Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2011 (2-2286/2010;) ~ М-2151/2010 от 08.12.2010

Дело № 2-175/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2011 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Погребной И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Р Банк» к Славиной Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Р Банк» обратилось в суд с иском к Славиной (Смирновой) Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Р Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №... на сумму (...) рубля. ООО «Р Банк» полностью исполнило свои обязанности по указанному договору, произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого ответчиком товара. В соответствии с указанным кредитным договором, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредитов и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора №..., начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушение п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, в связи с чем, просил взыскать сумму задолженности по договору в размере (...) рублей 21 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) руб. 35 коп.

Представитель истца Баюшев А.В. (полномочия по доверенности) просил рассматривать дело в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем представил в суд письменное ходатайство.

Согласно поступившим сведениям Железногорского отдела ЗАГС Красноярского края ответчик фамилию Смирнова Т.Ю. изменила на Славина Т.Ю. в связи с вступлением в брак, о чем составлена запись акта №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Славина (Смирнова) Т.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте разбирательства дела извещена надлежаще, из поступившего в суд сообщения от ответчика следует, что она не получает заказную корреспонденцию, явиться за ее получением в суд не желает.

Ответчик об уважительных причинах неявки суд не сообщала, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.

В соответствии с п.п. 3 и 5 ч.1 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Р Банк» и ответчиком Славиной (Смирновой) Т.Ю. был заключен кредитный договор №.... Согласно условиям кредитного договора банком ответчику было произведено безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого товара. Сумма кредита (...) рублей, ставка % 15,5 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата 1го ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредита – оплата приобретения товара у продавца Кузбасская мебельная компания. Заемщик обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредитов и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами согласно графика. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащее погашению заемщиком в текущем месяце. Кроме того, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа.

Согласно платежного поручения №... от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Р Банк» перечислена сумма по договору ООО «К» (...) рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3.2.1 Порядка предоставления и обслуживания кредита, ответчик обязалась производить гашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 3.4 указанного выше Порядка предоставления и обслуживания кредита, предусмотрена выплата неустойки в размере 10% от суммы ежемесячного платежа по которому допущена просрочка.

Согласно п. 7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что в случае нарушения заемщиком принятых обязательств Банк имеет право требовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Платежным поручением от №... от ДД.ММ.ГГГГ, Банк перечислил указанную сумму кредита и таким образом выполнил свои обязательства по кредитному договору

Из материалов дела следует, что ответчик допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно расчета произведенного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору составила (...) рубль, из которых долг по уплате единовременной комиссии – (...) рубля, текущий долг по кредиту (...) рубля, срочные проценты на сумму текущего долга (...) рубля, просроченный кредит (...) рублей, просроченные проценты (...) рубля.

С учетом приведенных норм, условий заключенного кредитного договора, исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а именно текущего долга по кредиту в размере (...) рублей 94 копейки, срочных процентов на сумму текущего долга в размере (...) рублей 22 копейки, просроченного кредита в размере (...) рублей 56копеек, просроченных процентов в размере (...) рублей 44 копейки, штраф в размере (...) рублей 73 копей законны и обоснованны.

Суд соглашается с представленным расчетом задолженности, находит его обоснованным.

В то же время, суд полагает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере (...) рублей 32 копеек по следующим основаниям.

Согласно условиям кредитного договора ежемесячный платеж – платеж клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа включает в себя: соответствующую часть суммы кредита и процентов по кредиту, подлежащих погашению клиентом в соответствующем месяце; соответствующую сумму комиссии за выдачу кредита, подлежащую оплате одновременно с первым ежемесячным платежом (если уплата такой комиссии предусмотрена кредитным договором); соответствующую сумму ежемесячной комиссии.

Как следует из материалов дела, представленной калькуляции ежемесячный платеж составляет (...) рублей 68 копеек, в т.ч. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (...) рубль 68 копеек.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29

Федерального - закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком
денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего
имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные
счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и
погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и
возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными
договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату за обслуживание ссудного счета, что нарушает права потребителей.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что включение в кредитный договор условий об удержании комиссии за обслуживание ссудного счета не соответствуют требованиям закона, в связи с чем, данные условия договора являются ничтожными.

Таким образом, суд полагает не обоснованными доводы истца о взыскании с ответчика долг по уплате комиссии по обслуживанию ссудного счета в размере (...) рублей 32 копеек.

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчицы понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере (...), 78 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Р Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Славиной Т.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Р Банк» задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме (...) рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме (...) рублей 78 копеек, а всего (...) рубля 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с 07 марта 2011 года.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова