Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-930/2014 (2-5851/2013;) ~ М-4322/2013 от 18.09.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 года Октябрьский районный суд Х в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Хабониной К.Г.,

с участием представителя истца А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в защиту интересов А1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в защиту интересов А1 о признании условия данные о кредите, заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора У от 00.00.0000 года года, заключенного между А1 и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности;

условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита являющегося неотъемлемой частью кредитного договора У от 00.00.0000 года и У от 00.00.0000 года года, заключенных между А1 и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности;

взыскании по кредитному договору У от 00.00.0000 года 3600 рублей, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 440 рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 21436 рублей 80 копеек, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»;

по кредитному договору У от 00.00.0000 года 3120 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»;

по кредитному договору У от 00.00.0000 года 9547 рублей 07 копеек, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»;

процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3869 рублей 45 копеек; неустойку в размере 38143 рубля 87 копеек, а всего 80157 рублей 19 копеек;

5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда;

штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей»,

мотивируя тем, что между А1 и ответчиком был заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года на сумму 243600 рублей; У от 00.00.0000 года на сумму 60000 рублей; У от 00.00.0000 года на сумму 183597 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита У от 00.00.0000 года ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела данные о кредите, заемщик уплачивает комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 1,5% от суммы кредита, то есть в размере 3600 рублей (240000 руб./100% х 1,5%), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также, согласно условиям раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% от суммы кредита, то есть в размере 974 рублей 40 копеек. Исполняя свои обязательства по договору А1 произвела платежи за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год и уплатила в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 440 рублей (4 платежа х 110 руб.), в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 21436 рублей 80 копеек (22 платежа х 974,40 руб.), а всего комиссий и страховых платежей на сумму 25476 рублей 80 копеек (3600+440+21436,8).

В типовую форму заявления на получение кредита У от 00.00.0000 года ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно условиям раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % от суммы кредита, то есть в размере 240 рублей. Исполняя свои обязательства по договору А1 произвела платежи за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 3120 рублей (13 платежей х 240 руб.).

В типовую форму заявления на получение кредита У от 00.00.0000 года ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно условиям раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % от суммы кредита, то есть в размере 734 рубля 39 копеек. Исполняя свои обязательства по договору А1 произвела платежи за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 9547 рублей 07 копеек (13 платежей х 734,39 руб.)..

Всего по трем договорам А1 уплатила в качестве комиссий и страховых взносов 38143 рубля 87 копеек (25476,80+3120+9547,07). Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору У от 00.00.0000 года составляет 2945 рублей 44 копейки; У от 00.00.0000 года составляет 241 рубль 23 копейки; У от 00.00.0000 года составляет 682 рубля 78 копеек, а всего составляет 3869 рублей 45 копеек. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 00.00.0000 года года, ответ не представил. Следовательно, А1 имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком, которая составила - 38906 рублей 54 копейки (1144,31 рублей в день *34 дня). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 38143 рубля 87 копеек. Противоправными действиями ответчика А1 были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред А1 оценивает в размере 5000 рублей. Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав А1 обратилась в КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец А1 не явилась, доверила представлять свои интересы Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» - А3, действуя в интересах А1, на заявленных требованиях настаивал, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просил признать недействительными условия кредитных договоров, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности, а также просил взыскать все указанные в исковом заявлении суммы, моральный вред и штраф.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве.

Представители третьих лиц – ЗАО «МАКС» и ЗАО СК «СПЕКТР-АВИВА С» в судебное заседание, также, не явились, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

По делу установлено, что 00.00.0000 года на основании заявления на получение кредита между А1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 11/0963/00000/401538, неотъемлемой частью настоящей оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор). Согласно заявлению на получение кредита, подписанного обеими сторонами, А1 предоставлен кредит в размере 243600 рублей сроком на 60 месяцев, под 16% годовых. Указанным заявлением предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы 1,5%, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей. Разделом Параметров «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», указанного заявления, в качестве страховщика предусмотрено ЗАО «МАКС» филиал в Х, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40% в месяц от суммы кредита. Сумма ежемесячной платы за страхование составляет 974,40 рублей, что предусмотрено графиком гашения кредита, заявлением на присоединение к программе страхования. Согласно Условиям страхования, договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключен между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС».

00.00.0000 года на основании заявления на получение кредита между А1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 12/0963/00000/400603, неотъемлемой частью настоящей оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор). Согласно заявлению на получение кредита, подписанного обеими сторонами, А1 предоставлен кредит в размере 60000 рублей сроком на 24 месяца, под 34% годовых. Разделом Параметров «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», указанного заявления, в качестве страховщика предусмотрено ЗАО «СК СПЕКТР-АВИА С», страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40% в месяц от суммы кредита. Сумма ежемесячной платы за страхование составляет 240,00 рублей, что предусмотрено графиком гашения кредита, заявлением на присоединение к программе страхования. Согласно Условиям страхования, договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключен между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК СПЕКТР-АВИА С».

00.00.0000 года на основании заявления на получение кредита между А1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 12/0952/00000/400640, неотъемлемой частью настоящей оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Согласно заявлению на получение кредита, подписанного обеими сторонами, А1 предоставлен кредит в размере 183597 рублей сроком на 60 месяцев, под 25% годовых. Разделом Параметров «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», указанного заявления, в качестве страховщика предусмотрено ЗАО «МАКС»., страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40% в месяц от суммы кредита. Сумма ежемесячной платы за страхование составляет 734,39 рублей, что предусмотрено графиком гашения кредита, заявлением на присоединение к программе страхования. Согласно Условиям страхования, договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключен между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС».

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ 00.00.0000 года за N 54-Х положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 00.00.0000 года У относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ 00.00.0000 года за № 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк.

Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения,

Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования о признании условий данные о кредите, заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора У от 00.00.0000 года года, заключенного между А1 и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка недействительными в силу ничтожности, подлежат удовлетворению.

Согласно выписке из лицевого счета У за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года А1 по договору У от 00.00.0000 года выплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 3600 рублей, а также комиссии за прием наличных денежных средств, всего в общей сумме на составило 440.

В связи с признанием данных условий недействительными, с ответчика подлежит взысканию: 3600 рублей за снятие наличных денежных средств и 440 рублей за прием наличных денежных средств, а всего 4040 рублей 00 копеек.

Исходя из положений п.п.2,4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из заявления А1 от 00.00.0000 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», она дала согласие на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев на производстве, болезней держателей кредитных карт, на оплату услуги за присоединение к программе и на оплату страховых взносов страховщику в размере 974,40 руб. (0,4% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте), а также подтвердила, что все положения являются основанием для включения в список застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между банком и ЗАО «МАКС», и что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Вместе с тем, согласно заявления-анкеты А1 от 00.00.0000 года на оформление кредита, ей не было разъяснено право на выбор другой страховой компании, не в полном объеме доведена информация о программе страхования.

Оценивая содержание указанных заявлений в соответствии с положениями ст.431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств тому, что истец добровольно выразила волю на подключение к программе страхования, поскольку из них не следует возможность заключения договора без подключения к такой программе, а также доказательств разъяснения ответчиком истцу права на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и здоровья и без уплаты комиссий, что является нарушением положений п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, суд считает, что включение в договор сторон условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и уплатить спорную комиссию за подключение к программе страхования, фактически являлось условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении ответчиком свободой договора, чем истцу причинены убытки в размере внесенной платы за присоединение к программе страхования на общую сумму 21436 рублей 80 копеек.

А1 обратилась в Банк с претензией о возврате незаконно взысканных сумм по кредитным договорам, данная претензия была получена ответчиком 00.00.0000 года года. До настоящего времени требования истца не удовлетворены.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ У от 00.00.0000 года (в ред. от 00.00.0000 года года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации, процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) с 00.00.0000 года по настоящее время составляет 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 00.00.0000 года № 2873-У).

Таким образом, согласно расчётов, представленных истцом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору У от 00.00.0000 года исходя из ставки рефинансирования 8,25 (на день подачи иска) на день подачи иска 00.00.0000 года года, за снятие наличных денежных средств составляет 660 рублей 00 копеек; за прием наличных денежных средств – 49 рублей 76 копеек; за подключение к программе страхования – 2235 рублей 68 копеек. Расчёт указанных сумм представлен истцом, судом проверен и сомнений не вызывает.

В силу пункта 5 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению исполнителем в добровольном порядке.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Как было указано выше, А1 обратилась в Банк с претензией о возврате незаконно взысканных сумм по кредитным договорам, данная претензия была получена ответчиком 00.00.0000 года года. Однако, требования ответчиком удовлетворены не были, срок для удовлетворения ответчиком требований истца истек 00.00.0000 года года. Следовательно, неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит исчислению с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года и за 34 дня составляет 25986 рублей 34 копейки из расчета 25476 рублей 80 копеек (сумма подлежащая удовлетворению) * 3% : 100 * 34 день).

В силу ст.28 Закона «О защите прав потребителей», указанная неустойка не может превышать сумму долга и подлежит взысканию с ответчика в размере 25476 рублей 80 копеек 00 копеек.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании, права А1, как потребителя, были нарушены, с нее незаконно были удержаны суммы за комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и за присоединение к страховой программе страхования жизни, вина ответчика очевидна. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, с учетом разумности и справедливости в размере 3000 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию по кредитному договору У от 00.00.0000 года суммы, уплаченных в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 3600 рублей 00 копеек, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 440 рублей 00 копеек, комиссии за подключение к программе страхования в размере 21436 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2945 рублей 44 копейки, неустойка за неудовлетворение требований потребителя в размере 25476 рублей 80 копеек и компенсация морального вреда в размере 3000 рублей 00 копеек, а всего 56899 рублей 04 копейки.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 28444 рубля 52 копейки, из которого в пользу потребителя подлежит взысканию сумма 14222 рубля 26 копеек, в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» - 14222 рубля 26 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 2016 рублей 67 копеек (1816 рублей 67 копеек от суммы 53889 рублей 04 копейки и 200 рублей за моральный вред).

Что касается требований о признании недействительными условия обязывающих заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитным договорам У от 00.00.0000 года и У от 00.00.0000 года и взыскании уплаченных сумм по указанным кредитным договорам суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

Разделом Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусмотрена плата за присоединение к страховой программе в размере 0,40% в месяц от суммы кредита по кредитному договору У от 00.00.0000 года в ЗАО СК «СПЕКТР-АВИА С» и по кредитному договору У от 00.00.0000 года в ЗАО «МАКС».

Как следует из выписки по счету по кредитному договору У от 00.00.0000 года с истца ежемесячно списывалась сумма за страхование по кредитному договору в размере 240 рублей и А1 за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года выплатила сумму в размере 3120 рублей.

Как следует из выписки по счету по кредитному договору У от 00.00.0000 года с истца ежемесячно списывалась сумма за страхование по кредитному договору в размере 734 рубля 39 копеек и А1 за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года выплатила сумму в размере 9547 рублей 07 копеек.

По каждому указанному кредитному договору А1 было написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, из которых следует, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела. А1 добровольно согласилась на подключение к программе страхования, подписав отдельное заявление об этом, без ущерба для права на получение кредита, при этом она имела возможность отказаться от данной услуги либо заключить договор страхования с любой другой страховой компанией.

Истица, подписывая кредитный договор, включающий услугу по страхованию заемщиков, действовала добровольно, что подтверждается подписанными им в день заключения кредитного договора заявлениями на получение кредита и на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в которых указано наименование страховой компании ЗАО «СК СПЕКТР-АВИА С» по кредитному договору У от 00.00.0000 года и ЗАО «МАКС» по кредитному договору У от 00.00.0000 года и указаны условия страхования, в том числе обязанность компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из страхового тарифа 0,4 % или 240,00 рублей и 734,39 рублей соответственно по данным договорам за каждый год страхования.

Таким образом, из представленных материалов следует, что до заключения кредитного договора А1 добровольно выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в указанных страховых компаниях, что подтверждается его подписями, не выражала своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договора страхования при оформлении с А1 кредитных договоров, действовал по поручению заемщика. Поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства. Факт того, что страховые премии удерживались помесячно из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, А1 суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований по кредитным договорам У от 00.00.0000 года и У от 00.00.0000 года следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ 00.00.0000 ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░1 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░1 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ 00.00.0000 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░ 25476 ░░░░░░ 80 ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 80 ░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2945 ░░░░░░ 44 ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ 44 ░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25476 ░░░░░░ 80 ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 80 ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 00 ░░░░░░), ░ ░░░░░: 56889 ░░░░░░ 04 ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 04 ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░1 ░ ░░░░░░░ 14222 ░░░░░ 26 ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 26 ░░░░░░) ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14222 ░░░░░ 26 ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 26 ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2016 ░░░░░░ 67 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░