Решение по делу № 2-3222/2019 от 23.04.2019

Дело № 2-3222/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург                                                                   02 октября 2019 года

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Немченко А.С.,

при секретаре Шубиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии,

    УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)), в котором просит осуществить возврат части страховой премии в размере 63 741 руб. 05 коп., уплаченной в рамках участия в программе коллективного страхования физических лиц от 16.06.2017, заключенного к договору потребительского кредита № от 16.06.2017, а также осуществить возврат части страховой премии в размере 72 756 руб., уплаченной в рамках участия в программе коллективного страхования физических лиц от 20.03.2018, заключенного к договору потребительского кредита № от 20.03.2018.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 16.06.2017 заключила с Банк ВТБ 24 (ПАО) договор потребительского кредита № от 16.06.2017, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 592 941 руб. под 16,495% годовых сроком на 5 лет (60 месяцев). В тот же день, 16.06.2017, по требованию банка, выдающего кредит, истец подписала заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, на срок кредита, то есть на 5 лет (60 месяцев). Плата за участие в Программе страхования составила 88 941 руб., из которых 17 788, 20 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 71 152, 80 руб. 16.11.2018 ФИО1 досрочно погасила свою задолженность перед Банком. Вместо 5 лет (60 месяцев) пользования кредитом, кредит был всего использован 17 месяцев. 01.02.2019 ФИО1 обратилась с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с досрочным исполнением своих обязательств перед Банком. Однако Банк в удовлетворении данного требования отказал.

Кроме того, 20.03.2018 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № от 20.03.2018, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 407 595 руб. под 14,992% годовых сроком на 5 лет (60 месяцев). В тот же день, 20.03.2018, по требованию банка выдающего кредит, истец подписала заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, на срок кредита, то есть на 5 лет (60 месяцев). Плата за участие в программе страхования составила 85 595 руб. 20.12.2018 ФИО1 досрочно погасила свою задолженность перед банком. Однако банк отказал в возврате части страховой премии. Истец полагает отказ банка в возврате части страховой премии незаконным, в связи с чем обратилась в суд с заявленным иском.

По ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Истец ФИО1, а также ее представитель ФИО4 в судебное заседание явились, требования заявленного иска поддержали, просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО5 в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленного иска возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом посредством судебной повестки, полученной 11.09.2019. Поскольку об отложении слушания дела ответчик не просил, доказательств уважительности причин отсутствия не представил, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие указанного ответчика.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, выслушав пояснения сторон, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 16.06.2017 между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор № сроком действия 60 месяцев по 16.06.2022, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере 592 941 рублей, с процентной ставкой 16,5 % годовых (л.д. 14- 18).

При заключении данного кредитного договора истец обратилась к банку с заявлением от 16.06.2017, в котором просила обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а именно: «Финансовый резерв Лайф +». Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 17.06.2017 по 24 часов 00 минут 16.06.2022. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 88 941 руб., из которых: вознаграждение Банка – 17 788,20 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 71 152,80 рублей (л.д. 19-20).

Кроме того, 20.03.2018 ФИО1 заключила с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор № со сроком действия 60 месяцев по 20.03.2023, по условиям которого предоставлен кредит в размере 407 595 рублей с процентной ставкой 15 % годовых (л.д. 8-11).

При заключении указанного кредитного договора истец обратилась к банку с заявлением от 20.03.2018, в котором просила обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а именно: «Финансовый резерв Профи». Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 21.03.2018 по 24 часов 00 минут 20.03.2023. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 85 595,00 рублей, из которых: вознаграждение Банка – 17 119 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 68 476,00 рублей (л.д. 21-22).

Согласно представленным в материалы дела справкам Банк ВТБ 24 (ПАО), по состоянию на 20.12.2018 задолженность по кредитному договору № 625/0006-0500809 от 16.06.2017 и по кредитному договору № 625/0006-0592622 от 20.03.2018 полностью погашена, договоры закрыты (л.д. 23, 25).

Истец полагает, что в связи с досрочным погашением кредита вправе требования возврата части страховой премии, уплаченной по заключенным договорам страхования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что по договору страхования от 16.06.2017 истец включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а именно «Финансовый резерв Лайф +». К страховым рискам по программе «Финансовый резерв Лайф +» относится смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Страховая сумма по вышеуказанному договору страхования составляет 592 941 рубль.

По договору страхования от 20.03.2018 истец включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а именно «Финансовый резерв Профи». К страховым рискам по программе «Финансовый резерв Профи» относится смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Страховая сумма по вышеуказанному договору страхования составляет 407 595 рублей.

По обоим договорам страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования N 1235, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО), приложением к которому являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв".

В силу пунктов 5.1, 5.4 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия) страховая сумма – это денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный (л.д. 36).

Раздел 6 Условий содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).

Согласно пункту 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

При этом независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора (л.д. 31).

В силу пункта 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возмещает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Кроме того, Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом Условиями возврат страховой премии застрахованному лицу в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств также не предусмотрен.

В этой связи, оснований для возврата истцу страховой премии ввиду досрочного погашения им задолженности по кредиту не имеется.

Установленный п. 1 Указания ЦБ от 20.11.2015 N 3854-У срок безусловного отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней (в ранее действовавшей редакции в течение пяти рабочих дней) со дня его заключения, свидетельствует о том, что, после его истечения субъективное право полностью прекращается, на что обращено внимание регулятором в п. 7 его Указания, в силу которого договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания. Сведений о том, что страховщиком установлена иная продолжительность, в материалы дела не представлено.

В этой связи, у истца, обратившегося к ответчикам с таким заявлением (01.02.2019) по кредитным договорам, заключенным 16.06.2017 и 20.12.2018, отсутствовало право требования, предоставленное страхователям - физическим лицам Указанием ЦБ от 20.11.2015 N 3854-У.

Доводы истца о том, что услуга по подключению к программе добровольного коллективного страхования была навязана Банком, материалами дела не подтверждены.

Напротив, как следует из заявлений истца от 16.06.2017 и 20.03.2018 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществлено добровольно (не обязательно), при этом истцу было известно о том, что страхование не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Также согласно заявлениям истца, ей было известно о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. Кроме того, истцу также было известно об условиях страхования и о возможности в любой момента самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru (л.д. 19, 21).

При подписании вышеуказанных заявлений истец подтвердила, что приобрела услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе (л.д. 19, 21).

Таким образом, доводы истца о том, что страхование осуществлено по требованию Банка, опровергаются подписанными ею заявлениями, в которых она сама выразила волю на присоединение к договору страхования, при ей было известно о возможности отказа от предоставления такой услуги и о наличии выбора другой страховой компании.

При таком положении оснований для вывода о нарушении прав истца со стороны ответчика не имеется, в связи с чем требования заявленного иска подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 17.10.2019.