Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1091/2015 ~ М-1060/2015 от 03.08.2015

Дело № 2-1091/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово 13 октября 2015 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Литвиновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чачелкиной Н.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Чачелкина Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании по кредитному договору № от 09.07.2012 года платы за включение в программу страхования защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оказанию юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей, расходов за оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований. Требования мотивированы тем, что 09 июля 2012 года между истцом и ответчиком - ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,00% годовых. В день заключения кредитного договора ответчик включил истца в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней, кредитным договором предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 24,00% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая составляет <данные изъяты> рублей. 08.07.2015 года ответчиком получена претензия о возврате удержанных денежных средств в виде платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, но ответ на претензию до настоящего времени истцом не получен, незаконно удержанная сумма не возвращена. При заключении кредитного договора истец не нуждалась в страховании, а нуждалась в получении кредита, считает, что получение кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы была в одностороннем порядке определена банком, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком, что свидетельствует о навязанном характере услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушении её прав как потребителя.

Истец Чачелкина Н.В. и её представитель Стромилов М.А. (по нотариальной доверенности №7-1804 от 07.07.2015г.) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, исковые требования поддержали в полном объеме, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А. (по доверенности № 23/ФЦ от 16.09.2014 г.) в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, в представленном возражении просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что в ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к программе страхования, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах, как вариант дополнительная обеспечительная мера по возврату кредита.

Во исполнение вышеуказанного договора Чачелкина Н.В. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Подписывая данное заявление, истица согласилась, с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк» застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», включенное в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику.

Страховщиком является Страховая компания ЗАО «СК АЛИКО». Выгодоприобретателем, согласно заявления Чачелкина Н.В. на страхование от 09.07.2012 года, является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, она сама или наследники. Чачелкина Н.В.своим заявлением согласилась оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования.

Истица в своем заявлении-оферте Банку на получение кредита выразила свое полное согласие и желание на подключение ее к Программе страхования, согласилась стать участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателей является в размере задолженности по кредитному договору – ПАО «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженность по кредитному договору - она или ее наследники.

Также, указав в заявлении (подписав его и согласившись с каждым этим пунктом), что она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать ее от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, является ее обдуманным решением, понимает, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Кроме того, истец в заявлении согласилась, указав, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право.

Помимо этого, истец обратился в Банк на включение в программу добровольного группового страхования, где, дублируя, пункты заявления-оферты, указывает, что она согласна на то, что будет застрахована от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев (рисков) по договору добровольного группового страхования между Банком и ЗАО «СК АЛИКО», осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО «СК АЛИКО», может в любой момент выйти из Программы страхования. Данное заявление составлено от имени Чачелкиной Н.В.и подписано ею лично. Таким образом, истец самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение ее к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «СК АЛИКО» от 10.07.2011г., согласившись с условиями кредитных договоров в этой части, подписав его.

Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразила желание застраховаться именно в этой компании; кроме того, из ее заявления следует, что она имела возможность получить в Банке кредит и без подключения ее к Программе страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При таких обстоятельствах права Чачелкиной Н.В. как потребителя ответчиком не были нарушены, оснований для взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда не имеется.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ЗАО «СК АЛИКО» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражения по иску в суд не предоставило.

Согласно протоколу № 1/2014 Внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «Страховая компания АЛИКО» от 18.02.2014 года, ЗАО «Страховая компания АЛИКО», преобразовано в ЗАО « СК МетЛайф».

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и.т.п.).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителе, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров( работ, услуг)возмещаются продавцом( исполнителем ) в полном объеме.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Банк ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц, внесена запись о создании юридического лица путем реорганизации в форме преобразования от 01.09.2014 года. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц, внесена запись о создании юридического лица путем реорганизации в форме преобразования от 05.12.2014 года, ОАО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ПАО «Совкомбанк».

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 09.07.2012 года между Чачелкиной Н.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 29,00 % годовых, путем подписания соответствующего заявления-оферты.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

В связи с заключением кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании № от 09 июля 2012 года, предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24,00% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита.

Страница 6 договора о потребительском кредитовании предусматривает расчет полной стоимости кредита, в которую включены следующие платежи: погашение основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей, по уплате процентов за пользование кредитом 29,00 % годовых, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков <данные изъяты> рублей.

Полная сумма, уплачиваемая Заемщиком Банку по Договору о потребительском кредитовании <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Заемщик с условиями данного продукта полностью ознакомлен.

Чачелкина Н.В. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Подписывая данное заявление, истец согласилась с тем, что она будет являться Застрахованным лицом по договору страхования в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк», включенное в список Застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Страховщиком является страховая компания ЗАО «АЛИКО». Выгодоприобретателем, согласно заявления Чачелкиной Н.В. на страхование от 09.07.2012 года является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», после полного исполнения обязательств по кредитному договору - она сама, а в случае ее смерти -наследники. Чачелкина Н.В. своим заявлением согласилась оплатить сумму за подключение к Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере.

Заемщик в своем заявлении-оферте на получение кредита выразила свое полное согласие и желание на подключение ее к Программе страхования, согласилась стать участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Также указав в заявлении (подписав его и согласившись со всеми его пунктами), что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, является обдуманным и взвешенным решением. Она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. Заемщик в заявлении согласилась с тем, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия Банка.

Согласно выписке из лицевого счета по данному кредитному договору <данные изъяты> рублей удержаны Банком, как плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Приведенные доказательства опровергают доводы истца о навязанности услуги включения в программу страховой защиты заемщика, и позволяют сделать вывод о том, что Чачелкина Н.В. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении указанного кредитного договора на предложенных ответчиком условиях и подключении ее к Программе добровольного страховании жизни и здоровья в ЗАО «СК АЛИКО», подписав соответствующие заявления.

Каких-либо доказательств того, что отказ Чачелкиной Н.В. от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и то, что услуга страхования жизни и здоровья была навязана ответчиком, истцом не предоставлены.

Напротив, из указанного выше заявления следует, что страхование жизни и здоровья было добровольным и осознанным волеизъявлением истца.

Поскольку услуга по включению в программу группового страхования была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения договора о потребительском кредитовании № от 09.07.2012 года, доказательств подтверждающих навязанность этой услуги Чачелкиной Н.В. не представлено, оснований для взыскания с ответчика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков по указанному договору в сумме <данные изъяты> рублей не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований следует отказать.

Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику не была предоставлена достоверная информация о размере оплаты за подключение к программе страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются приведенными выше доказательствами.

По договору страхования № от 10 июля 2011 года заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» «Страхователь» и ЗАО «СК АЛИКО» «Страховщик», Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (Страховую Премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю и в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Статья 4 договора предусматривает, что размер страховой премии уплачиваемой Страхователем определяется из условий страхования, предусмотренного договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховой взнос в отношении каждого застрахованного лица по договору оплачивается Страхователем в месяце, следующим за месяцем, в котором застрахованное лицо изъявило желание присоединиться к Программе страхования. Страховые взносы уплачиваются Страхователем путем перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика.

Платежными поручениями № от 12.09.2012 года ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислил ЗАО «СК АЛИКО» страховую премию за июль 2012 года по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из БОРДЕО, выписке и Реестра застрахованных лиц по договору за июль 2012 года, платежным поручением №, перечислена ПАО «Совкомбанк» страховая премия по кредитному договору № от 09.07.2012 года в размере <данные изъяты> рублей, за застрахованное лицо Чачелкина Н.В. получателю страховой премии ЗАО «СК АЛИКО».

Учитывая, что требования о взыскании неустойки <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которой судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется. Также не подлежат взысканию и расходы за оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Чачелкиной Н.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 13 октября 2015 года.

Решение в окончательной форме составлено 16 октября 2015 года.

Председательствующий: