Решение по делу № 2-321/2019 (2-3944/2018;) ~ M-3376/2018 от 17.09.2018

Дело № 2-321/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    10 января 2019 года    г. Выборг

Резолютивная часть решения оглашена в судебном заседании 10 января 2019 г.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 января 2019 г.

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гришина Д.Ю.,

при секретаре Ивановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Федорова Валерия Ивановича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы оплаты за подключение к программе коллективного страхования,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы оплаты за подключение к программе коллективного страхования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 15.11.2017 г. на сумму кредита - 691 245 руб. 00 коп. под процентную ставку по кредиту 14,00% годовых, срок возврата кредита 60 мес.

В рамках данного соглашения было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 244 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии (72 995 руб. 20 коп.) и комиссии банка (18 248 руб. 00 коп.). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 16.11.2017 г. по 24 часов 00 минут 15.11.2022 г.

С 01.01.2018 г. ПАО «Банк ВТБ 24» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ».

Обязательства Истца по кредитному договору были полностью исполнены 19.06.2018 г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, истец полагает, что у него появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15.11.2017 г. по 19.06.2018 г. - 7 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы оплаты страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

72 995 руб. 20 коп./ 60 мес. * 7 мес. = 8 516 руб. 11 коп.

72 995 руб. 20 коп. - 8 516 руб. 11 коп. = 64 479 руб. 09 коп.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

18 248 руб. 00 коп. / 60 мес. * 7 мес. = 2 128 руб. 94 коп.

18 248 руб. 00 коп. - 2 128 руб. 94 коп. = 16 119 руб. 06 коп.

Таким образом, истец полагает, что возврате подлежит сумма: 16 119 руб. 06 коп. + 64 479 руб. 09 коп. = 80 598 руб. 15 коп.

Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик требование Истца не удовлетворил, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Также считает, что нарушение его прав повлекло причинение ему морального вреда, который он оценил в 10 000 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 119 руб. 06 коп.; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 64 479 руб. 09 коп.; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 240 руб. 00 коп.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель истца направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просила исковые требования удовлетворить.

Ответчик ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении истца, поскольку истец добровольно заключил договор с ответчиком, договор носил свободный характер, не имеется оснований для возврата денежных средств по договору, просил снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, полагает недоказанным наличие морального вреда.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, приходит к следующему.

15.11.2017 г. между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №.

В рамках данного соглашения было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 244 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии (72 995 руб. 20 коп.) и комиссии банка (18 248 руб. 00 коп.). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 16.11.2017 г. по 24 часов 00 минут 15.11.2022 г.

Обязательства Истца по кредитному договору были полностью исполнены 19.06.2018 г., в связи с чем, истец полагает, что у него появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15.11.2017 г. по 19.06.2018 г. – 7 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, истец полагает, что возврату подлежит сумма 80 598 руб. 15 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Как следует из Заявления от 15.11.2017 г. на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

В соответствии с п. 1 Заявления на страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), Заемщик согласился условиями страхования, в том числе со сроком страхования (с 00:00 16.11.2017 г. по 24:00 15.11.2022 г.), а также со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного за весь срок страхования по программе страхования за весь срок страхования: 91 244 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 18 248,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику - 72 995,20 рублей.

Сам факт подключения Заемщика к программе коллективного страхования подтверждает то, что Банк надлежащим образом исполнил обязательство перед Заемщиком по передаче Страховщику сведений и денежных средств в счет оплаты страховой премии. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в программу коллективного страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 2 Заявления на страхование предусмотрена возможность отказа в участии в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в письменной форме, также указанный пункт содержит указание заемщика на то, что он уведомлен, что в случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в программе страхования не возвращается. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 1 Указании Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом согласно п. 5 названного Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указания устанавливает обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, истцом пропущен установленный период охлаждения.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки Истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице; - о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Также п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 №49-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

Истец не выразил отказа от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к Программе страхования Истцом не представлены.

Кроме того, по смыслу п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнив свои обязательства по договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, его стороны не вправе требовать возвращения того, что было им исполнено до момента прекращения правоотношений. Банком обязательства по передаче сведений о Заемщике были переданы Страховщику, также в соответствии с условиями договора были перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии, в результате этих действий Банка Заемщик был включен в программу коллективного страхования, что подтверждается прилагаемыми документами. Следовательно, у Истца нет оснований заявлять требования о взыскании с Банка суммы вознаграждения, полученной по факту исполнения Банком обязательств.

Таким образом, факт погашения задолженности по кредитному договору не влечет автоматического прекращения обязательств по договору страхования. Более того, Истец сам является Застрахованным лицом, имеющим право на получение страховой выплаты.

Согласно п. 6.2 Приложения 1 к договору № возврат части страховой премии осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Застрахованным (Страхователем) заявления на исключения из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2.

При таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца к ответчикам в части взыскания части платы за подключение к программе коллективного страхования и в части возврата части страховой премии не имеется.

Поскольку основные требования суд полагает необоснованными, дополнительные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов суд также полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Федорова Валерия Ивановича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы оплаты за подключение к программе коллективного страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд Ленинградской области.

        Судья:        Д.Ю. Гришин