Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1668/2016 ~ М-1481/2016 от 25.08.2016

Дело № 2-1668/2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2016 года ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Береговой С.В.,

при секретаре Ивановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матикайнен Е. А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с названным иском по тем основаниям, что между ней и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор от ХХ.ХХ.ХХ. По условиям договора Банк обязался предоставить истцу кредит и осуществлять его обслуживание. Истец обязался возвратить полученные денежные средства и выплатить проценты за их использование на условиях, указанных в договоре. ХХ.ХХ.ХХ ответчику была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием причин, а именно в нарушении ФЗ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре Банк не указал полной суммы и процентов, подлежащих выплате, не указал полной суммы комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют права потребителя; график платежей, а также на момент заключения договора истец была лишена права внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия были заранее определены Банком в стандартной форме, ответчик, пользуясь неграмотностью истца, заключил договор на условиях заведомо выгодных банку, нарушив баланс интересов сторон. Согласно выписке по лицевому счету с истца была удержана страховая премия в размере <...> руб., истец полагает, что данный платеж следует квалифицировать как незаконное обогащение, которая подлежит возмещению, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 647 рублей. На основании изложенного, ссылаясь на ст. 4, 151, 168, 395, 1102-1103, 1107 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит расторгнуть кредитный договор от ХХ.ХХ.ХХ, признать недействительными пункты кредитного договора в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Матикайнен Е.А. не явилась, извещена надлежащим образом, в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчик ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменный мотивированный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в том числе, в связи с пропуском срока исковой давности

Суд, исследовав материалы настоящего дела, полагает исковое заявление не подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в установленном законом порядке обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Выбор способа защиты нарушенного права (ст. 12 ГК РФ), право определять предмет и основание иска (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ) принадлежат исключительно истцу.

Федеральный закон «О защите прав потребителей» (далее Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ закреплен принцип свободы граждан (физических лиц) и юридических лиц в приобретении и осуществлении своих гражданских прав своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица, согласно ст. 9 ГК РФ, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (ст. 1102 ГК РФ).

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Требования ст. 452 ГК РФ устанавливают, что соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.В обоснование заявленных требований о расторжении кредитного договора истец ссылается на то обстоятельство, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате кредитору, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, а также на момент заключения договора истец была лишена права внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия были заранее определены Банком в стандартной форме, ответчик, пользуясь неграмотностью истца, заключил договор на условиях заведомо выгодных банку, нарушив баланс интересов сторон

При этом в материалы дела представлены заявление истца о заключении договора кредитования, содержащие сведения о полной стоимости кредита, содержащий сведения о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № ... на сумму <...> рублей на срок <...> месяцев с процентной ставкой сумма % годовых, полная стоимость кредита- <...> % годовых, на основании заявления клиента, который включает в себя смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления о предоставлении кредита. Также истец заявлял банку оферту на присоединение к программе страхования на условиях, изложенных в оферте, истцом дано согласие на внесении платы за присоединение к программе страхования, обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <...> % в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <...> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа <...> % или <...> руб. за каждый год страхования. В случае заключения договора кредитования счета истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <...> % от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания договора составляет <...> рублей. В графике платежей указаны, в том числе, общая сумма платежей по кредиту, полная стоимость кредита (процентов годовых).

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что банком была предоставлена полная информация истцу об условиях кредитования и сведения о полной стоимости кредита, суммах, подлежащих выплате заемщиком.

Кроме того, истец ссылается на то обстоятельство, что не имела возможности на момент заключения договора внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

При этом в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п.3 ст.423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

При заключении договора истец была ознакомлена с его условиями, имела возможность отказаться от его заключения, однако воспользовалась кредитом, тем самым согласилась на условия банка.

Истец был ознакомлен с перечисленными документами, в которых указана полная стоимость кредита, процентов, неустоек, Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», условия предоставления, использования и возврата кредита, размер страховой премии, собственноручно подписал их, был согласен с условиями договора и упомянутых документов и обязался их исполнять.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Таким образом, суд считает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе о подключении к программе страхования и взимании страховых платежей.

Также истцом заявлено требования о взыскании в пользу истца начисленных и удержанных страховых премий в размере 12401 руб., признании пунктов кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ недействительными, в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Банк заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Истец должен был узнать о заключении оспариваемой сделки и о ее условиях при заключении им ХХ.ХХ.ХХ договора кредитования с ПАО «Восточный Экспресс Банк». Истец была ознакомлена со всеми условиями указанного кредитного договора и согласна отвечать по его обязательствам полностью.

Поскольку с иском о признании недействительным договора Матикайнен Е.А. обратилась только ХХ.ХХ.ХХ, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по данному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска, в связи с чем, требование о признании недействительными пунктов заключенного кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части признания пунктов договора недействительными.

Требование о взыскании страховой премии также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Таким образом, суд не установил оснований для взыскания с ответчика страховой премии. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, довод истца о том, что удержанные суммы страховой премии являются неосновательным обогащением, основан на неверном толковании нормы права.

В связи с отказом в удовлетворении перечисленных требований, требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежит удовлетворению.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кондопожский городской суд Республики Карелия.

Судья                                     С.В.Берегова

Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2016 года.