Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-63/2022 ~ М-6/2022 от 10.01.2022

УИД 29RS0025-01-2022-000011-52

Дело № 2-63/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 января 2022 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шерягиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Казакову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к Казакову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 005 227 руб. 80 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль HYUNDAI SOLARIS ... года выпуска, VIN (...).

В обоснование исковых требований указано, что 14 июня 2020 г. между ПАО «БыстроБанк» и Казаковым В.А. заключен договор потребительского кредита ... о предоставлении кредита на суму 1 069 276 руб. 09 коп. с процентной ставкой 13,5% годовых, срок возврата – 15 июня 2026 г. В дальнейшем между ПАО «Быстробанк» и ПАО КБ «УБРиР» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению перешло к ПАО КБ «УБРиР», о чем клиент был уведомлен. При передаче кредитного договора от цедента к цессионарию договору потребительского кредита ... присвоена унифицированная форма номера договора .... Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита с момента перехода к заемщику права собственности на товар – транспортное средство HYUNDAI SOLARIS ... года выпуска, VIN ..., признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором. Заложенное имущество, на которое истец просит обратить взыскание, зарегистрировано 16 июня 2020 г. в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (номер уведомления ......). Обязательства по кредитному соглашению № ... (...) от 14 июня 2020 г. исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 06 декабря 2021 г. за должником числится задолженность в размере 1 005 227 руб. 80 коп., в том числе: 945 343 руб. 84 коп. – сумма основного долга; 59 883 руб. 96 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 14 июня 2020 г. по 06 декабря 2021 г.

Истец ПАО КБ «УБРиР» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представителя на судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Казаков В.А. надлежащим образом извещался судом о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту жительства. Почтовая корреспонденция с извещением на судебное заседание ответчиком не получена, конверт вернулся с отметкой "истек срок хранения". Поскольку указанная отметка свидетельствует о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение Казакова В.А. надлежащим.

По определению суда на основании п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы дела, приходит к следующему.

Из положений пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14 июня 2020 г. между ПАО «БыстроБанк» и Казаковым В.А. заключен кредитный договор ...-... о предоставлении суммы кредита в размере 1 069 276 руб. 09 коп. под 13,5% годовых.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита настоящий договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком полученного от Банка кредита и уплаты иных причитающихся Банку по договору сумм, включая проценты за пользование кредитом). Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей по кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита (дата последнего платежа заемщика по кредитному договору) указывается в графике платежей.

Возврат кредита и уплата процентов по договору осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в графике платежей (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка за просрочку платежей в размере 20% годовых, если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты; 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно, если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Свои обязанности Банк исполнил надлежащим образом, 14 июня 2020 г. перевел денежные средства в размере 1 069 276 руб. 09 коп. на счет ответчика.

Факт получения денежных средств по кредиту сторонами не оспаривается.

Вместе с тем, со стороны Казакова В.А. как заемщика допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения в соответствии с утвержденным сторонами графиком погашения кредита.

Статьей 382 ГК РФ определено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч.1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (ч.2). Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным (ч.3).

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий кредитного договора ...-... от 14 июня 2020 г. сторонами согласовано условие о праве кредитора уступить права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

Поскольку ПАО КБ «УБРиР» является юридическим лицом, осуществляющим на профессиональной основе деятельность по предоставлению потребительских займов, ПАО «БыстроБанк» вправе уступить права требования по кредитному договору ...-... ПАО КБ «УБРиР».

В соответствии с договором уступки прав (требований) № 1 от 07 мая 2021 г. ПАО «БыстроБанк» обязуется передать, а ПАО КБ «УБРиР» принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающих из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами на приобретение автотранспортного средства, обеспеченные залогом данного автотранспортного средства в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Помимо прав (требований) Цедента к должникам, вытекающим из кредитных договоров, к Цессионарию в соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации переходят и права (требования) по обеспечительным сделкам, заключенным Цедентом с должниками и /или третьими лицами в обеспечение выполнения должниками кредитных договоров. Перечень обеспечительных сделок по каждому кредитному договору приводится в реестрах, составленных по форме приложения №2 к настоящему договору. Реестры с указанием обеспечительных сделок по форме Приложения №2 подписываются сторонами одновременного с реестрами по форме Приложения №1.

Пунктом 1.2 договора уступки прав (требований) № 1 от 07 мая 2021 г. предусмотрено, что датой перехода к цессионарию прав (требований) по кредитным и обеспечительным сделкам считается дата подписания сторонами соответствующих реестров по форме Приложения № 1 и Приложения № 2 к настоящему договора. Подписание реестров по форме Приложения № 1 и Приложения № 2 в отношении одних и тех же кредитных договоров в разные даты не допускается.

Согласно Приложению №1 к договору уступки прав (требований) №1 от 07 мая 2021 г. ПАО КБ «УБРиР» уступлены прав (требования) по взысканию с должника Казакова В.А. задолженности по кредитному договору ...... от 14 июня 2020 г. в размере 975 024 руб. 46 коп., в том числе: 966 800 руб. 03 коп. – сумма основного долга, 8 224 руб. 43 коп. – сумма процентов за пользование суммой кредита.

Из реестра обеспечительных договоров, содержащегося в Приложении № 2 к договору уступки прав (требований) от 07 мая 2021 г., следует, что ПАО КБ «УБРиР» также уступлены права (требования) по обеспечительной сделке по кредитному договору ...... от 14 июня 2020 г. (номер уведомления в реестре о залоге - ....

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, 07 мая 2021 г. к ПАО КБ «УБРиР» перешли права требования по договору потребительского кредита № ... от 14 июня 2020 г., в том числе права по обеспечению исполнения обязательства должника в виде залога автомобиля HYUNDAI SOLARIS ... года выпуска, VIN ....

Поскольку требование Банка ответчиком в установленный срок исполнено не было, ПАО КБ «УБРиР» на основании договора уступки прав требования (цессии) обратилось в суд с настоящим иском.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банком Казакову В.А. 09 ноября 2021 г. было направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней с момента отправления требования, которое ответчиком не исполнено.

По состоянию на 06 декабря 2021 г. за ответчиком числится задолженность в размере 1 005 227 руб. 80 коп., в том числе: 945 343 руб. 84 коп. - задолженность по основному долгу; 59 883 руб. 96 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Наличие задолженности в указанной истцом сумме сторонами не оспаривается.

Таким образом, на судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита.

Расчет суммы задолженности по кредиту, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору стороной ответчика в нарушение положений статей 56, 57 ГПК РФ суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Истец просит обратить взыскание на заложенное Казаковым В.А. имущество – автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS ... года выпуска, VIN ..., в счет погашения задолженности путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита с момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором.

Сведения о том, что спорный автомобиль является заложенным имуществом, внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, размещенный на официальном интернет-сайте Федеральной нотариальной палаты https://www.reestr-zalogov.ru 16 июня 2020 г. (номер уведомления о возникновении залога ...), в качестве залогодателя указан Казаков В.А. в качестве залогодержателя – ПАО КБ «УБРиР».

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1- 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет обращения взыскания на заложенное имущество, основано на законе и подлежит удовлетворению.

Согласно карточке учета транспортного средства в настоящее время транспортное средство HYUNDAI SOLARIS ... года выпуска, VIN ..., с государственным регистрационным знаком ... принадлежит Казакову В.А.

Принимая во внимание неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчика Казакова В.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 19 226 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Казакову В.А. удовлетворить.

Взыскать с Казакова В.А. в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору ... (...-...) от 14 июня 2020 г. в размере 1 005 227 руб. 80 коп., в том числе: 945 343 руб. 84 коп. - задолженность по основному долгу; 59 883 руб. 96 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; госпошлину в возврат уплаченной при подаче иска в размере 19 226 руб. 14 коп., всего взыскать 1 024 453 руб. 94 коп.

Обратить взыскание на заложенное Казаковым В.А. движимое имущество – автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS ... года выпуска, VIN ..., с государственным регистрационным знаком ..., путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий         Шерягина С.Н.