Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2015/2014 ~ М-973/2014 от 10.02.2014

Дело № 2-2015/32-2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Плотко Е.К.,

с участием представителя истца Добровольской В.А., представителя ответчика Сурновой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левченко Н. А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Левченко Н.А. обратилась в Петрозаводский городской суд РК с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей по тем основаниям, что истец посредством почтовой связи получила от НБ «ТРАСТ» (ОАО) подарочную банковскую карту, по условиям которой кредитный лимит по карте составляет <данные изъяты> рублей, беспроцентный период кредитования - <данные изъяты> дней, проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> % годовых, отсутствуют скрытые комиссии. ДД.ММ.ГГГГ, активировав карту, истец пользовалась кредитными денежными средствами сроком по ДД.ММ.ГГГГ. При этом Левченко Н.А. указывает, что кредитный договор на получение банковской карты она не заключала, никаких иных документов не подписывала, с условиями и тарифами по банковской карте не была ознакомлена. Согласно выписке по карте, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ», истцом по банковской карте было израсходовано <данные изъяты>, погашено <данные изъяты> рублей, при этом из внесенных истцом денежных средств на счет карты, ответчиком были удержаны комиссии за обналичивание денежных средств в размере <данные изъяты>, за пользование услугой Траст-онлайн в размере <данные изъяты>, за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, за смс-информирование в размере <данные изъяты> рублей. Ссылаясь на положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О Защите прав потребителей», истец просит обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по карте по договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>, зачесть сумму в размере <данные изъяты> рублей в счет исполнения обязательств по карте по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ее представитель Добровольская В.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и в дополнительных пояснениях по иску. Дополнительно просила взыскать с ответчика в пользу истца расходы за составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Сурнова С.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Левченко Н.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. При заключении кредитного договора в том числе истец дала согласие на получение банковской карты, была ознакомлена с условиями кредитования по карте, указала, что понимает последствия заключения договора на получение карты и обязуется неукоснительно соблюдать его условия. Кроме того, истец была ознакомлена с условиями по карте и тарифами Банка, что отражено в п.п. 3,4 кредитного договора. В связи с указанными обстоятельствами, просила в удовлетворении иска отказать.

Заслушав участвующих по делу лиц, исследовав письменные материалы, обозрев материалы гражданского дела №, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Статьей 420 Гражданского кодекса РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п. 2 этой статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П, банковская карта представляет собой инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Как следует из п. 1.8 названного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В договоре с эмитентом могут определяться конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Левченко Н.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Истец, подписав заявление о предоставлении кредита, подтвердила свое согласие по присоединениям к условиям по карте № (карта №, счет №), Тарифам по международной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта (пункты 1.4, 4, 5, 8 заявления).

Таким образом, договор был заключен посредством направления Левченко Н.А. заявления о заключении договора (оферта), акцептом ОАО Национальный банк «ТРАСТ» данного заявления и принятия клиентом условий кредитования Банка.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ (п.п. 1, 1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Присоединившись к предлагаемым условиям в части получения расчетной банковской карты, истец была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и тарифами по карте, после чего ей был открыт счет карты конкретного физического лица с лимитом разрешенного овердрафта (п.п. 4, 4.1, 4.2).

В соответствии с п.п. 3,4 кредитного договора, истец перед активацией карты 2 обязалась ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте 2, предоставленной/направленной кредитором согласно п. 4.2 настоящего заявления, и только в случае согласия с полной стоимости кредита по карте 2, осуществить действия по активации карты 2, выразить кредитору свое согласие на активацию карты 2; ознакомиться с действующими версиями условий по карте и Тарифов по карте 2, направленными согласно п. 4 настоящего заявления, и только в случае согласия с действующими версиями условий по карте и тарифов по карте 2 пользоваться активированной картой 2.

Кроме того, истец согласилась с тем, что имеет право не осуществлять действия по активации карты 2, не выражать своего согласия на активацию карты 2, в случае несогласия с тарифами по карте 2, понимала и согласилась, что в случае, если карта 2 не активирована, у нее не возникает финансовых обязательств перед кредитором. После получения карты 2 и ее активации, просила кредитора направить Пин-конверт письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, либо предоставить возможность создать ПИН-код, либо создать и сообщить ПИН-код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов, либо создать ПИН-код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов и направить ПИН-код посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего заявления, либо другим безопасным способом (п.п. 5,6,7 кредитного договора).

В силу Раздела 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Левченко Н.А. подключилась к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, к услуге «СМС информирование по счету». Подтвердила, что ей известно о том, что услуга «СМС информирование по счету» не является обязательным условием для заключения Договора, была ознакомлена с Правилами предоставления услуги «СМС информирование по счету» и тарифами за оказание услуги «СМС информирование по счету».

При подключении к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, истец была проинформирована о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению. Плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды была включена в сумму кредита (п. 1.4 Заявления).

Подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения Договора и/или Договора о карте 2; была проинформирована Банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, представляющей услуги по страхованию жизни и здоровья и/или от потери работы. Подтвердила, что при выборе страховой компании, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования/Информация об иных услугах (при наличии)» (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт) она действует добровольно.

Помимо этого истец присоединилась к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе TRUST ONLINE в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Тарифами на обслуживание клиентов НБ «ТРАСТ» (ОАО) в системе дистанционного банковского обслуживания TRUST ONLINE, обязалась их соблюдать.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Истцом не оспаривалось, что расчетная банковская карта была ею получена и активирована, вместе с тем, активировав карту, истец пользовалась кредитными денежными средствами, в том числе снимала наличные денежные средства через банкоматы, пользовалась системой TRUST ONLINE.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что в соответствии с п. 4.2 заявления истец выразила свое согласие с суммой разрешенного овердрафта, совершив расходные операции с использованием карты, что в силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ свидетельствует об акцепте ею оферты банка о предоставлении международной банковской карты, и в соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, и приходит к выводу о том, что договор о предоставлении Левченко Н.А. в пользование банковской карты является заключенным в момент получения ею (как лицом, направившим оферту) смс-сообщения с пин-кодом (акцепта) и активации карты, в связи с чем довод истца и ее представителя о том, что не была соблюдена письменная форма договора на предоставления банковской карты является несостоятельным.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд также исходит из необоснованности доводов истца о том, что она не была ознакомлена со всеми условиями кредитования и тарифами Банка, о введении ее в заблуждение относительно отсутствия комиссий, поскольку из заявления на получение кредита следует, что истец принимает и соглашается с тем, что перед активацией карты она обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте и только в случае согласия с полной стоимостью кредита осуществить действие по активации карты / выразить кредитору свое согласие на активацию карты. В случае несогласия с условиями и тарифами по карте истец имела право не осуществлять действия по активации карты и не пользоваться ею.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Левченко Н.А.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Левченко Н. А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течениемесяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 24.03.2014.