Решение по делу № 2-4751/2016 ~ М-4023/2016 от 19.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2016г. г.Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан–Удэ Республики Бурятия в составе судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Дашиевой И.В. рассмотрев гражданское дело № по исковому заявлению Кузнецовой Г. Ф. к АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" в лице Иркутского филиала о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кузнецова Г. Ф. обратилась в суд с иском к АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" в лице Иркутского филиала о защите прав потребителей, просила признать страховым случаем неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от ДД.ММ.ГГГГ. сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 20000 руб. Просила признать страховым случаем неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора №от ДД.ММ.ГГГГ. сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 40000 руб. Также просила взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Требования мотивированы тем, между ней и КПК «Экспресс - Деньги» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс - Деньги», на основании которого истцом переданы ответчику денежные средства в сумме 30000 руб. под 45 % годовых. Согласно Полису серии 38 № У-У от ДД.ММ.ГГГГ ответственность кооператива перед Кузнецовой Г.Ф. застрахована в АО «Инвестстрах», страховая сумма составляет 30000 руб., безусловная франшиза в размере 10000руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия оплачена в сумме 510руб. что подтверждается квитанцией № серия СМ на получение страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ. Кузнецовой Г.Ф. был заключен договор с КПК «Экспресс-деньги» №. По условиям договора были переданы личные денежные средства в размере 50000 руб. путем внесения в кассу кооператива, что подтверждено квитанцией к приходно-кассовому ордеру, со сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ. под 45% годовых. Во исполнение указанных требований ответственность кооператива была застрахована в АО «Инвестстрах» и истцу выдан полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ. По истечении срока договоров денежные средства пайщику не возвращены, проценты не выплачены. ДД.ММ.ГГГГ. истцом получено уведомление о невозможности исполнения обязательств по договору в связи с изменением макроэкономической обстановкой в стране. Протоколом общего собрания членов КПК № от ДД.ММ.ГГГГ. года прекращено привлечение денежных средств членов кооператива с ДД.ММ.ГГГГ, выдача займов. Справкой КПК подтверждается наличие задолженности ответчика перед истцом. Истец обратилась в страховую компанию АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате, на что получен ответ об отсутствии наступления страхового случая. Считает данный отказ незаконным, поскольку возможность страхования риска ответственности кредитного кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений пайщика предусмотрена законом. Полагает, что кооператив правом страхования своей ответственности воспользовался. Риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков), был застрахован в ЗАО Акционерная страховая компания «Инвестстрах», о чем свидетельствует генеральный полис № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец Кузнецова Г.Ф. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель истца на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ Салтанова Т.С. полностью поддержала заявленные требования, изложив их так как они указаны в исковом заявлении.

Ответчик САО «Инвестстрах», в судебное заседание не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. Представил письменные возражения по иску.

Третье лицо КПК «Экспресс – Деньги», не явился, извещен надлежаще, причина не явки суду неизвестна, не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Заслушав явившихся лиц, рассмотрев материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Г.Ф. и Кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС-ДЕНЬГИ» был заключен Договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС-ДЕНЬГИ» (далее- Договор).

Согласно договору Кузнецовой С.Н. переданы личные денежные средства в сумме 30 000 рублей путем внесения в кассу Кооператива, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата сбережений - ДД.ММ.ГГГГ За пользование Сбережениями Кооператив начисляет компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений.

Во исполнение требований п.п.7-9 ст.6 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а также в качестве гарантии возврата сбережений, ответственность Кооператива перед истцом была застрахована в АО «Инвестстрах», о чем в дату заключения Договора истцу как застрахованному лицу (выгодоприобретателю) был выдан Полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полис страхования), где страховая сумма - 30 000 рублей, безусловная франшиза - 10 000 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия в размере 510 рублей была уплачена в дату заключения договора, что подтверждается квитанцией серия № на получение страховой премии (взноса) от ДД.ММ.ГГГГ.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Г.Ф. и Кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС-ДЕНЬГИ» был заключен Договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС-ДЕНЬГИ».

Согласно договору Кузнецовой С.Н. переданы личные денежные средства в сумме 50000 рублей путем внесения в кассу Кооператива, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ.. Срок возврата сбережений - ДД.ММ.ГГГГ За пользование Сбережениями Кооператив начисляет компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений.

Во исполнение требований п.п.7-9 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а также в качестве гарантии возврата сбережений, ответственность Кооператива перед истцом была застрахована в АО «Инвестстрах», о чем в дату заключения Договора истцу как застрахованному лицу (выгодоприобретателю) был выдан Полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полис страхования), где страховая сумма - 50 000 рублей, безусловная франшиза - 10 000 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска», Генеральным договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» от ДД.ММ.ГГГГ №190-ФЗ, ЗАО (АО) Акционерная страховая компания «Инвестстрах» и КПК «Экспресс-деньги» заключили договор страхования, о чем истцу выданы полисы серии № от ДД.ММ.ГГГГ г. и № У-У от ДД.ММ.ГГГГ.

Из полиса страхования серия № У-У от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска», Генеральным договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» от ДД.ММ.ГГГГ № 190-ФЗ на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 30000руб. по рискам, согласно п. 2 настоящего Полиса заключенного страхователем с его пайщиком (п. 1.1Полиса).

Согласно п. 2 Полиса, на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за:

- нарушения своих обязательств;

- изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам.

Согласно Полису страхования страховая премия составила 510руб., безусловная франшиза в размере 10000руб., срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в качестве выгодопробретателя указан истец Кузнецова Г.Ф.

Пунктом 3.4 Полиса страхования предусмотрены условия, при которых причинение убытков Выгодопроибретателю вследствие нарушения Страхователем договора передачи личных сбережений страховой случай признается наступившим и наступают обязательства Страховщика по страховой выплате.

Аналогичные условия предусмотрены полисом страхования серия № от ДД.ММ.ГГГГ., выданному истцу в качестве гарантии в связи с заключением договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному полису страховая премия составила 850 руб. Факт оплаты страховой премии подтвержден квитанцией к приходно-кассовому ордеру.

Согласно уведомлению директора КПК «Экспресс - Деньги» от ДД.ММ.ГГГГ. Кузнецова Г.Ф. уведомлена о невозможности исполнения обязательств Кооператива надлежащим образом условий договоров о передаче личных сбережений № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с изменением макроэкономической обстановки в стране, изменения политики контролирующих органов в отношении микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов в частности.

ДД.ММ.ГГГГ. Кузнецова Г.Ф. обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с заявлениями о выплате страхового возмещения, приложив копии полисов страхования, квитанций об уплате страховой премии, договоров о передаче личных сбережений, уведомлений Кооператива, справки о неплатежеспособности.

АО АСК «Инвестстрах» отказал в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием факта наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В силу ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Учитывая приведенные нормы права, страхование риска ответственности за нарушение договора является самостоятельным видом имущественного страхования, допускается только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией, следовательно, не может страховать свою предпринимательскую деятельность.

Согласно ч. 8,9 ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Т.е. возможность страхования риска ответственности кредитного кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений пайщиков предусмотрена законом.

В данном случае кооператив правом страхования своей ответственности воспользовался. Риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров на основании которых привлекались денежные средства членов кооператива был застрахован в ЗАО(АО) АСК «Инвестстрах», о чем свидетельствует генеральный полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пайщик Кузнецова Г.Ф. была поставлена в известность о страховании рисков с выдачей ей полисов. Из содержания которых следует, что на страхование были приняты неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенных между Кузнецовой Г.Ф. и КПК «Экспресс-Деньги».

Из представленных документов (справки и уведомления направленные в адрес пайщика) следует, что кооператив принятые на себя обязательства не исполнил, таким образом имеет место наступление страхового случая.

С учетом оговоренных сторонами условий договора страхования в связи с наступлением страхового случая с АО АСК «Инвестстрах» в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 20000руб. (30000 руб. – 10000 руб. - безусловная франшиза) по страховому полису серия № от ДД.ММ.ГГГГ., а также в размере 40000 руб.(50000 руб.-10000 руб. –безусловная франшиза) по страховому полису серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из положений п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусматривающим при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В судебном заседании установлен факт нарушения прав потребителя – истца, размер компенсации морального вреда суд определяет в размере 1000 руб. с учетом требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий потребителя, конкретных обстоятельств по делу, того, что ответчиком не предпринято попыток выплаты страхового возмещения до обращения истца в суд.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф (пункт 6 статьи 13 Закона).

Суд считает, что поскольку истец обратился с иском о защите прав потребителей, его требования ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истец при подаче искового заявления о защите прав потребителя освобожден уплаты госпошлины, поэтому с ответчика надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным материальным требованиям истца и с учетом компенсации морального вреда в размере 2300 руб. в доход муниципального образования «город Улан-Удэ».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецовой Г. Ф. к АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" в лице Иркутского филиала о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать страховым случаем неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между Кузнецовой Г. Ф. и Кредитным потребительским кооперативом «Экспресс-Деньги».

Признать страховым случаем неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора №от ДД.ММ.ГГГГ. Кузнецовой Г. Ф. и Кредитным потребительским кооперативом «Экспресс-Деньги».

Взыскать с АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" в пользу Кузнецовой Г. Ф. 20000 руб. - страховое возмещение по страховому полису серии № от ДД.ММ.ГГГГ., 40000 руб. - страховое возмещение по страховому полису серии 38 № от ДД.ММ.ГГГГ., 1000 руб. - в счет компенсации морального вреда, 30500 руб. - штраф.

Взыскать с АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" в доход муниципального образования «г.Улан-Удэ» 2300 руб. госпошлины.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, т.е. путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Болдохонова С.С.