Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-428/2014 ~ М-177/2014 от 05.02.2014

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2014 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Спириной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова А.В. к ЗАО СК Резерв о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Попов А.В. обратился в суд с иском к ЗАО СК Резерв) о защите прав потребителя.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму (...) рублей с условием уплаты процентов в размере 32,5% годовых.

Обязательным условием кредитного договора было личное страхование. Поэтому он подписал заявление о присоединении к программе страхования Банка от несчастных случаев и болезней, согласно которому он был застрахован в ЗАО СК «Резерв». Договор страхования ему на руки выдан не был. Сумма платы за личное страхование составила 0,40% в месяц от страховой суммы, то есть (...) руб. за весь период кредитования. Указанную сумму страховой платы банк списал с него единовременно в момент выдачи суммы кредита.

Поскольку кредит он погасил полностью ДД.ММ.ГГГГ., считает, что ему должна быть возвращена часть страховой премии, пропорциональная неистекшему оплаченному периоду договора страхования, в размере (...) руб.

Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке возвратить сумму уплаченной страховой премии, истец, с учетом дополнений, просит взыскать с него (...) руб., а также взыскать неустойку в размере (...) руб.., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., понесенные судебные расходы: на оплату услуг представителя в размере (...) руб., на оплату доверенности – в размере (...) руб., взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцу.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Поляков А.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, сославшись на изложенные в заявлении доводы.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву ответчик исковые требования не признает, указывает, что свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» Попов А.В. выразил, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ. заявление о присоединении к Программе страхования, согласно данной программе истец являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Согласно выписки из реестра застрахованных лиц-заемщиков кредита Банка за ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия, оплаченная Банком ЗАО СК «Резерв» за застрахованного Попова А.В., составила (...) рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Попову А.В. было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом Застрахованный обязан предоставить в банкзаявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности, при этом ему также было известно, что согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Представитель третьего лица – ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.В своем отзыве на заявленные исковые требования Банк исковые требования не признал, вместе с тем, как усматривается из представленных суду банком возражений, Банк считает, что Попов А.В. обратился к Банку с иском о признании недействительным кредитного договора и взыскании комиссии за ведение банковского специального счета, компенсации морального вреда, соответственно, возражения вытекают из данных требований.

Выслушав и изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Поповым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, согласно условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере 32,5% годовых.

Попов А.В. обратился в Банк с заявлением о заключении договора кредитования, составляющей частью которого является заявление о присоединении к программе страхования. Согласно содержанию заявления страховой организацией указана ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретателем – Банк в размере задолженности по договору кредитования, но не более страховой суммы, страховая сумма – (...) руб., плата за подключение к программе страхования – 0,40% в месяц от страховой суммы, срок страхования – 60 месяцев. Заявителем указано в заявлении, что он согласен быть застрахованным, и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.12.2012г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Обязуется произвести Банку оплату услуги за подключение к Программе страхования в размере 0,40% от страховой суммы. Плата за услуги по подключению к Программе страхования включает в себя плату за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также возмещение расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику исходя из годового страхового тарифа. Выражает согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей (...) рублей за весь срок страхования за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита.

Истец, ссылаясь на досрочное погашение кредита, просит возвратить сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой премии; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Кредитный договор и договор личного страхования, таким образом, являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, и наоборот.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней, согласно условиям которого предметом договора является страхование заемщиков кредитов Страхователя и держателей кредитных карт Страхователя, указанных в Списке (реестре) застрахованных лиц. Право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО СК «Резерв», которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. Положения Правил, действие которых не отменено и не изменено условиями договора, обязательны для Страхователя и Страховщика.

Договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного. О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых не истек, пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии (п.7.3). Договор прекращается по требованию (инициативе) одной из сторон (п.8.1.2).

Согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита договор страхования может заключаться по согласованию сторон на любой срок в соответствии с кредитным договором и графиком его погашения (п.6.1), при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат части уплаченной страхователем премии осуществляется на основании его заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение 10 дней с момента прекращения договора страхования (п.7.3), в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия не подлежит возврату. Если договором не предусмотрено иное (п.7.4).

Статьями 450, 453 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, таким образом, относит к договорному регулированию.

Из приведенных выше положений Правил страхования следует, что срок действия договора страхования обусловлен сроком действия кредитного договора и, таким образом, днем окончания договора страхования является день погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Анализ условий страхования позволяет констатировать, что возможность наступления страховых случаев отпадает при прекращении действия кредитного обязательства, существование страхового риска прекращается, поскольку условиями страхования применительно к данному случаю было предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поповым А.В. обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, полностью погашена кредитная задолженность, действие договора страхования, таким образом, прекращено ДД.ММ.ГГГГ., возврат части уплаченной страхователем премии должен быть осуществлен страховой компанией на основании его заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение 10 дней с момента прекращения договора страхования.

Стороны как следует из договора, включили в договор страхования условие о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Это условие является действующим, поэтому в рамках данного дела об исполнении договора подлежит применению в буквальном изложении.

Поскольку условия договора страхования предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то требования истца в части взыскания в его пользу части страховой премии также подлежат удовлетворению.

Пунктом 7.3 договора предусмотрен возврат страховой премии за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии, пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование.

Определяя размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, суд исходит из следующего.

Сумма страховой премии, уплаченной страховщику, как следует из представленных ответчиком документов и не оспорено истцом, составляет (...) рублей.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ.

Неистекший срок действия договора составляет 56 полных месяцев (60 месяцев страхования – 4 месяца фактического пользования кредитом).

Размер страховой премии, подлежащей возврату, за этот период составляет (...) руб. ((...) : 60 х 4 – 10% (то есть (...) руб.)).

Суд не может согласиться с требования истца о взыскании неустойки по следующим основаниям.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 года N 17 при перечислении отдельных видов договорных отношений с участием потребителей, которые регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации определено, что Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, также к договорам страхования (как личного, так и имущественного).

На договоры добровольного страхования граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 "Страхование" ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона РФ находит необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой в определяет в сумме (...) рублей с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком и принципов разумности и справедливости.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов.

Статья 98 ГПК РФ устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. Требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных на оплату услуг представителя, на оплату государственной пошлины (в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям) подлежат удовлетворению.

Статьей 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Принимая во внимание объем предоставленных юридических услуг (затраченное представителем на ведение дела время, незначительный объем и несложность рассмотренного дела), требуемый ко взысканию размер возмещения расходов на оплату услуг представителя истца в сумме (...) руб. нельзя признать соответствующим характеру и объему рассмотренного дела, отвечающим требованиям разумности и соразмерности.

Принимая во внимание удовлетворение исковых требований, исходя из требования разумности и основываясь на представленных в материалах дела доказательствах оплаты истцом услуг представителя, суд удовлетворяет ходатайство истца о взыскании расходов на представителя частично в размере (...) руб.

Несение расходов подтверждено истцом документально, относится к настоящему делу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные имна оплату услуг нотариуса судебные расходы в размере (...) руб..

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.Суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в размере (...) руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Попова А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО СК Резерв в пользу Попова А.В. возврат суммы страховой премии в размере (...) рублей, компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя, в размере (...) руб., на оплату доверенности в размере (...) рублей, а всего взыскать (...) рублей.

Взыскать с ЗАО СК Резерв в доход бюджета городского округа государственную пошлину в размере (...) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 22 апреля 2014г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.