Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2456/2017 ~ М-1875/2017 от 12.07.2017

Дело №2-2456/17

Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации

2 ноября 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зиминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рухлядевой ЕН к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л

Рухлядева Е.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР») о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за подключение пакета «Универсальный», комиссии за присоединение к программе страхования заемщиков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Требования иска мотивировала тем, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор № № по продукту кредитная карта

Ранее в адрес ответчика направлялась претензия, в которой истец указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству РФ. Следовательно, такие условия, должны быть признаны недействительными.

В соответствии с согласием заемщика на списание со счетов, открытых в ПАО «УБРиР», которое истец был обязан подписать для получения кредита, условием предоставления кредита является подтверждение заемщиком права банка на списание кредитором денежных средств со счетов, открытых и/или обслуживаемых на основании анкеты-заявления, то есть происходит в безакцептном порядке. Истец считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования. Согласно пункту 13 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик согласен на уступку заимодавцем прав (требований) по договору третьим лицам. Условия договора изложены таким образом, что ответчик безальтернативно обладает правом уступки прав, при этом, информация, позволяющая клиенту понять о наличии права на отказ от уступки прав по договору, до потребителя не доведена. Передача информации, относящейся к персональным данным физического лица третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия физического лица. Уступка права требования возврата долга по договору займа третьему лицу противоречит природе договора займа, кредитной операции, требованиям закона. Истцу была навязана дополнительная услуга в виде пакета «Универсальный», включающего в себя: присоединение к Программе добровольного коллективного страхования; подключение доступа к системе «Интернет-Банк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением, утратой ПИН-кода; «СМС-Банк», выпуск дополнительной карты. Условия кредитного договора составлены ответчиком таким образом, что у заемщика не было возможности отказаться от данных услуг. Кроме того в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная с учетом платежей за навязанную услугу, которые потребитель обязан внести в результате действий банка. Также банком не представлены сведения о возможности оплаты услуг страхования без получения кредита на сумму страховки. В шапке кредитного договора указана полная стоимость кредита – 34,367% годовых. Пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка 69% годовых, п. 4.1.2 – 27% годовых, пунктом 4.1.3-17% годовых. Таким образом, ответчик ввел истца, как потребителя услуги в заблуждение, чем нарушил не только его права, но и закон о защите прав потребителей, в тоже время в договоре не указана полная стоимость кредита в рублях. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора и п. 4.4.5 Общих условий неустойка за несвоевременное перечисление платежа начисляется ответчиком не только основной долг, но и на проценты по кредиту. Взимание процентов, начисленных на просроченные проценты, при несвоевременном перечислении платежа, ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку направлены на прямое или косвенное установление сложных процентов – проценты на проценты. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Кроме того пунктом 4.1.1 Общих условий Банк имеет право вносить изменения в договор в одностороннем порядке. Истец полагает, что ответчиком нарушены п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей, выразившееся во включении в договор займа условий, ущемляющих его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Также истец указывает, что он является стороной, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания условий договора. При заключении договора истцу была навязана дополнительная услуга в виде страхования в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными, истцу из-за действий ответчика причинены моральные страдания.

Просит признать недействительными пункты 12 и 13 Индивидуальных условий договора, п. 4.1.1, 4.1.2, 4.4.5 Общих условий договора потребительского кредита и согласие заемщика на списание со счетов в безакцептном порядке, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика денежные средства, удержанные в качестве комиссии за подключение пакета «Универсальный» в размере 6 125 руб. а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 233,60 руб., взыскать с ответчика сумму комиссии в размере 261,25 руб. за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 223,23 руб. в качестве возврата процентов, начисленных на сумму основного долга в части незаконно удержанных комиссий, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, ранее просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» Жуйков В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, пояснив, что кредитный договор, заключенный с истцом полностью соответствует требованиям Закона № 353-ФЗ. Анкета-заявление содержит в себе элементы договоров: индивидуальные условия договора потребительского кредита; возмездного оказания услуг по предоставлению пакета услуг «Универсальный». -Дата- Рухлядева Е.Н. обратилась в ПАО КБ «УБРиР» за получением кредита. Истцом подписано заявление о предоставлении кредита. Заявление о предоставлении кредита составлено в соответствии с требованием Закона № 353-ФЗ. Данное заявление содержит перечень дополнительных услуг, предлагаемых заемщику (пакет банковских услуг «Универсальный»), а также их стоимость. При этом форма заявления предоставляет заемщику право выбора – согласиться либо отказаться от предоставления дополнительных услуг. Рухлядева Е.Н., подписав заявление, выразила свое согласие на приобретение дополнительных услуг. На основании заявления о предоставлении кредита с Рухлядевой Е.Н. заключен Договор потребительского кредита, в форме Анкеты-заявления, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Также, согласно заявления заемщика, в анкету-заявление включены условия о предоставлении пакета дополнительных банковских услуг «Универсальный». При этом, в соответствии с требованиями закона, в анкете-заявлении также указана стоимость услуг, входящих в пакет. Подписав анкету-заявление, истец подтвердила, что она проинформирована о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Кроме того, пояснил, что денежные средства в размере 261,25 руб. с истца банком не удерживались, услуга за присоединение к программе страхования заемщиков оказана бесплатно.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами соблюдены положения Закона № 353-ФЗ. Истец согласился со всеми индивидуальными условиями кредита, в т.ч. с предоставлением пакета услуг за дополнительную плату.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата- Рухлядева Е.Н. обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 26125 руб. на срок 48 мес.

Своей подписью в соответствующей графе Рухлядева Е.Н. согласилась на оформление пакета банковских услуг

-Дата- путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 23125 руб., срок кредита 48 мес., процентная ставка 69% годовых

Пунктом 6, 8 договора стороны определили размер и сроки возврата кредита и уплаты процентов, способы исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В пункте 14 договора, заемщик своей подписью подтвердила, что с общими условиями ДПК, графиком платежей ознакомлена и согласна, также своей подписью Рухлядева Е.Н. подтвердила, что индивидуальные условия ДПК получила, с ними ознакомлена и согласна.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования предусмотрено предоставление заемщику пакета банковских услуг "Универсальный", включающего в себя следующие услуги: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» выпуск дополнительной персонализированной банковской карты.

Клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Помимо банковских операций Банк может оказывать клиенту иные финансовые услуги, которые, по общему правилу, являются возмездными.

При этом, при наличии спора по поводу оказания таких платных услуг, суду надлежит установить, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (пункт 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации -Дата-).

В настоящем деле заемщику Банком оказана самостоятельная возмездная финансовая услуга, без которой кредитный договор мог быть заключен и исполнен.

Своей подписью Рухлядева Е.Н. подтвердила, что проинформирована банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказание основной услуги по кредитованию.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -Дата- N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -Дата- N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от -Дата- N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от -Дата- N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5).

В анкете-заявлении истец просил предоставить ему пакет банковских услуг "Универсальный", также заемщик подписал заявление 01.12.2015г о предоставлении кредита, в котором также выразил свое согласие на оказание дополнительных банковских услуг пакета "Универсальный", проставив отметку в поле заявления «согласен», при этом, в случае, если бы истец не желал предоставления ему дополнительной услуги, он имел возможность от нее отказаться, для этого ему следовало проставить отметку в поле «не согласен».

Таким образом, получение дополнительных услуг основано на волеизъявлении истца, напротив, отсутствие волеизъявления истца на получение дополнительных услуг им в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не доказано.

Из заявления следует, что заемщику разъяснена возможность изменить перечень дополнительных услуг в день оформления кредита.

Индивидуальные условия потребительского кредита с заемщиком согласованы, согласие на предоставление дополнительных банковских услуг в установленной законом форме от заемщика получено, что свидетельствует о добровольности выбора заемщиком финансовой услуги.

Рассматривая доводы истца незаконности условия о безакцептном списании денежных средств ответчиком, суд приходит к следующему.

Во исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с подписанным истцом заявлением клиент предоставляет Банку право на списание со счета, находящихся на нем денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, а также каких-либо иных платежей Банку в случаях и в порядке, предусмотренных настоящим заявлением, в связи с чем доводы истца в данной части являются несостоятельными.

Рассматривая требования истца о признании п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита недействительными, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Положениями ст. 12 ФЗ "О потребительском кредите" предусмотрено право кредитора включать в кредитный договор условие об уступке права требования возврата по кредиту третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке установленном настоящим Федеральным законом.

При уступке прав (требований) по договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, в соответствии с законодательством РФ о персональных данных. Следовательно, при подписании договора займа с включенным в него условием об уступке права требования, истец подтверждает свое согласие на такое действие ответчика, которое само по себе закону не противоречит

Своей подписью в кредитном договоре ( п.13) истец подтвердила, что согласна в том, что банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

Рассматривая требования истца в части признания п. 4.1 Индивидуальных условий договора недействительными, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным эконом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Судом установлено, что полная стоимость кредита размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и составляет 34,367% годовых. До истца была доведена информация об условиях Договора, с которыми истец ознакомлен до момента подписания договора. Сторонами договора согласованы все условия договора, что подтверждается подписью в Кредитном договоре, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в данной части у суда не имеется.

Условиями заключенного сторонами соглашения были согласованы условия предоставления кредита, при этом истец, получив информацию о предоставлении кредита, вправе был либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения.

Рассматривая требования истца о признании п. 12 Индивидуальных условий договора и п. 4.4.5 Общих условий недействительными, суд приходит к следующему.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита 20 % годовых от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Пунктом 4.4.5 общих условий предусмотрено, что уплачивать Банку пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях ДПК, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом. Пени начисляются на сумму просроченных процентов в порядке, предусмотрено в индивидуальных условиях ДПК.

Условиями кредитного договора предусматривается уплата неустойки в виде пени и при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Заключая, указанный кредитный договор, заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. Действующее законодательство не содержит запрета на включение указанных условий в кредитный договор. Неустойка, связанная с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по уплате долга, не может рассматриваться как сложные проценты. Указанные выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не противоречат ст. 421 ГК РФ.

Требования истца о том, что условие кредитного договора, направленное на установление сложных процентов (процентов на проценты), противоречит закону, основаны на неверном толковании норм права и обстоятельств дела, в связи с чем, отклоняются судом как несостоятельные.

Рассматривая требование истца о признании п. 4.1.1. Общих условий кредитного договора недействительным, суд приходит к следующему

Как указано в статье 5 Федерального закона от -Дата- N 353-ФЗ ( в ред. действовавшей на момент заключения договора) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. Кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 17, "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое воз В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации -Дата-.

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Процентная ставки по кредиту при заключении договора была определена в размере 69% годовых, процентная ставка 27% годовых устанавливается при соблюдении следующих условий: последовательной и своевременной оплаты 6 ежемесячных обязательных по кредиту с установленной процентной ставкой 69% годовых, далее при соблюдении аналогичны условий, банк предоставляет кредит под 17% годовых. Данные обстоятельства четко следуют из п. 4 кредитного договора.

В графике погашения кредита, содержащимся в самом кредитной договоре установлен размер ежемесячного аннуитентного платежа с 1 по 6 платеж в размере 1612 руб., то есть применяется процентная ставка 69% годовых.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Применительно к вышеуказанной правовой норме сторона, которая ссылается на существенность нарушения условий договора другой стороной как основание для расторжения договора, должна представить не только доказательства собственно нарушения условий договора контрагентом, но и того, какие убытки возникают для нее вследствие нарушения договора ответчиком, а также того, какие выгоды она рассчитывала получить от договора и их лишилась по причине нарушения договора другой стороной.

При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

Вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ таких доказательств, истцом суду представлено не было.

Поскольку судом в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным в части, расторжении кредитного договора отказано, у суда отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Рухлядевой ЕН к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия, через суд, вынесший решение.

Судья                                Д.В. Кочетков