Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-10736/2016 от 30.03.2016

Судья – Вороненков О.В. Дело № 33-10736/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«02» июня 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Комбаровой И.В.

судей Гончаровой С.Ю., Клиенко Л.А.

при секретаре Дмитриевой Н.А.

по докладу Комбаровой И.В.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Центрального отделения <...> < Ф.И.О. >12 на решение Туапсинского районного суда от 17 декабря 2015 года,

Судебная коллегия, заслушав доклад судьи

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «< Ф.И.О. >16» обратилось в суд с исковым заявлением к ИП < Ф.И.О. >1, < Ф.И.О. >3, ООО «< Ф.И.О. >17» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за кредит, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

В свою очередь < Ф.И.О. >1, < Ф.И.О. >3 обратились в суд со встречным иском к ПАО «< Ф.И.О. >18» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании необоснованно полученных от истца денежных средств в счет платы за обслуживание кредита, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску ПАО «< Ф.И.О. >19» по доверенности < Ф.И.О. >11 исковые требования ПАО «< Ф.И.О. >21» поддержала, встречные исковые требования не признала.

Обжалуемым решением Туапсинского районного суда от <...> исковые требования ПАО «< Ф.И.О. >22» к ИП < Ф.И.О. >1, < Ф.И.О. >2, < Ф.И.О. >23» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за кредит, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество оставлены без рассмотрения.

ПАО «< Ф.И.О. >24» обязано произвести расчет задолженности < Ф.И.О. >1 с учетом дополнительного соглашения от <...> к кредитному договору.

Встречные исковые требования < Ф.И.О. >1, < Ф.И.О. >3 к ПАО «< Ф.И.О. >25» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании необоснованно полученных денежных средств в счет платы за обслуживание кредита, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора оставлены без рассмотрения.

В апелляционной жалобе представитель Центрального отделения <...> < Ф.И.О. >12 ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового судебного акта по делу – об удовлетворении заявленного иска в полном объеме, ссылаясь на то, что судом не применен закон, подлежащий применению, не дано оценки представленным по делу доказательствам.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ОАО «< Ф.И.О. >26» по доверенности < Ф.И.О. >11, представителя < Ф.И.О. >13, судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда в части по делу по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что в соответствии с кредитным договором <...> от <...>, заключенным между ОАО «< Ф.И.О. >27», выступающего в качестве кредитора, с одной стороны, и индивидуальным предпринимателем < Ф.И.О. >1, выступающей в качестве заемщика, с другой стороны, заемщику предоставлены денежные средства (кредит) в сумме <...>) руб. на срок по <...> под 15 % годовых для вложения во внеоборотные активы.

В качестве обеспечения возврата кредита заключены следующие договоры: договор ипотеки <...>/И-01 от <...>, заключен с < Ф.И.О. >1, договор залога <...>/з-01 от <...>, заключен с < Ф.И.О. >1, договор поручительства <...>/п-01 от <...>, заключен между кредитором и < Ф.И.О. >4, договор поручительства <...>/п-02 от <...>, заключен между кредитором и ООО «Гавань».

В соответствии с п. 3 кредитного договора выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет заемщика <...> в Туапсинском отделении <...> ОАО «< Ф.И.О. >29» на основании распоряжений заемщика.

Сумма кредита зачислена заемщику на основании платежного поручения <...> от <...>

В соответствии с п. 1 кредитного договора погашение выданного кредита производится по графику, являющемся приложением к кредитному договору.

Согласно п. 5 кредитного договора уплата процентов производится ежемесячно не позднее 27 числа каждого календарного месяца и в дату полного погашения кредита.

В соответствии с п. 7 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в кредитном договоре в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с договором поручительства <...>/п-01 от <...> < Ф.И.О. >4 принял на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение ИП < Ф.И.О. >1 всех обязательств по кредитному договору <...> от <...>

На основании договора поручительства <...>/п-02 от <...> общество с ограниченной ответственностью «< Ф.И.О. >30» приняло на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение ИП < Ф.И.О. >1 всех обязательств по кредитному договору <...> от <...>

В соответствии с п. 1.1 общих условий, являющихся приложением к договору поручительства поручитель обязуется отвечать перед < Ф.И.О. >5 солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков < Ф.И.О. >5, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 363 ч. 3, 2 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно договору ипотеки <...>/и-01 от <...> в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору < Ф.И.О. >1 передала в залог имущество: объект недвижимости - квартира, площадью <...> кв.м., назначение: жилое, этаж 4 по адресу: <...> в соответствии с договором залога <...>/з-01 от <...> в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору < Ф.И.О. >1 передала в залог имущество: Chevrolet KLAC (СЮО/Chevrolet Captiva), vin <...>, год выпуска 2007.

<...> между ОАО «< Ф.И.О. >31» и < Ф.И.О. >1 заключено дополнительное соглашение <...> к кредитному договору, в котором определены иная сумма кредита и иной порядок погашения платежей (так называемая реструктуризация долга).

<...> между ОАО «< Ф.И.О. >32» и < Ф.И.О. >3 заключено дополнительное соглашение <...> к договору поручительства на измененных условиях.

Согласно п.1 дополнительного соглашения <...> к кредитному договору, сумма кредита определена не <...> руб., а <...> коп. срок договора продлен до <...>.

В п.2 дополнительного соглашения <...> указано, что первая дата уплаты процентов определена не позднее <...>.

В эту дату проценты уплачиваются в сумме процентов, начисленных за период с <...> по <...> включительно.

По состоянию на <...> сумма просроченных процентов составила не <...> коп., а <...> коп., из которых <...> руб. погашены задолго до подачи < Ф.И.О. >5 иска в суд, поэтому расчет процентов за пользование кредитом судом обоснованно определен как неверный.

Кроме того, в расчетах ПАО «< Ф.И.О. >33» в судебном заседании обнаружены арифметические ошибки, свидетельствующие о неправильном расчете задолженности по кредиту.

Исходя из изложенного, вывод суда о том, что не представлены достаточные и необходимые доказательства по заявленным требованиям, на основании чего судом иск ПАО «< Ф.И.О. >34» удовлетворен частично, правомерно.

Вместе с тем, разрешая взаимные требования сторон, судом не учтено следующее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета < Ф.И.О. >5 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги < Ф.И.О. >5 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Однако ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения < Ф.И.О. >5 от <...> N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения < Ф.И.О. >5 от <...> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", и используется для отражения в балансе < Ф.И.О. >5 образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ РФ «О < Ф.И.О. >5 и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных < Ф.И.О. >5 денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно п.4.53 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение < Ф.И.О. >5 ссудного счета.

Таким образом, открытие ссудного счета является обязанностью < Ф.И.О. >5, установленной для него ЦБ РФ и, не может являться обязанностью по договору.

Действия < Ф.И.О. >5 по открытию и ведению ссудного счета не являются необходимыми для потребителя, он им не пользуется, данные действия не предоставляют какую-либо выгоду для него, не являются самостоятельной банковской услугой. Поэтому и встречного обязательства у заемщика по оплате данного вида обязанности < Ф.И.О. >5 не возникает.

Поскольку отношения между банковскими организациями и физическими лицами-заемщиками, кроме прочих ФЗ РФ, регулируются Законом «О защите прав потребителя», то в данном случае подлежит применению ст. 16 данного закона, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными нормативными актами в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.

Также запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг, обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Таким образом, кредитор (< Ф.И.О. >5), включая пункт об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в договор кредитования, ставит потребителя (заемщика) в заранее невыгодное положение, не дает потребителю выбор.

Указанный вид комиссии (плата за обслуживание кредита, за ведение ссудного счета), нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Фактически это плата заемщика < Ф.И.О. >5 за то, что он правильно ведет бухгалтерский учет, то есть фактически ни за что.

Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, и данные условия указанных ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░. 168 ░░ ░░.

░░░░░░░░ ░░. 166-167 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ < ░.░.░. >1 ░░░░░░░░░ < ░.░.░. >5 ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 168 ░░ ░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ <...> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «< ░.░.░. >35» ░ ░░ < ░.░.░. >1, < ░.░.░. >4, ░░░ «< ░.░.░. >36» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ < ░.░.░. >1, < ░.░.░. >4 ░ ░░░ «< ░.░.░. >37» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «< ░.░.░. >38» ░ ░░ < ░.░.░. >1, < ░.░.░. >4, ░░░ «< ░.░.░. >39» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ < ░.░.░. >1, < ░.░.░. >4 ░ ░░░ «< ░.░.░. >40» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ <...> ░░░░░ ░░░ «< ░.░.░. >41» ░ < ░.░.░. >1 (░.6), ░░░░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.2.3.3, 2.3.6,2.3.7), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ <...>/░-01 ░░ <...> ░░░░░ ░░░
«< ░.░.░. >42» ░ < ░.░.░. >4 (░.4), ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ <...> (░.2), ░░░░░░░░ ░░░░░░ <...> ░░ <...> ░░░░░ ░░░ «< ░.░.░. >43» ░ < ░.░.░. >15
< ░.░.░. >6 (░.2), ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ <...> ░░ <...> (░.2), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <...>/░-01 ░░ <...> ░░░░░ ░░░ «< ░.░.░. >44» ░ < ░.░.░. >1 (░.2.3), ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ <...>, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ <...> (░.1), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░░ 1% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «< ░.░.░. >45» ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <...> ░░░ «< ░.░.░. >46» ░ ░░░░░░ < ░.░.░. >1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░: