Решение по делу № 2-635/2015 ~ М-377/2015 от 19.03.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2015 года г. Кореновск

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи Ермолаевой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Крючковой Е.С.,

в присутствии истца Миронова Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Миронова Д.Г. к КБ «ЛОКО – Банк» (ЗАО) о признании недействительным условия кредитного договора <...> о личном страховании, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Миронов Д.Г. обратился в суд с исковым заявлением к КБ «ЛОКО – Банк» (ЗАО) о признании недействительным условия кредитного договора <...> о страховании в определенной страховой компании и о включении в условия кредитного договора условий о личном страховании, взыскании убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска истец указал, что 19.04.2012 между истцом и банком заключен кредитный договор <...>. Одним из условий предоставления кредита было условие о страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «Авива». Кредитный договор между истцом и банком был заключен в офертно-акцептной форме путем подписания истцом заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «Локо-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «потребительский кредит», Правилами кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ. В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел 4 «Информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» включено условие, согласно которому истец должен был застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ЗАО СК «Авива», сумма страховой премии составила <...> Согласно выписке по лицевому счету истца <...> за период с 19.04.2012 по 15.01.2015 истец заплатил указанную выше страховую премию в размере <...>. - 19.04.2012. Считает, что данное условие - страхование жизни и здоровья заемщика не являлось отдельным договором, было напрямую связано с договором кредитования, как необходимое условие предоставления кредита. Перед заключением кредитного договора истцу не было представлено банком иных программ кредитования на тех же условиях, но без условия страхования. В результате исполнения условий о страховании, истец понес убытки в размере <...> руб., которые оплатил в момент заключения указанного кредитного договора. В момент заключения кредитного договора истец не имел желания и намерения застраховать жизнь и здоровье. Необходимость страхования являлось лишь способом получения кредита, навязанным банком. А заявление-оферта в данном случае является кредитным договором, так как договор между истцом и ответчиком заключен в акцептно-офертной форме, дабы соблюсти его письменную форму. То есть, в условия кредитного договора прямо включено условие о страховании, что запрещено законом. Заключая договор, истец не мог изменить предложенные ему банком условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как кредитный договор является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. 25.02.2015 истец направил в адрес ответчика требование потребителя, в котором указал на необоснованность взимания страховой премии за личное страхование, просил возвратить сумму, уплаченную за страхование в размере <...> руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Ответчиком требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены.Истец полагает, что вышеуказанные условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству, ущемляют права потребителей, просит признать недействительным условие кредитного договора о страховании в определенной страховой компании и о включении в условия кредитного договора условий о личном страховании, взыскать с КБ «ЛОКО-БАНК» (ЗАО) убытки в размере <...> руб., неустойку в размере <...> руб., моральный вред в размере <...> руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец настаивает на исковых требованиях в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, предоставил возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 943 ГК РФ, определяя условия договора страхования, в правилах страхования гласит, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что 19.04.2012 между банком и Мироновым Д.Г. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <...> рублей <...> копеек под <...> годовых сроком действия на 60 месяцев, сроком возврата по 19.04.2017 включительно.

В заявлении о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО_Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ от 19.04.2012, являющимся предложением истца Банку на заключение кредитного договора, указанного в п. 1.1 не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в частности обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из пункта 8 Заявления о присоединении усматривается, что заемщик подтверждает, то, что ему предоставлена банком исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям Кредитного договора.

С общими условиями кредитования банком физических лиц заемщик ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

В пункте 4 Заявления о присоединении отражена информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где указано наименование страховой компании – ЗАО СК «Авива», номер договора (полиса) добровольного страхования жизни и здоровья <...> и сумма страховой премии <...> рублей.

Таким образом, руководствуясь общими условиями кредитования физических лиц в банке, истец в добровольном порядке заключил вышеуказанный договор страхования.

Истец, считая, что условия о страховании, включенные в договор кредитования для целей выдачи потребительского кредита не соответствующим требованиям закона и в силу чего, такие условия должны признаваться недействительными (ст. 16 закона «О защите прав потребителей»), 25.02.2015 направил в адрес ответчика требование потребителя, в котором указал на необоснованность взимания страховой премии за личное страхование и просил возвратить сумму, уплаченную за страхование в размере <...> руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Требования истца как потребителя в добровольном порядке не были удовлетворены ответчиком, что предопределило его обращение в суд за защитой своих прав и законных интересов.

С данными доводами истца суд не может согласиться в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк исполнил взятые на себя обязательства, кредит был предоставлен в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно платежному поручению <...> истец осуществил денежный платеж -перевод на расчетный счет ЗАО СК «Авива» в размере всей суммы <...> рублей <...> копеек в счет оплаты услуг по вышеуказанному договору – полису страхования жизни и здоровья.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками и не представляют собой смешанную форму договоров.

Пункт 4 кредитного договора, равно как и все его подпункты носят чисто информационный характер, и не определяет обязательства заемщика по непременному страхованию жизни и здоровья Данный факт подтверждает само наименование п. 4 кредитного договора, а именно «Информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. То есть указанный выше п. 4 кредитного договора заполняется только при наличии у заемщика договора (полиса) добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, приобретение истцом услуг банка по кредитованию, не обусловлено обязательным приобретением услуг страхования, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо – ЗАО СК «Авива», а не ответчик.

Заключение договора страхования осуществлено истцом самостоятельно до заключения кредитного договора, в связи с чем, в п. 4 кредитного договора содержатся сведения о наименовании страховой компании, номере и дате договора страхования и сумме страховой премии. Сумма страховой премии была перечислена на счет ЗАО СК «Авива» в соответствии с платежным поручением <...> <...>, подписанного лично истцом. То есть, заемщик дал банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму страховщику. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Поскольку ответчик не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет истцу лишь кредит, положения ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены для данных правоотношений.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Договор страхования, стороной которого банк не является, заключен заемщиком со страховой компанией добровольно, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, выбрать другую страховую компанию.

При этом истец при оформлении договора получил полную и подробную информацию об условиях программы добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердил, что согласен с условиями договора, а также с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременного страхового взноса.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования жизни и здоровья, суду не представлено.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик в случае отсутствия страховки, не представил бы истцу кредит. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключена отдельно от кредитного договора волеизъявлением истца (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает его прав потребителя, поскольку истец имел возможность заключать кредитный договор и без указанного условия.

Кроме того, так как ответчик не является стороной по договору (полису) <...> добровольного страхования жизни и здоровья и не получал от истца по указанной выше сделке какие-либо денежные средства, то в данном случае правила двусторонней реституции не могут быть применены.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании суммы уплаченных платежей по полису страхования не подлежат удовлетворению. Требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░ – ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.