Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-519/2018 (2-5776/2017;) ~ М-3473/2017 от 18.09.2017

Копия                                                                                                       дело №2-519/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2018 года                                                                                     г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи – В.М. Беляевой

при секретаре – Гориной О.С.,

с участием истца Судаковой Н.И., представителя истца Масловой Е.А., допущенной к участию в деле по устному ходатайству истца,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Русецкая А.А., действующей по доверенности от 06.07.2017 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Судакова Н.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о возложении обязанности по признанию события страховым случаем, выплате страхового возмещения по договору ипотечного страхования, компенсации морального вреда в рамках Закона « О защите прав потребителей»,

У С Т А Н О В И Л:

Судакова Н.И. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», просит суд обязать ответчика признать наступившее событие-болезнь истца и установление первой группы инвалидности страховым случаем, выплатить страховую сумму в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре ипотечного страхования                        № V02624-00011881 от 02.04.2013г. на дату наступления страхового случая по страховому риску «постоянная утрата трудоспособности» в размере остатка долга по кредитному договору № 623/4846-0002260 от 27.03.2013г. в пользу выгодоприобретателю ПАО Банк ВТБ24, денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 02.04.2013г. между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования № V02624-0001881 имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, а также связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО) в части размера задолженности страхователя по кредитному договору №623/4846-0002260 от 27.03.2013 г.

26.06.2017 г. произошел страховой истцу установлена 1 группы инвалидности, однако, ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, мотивируя отказ тем, что заболевание истца не являются несчастным случаем, и следовательно, постоянная утрата общей трудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни не подпадает под условия договора. Ответчик указал, что не располагает правовыми основаниями для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения в связи с тем, что по договору комплексного ипотечного страхования от 02.04.2013 г. жизнь и трудоспособность истца не застрахованы на период со 02.04.2016 г. по 01.04.2018 г.

Истец с отказом в выплате страхового возмещения не согласен, ссылаясь на то, что, утрата трудоспособности истца наступила в результате действия договора, поскольку ответчик не заявлял о намерении прекратить договор ипотечного страхования в связи с невнесением истцом очередного страхового платежа, не извещал истца о намерении расторгнуть договор, как предусмотрено нормами ст.452 ГК РФ, ответчик ненадлежащим образом оценил представленные истцом доказательства, подтверждающие её заболевание, такое как хронический гемодиализ, ссылаясь в обоснование отказа лишь на диагноз – хронический гломерулонефрит, гипертонический вариант.

Истец, применяя положения ст.927.934 ГК РФ, ст. 9 ФЗ 2Об организации страхового дела в РФ», Правил ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», считая требования законными и обоснованными, поскольку наступившее событие – болезнь и установление 1 группы инвалидности является страховым случаем, обратилась с данным иском в суд.

В судебном заседании истец Судакова Н.И., представитель истца Маслова Е.А., исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения по существу иска, истица настаивала на том, что её заболевание является страховым случаем, что равноценно несчастному случаю, понятие которого определено условиями договора, которое также закреплено и в Правилах ипотечного страхования, в связи, с чем, требования считает законными и обос6нованными, подтвердила, что не оплатила очередной взнос за период страхования со 02.04.2016г., однако, уведомление о расторжении договора ипотечного страхования не получала. Поэтому ей неизвестно о расторжении ответчиком договора в одностороннем порядке.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Русецкая А.А. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменный отзыв приобщенный. к материалам дела, просила в иске отказать, при этом, считает, что даже несмотря на то, что истица ссылается на утрату трудоспособности в результате заболевания, которая установлена 20.07.2017г., требования не подлежат удовлетворению, поскольку договор ипотечного страхования расторгнут ответчиком в одностороннем порядке за неуплату истцом очередного платежа до даты установления полной утраты трудоспособности – 20.09.2016г.

Третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явилось, о дате и времени рассмотрении дела было извещено своевременно и надлежащим образом.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом и законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями деловой оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).. . или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено пунктом 2 ст. 935 ГК РФ.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы, о сроке действия договора, а для договора личного страхования: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 02.04.2013 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Судакова Н.И. был заключён договор ипотечного страхования № V02624-0001881, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, а также связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО) в части размера задолженности страхователя по кредитному договору №623/4846-0002260 от 27.03.2013 г.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно заявлению о наступлении события от 20.07.2017г. со Страхователем Судакова Н.И. произошло страховое событие полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности Застрахованного в результате болезни.

Как следует из материалов дела, ответчиком по заявленному событию, Судакова Н.И. в выплате страхового возмещения было отказано по следующим основаниям.

В соответствии с предоставленными медицинскими документами 26.06.2017г. истцу была установлена группа инвалидности по общему заболеванию: «хронический гломерулонефрит, гипертонический вариант».

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля стороне учетом

цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что договор страхования между Судакова Н.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен по страховым рискам, связанным с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного (п. 2.1.1 Договора), при этом по настоящему Договору страховыми случаями являются: смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим Законодательством (п. 3.2.2.1 Договора); постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 группы) Застрахованного в результате несчастного случая

(п. 3.2.2.2. Договора); временная утрата трудоспособности Засстрахованного в результате несчастного случая (п. 3.2.2.3.) Договора).

В соответствии с пунктом 3.2.2.1 абз. 3 Договора страхования и п. 1.2 Правил, несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие. являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийства (покушения на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к

его смерти.

Таким образом, Судакова Н.И. застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК "ВТБ Страхование" на случай постоянной утраты трудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 группы), наступившей только вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора.

Постоянная утрата трудоспособности Судакова Н.И. произошла в результате заболевания, а именно хронический гломерулонефрит, гипертонический вариант, не несчастного случая и именно указанное заболевание явилось причиной снижения трудоспособности у Судакова Н.И., в связи с чем наступившее событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем у суда не имеется оснований для возложения на ответчика ответственности по возмещению страховой выплаты,

Доводы истца о том, что данное заболевание равноценно несчастному случаю, являются несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании условий договора, в котором определено понятие несчастного случая, и которое также закреплено и в Правилах ипотечного страхования, с которыми Судакова Н.И. была ознакомлена.

При этом, при заключении договора страхования сторонами были разделены понятии заболевание и несчастный случай. Истцом Судакова Н.И. риск постоянной утраты трудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 группы) вследствие заболевания застрахован не был.

Кроме того, согласно справки отдела ипотечного страхования Судакова Н.И. были произведены платежи: 02.04.2013 г. за период страхования с 02.04.2013 г. по 01.04.2014 г. в размере 9714,08 рублей; 02.04.2014 г. за период, страхования с 02.04.2014 г. по 01.04.2015 г. в размере 9292,12 рублей; 02.04.2015 г. за период, страхования с 02.04.2015 г. по 01.04.2016 г. в размере 8676,91 рублей;

В дальнейшем от истца Судакова Н.И. платежи по договору ипотечного страхования не поступали.

В соответствии с п. 6.10 Правил ипотечного страхования, при неоплате очередного взноса (при оплате страховой премии в рассрочку) договор страхования может быть расторгнут по инициативе Страховщика в одностороннем порядке. В этом случае Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление о расторжении договора.

Истцу Судакова И.И. было направлено уведомление от 11.08.2016г. об уплате очередного страхового взноса за период со 02.04.2016г. в течение 10 дней с момента получения уведомления, а в случае неуплаты очередного страхового взноса в предложенный срок, данное письмо является уведомлением о расторжении договора (л.д.126).

Уведомление было направлено ответчиком 18.08 2016 г. по адресу, указанному истцом – <адрес>68, и, поскольку истец не получала корреспонденцию в течение более месяца, письмо вернулось адресату за истечением срока хранения.

Договор ипотечного страхования N2V02624-0001881 от 02.04.2013 г., заключенный с Судакова Н.И., согласно п.6.10 правил ипотечного страхования был расторгнут 20.09.2016 г. в одностороннем порядке по инициативе Страховщика, то есть до наступления у истца утраты трудоспособности – 20.06.2017г.

При таких обстоятельствах, в силу приведенных норм права, исковые требования Судакова Н.И. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств опровергающих указанные выше обстоятельства, истцом в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Судакова Н.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда в рамках Закона «О защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 15 января 2018 года

Копия верна

Председательствующий                        В.М.Беляева