Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-902/2019 от 18.10.2019

УИД 10RS0011-01-2019-008466-09

Дело №2-902/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2019 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего по делу судьи Вакуленко Л.П.,

при секретаре Ефремовой Г.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Асланян Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

иск подан по тем основаниям, что между истцом и ответчиком 20.05.2013 был заключен кредитный договор №957-39166160-810/15ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 115000 руб. 00 коп. сроком погашения до 20.07.2020. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 54,57 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении его условий на сумму просроченной задолженности начисляются проценты в размере 20% годовых. Истец указывает, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, в связи с чем образовалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору. За период с 21.08.2015 по 07.02.2019 размер задолженности составил 258268 руб. 61 коп., в том числе 73218 руб. 52 коп. – сумма основного долга, 95393 руб. 46 коп. – проценты за пользование денежными средствами, 89656 руб. 63 коп. – штрафные санкции. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 23.04.2019 конкурсное производство в отношении ОАО КБ «Пробизнесбанк» продлено на 6 месяцев, определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2019 конкурсное производство в отношении ОАО КБ «Пробизнесбанк» продлено на 6 месяцев. Указывает, что ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, но оно осталось без ответа со стороны ответчика. Истец при подаче иска в добровольном порядке снизил размер штрафных санкций до 41524 руб. 03 коп. Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 21.08.2015 по 07.02.2019 в размере 210136 руб. 01 коп., в том числе: 73218 руб. 52 коп. – основной долг, 95393 руб. 46 коп. – проценты за пользование кредитом; 41524 руб. 03 коп. - штрафные санкции, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5301 руб. 36 коп.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Ответчик Асланян Г.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил суду отзыв, в котором просит суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафных санкций до 3000 руб., указывая, что виновных действий в обслуживании долговых обязательств у ответчика нет, поскольку просрочка возникла в связи с закрытием офиса в г. Сортавала и отсутствием информации о месте приема платежей в счет погашения по кредитному договору.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 23.04.2019 конкурсное производство в отношении ОАО КБ «Пробизнесбанк» продлено на 6 месяцев. Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2019 конкурсное производство в отношении ОАО КБ «Пробизнесбанк» продлено на 6 месяцев.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ (здесь и далее положения ГК РФ приводятся в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с положениями пар. 1 гл. 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ); если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 13.05.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Асланяном Г.М. заключен договор потребительского кредита №957-39166160-810/15ф.

По условиям указанного договора ответчику банком предоставлена кредитная карта с лимитом 115000 руб., сроком возврата до 31.05.2020 (п. 1, п. 4 Договора). Процентная ставка – 22,41 % годовых при безналичном использовании, 54,75 % годовых при снятии наличных денежных средств или переводе на другой счет, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 2% от размера задолженности, дата платежа – до 20 числа каждого месяца.

Подписывая заявление, Асланян Г.М. подтвердил, что с Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ознакомлен, согласен и обязуется их исполнять.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта №522003******3766 с лимитом кредита 115000 рублей, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

Из выписки по счету следует, что ответчик воспользовался денежными средствами 13.05.2015 в размере 115000 руб.

В соответствии с п. 4 Договора начисляются проценты за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств по ставке 54,75 % годовых.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств и возникновением задолженности по договору от 13.05.2015 банк потребовал 05.04.2018 погашения долга по карте, однако данное требование выполнено не было.

Ответчиком факты подписания им договора с истцом на таких условиях, а также выдачи кредита не оспорены, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Задолженность по указанному кредитному договору за период с 21.08.2015 по 07.02.2019 с учетом уменьшенных истцом штрафных санкций составила 210136 руб. 01 коп., документально подтверждена, Асланяном Г.М. не оспорена. Расчет судом проверен и признан правильным.

Тем самым, суд полагает подлежащим удовлетворению требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 73218 руб. 52 коп., процентов за пользование денежными средствами в сумме 95393 руб. 46 коп.

Довод Асланяна Г.М. о том, что проценты за пользование не подлежат взысканию, поскольку он не знала, куда производить гашение кредита, судом отклоняется по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По условиям кредитного договора и в соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ на Асланяна Г.М. была возложена обязанность по своевременному возврату кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Введение конкурсного производства в отношении банка и конкурсного производства и отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.

В соответствии с п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

Согласно ст. 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет - страница «Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций» подраздела «Ликвидация кредитных организаций» раздела «Информация по кредитным организациям».

Таким образом, информация об отзыве лицензии, о признании банка несостоятельным (банкротом) является открытой, в силу действующего законодательства Российской Федерации подлежит опубликованию в официальных источниках и может быть проверена путем обращения в Центральный Банк РФ, Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о реквизитах счета для оплаты задолженности по кредитным договорам, заключенным, в том числе с ОАО АКБ «Пробизнесбанк», опубликованы на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

По телефонам горячей линии Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» предоставляется необходимая информация, касающаяся оплаты задолженности по кредитному договору, заключенному с банком, признанным банкротом.

Таким образом, суд не может согласиться с доводом ответчика о том, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не совершило действий, предусмотренных законом, до совершения которых должник не мог исполнить свои обязательства.

Кроме того, 05.04.2018 ответчику Агентством было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое содержало ссылку на реквизиты для оплаты задолженности. Вместе с тем ответчик мер к погашению задолженности не принял.

При таких обстоятельствах Асланян Г.М. при должном отношении к исполнению принятых на себя обязательств не лишен был возможности получить всю необходимую информацию для оплаты задолженности в установленные договором сроки, в том числе воспользоваться правом, предусмотренным ст. 327 ГК РФ, внести денежные средства на депозит нотариуса.

Доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, как и доказательства невозможности исполнения обязательств по кредитному договору ввиду отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и последующего признания его банкротом, в материалах дела отсутствуют.

В отношении требования о взыскании неустойки в размере 41524 руб. 03 коп. ответчиком заявлено ходатайство о ее уменьшении в связи с несоразмерностью допущенного нарушения.

Суд, проанализировав условия договора, фактические обстоятельства дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из материалов дела размер неустойки за период с 21.08.2015 по 07.02.2019 составил 89656 руб. 63 коп. Истцом в добровольном порядке снижен размер неустойки до 41524 руб. 03 коп. Указанный размер неустойки с учетом периода просрочки обязательства, размера задолженности суд находи обоснованным, отвечающим принципу соблюдения баланса интересов сторон. В связи с чем оснований для уменьшения неустойки, в отсутствие иных доказательств ответчика, суд не усматривает.

Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 5301 руб. 36 коп.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Асланян Г.М. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №957-39166160-810/15ф от 13.05.2015 в размере 210136 руб. 01 коп., из которых сумма основного долга 73218 руб. 52 коп., задолженность по уплате процентов – 95393 руб. 46 коп., неустойка в размере 41524 руб. 03 коп., а также судебные издержки в виде уплаченной госпошлины в сумме 5301 руб. 36 коп., всего 215437 руб. 37 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.П. Вакуленко

Мотивированное решение суда изготовлено 19.11.2019.