежей (л.д. 15) оплата услуги Банка по страхованию в размере 25 506 рублей включена в первые четыре платежа по кредиту.

Поскольку истец Назаров С.В. отказался от участия в Программе страхования, то он вносил платежи в течение 4-х месяцев в размере 100 рублей без учета суммы за услугу по страхованию.

Таким образом, оценив все представленные по делу доказательства, учитывая нормы действующего гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать перерасчет, исключив из графика платежей плату за подключение к Программе страхования в размере 25 506 рублей и обязать ответчика выдать новый график платежей по кредитному договору.

Также участие истца Назарова С.В. в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» считается прекращенным с момента получения ответчиком заявления Назарова С.В. об отказе от участия в Программе страхования, т.е. с 06.06.2018.

При этом требование истца о признании незаконным действий ответчика по обязыванию оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц является неправомерным, поскольку при подписании заявления на присоединение к Программе страхования истец добровольно согласился и принял все условия по страхованию.

На основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», позиции, приведенной в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованной и подлежащей удовлетворению в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заявление и претензия истца Назарова С.В. оставлены ответчиком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании штрафа является правомерным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в размере 11 000 рублей, расходы по копированию документов в сумме 553 рубля и почтовые расходы в размере 53,50 рублей.

Несение истцом указанных расходов подтверждается материалами дела (л.д. 24-25, 26-27, 30, 31).

Все вышеперечисленные расходы суд относит к судебным расходам, которые необходимы для реализации права на обращение в суд, и, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Исходя из объема представленных услуг (подготовка документов для предъявления в суд, подготовка искового заявления, участие в одном судебном заседании), исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер расходов на представителя до 6 000 рублей.

В силу статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, рассчитанная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Назарова С.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекращенным участие Назарова С.В. в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс Банк» с 6 июня 2018 года.

Возложить на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» обязанность произвести перерасчет, исключив из графика платежей по кредитному договору от 23.05.2018 №** стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии, в размере 25 506 рублей.

Возложить на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» обязанность предоставить Назарову С.В. новый график платежей по кредитному договору от 23.05.2018 №**.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Назарова С.В. компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 250 (двести пятьдесят) рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей, расходы на оплату услуг по копированию в размере 553 (пятьсот пятьдесят три) рубля, почтовые расходы в сумме 53 (пятьдесят три) рубля 50 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу бюджета Муниципального образования «город Каменск – Уральский» государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Назарова С.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Красногорский районный суд города Каменска – Уральского Свердловской области.

Мотивированное решение вынесено 9 января 2019 года.

Судья:                                            Г.Е. Ежова Результат обжалования размещен на сайте www.ekboblsud.ru