Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-47/2019 (2-532/2018;) ~ М-489/2018 от 24.12.2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года <адрес>

Приволжский районный суд в составе председательствующего: судьи Писарева С.Н.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском в суд к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным п.5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы комиссии за участие в Программе страхования в размере 17455 руб. 83 коп., суммы страховой премии в размере 2000 руб. 00 коп., суммы морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оплаты юридических услуг 3900 руб. 00 коп.

Истец свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 220000 рублей, сроком кредита 36 месяцев, процентная ставка 15,50% годовых.

В рамках кредитного договора были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата в размере 17455 руб. 83 коп.

Согласно п.5 вышеуказанного заявления при отказе застрахованного от участия в Программе страхования комиссия за участие в данной программе возврату не подлежит.

Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен полис страхования по программе «Страхование квартиры или дома» № ММ-51-04-1577569. Страховая премия составила 2000 руб.

Считает, что п. 5 Заявления на подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней является недействительным и нарушающим права как потребителя.

С целью возврата уплаченной суммы в адрес ответчика была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано.

Просит признать недействительным п.5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 17455 руб. 83 коп., сумму страховой премии в размере 2000 руб. 00 коп., сумму морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оплату юридических услуг 3900 руб. 00 коп.

Истец в судебное заседание не явилась, направлено ходатайство о рассмотрении дела без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчикаАО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился также, направлен отзыв на исковое заявление, в котором просит в исковых требования отказать, указывая, что до заключения кредитного договора и подписания всех документов с ФИО1 было оговорено условие о её подключении к программе коллективного страхования, на что было выражено согласие, услуга по подключению к программе страхования оказывалась за дополнительную плату, что также было отражено в кредитном договоре. Заёмщик был осведомлен о существенных условиях кредитного договора и об их правовых последствиях. Страхование производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, и оказывает влияние только на размер процентной ставки по кредиту, что также было указано в тексте заключенного Соглашения.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни, заемщик в праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Доводы истца о наличии у него в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У права заемщика отказаться от услуги по страхованию в течении 14 дней самостоятельными не являются. Из содержания указания Банка России следует, что оно распространяется на отношения, возникшие непосредственно между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (страхователем). В спорных правоотношениях ФИО1 заключила с банком соглашение о подключении её к программе страхования, то есть к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Следовательно, в качестве страхователя в данном случае выступает АО «Россельхозбанк», ФИО1 является застрахованным лицом, в связи с чем в данной ситуации Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не применяется. Между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 возникли правоотношения, основанные на кредитном договоре. В рамках данного договора Банк выполнил все свои обязательства своевременно. АО «Россельхозбанк» не нарушало положений Закона «О защите прав потребителей», права ФИО1 нарушены не были, требования истца заявлены неправомерно.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым в заявленных требованиях отказать, по следующим основаниям.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму 220000 рублей, сроком кредита 36 месяцев, процентная ставка 15,50% годовых.

Кредитный договор не содержит никаких обязательств по заключению договора страхования для предоставления кредита.

Пунктом 15 Соглашения предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. В соответствии с пунктом 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования (Программа страхования №) заемщик оплачивает вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 17455 руб. 83 коп. Также в п.5 Заявления разъяснено, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат заемщику страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Подписывая кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг, ФИО1 подтвердила, что она понимает, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью; участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении им кредита; осознавала, что она также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом суду не представлено.

Более того, истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении его воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Допустимых и относимых дополнительных доказательств обратного, кроме указанных в исковом заявлении истец в процессе рассмотрения гражданского не представил.

Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Доказательств введения истца в заблуждение при подписании договора либо нахождения истца под давлением суду не представлено. Истец не был лишен возможности отказаться от услуг банка или воспользоваться правом на заключение договора страхования с иной организацией.

Претензия ответчику была направлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя три месяца с момента заключения договора страхования.

Представленные ответчиком доказательства свидетельствуют о том, что заключение сторонами договора страхования являлось добровольным, предоставление кредита не ставилось в зависимость от заключения договора страхования.

Доказательств навязывания ответчиком услуги страхования истцом не представлено.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п.5 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы комиссии за участие в Программе страхования, суммы страховой премии, суммы морального вреда, штрафа, оплаты юридических услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда в течение месяца.

Судья С.Н. Писарев