Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5105/2010 ~ М-2226/2010 от 27.04.2010

Дело № 2-5105/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 31 августа 2010 года

Вологодский федеральный городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н.,

при секретаре Михайловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» к Вадурину С.В., Вадуриной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, номер двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет белый, согласно которому Вадурину С.В. был предоставлен кредит в размере 1021000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 11,8 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 26190 рублей. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 27 число каждого месяца. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской с лицевого счета Вадурина С.В. В обеспечение обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № с Вадуриной Е.Н. Однако, ответчик не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно расчета задолженности и выписки с лицевого счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчик внес платеж в счет погашения кредита в размере 53889 рублей 59 копеек. На основании ст.ст. 330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 7.1.1 Условий предоставления кредита и составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет: сумма основного долга – 649646 рублей 09 копеек, сумма начисленных процентов – 27637 рублей 88 копеек, сумма годовых процентов на непогашенный основной долг – 7165 рублей 54 копейки, сумма невыплаченой комиссии за ведение ссудного счета – 35735 рублей, а всего 720184 рубля 51 копейка. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика были направлены претензионные письма с просьбой досрочно погасить задолженность. Однако, со стороны заемщика попыток погасить долг предпринято не было. В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Вадурин С.В. согласно п. 9.1 договора передал в залог банку, приобретенное ей в собственность транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер № номер двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет белый. Просит взыскать солидарно с Вадурина С.В., Вадуриной Е.Н. задолженность по кредитному договору 720184 рубля 51 копейка, расходы по уплате госпошлины – 14401 рубль 85 копеек, и обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Сверчкова Л.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик Вадурина Е.Н. в судебное заседание не явилась, а ее представитель по доверенности Неспанова Н.Н. с исковыми требованиями согласна, за исключением невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчик Вадурин С.В. в судебное заседание не явился, а его представитель по доверенности Макарова Т.Б. с исковыми требованиями согласна, за исключением невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вадуриным С.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, номер двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет белый.

Кредит был предоставлен ответчику, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 1021000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11,8 % годовых.

В соответствии с п. 2.4 условий предоставления кредита банк до подписания клиентом заявления – оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, а также размере эффективной процентной ставки.

Согласно информационному графику платежей ежемесячный размере платежей составляет 26190 рублей..

Согласно п. 2.5 условий предоставления кредита для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.

Из п. 6.1.1 Условий предоставления кредита следует, что клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, уточнить в Банке размер последнего платежа до его осуществления.

Согласно п. 6.4.2.1 Условий если клиент не исполнит или исполнить ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, возвратить кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № с Вадуриной Е.Н. Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Вадурин С.В. согласно п. 9.1 договора передал в залог банку, приобретенное ей в собственность транспортное средство – автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, номер двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет белый.

Согласно п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.4 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору в объеме уплаты суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель и заемщик отвечают солидарно перед кредитором за своевременное и полное исполнение обязательств.

Установлено, что Вадурин С.В. нарушил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, допустив нарушение сроков платежей.

В связи с неисполнением Вадуриным С.В. обязательств по кредитному договору заемщику и поручителю были направлены требования о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени свои обязательства она не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности составила 720184 рубля 51 копейка, из них: сумма основного долга – 649646 рублей 09 копеек, сумма начисленных процентов – 27637 рублей 88 копеек, сумма годовых процентов на непогашенный основной долг – 7165 рублей 54 копейки, сумма невыплаченой комиссии за ведение ссудного счета – 35735 рублей.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями обязательства односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением предусмотренных законом случаев.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Из ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее.

Из ч. 1 ст. 811 ГК следует, что, если иное не установлено законом или договором займа, в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу ст.363, 323 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Однако кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п. 7.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнить ненадлежащим образом какие-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Требование истца о взыскании суммы задолженности за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Согласно п. 9.8 Условий предоставления кредита банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

Из ст.28.1 Закона «О залоге» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Суд считает возможным установить начальную продажную цену предмета залога - автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер № номер двигателя № ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет белый, в соответствии с заключением экспертизы №.4 от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 992782 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 14044 рубля 50 копеек.

Судом установлено, что определением Вологодского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика Вадурина С.В. была назначена экспертиза, расходы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества, оплата экспертизы были возложены на ответчика.

В связи с тем, что данная экспертиза ответчиком не оплачена, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, с Вадурина С.В. подлежат взысканию расходы в пользу ГУ Вологодская лаборатория судебных экспертиза за экспертизу в размере 4298 рублей 56 копеек, согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах по делу суд полагает иск подлежащим удовлетворению в части.

Руководствуясь ст.ст.309, 348, 349, 809, 810, 819, 811 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Вадурина С. В., Вадуриной Е.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 684449 рублей 51 копейка, в том числе: сумма основного долга – 649646 рублей 09 копеек, сумма начисленных процентов – 27637 рублей 88 копеек, сумма годовых процентов на непогашенный основной долг – 7165 рублей 54 копейки, и расходы по уплате госпошлины в размере 14044 рубля 50 копеек, а всего 698494 (шестьсот девяносто восемь тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 01 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, номер двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет белый, принадлежащий Вадурину С.В..

Определить способ реализации автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер №, номер двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет белый, в виде продажи с публичных торгов и его начальную продажную стоимость в размере 992782 (девятьсот девяносто две тысячи семьсот восемьдесят два) рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Вадурина С.В. в пользу государственного учреждения «Вологодская лаборатория судебных экспертиз» Минюста России расходы за проведение экспертизы №.4 в размере 4298 (четыре тысячи двести девяносто восемь) рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Н. Кяргиева

Мотивировочная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.