Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1629/2015 ~ М-1494/2015 от 16.09.2015

Дело № 2–1629/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР 16 ноября 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А.С.,

при секретаре Ушаковой И.А.,

с участием ответчиков Шишова Д.И., Шишовой Н.И., Шишовой З.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к Шишову Д.И., Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» публичное акционерное общество) (далее по тексту – АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к Шишову Д.И., Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. о расторжении кредитного договора №*** от дд.мм.гггг и взыскании задолженности по состоянию на дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (в том числе: основной долг <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за непогашение кредита в срок <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за непогашение процентов в срок <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.). Также истец просит взыскать с ответчиков, начиная с дд.мм.гггг до даты вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых, исходя из суммы основного долга; и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Исковое заявление мотивировано следующими обстоятельствами.

дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и ответчиком Шишовым Д.И. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под 17 % годовых, что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг. В обеспечении обязательства по кредитному договору между банком и Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. были составлены договора поручительства за №***, №***, №*** от дд.мм.гггг, согласно которым указанные лица обязуются отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору. По условиям кредитного договора, заемщик обязался возвратить сумму кредита, уплачивать банку сумму платежа в сроки, размере и порядке, установленных кредитным договором, а в случае просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик обязался уплатить штрафную неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки (пункт 3.4. и 3.5 кредитного договора). В нарушение условий кредитного договора и договоров поручительства, ответчиками с дд.мм.гггг года платежи производятся с просрочкой и не в полном объеме, в связи с чем им были предъявлены требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств (письмо №*** от дд.мм.гггг), однако до настоящего времени долг ответчиками не погашен, в связи с чем банк просит взыскать задолженность в судебном порядке.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направили в адрес суда заявление о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчики Шишов Д.И., Шишова Н.И., Шишова З.С. с заявленными требованиями согласились, однако просили снизить неустойку, считая ее завышенной.

Ответчик Шишова О.С. в судебное заседание не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Шишовой О.С.

Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

АКБ "Ижкомбанк" (ОАО) переименован на Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество).

дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Шишовым Д.И. был заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим договором (л.д.6-8).

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг (л.д.12).

Поводом для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

За пользование кредитом стороны определили размер процентов 17 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга) (п.1.1 договора).

Погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.2.4 кредитного договора).

Начисление процентов осуществляется на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.1 договора). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 3.1.3 договора).

Согласно п.3.3 договора сторонами установлено, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользование денежными средствами, а также уплатой указанной в договоре неустойки (в случае ее начисления).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Аналогичное положение закреплено в пункте 5.2.4 договора: банк имеет право досрочно возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, штрафных санкции, предусмотренных условиями договора.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, и не оспаривается ответчиками, с дд.мм.гггг года ответчиками платежи производятся с просрочкой и не в полном объеме, что свидетельствует о нарушении заемщиком пунктов 2.4 кредитного договора (л.д.15).

Учитывая вышеизложенные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что истцом обоснованно предъявлены к ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита.

С учетом положений статьи 809 ГК РФ и условий кредитного договора, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом до даты вступления решения суда в законную силу является правомерным. В исковом заявлении расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на дд.мм.гггг, поэтому, начиная с дд.мм.гггг проценты подлежат взысканию по день вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктами 3.4 и 3.5 договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, уплате процентов и других платежей, заемщик уплачивает штрафную неустойку в размере 0,2 процента в день от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Принимая во внимание, что заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., руб., по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Суд в целом соглашается с указанным расчетом, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Ответчиками в ходе судебного заседания заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, полагают, что размер неустойки завышен.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 22.01.2004 г. № 13-О следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо оттого, является неустойка законной или договорной.

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору ответчиками не выполнены, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав. Вместе с тем, учитывая период просрочки и фактические обстоятельства дела, суд соглашается с мнением ответчиков о том, что неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, соотношения размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств, а также учитывая, что, взыскание неустойки является мерой ответственности и не может служить средством обогащения другого лица, суд полагает, что размер пени, установленный п.3.4, 3.5 кредитного договора (в размере 0,2% за каждый день просрочки исполнения обязательств = <данные изъяты>% годовых, что существенно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ) явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиками нарушения обязательства.

Учитывая размер заявленных исковых требований, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщикам денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по договору займа, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки до ставки рефинансирования ЦБ РФ, что с 26 декабря 2011 г. составлял 8 % годовых, а с 14 сентября 2012 г. составляет 8,25 % годовых.

Таким образом, неустойка подлежащая взысканию на дд.мм.гггг с учетом выплаченных сумм по основному долгу составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка по процентам ответчиком выплачена полностью (<данные изъяты> – <данные изъяты>). Начиная с дд.мм.гггг подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков возврата кредита и процентов по день вступления решения суда в законную силу, из расчета 8,25% годовых по ставке рефинансирования ЦБ РФ на сумму задолженности.

По договорам поручительства №*** от дд.мм.гггг, заключенному АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) с Шишовой О.С., №*** от дд.мм.гггг, заключенному АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) с Шишовой Н.И., №*** от дд.мм.гггг заключенному АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) с Шишовой З.С., последние обязались перед банком солидарно отвечать за исполнение заемщиком Шишовым Д.И. обязательств, возникших из кредитного договора №*** от дд.мм.гггг.

Поручитель отвечает перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по договору в том же объеме как и заемщик, включая неисполнения обязательств заемщиком возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредита и уплату штрафных санкции, судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств заемщика (п. 2.1 договора поручительства).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

дд.мм.гггг истцом в адрес ответчиков направлялось требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения требования, однако в установленный срок и до настоящего времени оно не исполнено (л.д. 16-19).

При изложенных обстоятельствах, исковые требования АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) о солидарном взыскании задолженности с Шишова Д.И., Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в вышеуказанном размере.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела видно, что истец свои обязательства по кредитному договору полностью выполнил, ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, у истца возникло право требовать возврата всей суммы задолженности по договору.

дд.мм.гггг истцом в адрес ответчиков направлялось требование о досрочном погашении кредита, процентов и уплате неустойки, а также расторжении кредитного договора. Однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку существенное нарушение обязательств должником по кредитному договору установлено в судебном заседании, следовательно, требование истца о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к Шишову Д.И., Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Шишовым Д.И..

Взыскать солидарно с Шишова Д.И., Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за не погашение кредита в срок <данные изъяты> руб. <данные изъяты>. коп.

Взыскать солидарно с Шишова Д.И., Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) начиная с дд.мм.гггг до даты вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых, исходя из суммы основного долга с учетом уменьшения, и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 8,25 % годовых на сумму просроченного платежа.

Взыскать с Шишова Д.И., Шишовой О.С., Шишовой Н.И., Шишовой З.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2015 г.

Председательствующий судья А.С. Гвоздикова