Решение по делу № 2-1075/2014 ~ М-1025/2014 от 05.06.2014

Дело № 2-1075/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2014 года г.Хабаровск

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Брязгуновой Т.В., при секретаре Соколовой Д.А., с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" по доверенности Фирсовой ФИО9,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Артеменко ФИО10, Каменеву-Алмазову ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

встречному иску Артеменко ФИО12 к ОАО "Россельхозбанк" о взыскании платежей по страхованию, оценки имущества, передаваемого в залог, компенсации морального вреда,

установил:

ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском к Артеменко М.А., Каменеву-Алмазову В.В. о взыскании в солидарном порядке с ответчиков Артеменко М.А., Каменева-Алмазова В.В. в пользу ОАО "Россельхозбанк" задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг по кредиту, <данные изъяты> руб. – проценты по кредиту, <данные изъяты> руб. - пеня за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - пеня за просроченные проценты, судебных расходов в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.; обращении взыскания на земельный участок, категория земель земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование для ведения дачного хозяйства и организации застройки дачного некоммерческого товарищества, общая площадь 1 000 кв.м., адрес объекта: участок находится примерно в 8 960 м. по направлению на юго-восток от ориентира <адрес>, расположенного за пределами участка, адрес ориентира <адрес>, хабаровский район. Кадастровый номер 27:17:0329101:306 залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей - путем проведения публичных торгов и установить начальную продажную цену данного земельного участка в соответствии с залоговой стоимостью имущества. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Артеменко М.А. был заключен кредитный договор № 1275001/0207, по которому банк выдал заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14% годовых для строительства жилого дома по адресу <адрес>, участок находится примерно в 8960 м. по направлению на юго-восток от ориентира <адрес>, кадастровый номер 27:17:0329101:306, общая площадь участка 1000 кв.м., общая площадь строительства 250 кв.м., состоящего из 7 комнат общей стоимостью <данные изъяты> руб. согласно заключенного договора подряда № СП-4-8 от 01.08.2012г. с ООО "Ремконструкция". Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику Артеменко М.А., кредит на строительство дома на сумму 5 млн.руб. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком. Заемщик свои обязательства по ежемесячной оплате основного долга и процентов не исполняет должным образом, начиная с февраля 2013г. допуская систематические просрочки, возврат основного долга и процентов фактически прекращено с октября 2013г. Задолженность ответчика перед Банком по возврату кредита по состоянию на 08.05.2014г. составляет: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты по кредиту, <данные изъяты> руб. – пеня за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – пеня за просроченные проценты, итого – <данные изъяты> руб.. Надлежащее исполнение обязательства Заемщика перед Банком обеспечивается договором поручительства физического лица № от 10.08.2012г., заключенном между Банком и Каменевым-Алмазовым В.В., а также договором № 1275001/0207-13.3 об ипотеке (залоге) земельного участка от 10.08.2012г. заключенными между Банком и Заемщиком. Руководствуясь ст.ст.309, 809, 811, 819, 820, главой 23 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), ч.2 ст.31, ст.ст.131, 132, 137, 138, 446 ГПК РФ, просил: Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с Артеменко М.А., Каменева-Алмазова В.В., солидарно задолженность по кредитному договору № от 10.08.2012г. в размере <данные изъяты> млн.руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты по кредиту, <данные изъяты> руб. – пеня за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – пеня за просроченные проценты, всего взыскать <данные изъяты> руб. 97 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. 37 коп.; Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, категория земель сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование для ведения дачного хозяйства и организации застройки дачного некоммерческого товарищества, общая площадь 1000 кв.м., адрес объекта: участок находится примерно в 8960 м. по направлению на юго-восток от ориентира с.Фёдоровка, расположенного за пределами участка, адрес ориентира <адрес>, кадастровый № 27:17:0329101:306 залоговой стоимостью <данные изъяты> руб., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи земельного участка в соответствии с залоговой стоимостью имущества.

Определением суда от 28.07.2014г. по заявлению представителя истца ОАО «Россельхозбанк» по данному гражданскому делу приняты меры направленные на обеспечение иска в виде запрета Управлению ГИБДД УМВД России по <адрес> совершать регистрационные действия в отношении автомобиля, принадлежащего Каменеву-Алмазову Владимиру Владимировичу на праве собственности: автомобиль "Subaru Forester", легковой универсал, 2008 года выпуска, № кузова SH5012881, цвет кузова - черный, государственный регистрационный знак №

26.08.2014г. представитель ответчика Артеменко М.А. по доверенности Колотушкин К.С воспользовавшись правом, предусмотренным ст.137 ГПК РФ, в рамках рассматриваемого гражданского дела предъявил к истцу встречный иск Артеменко М.А. к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании платежей по страхованию, платежей по оценке имущества, передаваемого в залог, денежной компенсации морального вреда. В обоснование иска указав, что при заключении кредитного договора Артеменко М.А. выплатил ОАО «Россельхозбанк» незаконно начисленные платежи по страхованию в размере 27445 руб., платежи по оценке имущества, передаваемого в залог в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами; предоставленными потребителю - Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В связи с тем, что Кредитное соглашение № от 10.08.2012г. было заключено между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под

действие Закона «О защите прав потребителей». Согласно условиям кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.3.1.) полная стоимость кредита оставляет 14,92% годовых, которая состоит в том числе из: платежей по страхованию в размере <данные изъяты> руб.; платежей по оценке имущества, передаваемого в залог кредитору в размере <данные изъяты> руб.; В соответствии с п.3.1. выдача кредита производится только после выполнения следующих условий, которые включают в себя и требования: кредитор получит надлежащим образом оформленные обеспечение обязательств, включающих в себе оплату открытии у кредитора текущего счета в валюте РФ; включающие в себя оплату по оценке имущества в сумме <данные изъяты> руб.; заемщик представит кредитору договор страхования жизни и здоровья, а также документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. Как следует из ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взимании платы за страхование жизни и платы за оценку имущества, что ущемляет права потребителя, установленные п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст.16 Закон «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или оными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, Артеменко М.А. при получении кредита понес ущерб на общую сумму <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>). Считал, что неправомерными действиями ответчика, обязывающие заемщика оплачивать страхование жизни и здоровья, а также оплачивать оценку имущества, Артеменко М.А. причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномочены индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Моральный вред Артеменко М.А. оценил в <данные изъяты> рублей. Просил: взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. необоснованно уплаченные истцом за страхование его жизни и здоровья; денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. необоснованно уплаченные истцом за оценку имущества; денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в качестве компенсации морального вреда.

Определением суда от 26.08.2014г. исковое заявление Артеменко ФИО13 к ОАО «Россельхозбанк» о взыскании платежей по страхованию, платежей по оценке имущества, передаваемого в залог, денежной компенсации морального вреда принято к совместному рассмотрению с первоначальным иском ОАО «Российский сельскохозяйственный банк" к Артеменко ФИО14, Каменеву-Алмазову ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ОАО «Россельхозбанк» по доверенности Фирсова О.А. заявленные первоначальные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить в полном объеме. Относительно встречных исковых требований, ссылаясь на содержание письменных возражений, представленных в материалы дела, указала, что 10.08.2012г. между Артеменко М.А. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил ответчику кредит на сумму ФИО16 руб. с ежемесячным начислением процентов по ставке 14% годовых (п.1.3 договора) с окончательным погашением кредита 10.08.2032г. (п.1.5 договора), для строительства жилого дома. Пунктом 1.3.1 кредитного договора устанавливается полная стоимость кредита по договору, что составляет 14,92% годовых и состоит из: платежей по погашению кредита (основного долга) в размерах, предусмотренных Приложением 1 к настоящему договору; процентной ставки за пользование кредитом, в размере, указанном в п.1.3 договора; платежей по страхованию в размере ФИО17 руб. (Для установления размера платежа использовались тарифы ОАО «Альфастрахование». В случае обращения заемщика к услугам иной страховой компании, а также при изменении тарифа страхования, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного); платежей по оценке имущества, передаваемого в залог кредитору в соответствии с договором, указанным в подпункте 5.5 п.5 договора, в размере ФИО18 руб. («Дальневосточное агентство оценки имущества»). (В случае обращения заемщика к услугам иной оценочной компании, а также при изменении тарифа, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного). Обязанность кредитной организации определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу предусмотрена ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", и действующими до вступления его в силу положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от 21.07.2014) "О банках и банковской деятельности", которые утратили силу в связи с вступлением в силу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 363-ФЗ (с изм. от 28.06.2014) "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но подлежащие применению к кредитным договорам, заключенным до дня вступления в силу ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Так согласно ч. 7-10 ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитног6 договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику ­физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В соответствии с п.3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в пункте 1.2, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 2.1 настоящего договора. Выдача кредита производится при выполнении заемщиком до срока, указанного в пункте 1.4 настоящего договора, следующих условий: заемщик предоставит кредитору документы, предусмотренные правилами кредитора для получения кредита, а также иные документы, затребованные кредитором; заемщик откроет у кредитора текущий счет в валюте РФ; кредитор получит надлежащим образом оформленное обеспечение исполнения обязательств заемщиком, указанное в пункте 5.2 настоящего договора, за исключением обеспечения, указанного в подпункте «а» пункта 5.2. договора; заемщик предоставит документы, подтверждающие оплату на строительство дома по договору подряда в размере 2 500000 руб., что составит 33,8 от общего объема предполагаемых затрат на строительство жилого дома; заемщик представит кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор (договор страхования), а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, также представляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика). Таким образом, доводы Артеменко М.А, указанные в исковом заявлении относительно предоставления кредита при условии оплаты открытия у Кредитора текущего счета и оплату оценки имущества в размере <данные изъяты> рублей не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и условиям кредитного договора. В отношении условий кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья сообщаем следующее. В силу ст.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от 21.07.2014) "О банках и банковской деятельности", ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Согласно разъяснениям, изложенным в п.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Исходя из разъяснений ВС РФ следует, что судебная коллегия по гражданским делам областного суда, отменяя решение районного суда в части признания недействительным пункта кредитного договора, в соответствии с которым заемщик в течение пяти рабочих дней с момента выдачи кредита обязан заключить и предоставить банку полис и договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, исходила из того, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Как указала судебная инстанция, ч.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и. здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Согласно правовой позиции, изложенной в п.8 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает Прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Вместе с тем, Артеменко М.А был уведомлен, что оплата страховой премии не является условием предоставления кредита, а является дополнительным способом обеспечения обязательств Артеменко М.А, по возврату задолженности. Доводы истца о том, что он при получении кредита понес ущерб на общую сумму <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.+<данные изъяты>.) не подтверждаются никакими документами. Так согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, основания для возмещения указанных расходов отсутствуют. Просили в удовлетворении встречных исковых требований Артеменко М.А. к ОАО «Россельхозбанк» отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) Артеменко М.А., его представитель по доверенности Колотушкин К.С., а также ответчик Каменев-Алмазов В.В. в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещались судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Ответчик Каменев-Алмазов В.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался судом надлежащим образом по адресам, указанным в материалах дела, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Судебные извещения возвращены с отметками почтовых отделений об истечении срока хранения.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика (истца по встречному иску) Артеменко М.А., ответчика Каменева-Алмазова В.В., представителя ответчика (истца по встречному иску) Колотушкина К.С.

Выслушав пояснения, изучив материалы дела, судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Артеменко М.А. заключен кредитный договор № 1275001/0207, по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей с ежемесячным начислением процентов по ставке 14% годовых, с окончательным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ для строительства жилого дома по адресу: <адрес>, участок находится примерно в 8960 м. по направлению на юго-восток от ориентира с.Фёдоровка, кадастровый № 27:17:0329101:306, общая площадь участка 1000 кв.м., общая площадь строительства 198 кв.м., состоящего из 7 комнат, и расположенного на земельном участке, категория земель земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения дачного хозяйства и организации застройки дачного некоммерческого товарищества, общей стоимостью <данные изъяты>,93 руб. согласно заключенного договора подряда № СП-4-8 от 01.08.2012г. с ООО «Ремконструкция».

В соответствии с п.3.1 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п.1.2, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете 40817-810-3-7500-0002010, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п.2.1 настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Россельхозбанк» <адрес> Артеменко М.А. был выдан кредит по договору № в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской со ссудного счета заемщика, банковским ордером № от 10.08.2012г..

Согласно пунктов 4.2, 4.1 кредитного договора, погашение кредита (основного долга) производится ежемесячными равными долями с 20.09.2012г. по 20.07.2032г. по 20833 руб. 33 коп.. 10.08.2032г. по 20834 руб. 13 коп. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по кредиту (основному долгу)/его части до фактического погашения такой задолженности. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.3.3 настоящего договора (первый процентный период), и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца (включительно). Погашение кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в Приложении 1.1 к настоящему Договору. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с пунктами 4.4, 4.9 кредитного договора, датой погашения кредита (основного долга)/ уплаты процентов за пользование кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующие даты платежа, указанные в пунктах 4.1 и 4.2 настоящего договора. Настоящим договором установлено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) и в соответствии с п.1.5 договора и Приложения 1 к договору, по уплате процентов за пользование кредитом – в соответствии с п.4.1 договора и Приложения 1.1 к договору. При недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, кредитор вправе независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направить сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика, в первую очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – погашение издержек кредитора по получению исполнения, в третью – на погашение кредита (основного долга).

Согласно пункту 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: Ипотека в силу закона (п.1 ст.77 Закона об ипотеке) построенного частично с использование средств кредита жилого дома, указанного в п.2.1 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом; Поручительство в соответствии с Договором № поручительства от 10.08.2012г.; Договор об ипотеке (залоге) земельного участка № 1275001/0207-13.3 от 10.08.2012г..

10.08.2012г. между ОАО «Россельхозбанк» и Каменевым-Алмазовым Владимиром Владимировичем заключен договор поручительства № 1275001/0207-7, в силу п.1.1, 1.2, 2.1, 2.2 которого поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение Артеменко М.А. своих обязательств по кредитному договору № 1275001/0207, заключенному 10.08.2012г.. Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взыскании задолженности должника. Поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником Кредитного договора.

10.08.2012г. между ОАО «Россельхозбанк» (залогодержатель) и Артеменко М.А. (залогодатель) заключен договор об ипотеке (залоге) земельного участка № 1275001/0207-13.3, согласно п.п.1.1, 2.1 которого залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № заключенному 10.08.2012г. между залогодержателем и Артеменко М.А. (заемщик) передает залогодержателю в залог земельные участки, свободные от расположения на них объектов недвижимого имущества. Ипотека обеспечивает исполнение заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов залогодержателя по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализации.

В силу п.п.3.1, 3.3, 3.4, 4.1, 5.1 договора об ипотеке, предмет ипотеки: земельный участок, свободный от расположенных на нем объектов недвижимого имущества, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для ведения дачного хозяйства и организации застройки дачного некоммерческого товарищества, общая площадь 1000 кв.м., адрес объекта: участок находится примерно в 8960 м. по направлению на юго-восток от ориентира с.Фёдоровка, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: <адрес>. Кадастровый № 27:17:0329101:306, существующие ограничения (обременения) права: не зарегистрировано о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 01.08.2012г. сделана запись регистрации № 27-27-01/087/2012-338. Стороны устанавливают залоговую стоимость земельных участков, передаваемых в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего договора (предмет ипотеки), в размере <данные изъяты>,00 руб., определенной независимым оценщиком ООО «Дальневосточная агентство оценки имущества». Обращение взыскания на предмет ипотеки осуществляется по решению суда. Реализация предмета ипотеки, на который на основании решения суда обращено взыскание, должна быть произведена путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном процессуальным законодательством РФ и законодательством РФ об ипотеке (залоге недвижимости). Начальная продажная цена предмета ипотеки, с которой начнутся публичные торги, определяется решением суда.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

В соответствии со ст.ст.361, 362, 363, 364, 365, 366, 367 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог быть представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования ОАО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчиков долга по кредитному договору.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Из положений ст.393 ГК РФ следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки, должник обязан уплатить кредитору неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст.348, ч. 1 ст.349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Правовой нормой ст.350 ГК РФ, установлен порядок реализации заложенного имущества. Согласно части 1 указанной нормы, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену (ч.3 ст.350 ГК РФ). Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочено имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (ч.5, 6 ст.350 ГК РФ).

Согласно ст.ст.50-51, 54-54.1 Федерального закона Российской Федерации от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст.54, 56, 78 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией.

В судебном заседании установлено, что истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской со ссудного счета Заемщика, банковским ордером № от 10.08.2012г.. Вместе с тем, ответчиками нарушены условия договора о сроках погашения долга и процентов по кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита банку был предоставлен залог имущества. Ответчиками обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, погашение кредита с момента заключения договора производили нерегулярно и не в полном объеме, допускались неоднократные более трех раз просрочки внесения платежей, которые по условиям договора обязаны были производить ежемесячно.

Требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки банк сообщил Артеменко М.А. о наличии по состоянию на 03.04.2014г. задолженности в сумме <данные изъяты> руб. 97 коп., однако задолженность по кредитному договору оплачена не была. Допущенное ответчиком нарушение обеспеченного ипотекой обязательства является существенным.

Согласно расчету суммы задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, представленный истцом, задолженность по состоянию на 08.05.2014г. составляет <данные изъяты> руб. 97 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. 71 коп. – основной долг по кредиту, <данные изъяты> руб. 42 коп. – проценты по кредиту, <данные изъяты> руб. 82 коп. – пеня за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. 02 коп. – пеня за просроченные проценты.

Поскольку исковые требования заявлены к солидарным ответчикам, которыми обоснованных доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств, суду не предоставлено. При таких обстоятельствах, при вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований и взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности в сумме <данные изъяты> руб. 97 коп., а также считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно Отчету об оценке рыночной стоимости залогового имущества (земельного участка) № от 02.08.2012г., стоимость земельного участка № 27:17:0329101:306 составляет <данные изъяты> руб.. Рыночная стоимость залогового имущества в судебном заседании не оспорена, доказательств иной стоимости имущества суду не предоставлено. При таких обстоятельствах суд принимает отчет об оценке спорного имущества, предоставленный истцом и считает целесообразным при установлении начальной продажной цены земельного участка исходить из стоимости, определенной в Отчете об оценке рыночной стоимости залогового имущества в размере <данные изъяты> рублей, реализацию указанного земельного участка производить путем продажи с публичных торгов.

С учетом требований ст.98 ГПК РФ в пользу с истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 97 коп..

Между тем, суд считает необходимым отказать ответчику (истцу по встречному иску) Артеменко М.А. в удовлетворении его встречных исковых требований к ОАО "Россельхозбанк" о взыскании платежей по страхованию, оценки имущества, передаваемого в залог, компенсации морального вреда, поскольку данный вид платежей (по страхованию в размере <данные изъяты> руб. и по оценке имущества, передаваемого в залог кредитору в размере <данные изъяты> руб.) предусмотрен пунктом 1.3.1 кредитного договора № 1275001/0207, заключенного между Артеменко М.А. и ОАО "Россельхозбанк", подписав который ответчик (истец по встречному иску) выразил согласие на его условия.

В соответствии со ст.ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату работы в пользу банка, а также не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Применительно к требованию о взыскании с ОАО «Россельхозбанк» суммы в размере <данные изъяты> рублей, являющейся платежом по оценке имущества, передаваемого в залог Кредитору в соответствии с договором, указанным в подпункте 5.5 пункта 5 Договора, суд учитывает, что в соответствии с пунктом1 статьи9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Стоимость земельного участка, являющегося предметом ипотеки по настоящему спору, была определена независимым оценщиком ООО «Дальневосточное агентство оценки имущества» в соответствии с законодательством Российской Федерации об оценочной деятельности во исполнение требования пункта 1 статьи 67 Закона об ипотеке и составила <данные изъяты> руб. (отчет об оценке № от 02.08.2012г.). Таким образом, оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении (п.3 ст.9 Закона об ипотеке). Оценка предмета ипотеки является существенным условием договора, по которому стороны должны достичь соглашения. Согласовав все существенные условия кредитного договора, стороны тем самым пришли к соглашению относительно стоимости объекта недвижимости, а также полной стоимости кредита, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Артеменко В.В. исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Артеменко <данные изъяты>, Каменеву-Алмазову ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество удовлетво­рить.

Взыскать солидарно с Артеменко ФИО20, Каменева-Алмазова ФИО21 в пользу Открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 97 копеек, а также судебные расходы в размере ФИО22 рублей 37 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде - земельного участка, категория земель земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование для ведения дачного хозяйства и организации застройки дачного некоммерческого товарищества, общая площадь 1 000 кв.м., адрес объекта: участок находится примерно в 8 960 м. по направлению на юго-восток от ориентира <адрес>, расположенного за пределами участка, адрес ориентира <адрес>, хабаровский район. Кадастровый номер 27:17:0329101:306 залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей - путем проведения публичных торгов и установить начальную продажную цену данного земельного участка в соответствии с залоговой стоимостью имущества.

В соответствии с ч.3 ст.144 ГПК РФ принятые на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ меры по обеспечению иска в виде запрета Управлению ГИБДД УМВД России по <адрес> совершать регистрационные действия в отношении автомобиля, принадлежащего Каменеву-Алмазову ФИО23 на праве собственности: автомобиль "Subaru Forester", легковой универсал, 2008 года выпуска, № кузова SH5012881, цвет кузова - черный, государственный регистрационный знак № - сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В удовлетворении встречных исковых требований Артеменко ФИО24 к ОАО "Россельхозбанк" о взыскании платежей по страхованию, оценки имущества, передаваемого в залог, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья (подпись)

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна, судья Т.В. Брязгунова

Подлинник решения подшит в дело № 2-1075/2014 и находится в Кировском районном суде <адрес>

Секретарь судебного заседания _________________