Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1911/2015 ~ М-2107/2015 от 20.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2015 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Сухановой Т.Е.,

при секретаре Журенковой И.С.,

с участием представителя истца Портова С.Ю. по доверенности Болотниковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда города Тулы гражданское дело №2-1911/15 по исковому заявлению Портова С.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о признании договора страхования незаключенным, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

Портов С.Ю. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее по тесту ООО СК «Согласие-Вита») о признании договора страхования незаключенным, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что между Портовым С.Ю. и ООО «СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №* от дата, по которому страхуются риски невозврата задолженности по кредитному договору №* от дата, заключенному между Портовым С.Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ существенные условия заключенного договора личного страхования, подлежащие согласованию сторонами, были установлены следующие: застрахованное лицо - Портов С.Ю.; страховые риски - смерть застрахованного по любой причине - инвалидность застрахованного1 группы; срок действия договора <...>. Страховая сумма <...> устанавливается в соответствии с полисными условиями, равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и изменяется по мере погашения задолженности по кредиту.

Как видно из договора страхования, а также полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая сумма устанавливается в размере суммы кре­дита в отношении которого осуществляется страхование и уменьшается в связи с погашением задолженности по кредитному договору. В договоре страхования жизни заемщиков кредита от дата страховая сумма установлена в размере <...>, од­нако сумма кредитного договора №* от дата составляет <...>. Таким образом, в договоре страхования очевидно противоречие относительно размера страховой суммы.

Ввиду того, что сторонами не было согласовано существенное условие договора о размере страховой суммы, договор страхования жизни заемщиков кредита №* от дата является незаключенным, денежные средства в размере <...>, полученные ООО СК «Согласие-Вита» посредством списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит», являются неосновательным обогащением и подлежат возврату Портову С.Ю.

При этом указание в п. №* кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере <...> страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора величина страховой премии (с указанием в рублях) не доведена до потребителя. При этом в отсутствие суммы страховой премии в договоре страхования, сотрудники банка включили в кредитный договор условие о перечислении страховой премии страховщику без письменного распоряжения истца на перевод конкретной суммы денежных средств. Данные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед кредитной организацией, при этом страховая сумма, при наступлении страхового случая, не покрывает даже первоначальную сумму кредита, размер кредита <...>, страховая сумма <...>

Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по кредитованию договора страхования путем перечисления за заемщика страховой премии в ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению клиента. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку полная информация об условиях страхования, как указано ранее, истцу не доведена.

Кроме того, в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя указан банк, что в свою очередь делает данное условие несправедливым и ущемляющим права потребителя.

Он обратился в страховую компанию с претензией о возврате уплаченной страховой премии дата, и страховая компания получила претензию дата, что подтверждается почтовой квитанцией и отчетом о доставке. На момент подачи искового заявления дата требования не были выполнены.

Нарушение сроков удовлетворения претензии явилось, по сути, просрочкой исполнения заявленных требований, в связи с чем в его пользу, как потребителя подлежит уплате неустойка в размере <...>.

Кроме того, дата он обратился в банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии, и банк получил претензию дата, что подтверждается курьерской квитанцией и отчетом о доставке. На момент подачи искового заявления дата требования не были выполнены.

Нарушение сроков удовлетворения претензии явилось, по сути, просрочкой исполнения заявленных требований, в связи с чем в его пользу, как потребителя подлежит уплате неустойка в размере <...>

Неустойку он просит взыскать из расчета по фактической длительности нарушения для удовлетворения претензии, то есть на день вынесения решения, но не более <...>

За оказанием юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства он обратился в А. что подтверждается договором №* от дата. Его затраты на оплату услуг представителя составили <...>. Также он понес расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <...>.

На основании изложенного, просит суд признать договор страхования №* от дата незаключенным; признать п. №* кредитного договора №* от дата, заклю­ченного между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), недействительным; взыскать с надлежащего ответчика в его пользу неосновательное обогащение в размере <...> неустойку по закону «О защите прав потребителей» с перерасчётом суммы на день вы­несения решения, но не более <...> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>.; расходы на получение нотариальной доверенности в размере <...>.; расходы по оплате услуг представителя в размере <...> штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.

дата от представителя истца Портова С.Ю. по доверенности Болотниковой Ю.С. в суд поступило уточненное исковое заявление, согласно которому, последняя просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца неустойку по закону о защите прав потребителей в размере <...> с перерасчетом на день вынесения решения, но не более половины от общей суммы убытков, равной <...>. Взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу истца неустойку по закону о защите прав потребителей в размере, не превышающем половину суммы убытков.

Истец Портов С.Ю. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Портова С.Ю. по доверенности Болотникова Ю.С. в судебном заседании заявленные Портовым С.Ю. исковые требования, с учетом их уточнения, поддержала по указанным в иске основаниям, просила суд их удовлетворить.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) явку представителя в судебное заседание не обеспечил. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых полагал заявленные исковые требования не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению.

Указал, что дата банк заключил с клиентом Портовым С.Ю. кредитный договор №* путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п.3 ст. 434 и п.3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно, открыв заемщику банковский счет №* и предоставив кредит в размере <...>, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента.

В настоящее время условия кредитного договора №* от дата клиентом выполнены в полном объеме, указанный кредитный договор прекратил свое действие дата, в связи с чем законных оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного кредитного договора не имеется.

При заключении кредитного договора №* от дата заемщик выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании.

Из содержания заявления о добровольном страховании от дата подписанного Портовым С.Ю., следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Ни при подписании предложения о заключении договоров (оферты) от дата, ни после этого, Портов С.Ю. не обращался в банк с каким-либо заявлением о своем несогласии с условиями или тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора или о своем нежелании заключать договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита», а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывался принимать от клиента предложения о заключении договоров иной формы и содержания, а также заключать с ним кредитный договор без заключения договора страхования.

Банк не понуждал и не заставлял клиента подписывать заявление о добровольном страховании, тем самым заключать договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита». Клиент имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно.

При заключении договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно. Также истец подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от дата. Услуга по подключению клиента к программе страхования со стороны банка была оказана клиенту полностью и надлежащим образом, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований Портова С.Ю.

На основании вышеизложенного, просил суд в удовлетворении исковых требований Портова С.Ю. отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» явку представителя в судебное заседание не обеспечил. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил суду возражения на исковое заявление, в которых указал, что считает заявленные исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

дата между ООО СК «Согласие-Вита» и Портовым С.Ю. при посредничестве КБ «Ренессанс Кредит», выступающего во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в агентском договоре №* от дата, был заключен индивидуальный договор страхования №* на срок <...> с даты вступления договора страхования в силу, на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине.

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком.

В заявлении на страхование, подписанном Портовым С.Ю., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье и (иные) риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющий страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, страхователь имел возможность воздержаться от заключения договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита.

Подписывая заявление на страхование, Портов С.Ю. согласился, чтобы банк, выступающий во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в агентском договоре №* от дата, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика.

Действия банка по перечислению денежных средств на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ. При нежелании заключить договор страхования Портов С.Ю. мог проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

Все существенные условия договора личного страхования согласованы в договоре страхования.

Факт доведения до Портова С.Ю. информации и цене услуги подтверждается оплатой страхователем точной и надлежащей суммы страховой премии, соответствующей формуле, содержащейся в п.№* договора страхования.

В целях соблюдения прав потребителя при заключении договора страхования, страхователю банком в рамках поручения страховщика по агентскому договору была посчитана точная сумма страховой премии, подлежащей оплате. Сумма страховой премии в размере <...> была включена в сумму кредита на основании заявления страхователя, в котором страхователь дал однозначное распоряжение банку перечислить с его счета сумму страховой премии.

Учитывая изложенное, Портов С.Ю. мог отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие Вита», мог оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не представлено.

Действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями договора страхования страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение.

На основании изложенного, просил суд в удовлетворении исковых требований Портова С.Ю. отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области явку представителя в судебное заседание не обеспечило. О времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом. Представило суду заключение по делу, в котором указало, что договор страхования, заключенный между Портовым С.Ю. и ООО СК «Согласие-Вита», не содержит цену договора, страховая сумма определена неоднозначно. При заключении договора страхования между Портовым С.Ю. и ООО СК «Согласие-Вита» не достигнуто соглашение относительно существенных условий договора. На основании изложенного, считает заявленные Портовым С.Ю. исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учетом мнения представителя истца Портова С.Ю. по доверенности Болотниковой Ю.С., в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителя истца Портова С.Ю. по доверенности Болотниковой Ю.С., изучив собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что дата между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и заемщиком Портовым С.Ю. был заключен кредитный договор №*, согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» предоставил Портову С.Ю. кредит в размере <...> под <...>, срок кредита <...>

Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, и иные выплаты, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п№* договора)

Согласно п№* договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <...> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольному заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д. №*).

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету клиента Портова С.Ю. №*дата последнему был выдан кредит по оспариваемому кредитному договору в размере <...>, из которых денежная сумма в размере <...> была выдана клиенту, а денежная сумма в размере <...> была перечислена на оплату страховой премии (л.д.№*).

При заключении кредитного договора между Портовым С.Ю. и ООО «СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №* на основании правил страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, дата при заключении кредитного договора Портов С.Ю. обратился с заявлением о добровольном страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Согласие-Вита». В этом заявлении Портов С.Ю. подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Он проинформирован о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе по его желанию и с его согласия и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Указал, что изъявляет желание и просит ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, просит перечислить с его счета сумма страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов. Во п.№* указанного заявления Портов С.Ю. поставил отметку, что не желает заключить договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (л.д. №*).

Согласно условиям договора страхования Портов С.Ю. получил, ознакомлен в полном объеме и согласен с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, а также выразил согласие с назначением в качестве выгодоприобретателя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.№*).

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Портов С.Ю. дата выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Портову С.Ю. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, истцом не представлено.

Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы Портову С.Ю. кредит.

Условия договора определены сторонами в договоре, условиях, тарифах и прямо предусматривают страхование жизни и здоровья заемщика только при его добровольном волеизъявлении, которое было выражено, в том числе путем обращения с заявлением в страховую компанию.

В силу договора страхования жизни заемщиком кредита №* от дата страховая сумма устанавливается в соответствии с Правилами страхования и равна размеру первоначальной суммы потребительского кредита/ кредита на неотложные нужды по кредитному договору на момент его заключения.

На основании п.№* Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных генеральным директора ООО СК «Согласие-Вита» дата, если страхователь и/или застрахованный является стороной в кредитном договоре, договором страхования может быть предусмотрено, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту в целях приобретения клиентом товаров и/или услуг у предприятия торговли, или сумму кредита на неотложные нужды, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставляемого банком клиенту) (л.д.№*).

Согласно кредитному договору №* от дата, заключенному между Портовым С.Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), первоначально истцу был предоставлен кредит в размере <...>.

С согласия истца ему была предоставлена услуга по страхованию. Страховая премия составила <...>.

В соответствии с п.№* вышеуказанных Правил если страхователь и (или) застрахованный является стороной в кредитном договоре, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика, предусмотренных структурой тарифной ставки (административные расходы).

В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного по иным основаниям, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается (п.№* Правил).

дата банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании от дата перечислил со счета клиента часть кредита в размере <...> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, что подтверждается выпиской из реестра заключенных договоров страхования (л.д.№*

Списание денежных средств со счета Портова С.Ю. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению Портова С.Ю., и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Частями 8 и 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч.12 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

Приведенные положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Указаний Банка России соблюдены КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Банком до сведения Портова С.Ю. была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, банк в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле определил полную стоимость кредита, а также стоимость страховой премии.

Портов С.Ю. был достоверно информирован банком о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении этого договора, в том числе, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, которую банк определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле в процентах годовых.

Содержание кредитного договора и приложений к нему собственноручно подписаны истцом, получившим экземпляры этих документов, что позволяло ему определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

Кроме того, размер страховой премии <...> был указан в п.№* кредитного договора.

Факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п.2 ст.2 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Портов С.Ю. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец Портов С.Ю. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего на кредитном договоре, заявлении на страхование, и договоре страхования.

Как следует из письменных возражений ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на исковое заявление, условия кредитного договора №* от дата клиентом выполнены в полном объеме, указанный кредитный договор прекратил свое действие дата (л.д.№*

Исковое заявление подано дата, т.е. когда договорные отношения между сторонами были прекращены исполнением обязательства.

Таким образом, оспариваемый кредитный договор прекратил свое действие, в связи с чем оснований для признания недействительными условий прекращенного договора не имеется.

При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате страховой премии.

Данное условие соответствует принципу свободы договора, в связи с чем при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения обратившись в другую кредитную организацию.

Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии с требованиями ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.

Однако Портов С.Ю. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласился со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнив возложенные на него обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и страховой премии.

Пунктом 4 ст. 453 ГК РФ установлено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные Портовым С.Ю. исковые требования о признании договора страхования незаключенным и признании условий кредитного договора недействительными являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчиков в пользу истца убытков в виде уплаты страховой премии.

В силу изложенного, основания для взыскания с ответчиков в пользу истца неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя и процентов за пользование чужими денежными средствами, также отсутствуют.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения факт нарушения законных прав Портова С.Ю. как потребителя, суд полагает, что по делу отсутствуют основания для взыскания с ответчиков в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом положений ст.98 ГПК РФ и ввиду отказа в удовлетворении исковых требований Портова С.Ю. в полном объеме, законных оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов по делу также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Портова С.Ю. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 28.12.2015 года.

Председательствующий Суханова Т.Е.