Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-960/2019 ~ М-826/2019 от 30.09.2019

Дело № 2-960/2019

63RS0028-01-2019-001065-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 26 ноября 2019 года

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующей судьи Носковой О.В.,

при секретаре Сидоровой В.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Айрбекян А. Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о частичном взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

с участием истца Айрбекян А.Р.,

УСТАНОВИЛ:

Айрбекян А.Р. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором просит взыскать часть страховой премии в сумме 117 904 рубля 76 копеек, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные расходы за изготовление искового заявления 5 000 рублей.

В судебном заседании истец Айрбекян А.Р. уточнил исковые требования, просит взыскать часть страховой премии и судебные расходы, от требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда отказался.

Уточненные исковые требования поддержал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ в АО «Тойота Банк» он взял кредит на приобретение автомобиля в размере 1 414 857 рублей 14 копеек, сроком на 5 лет, до 2023 года. В этот же день между ним и Страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь» был подписан полис страхования жизни и здоровья. Договор был составлен на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк». Страховая премия составила 176 857 рублей 14 копеек. От подписания данного договора он отказаться не мог, тогда бы была повышена кредитная ставка и ему могли бы не одобрить кредит. При этом условия этого договора не разъяснялись. ДД.ММ.ГГГГ он полностью погасил кредит, поэтому необходимость страхования жизни и здоровья отпала. В августе 2019 года он обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период в размере 117 904 рубля 76 копеек, однако возвратить денежные средства страховая компания отказалась. Он обратился к адвокату, ему составили исковое заявление, за которое он уплатил 5 000 рублей, после чего обратился в суд.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, согласно отзыва, с заявленными требованиями не согласны, просят отказать в полном объеме, поскольку досрочное погашение кредита не лишает истца возможности при наступлении предусмотренным договором личного страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения; требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от основного требования; если суд найдет основания для удовлетворения требований истца, ходатайствуют о снижении штрафных санкций в порядке ст.333 ГК РФ.

Заслушав истца, изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора суд принял во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Айрбекян А.Р. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1 414 857 рублей 14 копеек под 12,80% годовых на срок 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Айрбекян А.Р. заключен договор страхования, по условиям которого при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования (смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1,2 группы), страховая выплата составляет - 100% страховой суммы, установленном на дату страхового случая.

Страховая премия составляет 176 857 рублей 14 копеек

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании.

Согласно полиса страхования жизни и здоровья №ТВ1129349, на дату заключения договора страхования страховая сумма составляла 1 414 857 рублей 14 копеек (л.д.5-6).

В соответствии с таблицей размеров страховых сумм, которая является приложением к договору страхования №ТВ1129349 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма в период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 414 857,14 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – 1 411 624,52руб., с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – 1 406 871,65 руб., с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – 1 404 045,59 руб. и далее.

Анализируя данную таблицу, суд приходит к выводу, что в каждый период страхования (ежемесячно), страховая сумма уменьшается пропорционально погашению очередного ежемесячного платежа по основному долгу по кредитному договору, т.е. выплата страхового возмещения зависит от наличия долга по кредитному договору и страховое возмещение, в случае наступления страхового случая, будет равно остатку основного долга по кредиту.

Следовательно, действие договора страхования в случае полного погашения кредита прекращается, поскольку его условиями установлен расчет страховой суммы исходя из размера кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, тем самым выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрена.

Соответственно, поскольку кредит истцом погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, с указанного момента страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования прекратился.

Принимая во внимание, что страховая премия уплачена Айрбекян А.Р. за весь период страхования, договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то Айрбекян А.Р. имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который уплачена ранее.

Доводы представителя ответчика в отзыве, что в каждый период страхования страховая сумма является фиксированной, суд во внимание не принимает, поскольку из таблицы размеров страховых сумм, являющейся приложением 2 к договору страхования усматривается, что страховая сумма фиксированной не является, уменьшается пропорционально ежемесячному погашению суммы кредита и выплата страхового возмещения зависит от наличия долга по кредитному договору. Соответственно, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему, страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит.

Согласно расчета истца, не использованная часть страховой премии составляет 117 904 рубля 76 копеек: (40 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 2947,60 (сумма страхования за 1 месяц).

Суд, проверив данный расчет, который является арифметически правильным, принимает его как основание для удовлетворения заявленных требований.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Айрбекян А.Р. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате части страховой премии (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ Айрбекян А.Р. отказано в возврате страховой премии, поскольку по условиям программы страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, за исключением уведомления страховщика в течении 14-календарных дней (л.д.8).

Поскольку установлен факт нарушения прав истца Айрбекян А.Р. как потребителя на возврат суммы страховой премии, с ООО «Капитал Лайф Страхование» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

В связи с тем, что ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении штрафных санкций, суд с применением ст.333 ГК РФ, уменьшает сумму штрафа до 10 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

За составление искового заявления Айрбекян А.Р. адвокату было перечислено 5 000 рублей, что подтверждается чеком по операции Сбербанк Онлайн от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

Суд считает, что расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, с учетом требований разумности, соразмерности, затраченного времени по оказанию юридических услуг, являются достаточными, разумными, принимая во внимание категорию спора, и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Айрбекян А. Р. неиспользованную часть страховой премии в размере 117 904 рубля 76 копеек, штраф в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, а всего взыскать 132 904 (сто тридцать две тысячи девятьсот четыре) рубля 76 копеек.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» госпошлину в доход государства в сумме 3 558 рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 2 декабря 2019 года.

Председательствующий судья: О.В. Носкова