Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-408/2021 ~ М-356/2021 от 21.07.2021

Дело № 2-408/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

            заочное

р.п. Варгаши

Курганской области                                                             «27» сентября 2021 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Томиловой Н. И. о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследственного правопреемства, расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Т.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10.12.2018 между ПАО Сбербанк и Т.А.А. посредством системы «Сбербанк Онлайн» был заключен (в электронном виде) кредитный договор № 271651, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 33 000 рублей на срок 38 месяцев под 18,90 % годовых. Обязательства по указанному кредитному договору прекратились с февраля 2019. Банку стало известно, что заемщик умер 04.01.2019. По состоянию на 17.02.2021 размер задолженности по кредитному договору составил 45 319,24 руб. Просит взыскать с лиц, принявших наследство после смерти Т.А.А. указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины, расторгнуть кредитный договор.

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Т.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства, указав, что 09.10.2018 между ПАО Сбербанк и Т.А.А.. посредством системы «Сбербанк Онлайн» был заключен (в электронном виде) кредитный договор № 198001 в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 46 000 рублей на срок 36 месяцев под 19,90 % годовых. Обязательства по указанному кредитному договору прекратились с февраля 2019. Банку стало известно, что заемщик умер 04.01.2019. По состоянию на 17.02.2021 размер задолженности по кредитному договору составил 61 191,50 руб. Просит взыскать с лиц, принявших наследство после смерти Т.А.А. указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины, расторгнуть кредитный договор.

Определением суда от 28.07.2021 гражданские дела соединены в одно производство, в качестве ответчика привлечена наследник Томилова Н.И.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Томилова Н.И. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункты 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения и т.д.).

09.10.2018 между Банком и Т.А.А. заключен кредитный договор № 198001, по условиям которого Банк предоставил Т.А.А. денежные средства в сумме 46 000 рублей под 19,90 % годовых на срок 36 месяцев.

10.12.2018 между Банком и Т.А.А. заключен кредитный договор № 271651, по условиям которого Банк предоставил Т.А.А. денежные средства в сумме 33 000 рублей под 18,90 % годовых на срок 38 месяцев.

Указанные кредитные договоры подписаны в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Из материалов гражданского дела следует, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (пункт 1.1. Условий банковского обслуживания).

Согласно пункту 1.2. Условий банковского обслуживания договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.

Согласно Правилам электронного взаимодействия (приложение № 4 к Условиям банковского обслуживания) заключение кредитного договора возможно с использованием удаленных каналов обслуживания «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком соглашением об использовании электронной подписи. При проведении клиентом операций при наличии технической возможности допускается формирование и подписание документов в электронном виде, при этом документы подписываются простой электронной подписью клиента, формируемой посредством считывания карты электронным терминалом и ввода на нем пин, либо ввода на электронном терминале/мобильном рабочем месте или отправки на номер 900 кода, полученного в СМС-сообщении с номера 900 и усиленной неквалифицированной электронной подписью уполномоченного работника Банка. Простая электронная подпись включается в электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и усиленной неквалифицированной подписью со стороны Банка признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и Банка, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности.

22.01.2016 Т.А.А. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и к услуге «Сбербанк Онлайн».

03.05.2017 Т.А.А. самостоятельно через устройство самообслуживания подключил услугу «Мобильный банк» к своему номеру телефона.

09.10.2018 и 07.12.2018 Т.А.А. через систему «Сбербанк Онлайн» были направлены заявки на получение кредитов.

09.10.2018 и 10.12.2018 ответчику поступили сообщения с предложением подтвердить заявки, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен заемщиком, тем самым заявка на кредит и анкетные данные были подтверждены аналогом его собственноручной подписи.

После ознакомления с индивидуальными условиями кредита через систему «Сбербанк Онлайн» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты, указаны сумма и срок кредита, итоговая кредитная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Т.А.А. подтвердил акцепт оферты на кредиты вводом направленных Банком на номер его мобильного телефона паролей.

Согласно выпискам по счету №, выбранным заемщиком для перечисления кредитов (п. 17 Индивидуальных условий) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.10.2018 и 10.12.2018 Банком выполнено зачисление кредитов в сумме 46 000 и 33 000 рублей соответственно.

О намерении заключить кредитные договоры и об ознакомлении ответчика с условиями предоставления, использования и возврата кредита свидетельствуют его последовательные действия, выразившиеся в направлении заявки на получение кредита и ее подтверждении, подтверждении акцепта, вводе паролей.

Таким образом, достоверно установлено, что между Банком и Т.А.А. 09.07.2018 и 10.12.2018 заключены кредитные договоры № 198001 и № 271651, согласно которым ему предоставлены потребительские кредиты.

Составными частями кредитных договоров от 09.10.2018 и 10.12.2018 являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и Индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий возврат заемных средств по кредитному договору от 09.10.2018 осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 707,18 руб. в платежную дату 9 числа месяца, по кредитному договору от 10.12.2018 - 1 160,69 руб. в платежную дату 10 числа месяца. За несвоевременное перечисление платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец свои обязательства по кредитным договорам исполнил, предоставил ответчику денежные средства в размере 46 000 руб. и 33 000 руб., что подтверждается материалами дела.

Т.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти <данные изъяты>).

Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № 198001 от 09.10.2018 и по кредитному договору № 271651 от 10.12.2018 не производятся с января 2019 года, что подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.02.2021 размер задолженности по кредитному договору № 198001 от 09.10.2018 составил 61 191,50 руб., из них: задолженность по основному долгу – 43 138,46 руб., задолженность по процентам – 18 053,04 руб.; по кредитному договору № 271651 от 10.12.2018 размер задолженности составил - 45 319,24 руб., из них: задолженность по основному долгу – 32 435,52 руб., задолженность по процентам – 12 883,72 руб.

Представленные истцом расчеты ответчиком не оспорены, судом проверены и признаются верными.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу части 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствие с завещанием или законом.

В соответствии со статьей 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно статьями 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Наследником имущества Т.А.А. первой очереди является пережившая супруга – Томилова Н.И.

Данный факт установлен вступившими в законную силу решениями Варгашинского районного суда Курганской области № 2-58/2021 от 28.01.2021 и № 2-175/2021 от 14.04.2021, имеющими в соответствии со ст. 61 ГПК РФ преюдициальное значение для разрешения настоящего спора. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным решением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда и не доказываются вновь.

Согласно материалам наследственного дела № 38/2020, открытого к имуществу Т.А.А., наследство после его смерти приняла супруга Томилова Н. И., <данные изъяты>, о чем выдано свидетельство от 24.03.2020 года о праве на наследство по закону на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя – 32 190,3 руб., и на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя – 434 415,37 руб.

Иного имущества согласно сведениям регистрирующих органов у Т.А.А., как и совместного нажитого в браке с Томиловой Н.И., не имелось.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При расчёте стоимости наследственного имущества, в пределах которой наследник Томилова Н.И. должна отвечать по долгам наследодателя Т.А.А., суд исходит из кадастровой стоимости недвижимого имущества, принятой нотариусом при выдаче свидетельств о праве на наследство. Указанная стоимость сторонами по делу не оспаривалась.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

На основании вышеуказанных положений закона ПАО Сбербанк продолжало начисление процентов за пользование кредитными средствами и после смерти заемщика Т.А.А.

Решениями Варгашинского районного суда от 28.01.2021 и от 14.04.2021, с Томиловой Н.И., как с наследника принявшего наследство, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № 45297 от 05.12.2017 г., заключенному банком с Т.А.А.., и по кредитному договору № 31838 от 09.07.2018, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Общая сумма задолженности по двум кредитным договорам составила 222 968,47 руб.

Как следует из материалов дела, по состоянию на 17.02.2021 размер задолженности по кредитному договору № 198001 от 09.10.2018 составляет 61 191,50 руб., по кредитному договору № 271651 от 10.12.2018 - 45 319,24 руб. Общая сумма задолженности по двум кредитным договорам составляет 106 510,74 руб. Стоимость принятого Томиловой Н.И. наследственного имущества составляет 466 605,67 рублей и превышает сумму долга наследодателя Т.А.А. перед ПАО Сбербанк, в том числе с учетом ранее взысканной судом задолженности по кредитным договорам № 45297 от 05.12.2017 г. и № 31838 от 09.07.2018.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Истцом заявлено требование о расторжении заключенных между Банком и Т.А.А. кредитных договоров № 198001 от 09.10.2018 и № 271651 от 10.12.2018, в связи с существенным нарушением обязательств по Договору.

Поскольку ответчик как наследник заемщика, принявший наследство, фактически становится стороной договора в силу универсального правопреемства (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»), факт наличия неисполненного обязательства по кредитным договорам судом установлен, потому вышеуказанные кредитные договоры подлежат расторжению.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме, Томилова Н.И. должна нести ответственность по имеющимся у умершего Т.А.А. обязательствам в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При подаче исковых заявлений истцом уплачена госпошлина в общем размере 3 595,33 руб. (платежные поручения № 965840 и № 966094 от 01.03.2021), которая подлежит взысканию с ответчика Томиловой Н.И. в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Томиловой Н. И. о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследственного правопреемства, расторжении кредитных договоров, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № 198001 от 09.10.2018, кредитный договор № 271651 от 10.12.2018, заключенные между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Т.А.А.

Взыскать с Томиловой Н. И., <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 198001 от 09.10.2018 в сумме 61 191,50 руб.: основной долг – 43 138,46 руб., проценты – 18 053,04 руб., задолженность по кредитному договору № 271651 от 10.12.2018 - 45 319,24 руб.: основной долг – 32 435,52 руб., проценты – 12 883,72 руб., всего – 106 510 (Сто шесть тысяч пятьсот десять) рублей 74 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Взыскать с Томиловой Н. И., <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возврат уплаченной госпошлины – 3 595 руб. 33 коп.

Мотивированное решение изготовлено 4 октября 2021.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                      И.В. Столбов