Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-435/2017 ~ М-229/2017 от 03.02.2017

№ 2-435/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Андреевой Н.А., при секретаре Авдееве А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галеева Г.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о признании недействительными пунктов договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Галеев Г.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в обоснование своих требований указав следующее. ***года между Галеевым Г.В. и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор №***. В рамках которого им заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья кредита №*** от ***года с ООО «СК «Ренессанс жизнь». Сумма по оплате страховой премии включена в сумму заемных средств. Страховая сумма по договору страхования составила 1017677 руб. 68 коп. из расчета: страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору №*** (925161,53 руб.) увеличенная на 10% (92516, 15 руб.). За весь период страхования с ***года по ***год истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 86095 руб. 53 коп., состоящая из 14636, 86 руб. (инвалидность 1 группы) и 71458, 67 руб. (смерть застрахованного лица). По условиям договора страхования при наступлении смерти или инвалидности страхователя в результате несчастного случая или болезни ответчик обязуется произвести выгодоприобретателю – Банку страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем – Банком. Пунктами 7.2, 7.3 Договора страхования установлено, что выгодоприобретателем в случае наступления страхового события будет являться застрахованное лицо либо его наследники. *** года истцом кредитные обязательства переда Банком погашены в полном объеме, в связи с чем, *** года он обратился с заявлением к ответчику о возврате части не израсходованной страховой премии по договору страхования. *** года ответчиком на расчетный счет истца была зачислена сумма в размере 3726 руб. 88 коп. Истец повторно обратился к ответчику для выплаты денежных средств в полном объеме, однако ответчик данное требование проигнорировал. Согласно п.11.3 Полюсных условий предусмотрено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за исключением административных расходов страховщика, а в соответствии с п.11.4 вышеуказанных условий административные расходы страховщика составляют 94% от размера страховой премии. Полагает, что данные условия являются незаконными, не соответствующими действующему законодательству, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 59491 руб. 88 коп., поскольку фактические расходы страховщика составили 22876 руб. 77 коп. Также указал, что ни договором страхования, ни полюсными условиями истцу не разъяснено, что такое административные расходы страховщика, из чего они состоят и порядок их удержания при прекращении обязательств. Кроме того, указал, что ответчиком ему не предоставлена информация о возможности отказаться от договора в разумный срок. В связи с изложенным, полагает, что с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средства в соответствии со ст.395 ГК РФ, неустойку за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке, компенсацию морального вреда и штраф.

Просит, с учетом уточнения исковых требований, признать п.11.3, 11.4 полюсных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в части возврата страховой премии по Договору страхования от ***года недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 59491 руб. 88 коп., неустойку в сумме 59491 руб. 88 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ***года по ***год в сумме 5548 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф.

В судебное заседание истец Галеев Г.В. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

В судебном заседание представитель ответчика Евдокимова Е.Л., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в иске и дополнительным пояснения Галеева, представленным в суд.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Возражений относительно исковых требований не представил.

Представитель третьего лица АО МС БАНК РУС в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что *** года между АО МС Банк Рус и Галеевым Г.В. был заключен кредитный договор на сумму 925 161 руб. 53 коп. сроком на 36 месяцев до 28.02.2019 года, из которых по условиям договора банк перечислил со счета истца 86 095 руб. 53 коп. для оплаты страховой премии страховщику – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования, заключенному между Галеевым Г.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 29 февраля 2016 года.

Обязательства по погашению кредита Галеев Г.В. исполнил досрочно, сумма долга была полностью погашена истцом ***года, в связи с чем *** года он обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. По итогам рассмотрения требований Галееву Г.В. была произведена страховой компанией выплата в сумме 3726 руб. 88 коп.

Полагая отказ страховой компании в возврате денежной суммы незаконным, Галеев Г.В. обратился в суд с вышеуказанным иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 6 договора страхования страховыми рисками являются «смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность застрахованного 1 группы». Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, договор страхования жизни и здоровья истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Галеева Г.В. к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам статьи 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).

Кроме того, предусматривая в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Поскольку кредитное обязательство было исполнено досрочно, по договору страхования имело место прекращение существования страхового риска, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, за исключением части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из пункта 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита следует, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционального истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, прекращение страхового договора при досрочном погашении кредита и обязанность страховщика в этой ситуации возвратить клиенту часть страховой премии в ясной и понятной форме сформулировано в Полисных условиях. Иное из содержания представленных суду документов не следует.

В соответствии с пунктом 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита административные расходы страховщика составляют до 94 % от оплаченной страховой премии.

Однако страховщик не подтвердил допустимыми и относимыми доказательствами реальных имущественных затрат, связанных с какими-то добавочными материальными приобретениями потребителя, или дополнительным сопровождением этой сделки, что можно было бы однозначно и безусловно отнести к административным расходам страховой компании.

В силу положений действующего законодательства, оплате подлежат только оказанные и полученные услуги.

Исходя из изложенного, иск в части взыскания страховой премии пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования без учета административных расходов подлежит удовлетворению, оснований для признания вышеуказанных пунктов полисных условий незаконными не имеется.

При определении суммы, подлежащей взысканию, за основу принимает расчет, представленный стороной ответчика, в соответствии с которым сумма страховой премии, подлежащая возврату, составила 63 218 руб. 76 коп. Поскольку ответчиком произведена выплата страховой премии в сумме 3726 руб. 88 коп., соответственно невыплаченной является сумма 59 491 руб. 88 коп., которая подлежит взысканию в судебном порядке.

Пункт 8.4 договора страхования, согласно которому в случае отказа страхователя от договора страхования премия страхователю не возвращается, не может быть принят во внимание, поскольку в данном случае имеет место не отказ страхователя от договора страхования, а прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Доводы истца о необходимости взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит частично обоснованными.

Так, согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме *** года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами следует исчислять с ***года по *** год. За указанный период размер процентов составит 1270 руб. 49 коп. ((59491,88*10%/366*19)+ ((59491,88*10%/365*59).

Оснований для взыскания процентов с ***года суд не находит.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, имеются основания для взыскания с ответчика в его пользу в соответствии со статьёй 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда.

С учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 3000 руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика также подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, из которой в пользу Галеева Г.В. необходимо взыскать 31 881 руб. 03 коп.

Оснований для снижения штрафа суд не находит.

Вместе с тем, по мнению суда, положения статей 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям сторон по данному делу применены быть не могут.

Ответственность за нарушение прав потребителя в виде взыскания неустойки, как следует из содержания названных норм права, установлена в них именно за определенные нарушения, связанные с установленными соглашением сторон сроками выполнения работ, оказания услуг или недостатками работ или услуг.

Конкретные требования, которые может предъявить потребитель за нарушение сроков оказания услуги, названы в статье 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В статье 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяется срок исполнения требований, которые может предъявить потребитель, когда исполнитель нарушает оговоренные сделкой сроки или оказывает услуги с недостатками.

В данном случае речь идет о возврате денежных средств в связи с досрочным прекращением обязательства самим истцом, что не связано с нарушением сроков исполнения услуги.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ сООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлинав размере 2322 рубля 87 копеек (2022 руб. 87 коп. – по требованиям имущественного характера и 300 руб. по требованиям неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Галеева Г.В. удовлетворить частично.

Взыскать с обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в пользу Галеева Г.В. страховую премию в сумме 59491 руб. 88 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с ***года по *** год в сумме 1270 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф за нарушение требований потребителя в сумме 31 881 рубль 03 копейки, а всего взыскать 95 643 (девяносто пять тысяч шестьсот сорок три) рубля 09 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2322 рубля 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 21.03.2017 года.

Судья Н.А. Андреева