Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3190/2015 ~ М-2738/2015 от 05.05.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фоминой И.А.,

при секретаре Космынцевой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Захаровой Ю. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом потребителю,

УСТАНОВИЛ:

Захарова Ю. В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом потребителю, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 113 200 руб., открыт чет. Согласно условиям договора истец обязан уплатить страховую премию в виде взноса по договору страхования жизни. При этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Выразив согласие на заключение кредитного договора, истец был лишен возможности самостоятельного выбора страхования, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «СК Согласие». Кроме того, истец была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку страховая выплата включена в сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению в виде процентов на сумму страховой премии. При получении кредита сумма к выдаче составила 100 000 руб., а не 113 200 руб. Единовременная премия страхования жизни в размере 13 200 руб. списана со счета истца. Тогда как проценты, подлежащие уплате истцом по кредитному договору, рассчитаны исходя из суммы 113 200 руб. Ссылаясь на ст.9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.3, ст.13, ст.16, п.1 ч.5 ст.28, абз.7 п.1 ст.29, п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 819, 343, 150, ч.1 ст. 927, 938, 935, 421, 168, 167, 180, 1102, 395, ч.2 ст.1107 ГК РФ, п.2 Постановления Пленума ВС РФ, ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», Захарова Ю.В. просила суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 13 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 946, 83 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 748 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

    Истец, ответчик, 3 лицо ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, истец представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

    Изучив материалы дела с учетом доводов искового заявления, суд приходит к выводу о том, что требования Захаровой Ю.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    В соответствии с п.п.1,2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ).

    Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от дата № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой Ю.В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор № на сумму 113 200,00 рублей сроком исполнения 12 месяцев под 19,9 % годовых.

    В соответствии п. 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 13 200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

    Как следует из материалов дела, страхование осуществлено по заявлению истца. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен непосредственно между страховой компанией и истцом.

    Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 13 200 рублей перечислены банком в оплату страховой премии. В качестве кредитных средств истцу выдано 100 000 рублей.

    В силу положений п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой Ю.В. и ООО СК "Согласие-Вита" (в настоящее время ООО «СК «Согласие») заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 09750049709, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора определен с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

    По условиям договора страховая сумма составила 100 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ "Ренессанс Кредит". Срок действия договора 12 месяцев. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). К страховым рискам отнесены смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине (п. 3, 5, 6).

    В нарушение п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования размер страховой премии указан в виде формулы СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах), не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги.

    При этом указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере 39 600 рублей страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя. При этом договор отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора. Указанные обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении страховой компанией положений вышеуказанной нормы права.

    Согласно тексту кредитного договора общая сумма кредита включает в себя размер страховой премии – 13 200 рублей, то есть заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

    Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

    В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

    На основании ст. 16 Закона РФ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни в ООО СК "Согласие-Вита" (в настоящее время ООО «СК «Согласие») не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

    Ответчиком нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, способа оплаты услуги страхования.

    Учитывая требования закона, установленные обстоятельства, а также условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения условия об оплате за страхование в сумме 13 200 рублей, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Захаровой Ю.В. сумму, уплаченную по договору страхования жизни заемщика в размере 13 200 рублей.

    Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

    В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

    Тем самым, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

    На основании изложенного, в пользу истца (потребителя) с ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" подлежит компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

    В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации № "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации № "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации № "О защите прав потребителей".

    В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации № "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Захарова Ю.В. обратилась к ответчику с претензией о добровольном возврате уплаченной им страховой премии. Претензия потребителя, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ согласно реестру почтовых отправлений, оставлена без удовлетворения.

    В связи с нарушением предусмотренных статьей 31 Закона Российской Федерации № "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, о выплате незаконно удержанных комиссий, исполнитель обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены оказания услуги.

    При указанных обстоятельствах суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 748 рублей (13 200 х 3% х 113 дней).

    Вместе с тем, суд считает необоснованными доводы истца об одновременном взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ и неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации № "О защите прав потребителей".

    Согласно п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса.

    Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

    Принимая во внимание, что судом признаны обоснованными исковые требования Захаровой Ю.В. о взыскании неустойки, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ взысканию не подлежит, поскольку применение двойной меры ответственности за одно и тоже нарушение не предусмотрено действующим законодательством.

    В связи с этим, по мнению суда, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 946,83 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

    В соответствии с требованиями статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    В материалах дела имеется договор на оказание услуг ООО «Региональная Финансовая Компания» от ДД.ММ.ГГГГ по расторжению договора страхования и возврата денежных средств, квитанция к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 000 рублей. Учитывая принципы разумности и справедливости, количество судебных заседаний, рассмотрение судом дела в отсутствие представителя ООО «Региональная Финансовая Компания», сложность дела, объем представленных доказательств, суд полагает расходы по оказанию услуг представителя взыскать в размере 3 000 рублей.

    Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленным законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. 30 724 рубля (13 200 + 44 748 + 500 + 3 000) : 2).

    Учитывая изложенное, суд, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Захаровой Ю. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора о взыскании страховой премии по договору страхования жизни, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом потребителю удовлетворить частично.

    Признать недействительным пункт 3.1.5 кредитного договора № от 30.05.2014, заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Захаровой Ю.В., о перечислении со счета Захаровой Ю.В. часть кредита в размере 13 200 рублей для оплаты страховой премии страховщику. Применить в части пункта 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ последствия недействительности ничтожной сделки.

    Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Захаровой Ю.В. сумму страховой премии на страхование жизни в размере 13 200 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 748 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 724 рублей, всего 94 172 рубля.

    В удовлетворении остальной части требований Захаровой Ю.В. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в том числе о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 946,83 рублей, отказать.

    Взыскать КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в размере 3 025,16 рублей.

    Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Ленинский районный суд <адрес> в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                               И.А.Фомина