Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-123/2012 ~ М-18/2012 от 12.01.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соль-Илецк 25.06.2012 года

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Степановой Е.А.,

при секретаре Ткаченко Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Степанову С.В., Матвеевой А.В. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее по тексту ОАО АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с вышеуказанным иском к Степанову С.В., указав в нем следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Степановым С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых и неустойкой <данные изъяты> % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком был заключен договор залога. Предметом залога является приобретенный ответчиком с использованием полученного кредита автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №, двигатель №. Залогом обеспечены все требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к ответчику в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения. По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство своевременно осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные на кредит проценты путем ежемесячного зачисления в соответствии с графиком на личный банковский специальный счет денежных средств в размере не менее <данные изъяты> рублей. Свои обязательства по договору ответчик исполнил частично. Денежные средства зачислялись на счет несвоевременно (с нарушением условий договора), поэтому часть денежных средств была списана в погашение неустойки, предусмотренной договором. Последнее зачисление денежных средств было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере меньшем, чем для полного погашения задолженности по договору. В последующем обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов, неустойки и комиссии за ведение ссудного счета ответчиком не исполнялись. В нарушение условий договора ответчиком заложенное имущество (автомобиль) реализовано. Настоящий собственник автомобиля не известен. Залоговая стоимость автомобиля по договору залога – <данные изъяты> рублей. Указанная стоимость не учитывает всех характеристик данного автомобиля на настоящий момент с учетом его фактического износа, рыночная стоимость данного автомобиля на сегодняшний день намного ниже. В соответствии с п.9.11 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства если к моменту реализации предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога указанной в разделе «Транспортное средство» заявления-оферты с применением к ней дисконта <данные изъяты> %. Следовательно, начальная продажная стоимость автомобиля <данные изъяты> рублей – <данные изъяты>% = <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, просит суд: досрочно расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать со Степанова С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета. Обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №, двигатель №, заложенный по договору залога, принадлежащий новому собственнику с установлением начальной продажной стоимости <данные изъяты> рублей. Взыскать со Степанова С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела ОАО АКБ «РОСБАНК» неоднократно уточнял исковые требования, окончательно просил: взыскать со Степанова С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета. Обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №, двигатель №, заложенный по договору залога, принадлежащий Матвеевой А.В., с установлением начальной продажной стоимости <данные изъяты> рублей. Взыскать со Степанова С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от 01.03.2012 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Матвеева А.В.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», ответчики Степанов С.В., Матвеева А.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» представил суду заявление, указав, что на исковых требованиях настаивает и просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Матвеева А.В. суду представила письменный отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласна по следующим основаниям. Автомобиль, являющийся предметом спора, не принадлежит ей на праве собственности. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ФИО1 был заключен договор купли-продажи транспортного средства марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №. Копия договора у нее отсутствует, ввиду утраты. ДД.ММ.ГГГГ данный автомобиль на основании указанного договора купли-продажи был снят с учета в органах ГИБДД и в настоящее время за ней не зарегистрирован. В силу того, что автомобиль был ею продан, собственником данного автомобиля она не является, просила суд в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к Матвеевой А.В. об обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №, заложенный по договору залога – отказать. Дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик Степанов С.В. сведений о причине не явки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По общим правилам заключения договора, установленным ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ Степанов С.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Согласно указанному заявлению Степанов С.В. просил предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, заводской (серийный) номер № стоимостью <данные изъяты> рублей, путем зачисления суммы кредита на открытый ему в Банке счет для дальнейшего перечисления денежных средств в пользу Продавца для оплаты приобретаемого транспортного средства. Срок предоставления кредита <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> % в месяц от первоначальной суммы кредита), неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и /или начисленных процентов <данные изъяты> % в день. Итого величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Заявление ответчика Степанова С.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении ему кредита следует считать офертой к заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, при направлении оферты в ОАО АКБ «РОСБАНК» путем подачи заявления о предоставлении ему кредита, Степанов С.В. для обеспечения надлежащего исполнения его обязательств передал ОАО АКБ «РОСБАНК» в залог приобретаемый автомобиль.

Таким образом, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Степановым С.В. по смыслу ст. 431, ст. 435, ст. 438 ГК РФ, одновременно был заключен кредитный договор и договор залога. Необходимости в составлении отдельного договора, подписанного сторонами, не требовалось.

Доказательством заключения кредитного договора и договора о залоге автомобиля является оферта Степанова С.В. и акцепт ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисления на указанный счет суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. для приобретения автомобиля.

Факт целевого использования денежных средств по кредитному договору подтверждается договором купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Степанов С.В. приобрел у ЗАО «***» автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель №, шасси № отсутствует, цвет <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты> рублей.

Счет № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает факт оплаты Степановым С.В. суммы <данные изъяты> рублей за приобретение указанного автомобиля.

В силу ч.1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, Степанов С.В. принял на себя обязательство своевременно осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплачивать начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК свои обязательства перед заемщиком Степановым С.В. выполнил надлежащим образом, однако последний неоднократно допускал просрочку платежей по погашению кредита.

Следовательно, заемщик Степанов С.В., отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате всех начисленных ОАО АКБ «РОСБАНК» процентов за пользование кредитом, нарушил, тем самым, как требования закона, так и условия кредитного договора, заключенного им добровольно и без какого-либо понуждения.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям предоставления кредита (п.6.4.2) Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с представленным ОАО АКБ «РОСБАНК» расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности заемщика Степанова С.В. по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, сумма процентов, начисленных за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.

Проверив расчет, суд находит его верным.

Первоначально ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлялось требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В последующем истец требования уточнил, однако от требования о расторжении кредитного договора не отказался.

С учетом изложенного, ввиду неисполнения Степановым С.В. надлежащим образом обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, суд считает требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании со Степанова С.В. суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг – <данные изъяты> рублей, сумма процентов, начисленных за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей – законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу п. 9.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога).

Таким образом, обеспечением исполнения заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Степановым С.В. кредитного обязательства является залог транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель №.

В соответствии с п. 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФвзыскание на имущество для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

П.9.2.2. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрено, что клиент обязуется принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности предмета залога.

Если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него прекращено по основаниям, установленным законом, клиент обязан в десятидневный срок заменить его другим равноценным имуществом либо в тот же срок досрочно исполнить обеспеченное залогом основное обязательство (вернуть кредит, уплатить начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и в предусмотренных условиями случаях – неустойку (п.9.2.4.)

В соответствии с п.9.2.5. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства клиент обязуется без предварительного письменного согласия Банка не распоряжаться каким-либо образом предметом залога, не осуществлять его продажу, мену, дарение, сдачу в аренду, передачу в качестве вклада в уставный капитал юридических лиц, не предоставлять третьим лицам право пользования (вождения) предметом залога, а также не совершать уступки или последующего залога предмета залога третьим лицам.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п. 2 ст. 346 ГК РФ, согласно которому залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что в нарушение Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Степанов С.В. без получения согласия залогодержателя - ОАО АКБ «РОСБАНК» произвел отчуждение предмета залога - автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель №.

По сведениям старшего госинспектора МОГТО АМТС и РЭР ГИБДД № УМВД России по <адрес> ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и согласно карточки регистрации ТС автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель № – ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован с одновременным снятием с учета для продажи за Степановым С.В. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанный автомобиль значился зарегистрированным за Матвеевой А.В. ДД.ММ.ГГГГ данный автомобиль снят в связи с прекращением права собственности Матвеевой А.В. В настоящее время согласно базы данных ФИАС ГИБДД автомобиль ни за кем не зарегистрирован.

Частью 1 статьи 353 ГК РФ предусмотрено, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя.

В силу ст.32 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.

Таким образом, факт отчуждения заемщиком Степановым С.В. предмета залога - автомобиля третьим лицам не снимает залоговое обременение, независимо от перехода права собственности на автомобиль к третьим лицам, залогодержатель не утрачивает право обратить на него взыскание по долгу. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено.

С учетом изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком Степановым С.В. обязательств по погашению задолженности по кредиту, суд находит требование ОАО АКБ «РОСБАНК» об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель № - законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.п. 1,10 ст.28.1. Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Истцом заявлено ходатайство об установлении начальной продажной цены автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель № в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик Степанов С.В. возражений по поводу установления начальной продажной стоимости указанного автомобиля в размере <данные изъяты> рублей суду не представил.

Оценивая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о необходимости установления начальной продажной стоимости автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, кузов №, двигатель № в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку Матвеева А.В., привлеченная к участию в деле в качестве соответчика, на момент вынесения решения суда не является собственником спорного автомобиля, суд в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к ней отказывает.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы Банка по уплате государственной пошлины составили <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика Степанова С.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Степанову С.В. удовлетворить.

Взыскать со Степанова С.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – комиссия за ведение ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Степановым С.В. с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №, двигатель №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, установив начальную продажную цену автомобиля <данные изъяты> рублей и способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Матвеевой А.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись Степанова Е.А.

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2012 года

Судья: подпись Степанова Е.А.