Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-70/2021 (2-1509/2020;) ~ М-1502/2020 от 26.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

19 января 2021 г.                г. Жигулевск

    Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Шушкановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-70/2021 по иску АО «Всероссийский банк развития регионов» к Соколик С. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – АО «Всероссийский банк развития регионов» обратился в суд с иском к Соколик С.Ю., требуя взыскать с ответчика задолженность по заключенному между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 609 693, 65 руб., из них:

- основной долг 393 674, 96 руб.,

- просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26125, 63 руб.,

- неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 789, 97 руб.,

- неустойка по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1224, 67 руб.;

- убытки банка (неполученный доход) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 187 878, 42 руб.,

а также в возмещение понесенных по делу судебных расходов 9297 руб. (л.д. 4-9).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Соколик С.Ю. был заключен договор потребительского кредитования №.

Указанный договор, согласно п. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п.1,2,4 индивидуальных условий кредитного договора «ХКФ Банк» предоставил ответчику кредит в сумме 453 856 руб. под 19,9 % годовых, сроком на 72 календарных месяца, с установлением ежемесячного платежа в размере 10 946 руб. 17 коп. со сроком уплаты не позднее 9-го числа каждого месяца

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора количество платежей равно количеству месяцев в периоде кредитования

В соответствии с п. 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Пунктом 3 параграфа IV Общих условий договора установлено, что стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается вводом уникальной последовательности цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом, для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа.

Выдача кредита была произведена ООО «ХКФ Банк» в пользу ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.

На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «ХКФ Банк» (далее - цедент) и Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» далее - истец, кредитор), цедент передал кредитору права (требования) по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.1. Договора, права (требования) или уступаемые права означает все денежные права (требования) цедента (как кредитора) включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении № к Договору, и связаны с их погашением.

Согласно выписке из приложения № дополнительного соглашения № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор, заключенный с ответчиком, также был передан кредитору.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме. Размер просроченной задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 609 693 руб. 65 коп., в связи с чем истец, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и погашении задолженности по кредитному договору, однако ответчик требование не исполнил.

Ответчик в нарушение статей 309, 310 и 810 ГК РФ в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательства по возврату кредитных денежных средств истцу в порядке и сроки, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

B силу пункта 1 параграфа III Общих условий кредитного договора, обеспечением исполнения клиентом обязательства по договору является неустойка    (штрафы,    пени),     предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк взимать:

-     за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня;    

- за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно ст. 15 ГК РФ и разъяснениям, содержащимся п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными», истец вправе требовать от ответчика уплаты убытков в виде неполученных доходов.

При этом, согласно п. 3 параграфа III Общих условий кредитного договора, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 609 693 руб. 65 коп., в том числе: 393 674 руб. 96 коп. - просроченный основной долг; 26 125 руб. 63 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 789 руб. 97 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1 224 руб. 67 коп. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 187 878 руб. 42 коп. - убыток (неполученный доходы) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Наличие задолженности перед истцом подтверждается расчетом задолженности, а также выписками по счетам.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 9 297 руб. истец просит взыскать с Соколик С.Ю.

Представитель истца – АО «Всероссийский банк развития регионов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 100-101), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8).

Ответчик Соколик С.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом -судебной повесткой, направленной по адресу регистрации по месту жительства: <адрес> (л.д. 91), врученной ей лично, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 99).

    Судом в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания и не представившего доказательств уважительности причин неявки по вызову суда.

Суд, исследовав письменные материалы дела, признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал, что положения п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба (п. 2 Определения от 21 декабря 2000 г. N 263-О).

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 ГК РФ, предусматривающей что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Имеющимися в деле доказательствами – копией заявления Соколик С.Ю. о предоставлении потребительского кредита, (л.д. 22), копией кредитного договора №, содержащего индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 19-20), распоряжением заемщика на перечисление суммы кредита на расчетный счет, открытый на ее имя (л.д. 21), Общими условиями договора (л.д. 23-26), копией соглашения о дистанционном банковском обслуживании (л.д.27), выпиской по счету (л.д. 29-32), подтверждается факт получения ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредита, предоставленного ООО «ХКФ Банк», в размере 453 856 руб. (в том числе 53856 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование), под 19,9 % годовых, на срок 72 месяца с установлением ежемесячного платежа 9-го числа каждого месяца в размере 10 946 руб. 17 коп.

В соответствии с п. 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения.

Пунктом 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, пунктом 3 параграфа IV Общих условий договора установлено, что стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается вводом уникальной последовательности цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом, для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа.

B силу пункта 1 параграфа III Общих условий кредитного договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка    (штрафы,    пени),     предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать:

-     за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня;    

- за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнить, о чем свидетельствует его простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС –кода в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28), выписки о движении денежных средств по счету (л.д. 28, 29-32), открытому на имя Соколик С.Ю., расчета задолженности (л.д. 33-35) усматривается, что банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, путем перечисления денежных средств в сумме 400 000 руб. на расчетный счет, открытый на имя Соколик С.Ю., и 53 469,88 руб. в качестве оплаты страхового взноса на личное страхование на расчетный счет ООО «Хоум Кредит страхование», ответчик же гашение задолженности осуществляла не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору заемщиком не исполняются. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно копии договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между ООО «ХКФ Банк» выступающего как цедент, и Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов», выступающего как цессионарий, цедент передает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам, согласно перечню (реестру уступаемых прав) - (л.д. 36-49,50-51). Указанный договор совершен в форме, соответствующей требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с пунктом 1.1. договора, права (требования) или уступаемые права означает все денежные права (требования) цедента (как кредитора) включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении № к Договору и связаны с их погашением.

    В выписке из приложения № дополнительного соглашения № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ указаны обязательства Соколик С.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 398 012 руб. 18 коп. (основной долг), 2 169 руб. 98 коп (проценты за пользование кредитом, начисленные но не погашенные)- л.д. 52.

Сообщение о состоявшейся уступке права требования в адрес ответчика направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53-54,55).

До настоящего времени задолженность ответчиком перед кредитором не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не предъявлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Соколик С.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 609 693 руб. 65 коп., в томи числе: 393 674 руб. 96 коп. - просроченный основной долг; 26 125 руб. 63 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 789 руб. 97 коп. - неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1 224 руб. 67 коп. - неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 187 878 руб. 42 коп. - убыток (неполученный доходы) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Требование о полном погашении задолженности по кредиту направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53).

Указанный расчет судом проверен и признан правильным, поскольку выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик в установленный соглашением срок свои обязательства не исполнил, что в силу ст. 310 ГК РФ недопустимо.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено.

Разрешая требования истца о взыскании убытка (неполученного дохода) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом с за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора. При этом, из расчета задолженности следует, что проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-35).

Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Согласно п. 3 параграфа III Общих условий кредитного договора, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком кредитного договора, право требования по которому к истцу перешло на основании договора уступки прав (требования), истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик не выполнил своих обязательств по кредитному соглашению, право требования по которому к истцу перешло на основании договора уступки прав (требования), тогда как, согласно ст.ст. 309-314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

С ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований – 9 297 руб. (609 693, 65 руб. – 200 000 руб.х1/100+5 200 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Всероссийский банк развития регионов» удовлетворить.

Взыскать с Соколик С. Ю. в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов»:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в размере 609 693, 65 руб., из них: основной долг 393 674, 96 руб., просроченные проценты 26125, 63 руб., неустойка по просроченному основному долгу в размере 789, 97 руб., неустойка по просроченным процентам 1224, 67 руб. убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования) в сумме 187 878, 42 руб.,

- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 9297 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Жигулевский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья                         Л.Ф. Никонова

     Решение в окончательной форме изготовлено 26.01.2021.

    Судья     Л.Ф. Никонова