Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-43/2020 (2-1655/2019;) ~ М-998/2019 от 19.08.2019

Дело № 2-43/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2020 года г. Енисейск

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Штея Н.А.,

при секретаре Дидоха Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бизяева Виталия Игоревича к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных сумм,

УСТАНОВИЛ:

Бизяев В.И. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченных сумм.

Требования мотивированы тем, что 01.04.2019 года Бизяевым В.И. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор кредитования № №, по условиям которого предоставлен кредит в размере 967 00,00 рублей под 13,40 % годовых. Срок кредитования 60 месяцев. В момент заключения договора кредитования истцом было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 01.04.2019 года, заключенному между Банком и ООО «СК «Ингосстрах-жизнь». Страховая сумма составила 95154 руб. 57 коп. При заключении кредитного договора сотрудниками Банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер и что если истец не заключит страховой договор, то процент по кредиту будет не 13,40% годовых, а 17% годовых. Сумма страховой премии в заявлении не была указана. Истцом в адрес ПАО «Промсвязьбанк» 17.04.2019 года было направлено заявление о досрочном отказе от договора страхования, возврате уплаченной страховой премии, однако ему было отказано в виду пропуска срока для отказа страхователя от договора добровольного страхования втечение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Истец считает, что срок был пропущен им по уважительной причине, поскольку он является военнослужащим, был отправлен в служебную командировку с 08.04.2019 года до 17.04.2019 года в войсковую часть, из которой у него не было доступа к услугам почтовой связи. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 01.04.2019 г., заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ОООО СК «Ингосстрах-жизнь»; взыскании денежной суммы в размере 95154,57 руб. а также о возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет кредитного договора № № от 01.04.2019 г. в связи с расторжением договора страхования с ООО СК «Ингосстрах-жизнь» и выдать новый график платежей.

Определениями суда от 28.11.2019 года, 22.01.2020 г. привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, войсковая часть 58133, Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Лесосибирске

В судебное заседание истец Бизяев В.И., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. В представленных ранее возражениях представитель Бачурин М.В. возражал против удовлетворения заявленных требований. Указал, что правовые основания для возврата суммы в размере 95154 руб. 57 коп. отсутствуют. Истец уплатил ответчику денежные средства в ином размере и «страховой платой» они не являются. Оплата денежных средств произведена в соответствии с договором об оказании услуг, заключенных между банком и клиентом. 01.04.2019 г. в соответствии с волеизъявлением Бизяева В.И. между ним и банком заключено два договора: договор потребительского кредита; договор об оказании услуг по подключению к программе добровольного страхования. Кредитный договор заключен путем присоединения Бизяева В.И. к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного обслуживания. Договор об оказании услуг также заключен в форме присоединения. Условия договора отражены в Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Сумма в размере 95154 руб. 17 коп. составляет комиссионное вознаграждение Банка, уплаченное истцом на основании договора об оказании услуг - за услуги Банка по заключению от своего имени и за свой счет договора со страховой организацией. Данная сумма является платой за самостоятельную услугу, оказанную Банком клиенту. Получателем указанной суммы является Банк, а не страховая организация. В заявлении на заключение договора истец подтвердил свою осведомленность о том, что он вправе самостоятельно заключить договор со страховой организацией, без уплаты комиссии. Кроме того, у клиента всегда есть возможность ознакомиться с условиями предоставления кредита, а также с иными услугами, предоставляемыми Банком на официальном сайте Банка, а также в любом офисе банка до выдачи кредита. И в случае несогласия с условиями предоставления подать заявление в банк с запросом на исключение этого условия из договора либо не пользоваться услугами Банка. Однако клиент с таким запросом до выдачи кредита не обращался. Поставив подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя все обязательства (в том числе и по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования). Доказательств того, что отказ истца от подключения в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. А подписи в заявлении на оказание услуг, анкете-заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению в отношении него договора личного страхования. Банк не согласен с требованиями истца о взыскании с Банка в пользу истца 95154 руб. 57 коп. Обусловлено это тем, что установленная в договоре оказания услуг комиссия (вознаграждение) Банку за оказанную дополнительную самостоятельную услугу является законной и ее установление не противоречит действующему законодательству РФ.

Третьи лица - войсковая часть 58133, Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Лесосибирске, ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили.

В представленном заявлении представитель главного специалиста ТО Управление Роспотребнадзора в г. Лесосибирске Кухтицкий С.В. просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая, что ответчик ПАО «Промсвязьбанк» был извещен своевременно и надлежащим образом, представитель в суд не явился, об уважительных причинах неявки не уведомил и не просил итоговое судебное заседание провести в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного, договором события (страхового случая).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Положения названного Указания Центрального Банка Российской Федерации в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ПАО «Промсвязьбанк» и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договоры потребительского кредита и договоры личного страхования заключаются гражданами в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (в редакции Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12. 2013 N 363-ФЗ).

Согласно п.4.4 Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден­ным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе само­стоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует бан­кам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Соглашением о порядке заключения договоров страхования № № от 01.07.2014 г., заключенным между ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО «Страховая компания «Игносстрах-Жизнь» (страховщик), установлен порядок заключения договоров страхования в течение срока действия Соглашения (п. 4.1 – неопределённый срок), по которым затрахованными лицами являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры о предоставлении кредита на потребительские цели.

01.04.2019 года между Бизяевым В.И. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 967000 руб., под 17,4% годовых, на срок 60 мес. Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование. Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 13,4%.

В день заключения указанного кредитного договора (01.04.2019 г.) Бизяев В.И. обратился с заявлением в Банк на заключение Договора об оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Зашита заемщика» №, просил присоединить его к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика». В пункте 1.4 Заявления истце указал, что до подачи заявления он ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Зашита заемщика» (далее - Правила); а также ознакомлен с Правилами кредитного страхования жизни от 01.01.2018 г., комиссией по договору. Размером страховой суммы по Договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица.

В соответствии с п. 3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика», Банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении Клиента: заключить от имени иза счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом. «Комиссия» по определению данных Правил - комиссионное вознаграждение, уплачиваемое Клиентом Банку в дату заключения Договора за оказываемые по Договору услуги в порядке и в размере, определенные в Заявлении.

В заявлении застрахованного лица от 01.04.2019 г., подписанном Бизяевым В.И., последний в пункте 1.6. поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 95154,57 рублей в счет уплаты комиссии.

В соответствии с п. 1.3.1. Заявления на заключение Договора об оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №898527306-СО1, заёмщик соглашался с тем, что договор считается заключенным с момента списания Банком Комиссии со счета заёмщика.

В соответствии с п. 9.8.1. Правил кредитного страхования от 01.01.2018 г. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страхователь – физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении Договора, вправе досрочно отказаться от Договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договором может быть предусмотрен иной срок, но не менее 14 календарных дней со дня его заключения. Если в договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора.

В случае, если страхователь отказался от Договора в срок, указанный в п. 9.8.1 Правил кредитного страхования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключённому Договору, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (п. 9.8.2).

В случае если страхователь отказался от договора в срок, указанный в п. 9.8.1 Правил, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает её часть пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора (п. 9.8.3).

При досрочном прекращении Договора в порядке, предусмотренном п. 9.8 Правил, Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или ной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого п. 9.8.1 Правил (п. 9.8.4).

Возврат страховой премии страхователю в соответствии с п. 9.8 Правил по выбору страхователя производится наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 9.8.5).

Комиссия в сумме 95 154,57 рублей РФ списана Банком со счета истца 01.04.2019 г.

В соответствии с платёжным поручением № от 08.05.2019 г. Банком перечислена ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» оплата страховой премии по счету № 5473 от 0-7.05.2019 г. согласно соглашению № от 01.07.2014 г. с период с 01.04.2019 г. по 30.04.2019 г.

В Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» Банком использованы два термина «Договор» и «Договор страхования»: первый – это договор об оказании услуг в рамках Программы страхования, заключенный между клиентом и Банком, в соответствии с которым Банк оказывает клиенту услуги, указанные в п. 3.1 Правил; второй – договор личного страхования, заключаемый между Банком и Страховщиком, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом.

В материалы дела ответчиком представлено заявление истца о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, датированное 15.06.2019 г., адресованное ПАО «Промсвязьбанк». В этом заявлении Бизяев В.И. просил исключить его из участников Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 01.04.2019 г., заключенного между Банком и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»; возвратить ему уплаченную в пользу ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» страховую премию в размере 95154,57 рублей. Требования мотивировано было тем, что при заключении кредитного договора сотрудниками Банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, также ему было сообщено, что если он не заключит страховой договор, то процент по кредиту будет не 13,40% годовых, а 17% годовых. Он был вынужден пойти на уступки, чтобы получить необходимые средства по кредиту с меньшим процентом. Сумма страховой премии в заявлении не указана. Он намерен отказаться от услуг страхования и потребовать возврата страховой премии.

В ответ на данное заявление ответчиком 08.07.2019 г. направлено письмо с разъяснением позиции банка. Само заявление поступило в головной офис Банка 03.07.2019 г. из операционного офиса «Енисейский». В ответе Банка указано на то, что договор потребительского кредита № (кредитный договор) был заключен с истцом 01.04.2019 г. на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитного договора и Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора определена процентная ставка по кредиту - 17,4 % годовых и условия ее понижения (13,4 % годовых - в случае обеспечения личного страхования). Заемщик получил дополнительную выгоду в виде снижения размера процентной ставки в связи с обеспечением личного страхования на условиях, указанных в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора.

В день заключения кредитного договора (01.04.2019 г.) между истцом и Банком также заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (Договор). Договор заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила) и акцепта Банком оферты истца, содержащейся в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Заявление). Подписав Заявление, истец подтвердил, что до подачи Заявления до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору, в том числе был ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил.

Договор (оказания услуг Баком) был заключен с момента списания Банком с банковского счета истца №, указанного в Заявлении, комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги (далее - Комиссия).

Согласно п.3.1.1 Правил Банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховщиком указанным в Заявлении, по которому истец является застрахованным лицом. При этом Договор страхования заключался хоть и в отношении истца, но от имени и за счет Банка со Страховой компанией, следовательно, страхователем и страховщиком являются (являлись), соответственно, Банк и страховая компания. Таким образом, Банк не имеет обязательств перед истцом по расторжению Договора страхования. Подписав Заявление застрахованного лица, истец подтвердил, что Договор страхования заключается по инициативе истца, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными и что истец уведомлен о размере страховой премии (11434,06 руб.), которая подлежит оплате Банком страховой организации по Договору страхования.

Договор страхования заключается в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию (п. 4.1 Правил).

В соответствии с п. 2.5 Правил, истец был вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк письменного заявления о расторжении Договора. При этом Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления, а Комиссия, оплаченная истцом, подлежит возврату путем зачисления на счет. Также возврат Комиссии в полном размере возможен в случаях, предусмотренных п. 2.6 Правил.

В соответствии с п. 2.6 Правил, возврат Комиссии в полном размере возможен: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в ней; в случае незаключения Договора страхования по независящим от Банка причинам; в случае незаключения Договора страхования в связи с тем, что наступил страховой случай, в соответствии с п. 1.2.1 заявления до даты заключения Договора страхования.

Банком отмечено, что до 30.04.2019 г. в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора (оказания услуг) Бизяев В.И. не обращался.

01.04.2019 г. Банком со счета была списана Комиссия в размере 95 154,57 рублей, и в соответствии с п. 4.1. Правил заключен Договор страхования. Обязательства, предусмотренные Договором, исполнены Банком в полном объеме, в связи с чем у Банка отсутствуют основания для расторжения Договора и возврата суммы Комиссии/части Комиссии.

Банк указал также, что заключение Договора не влияет на принятие Банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита). Договор заключён исключительно по желанию истца, в целях обеспечения исполнения обязательств перед Банком при наступлении страхового случая. Заключая Договор и определяя плату за подключение к Программе добровольного страхования, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По результатам проведенной Банком проверки факт некорректного консультирования и некорректных действий со стороны сотрудника Банка при оформлении Договора не нашел своего подтверждения.

Помимо Банка (ответчика по настоящему делу), истец также обращался 21.06.2019 г. в Территориальный отдел в г. Лесосоибирске Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю с заявлением о нарушении Банком его прав как потребителя при заключении кредитного договора от 01.04.2019 г.

В соответствии с ответом заместителя начальника данного отдела Кравчук А.Т. от 05.07.2019 г. № АК-40838, спорный кредитный договор не содержит сведений о том, что кредит не может быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования.

Кроме того, 01.04.2019 г. потребителем (Бизяевым В.И.) подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которого потребитель выразил просьбу заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В п. 1.4 указанного заявления имеется информация о том, что страхователь (потребитель) ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по договору, страхователю известно, что в течение срока действия договора страхования при необходимости он может ознакомиться с условиями правил страхования на сайте страховщика (адрес указан в заявлении). Доводы заявителя о том, что данная информация до него не доведена, так как, не стоит внизу графы подпись, не является состоятельной, в связи с тем, что с заявлением на присоединение к программе страхования потребитель знакомился полностью, о чем свидетельствуют его подписи и наличие в заявлении граф, требующих внимания «я понимаю и соглашаюсь с тем, что», «я подтверждаю, что», исполненных жирным шрифтом.

Пунктом 4.2 кредитного договора № определено право осуществлять личное страхование, и дополнительным снижением ставки по кредиту в случае личного страхования заемщика, кредитор минимизирует риск невозврата денежных средств по обязательствам, что не противоречит законодательству РФ

Определением главного специалиста-эксперта территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Лесосибирске Кухтицкого С.В. от 04.07.2019 г. по делу № 5948 в отношении ПАО «Промсвязьбанк» отказано в возбуждении дела об административном правонаруше­нии по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с отсутствием события админи­стративного правонарушения.

Частью второй ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

В обосновании данного процессуального решения должностным лицом территориального отдела Роспотребнадзора указано на то, что в кредитный договор между Банком и Бизяевым В.И. не включены условия, обязывающие истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья, являющиеся условием по­лучения кредита. Кредитный договор не содержит сведений о том, что кредит не может быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, поэтому заключение договора страхования не может рассматриваться заявителем, как необходимость для заключения кредитно­го договора. Заявителю была представлена информация относительно ус­луги предоставления кредита и относительно услуги страхования. Бизяе­вым В.И. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях. Заявитель не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, дого­вора страхования, обратиться в иную кредитную организацию, к иному страховщику.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных требований в силу следующих причин.

Из материалов дела усматривается, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и договоре страхования, он был ознакомлен с Правилами страхования, Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программ добровольного страхования «Защита заёмщика», понимал их, осознавал и полностью был с ними согласен, что подтверждается его подписью в заявлении. При этом, согласно заявлению истца на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика», а также заявлению застрахованного лица, ему разъяснено, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец не отказался от предоставления услуги по подключению к Программе страхования, напротив, выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги. Комиссия за подключение к программе страхования оплачена заемщиком добровольно, осознанно, по своему собственному желанию, а из условий договора и иных документов, необходимых для оформления кредита, не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1.4.6. заявлении Бизяев В.И. подтвердил, что ему известно о праве без уплаты комиссии Банку самостоятельно заключить договор страхования со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по его выбору. Таким образом, заключив с ответчиком Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №, истец выбрал именно услуги Банка по подключению его к программе страхования, согласившись с размером комиссионного вознаграждения Банка.

Судом установлено, что заявление истца на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» № было написано им 01.04.2019 г. Однако с заявлением о возврате 95 154,57 рублей, которые истец именует страховой премией, он обратился в Банк спустя 76 календарных дней (15.06.2019 г.) после заключения Договора страхования, и уже после исполнения Банком своих обязательств по Договору, т.е. со значительным пропуском срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У. Ходатайств о восстановлении соответствующего срока истцом не заявлялось – ни по страховой премии, ни по банковской комиссии.

Анализируя представленную истцом копию почтового уведомления с отметкой о принятии письма на отправку 17.04.2019 г., суд приходит к выводу о том, что оно не может рассматриваться в качестве допустимого и относимого к предмету спора доказательства именно письменного отказа Бизяева В.И. от участия в Программе добровольного страхования, а также предъявления письменного требования о возврате комиссии по договору №. Текст соответствующего письма (его копия) от 17.04.2019 г. к материалам дела истцом не приложен. Оценить, что именно и с каким содержанием направлялось истцом в адрес ответчика 17.04.2019 г., касалось ли это предмета настоящего иска, не представляется возможным. В уведомлении отсутствует наименование отправления «претензия»: напротив указано, что отправление является заказной бандеролью.

Кроме того, в имеющемся в деле заявлении от 15.06.2019 г., Бизяев В.И., обращаясь к ответчику с требованиями, аналогичными тем, что заявлены по данному делу, он не упоминает о направлении им 17.04.2019 г. заявления о расторжении договора страхования и возврате комиссии.

В ходе подготовки дела истцу разъяснялись положения ст. 56,57,68 ГПК РФ. Ходатайств об оказании содействия в истребовании данного доказательства (заявление в Банк об отказе в страховании от 17.04.2019 г.) перед судом не заявлялось, как и не приведено доводов о невозможности представления данного доказательства в суд первой инстанции по смыслу ст. 322 ГПК РФ.

Стороны по делу несут юридическую ответственность (в том числе уголовную по ст. 303 УК РФ) за предоставленные суду сведения и документы.

Так, в ходе рассмотрения дела судом истребованы сведения у ответчика, а именно: «…когда фактически получено Банком обращение истца Бизяева В.И. по этому поводу…». Таким образом, ставился вопрос о том, когда фактически истец обратился в Банк по вопросу отказа от участия в программе страхования. Банком представлен ответ, буквальное содержание которого не вызывает двусмысленного толкования, а именно то, что по поводу отказа от участия в программе страхования Бизяев В.И. обратился единожды и не ранее числа, которым он датировал свое заявление – 15.06.2019 г.

Объективных оснований ставить под сомнение данный ответ, равно как и полагать, что Банк предоставил суду заведомо ложные сведения, о том, что обращение Бизяева В.И. от 17.04.2019 г. всё-таки касалось вопроса отказа от участия в Программе страхования, не имеется. Доказательств обратного не приведено.

В любом случае суд исходит из того, что и 17.04.2019 г. срок для возврата страховой премии в соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У также истек в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программ добровольного страхования «Защита заёмщика» установлено, что Договор (оказания Банком услуг в рамках программы страхования) заключается путём присоединения клиента к Правилам оказания услуг в рамках программы страхования. Правила определяют стандартные условия и порядок оказания Банком физическим лицам услуг в рамках Программы страхования и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между сторонами (банком и клиентом).

В соответствии с п. 6 заявления застрахованного лица от 01.04.2019 г., подписанного Бизяевым В.И., ему было известно о размере страховой премии, которая подлежала уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования. Сумма страховой премии составляла 11434,06 руб.

Учитывая, что в соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, срок возврата страховой премии определён 14 календарными днями, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, обязательства Банка по возврату страховой премии Бизяеву В.И. могли возникнуть в течение 14 календарных дней с момента заключения договора №. Т.е. не позднее 15.04.2019 г. истец должен был обратиться с заявлением в Банк по поводу возврата страховой премии, при условии, что часть уплаченной истцом комиссии Банку составляла бы заявленную к возврату страховую премию страховщика. Однако ни условия договора №, ни Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программ добровольного страхования «Защита заёмщика», ни Правила кредитного страхования от 01.01.2018 г. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» - не содержат обусловленности суммы банковской комиссии и страховой премии: о том, что премия является составной частью комиссии или уплачивается за счет средств комиссии. Напротив, по условиям вышеприведённых документов банковская комиссия уплачивается заёмщиком из собственных средств, о чем свидетельствует назначение платежа в момент её списания, а страховая премия страховщику – Банком.

Из ответа командира войсковой части 58133-12 от 07.12.2019 г. № 154 следует, что в период с 08.04.2019 г. по 16.04.2019 г. Бизяев Виталий Игоревич выполнял специальные задачи на режимном объекте войсковой части (24 часа, каждые сутки, в течение указанного периода). В соответствии с руководящими документами МО РФ и правовыми актами (законами) РФ на режимных объектах запрещено использование какого вида услуг гражданской связи (сотовой, электронной, телефонной, факсимильной и т.д.). Возможности посещения почтового отделения в указанный период не имел. В отношении Бизяева В.И. в период с 01.04.2019 г. по 07.04.2019 подобные ограничения применялись с 8:45 02.04.2019 г. по 9.30 03.04.2019 г. и с 8:45 05.04.2019 г. по 9:30 06.04.2019 г.

Из данного ответа следует, что истец не имел ограничений по использованию услуг связи до 08:45 02.04.2019 г., с 09:30 03.04.2019 г. по 08:45 05.04.2019 г.; с 09:30 06.04.2019 г. по 07.04.2019 г. включительно.

Таким образом, в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено того, что:

- услуга страхования была навязана Бизяеву В.И. при получении кредитного продукта, являлась условием для его предоставления;

- истец не был осведомлен об условиях страхования, позволяющим досрочно отказаться от Договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Напротив, установлено, что эти условия было доведены до застрахованного лица (заёмщика) ещё 01.04.2019 г.;

- истец был лишен возможности самостоятельно заключить договор страхования;

- уплаченная Банком страховщику страховая премия в сумме 11434,06 руб. являлась частью банковской комиссии в сумме 95 154,57 руб.;

- срок обращения истца с заявлением о возврате комиссии в сумме 95 154,57 руб. и страховой премии в сумме 11434,06 руб, пропущен по уважительным причинам и заявлено ходатайство о его восстановлении.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенных нарушений договора № со стороны ответчика по настоящему делу не установлено. Законных оснований для его расторжения также не имеется. В связи с чем, требования о расторжении указанного договора и производные от него требования о возврате суммы 95 154,57 руб. и перерасчете кредитного договора – не подлежат удовлетворению.

Суд исходит из правомочности рассмотрения настоящего спора без получения истцом от финансового уполномоченного решения по обращению, в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку иск по настоящему делу в августе 2019 г., т.е. до 28.11.2019 г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении требовании Бизяева Виталия Игоревича к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от 01.04.2019 г., взыскании суммы 95 154,57 руб., возложении обязанности произвести перерасчет кредитного договора № 898527306 от 01.04.2019 г.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Штей

Мотивированное решение изготовлено «20» марта 2020 года.