Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-551/2021 от 06.09.2021

УИД № 58RS0025-01-2021-000308-69

Производство № 2-551/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 10 декабря 2021 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе: судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ушенину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ушенина В.Г. к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании незаконно начисленной и удержанной неустойки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Ушенину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01 мая 2007 года истец и ответчик заключили кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в п. 3 заявления № от 27 декабря 2006 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 27 декабря 2006 года ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Ответчик обратился к истцу за получением карты, а истец передал ответчику и открыл на его имя банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счёта. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/ услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту №, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путём внесения денежных средств на счёт. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения истец направлял ответчику счета – выписки. В соответствии с Условиями с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счёт-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 55950 рублей 80 копеек, из которых: 55701 рубль 76 копеек – задолженность по основному долгу, 249 рублей 04 копейки - комиссия за участие в программе по организации страхования.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432-435, 438, 809, 810, 819, 850 ГК РФ, истец просил взыскать с Ушенина В.Г. сумму задолженности за период со 02 июня 2007 года по 01 мая 2016 года по кредитному договору № по состоянию на 24 февраля 2021 года в размере 55 950 рублей 80 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 1878 рублей 52 копеек.

В последующем истец исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ уменьшил, просил взыскать с Ушенина В.Г. сумму задолженности за период со 02 июня 2007 года по 01 мая 2016 года по кредитному договору № по состоянию на 23 ноября 2021 года в размере 52 950 рублей 80 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 1878 рублей 52 копеек.

Определением Нижнеломовского районного суда от 18.10.2021 был принят встречный иск Ушенина В.Г. к АО «Банк Русский Стандарт» о направлении платы за пропуск минимального платежа в сумме 20900 рублей на оплату основного долга по кредитному договору и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13125 рублей.

В обоснование встречного иска истец Ушенин В.Г. указал, что у Банка отсутствует чёткое понимание размера задолженности на 01.05.2016, поскольку в заключительном счёте - выписке и заявлении от 27.06.2018, изготовленном Банком, значилась сумма в размере 87950,80 руб., в заявлении Банка о выдаче судебного приказа - 61950,80 руб., а в исковом заявлении – 55950,80 руб. Считает, что ему необоснованно начислена плата за пропуск минимального платежа в общей сумме 20900 рублей, поскольку Банк не имеет права на применение штрафных санкций за отсутствие поступлений денежных средств на счёт в течение того или иного периода.

В дальнейшем ответчик-истец Ушенин В.Г. встречные исковые требования изменил, просил присудить АО «Банк Русский Стандарт» выплатить ему незаконно удержанную и начисленную неустойку в размере 20900 рублей и плату за пользование этими денежными средствами в сумме 13125 рублей, ссылаясь на отсутствие в материалах дела кредитного договора № от 01.05.2007.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях на встречный иск и дополнительных возражениях указал, что кредитный договор № был заключен в порядке ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 27.12.2006, Условиях предоставления и обслуживании карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемыми частями Договора. 27.12.2006 Ушенин В.Г. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», в котором просил Банк заключить с ним договор потребительского кредитования и Договор о предоставлении и обслуживании карты. На основании данного заявления Банк 27.12.2006 заключил с ответчиком договор потребительского кредитования №: открыл ему счёт и перечислил на него сумму кредита, которую в последствии по распоряжению клиента перечислил в безналичном порядке на счёт торговой организации, в которой ответчиком приобретался товар. Согласно того же заявления Банк 02.05.2007 заключил с ответчиком Договор о карте № и совершил следующие действия:

1. выпустил на его имя карту «Русский Стандарт»;

2. открыл ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте;

3. установил кредитный лимит и осуществлял в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта.

При подписании заявления от 27.12.2006 Ушенин В.Г. указал, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам.

Согласно условиям по картам Договор о карте заключается одним из следующих способов:

1. либо подписанием Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе;

2. либо акцептом Банка заявления (оферты) Клиента.

Действительно, договор о карте не был заключен путём подписания Ушениным В.Г. и Банком двустороннего единого документа на бумажном носителе, так как он был заключен путём акцепта Банком оферты ответчика, что соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Ответчик активировал карту и в процессе её использования систематически получал и вносил денежные средства на счёт карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Указанные обстоятельства подтверждают согласие Ушенина В.Г. с фактом заключения Договора о карте, а также его волю и желание пользоваться картой – таким образом исполнить договор о карте.

02.04.2016 Банком был выставлен Ушенину В.Г. заключительный счёт-выписка, содержащий в себе дату оплаты задолженности в размере 87950,80 руб. до 01.05.2016. За период с 01.05.2016 по 19.08.2020 (дата обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа) ответчиком в погашение задолженности были внесены денежные средства в сумме 26000 рублей, в связи с чем Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в сумме 61950,80 руб. Определением мирового судьи от 15.09.2020 судебный приказ был отменен. За период с 19.08.2020 по 24.02.2021 клиентом в погашение задолженности было выплачено 6000 рублей. 24.02.2021 Банк обратился в суд с исковым заявлением к Ушенину В.Г. о взыскании задолженности по состоянию на 24.02.2021 в размере 55950,80 руб. За период с 24.02.2021 ответчиком в погашение задолженности на счёте размещены денежные средства в сумме 3000 рублей, в связи с этим задолженность по состоянию на 24.02.2021 составляет 52950,80 руб.

В соответствии с п.1.25 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

В силу Условий по картам клиент в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа размещает на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа с целью подтверждения права пользования картой.

На основании ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения Клиентом обязательства по оплате минимального платежа он не подтверждает своё право пользования картой, однако Банк не востребует задолженность, предоставляя Клиенту право пользоваться картой и заёмными денежными средствами в дальнейшем, возможность стабилизировать своё финансовое положение, осуществляя со своей стороны меры по переучёту финансовых рисков самой кредитной организации.

Следовательно, взимание предусмотренной договором о карте платы за пропуск минимального платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер – покрытие издержек кредитора, возникающих в ситуации, когда клиент не размещает на счёте сумму минимального платежа.

Выпиской из лицевого счёта подтверждается, что Клиент допускал пропуски оплаты минимальных платежей, при этом Банк продолжал осуществлять кредитование счёта.

Исходя из правовой природы минимального платежа, плата за пропуск данного платежа представляет собой, как способ обеспечения исполнения обязательств, предусмотренный положениями статьи 329 ГК РФ, так и издержки кредитора по получению исполнения.

Издержки у Банка возникают в связи с тем, что Банк вынужден осуществить переучёт риска невозврата кредита, осуществить меры по предотвращению риска возникновения у Банка финансовых убытков, которые могут привести к угрозе финансовой устойчивости Банка и интересам её кредиторов и вкладчиков. При этом Банк продолжает кредитовать Клиента, который не подтвердил своего права на карту, вместо того, чтобы востребовать имеющуюся задолженность и предоставить данные денежные средства иным лицам.

При установлении платы за пропуск минимального платежа Банк исходит из того, что главной и приоритетной целью кредитных организаций является получение прибыли, обеспечение финансовой стабильности, а не возложение на граждан непомерных финансовых нагрузок. В этой связи Банк, взимая плату за пропуск минимального платежа, по соглашению с истцом, предоставляет Клиенту дополнительное время для стабилизации своего финансового положения. Размер издержек является для Клиента фиксированным, однако размер данных издержек для Банка может быть и выше.

На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просило в удовлетворении встречного иска отказать.

Одновременно истцом по первоначальному иску уточнена дата заключения договора о карте – 02.05.2007.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца-ответчика.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Ушенин В.Г. в судебном заседании исковые требования Банка не признал, встречные исковые требования поддержал, ссылаясь на отсутствие кредитного договора на бумажном носителе, подписанном обеими сторонами.

Выслушав объяснения истца-ответчика Ушенина В.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4 ст.421 ГК РФ).

Как следует из положений п.1 ст.434 ГК РФ (в ред. от 05.02.2007, действовавшей на момент заключения кредитного договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В силу п.1 ст.438 ГК РФ (в ред. от 05.02.2007) акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 27 декабря 2006 года Ушенин В.Г. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении кредита (п.1 заявления) и договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, наименование которой указано в графе «Карта» раздела «Информация о Карте» Информационного блока, открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершённых с использованием Карты; для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта Карты (п.3 заявления).

Ушенин В.Г. своей подписью в заявлении подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета клиента, а акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счёта карты.

Рассмотрев оферту, банк 27.12.2006 заключил с Ушениным В.Г. договор потребительского кредитования №: открыл ему банковский счет и перечислил на него сумму кредита, в последствии перечисленную на счет торговой организации, где приобретался товар.

Согласно тому же заявлению, Банк 02.05.2007 заключил с Ушениным В.Г. договор о карте №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

В рамках указанного договора Банк выпустил на имя ответчика по первоначальному иску карту «Русский стандарт», открыл ему банковский счёт, установил кредитный лимит и осуществлял кредитование счёта.

Ушенин В.Г. был ознакомлен и согласился с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», что удостоверил подписью в заявлении о выдаче кредита.

Пунктом 2.2 Условий по картам предусмотрено, что договор о карте заключается одним из следующих способов:

2.2.1. путём подписанием Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;

2.2.2. путём акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.

02.05.2007 Банк открыл Ушенину В.Г. счёт №, акцептовав его оферту о заключении договора, предоставив возможность получения кредита.

Ответчик по первоначальному иску активировал карту, получал и вносил денежные средства на счёт карты.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из книги регистрации открытых счетов АО «Банк Русский Стандарт», выпиской из лицевого счёта №, а также объяснениями Ушенина В.Г., подтвердившим факт внесения им денежных средств на счёт карты и их списания Банком.

Таким образом, между сторонами был заключен договор о карте №, что соответствует положениям ст.ст.420, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями.

Согласно Условиям заключенного сторонами кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком путем внесения ежемесячного платежа.

Задолженность клиента перед банком возникает в результате:

предоставления Банком клиенту кредита;

начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов;

начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий;

возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п.4.1 Условий).

Пунктом 7.10 Условий предусмотрена обязанность клиента своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с тарифным планом ТП 52 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 22%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 36%.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они четко определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Ввиду допущения ответчиком пропусков сроков оплаты очередных платежей Банком в адрес Ушенина В.Г. направлен заключительный счет-выписка с требованием о возврате суммы задолженности в размере 87950,80 руб. в срок до 01.05.2016, которое оставлено ответчиком по первоначальному иску без исполнения.

После выставления заключительного счета ответчиком по первоначальному иску совершались платежи в погашение задолженности.

Согласно представленному расчёту сумма задолженности по состоянию на 23.11.2021 составляет 52950,80 руб.

Ушениным В.Г. данный расчёт не опровергнут и им не представлены доказательства возврата денежных средств.

По смыслу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение своих договорных обязательств, Ушенин В.Г. не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

В расчете задолженности по договору, а также выписке по счету отражены все совершенные ответчиком операции, при этом Банком также в расчете учтены платежи в счет погашения кредита, произведенные после выставления заключительного счета-выписки; представленный Банком расчет задолженности является арифметически правильным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение кредитной задолженности в полном объеме или в большем размере, чем заявлено Банком, не представлено.

Оснований не согласиться с представленным истцом по первоначальному иску расчётом у суда не имеется.

Вышеизложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком по первоначальному иску принятых на себя обязательств по кредитному договору, правомерности заявленного требования банка о взыскании образовавшейся задолженности.

Банк обращался за вынесением судебного приказа к мировому судье, 28.08.2020 мировым судьёй судебного участка №2 Нижнеломовского района был вынесен судебный приказ о взыскании с Ушенина В.Г. кредитной задолженности, который отменен по его заявлению 15 сентября 2020.

В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 15 сентября 2014 года организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

При таких обстоятельствах, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика по первоначальному иску задолженности по кредитному договору № от 02.05.2007 по состоянию на 23.11.2021 в сумме 52950,80 руб. подлежит удовлетворению.

Оснований для удовлетворения встречного иска Ушенина В.Г. о взыскании незаконно начисленной и удержанной неустойки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, обоснованного отсутствием кредитного договора, не имеется, поскольку суд применяя положения статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о заключенности договора между сторонами.

Вопреки доводам истца по встречному иску, в соответствии с положениями статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты Ушенина В.Г. в виде заявления о предоставлении и обслуживании карты.

Заключение договора в соответствии с законом допустимо не только путем составления единого письменного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами, и совершением иных действий, свидетельствующих о принятии оферты акцептантом.

Факт получения Ушениным В.Г. карты, ее активации и совершения расходных операций по ней подтверждается заявлением истца по встречному иску от 27.12.2006, выпиской из книги регистрации открытых счетов АО «Банк Русский Стандарт», подтверждающей открытие счёта на имя Ушенина В.Г., выпиской из лицевого счёта, из которой усматривается систематическое использование карты (получение и внесение денежных средств), заявлением Ушенина В.Г. от 27.06.2018 о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, в соответствии с представленным графиком.

При этом, необходимо отметить, что Ушенин В.Г. добровольно изъявил желание о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт" договора о предоставлении и обслуживании карты. Банк при заключении договора предоставил ему полную и достоверную информацию по договору, до ответчика была доведена информация о стоимости кредита, предусмотренных договором платежах клиента, размерах и сроках их уплаты, поскольку неотъемлемыми частями договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт", содержащие в себе все существенные условия договора, с содержанием которых Ушенин В.Г. был ознакомлен.

Доводы истца по встречному иску относительно отсутствия кредитных отношений с банком судом признаются несостоятельными в силу опровержения их установленными обстоятельствами дела. В деле имеется заявление клиента о заключении договора кредитования, которое по своему содержанию соответствует требованиям статей 422, 432, 434, 438, 819, 820, 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации. Факт заключения договора подтвержден направлением денежных средств на карту, выданную ответчику и используемую им.

В пункте 1.25 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» определено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора.

Согласно пункту 1.34 расчетный период - период, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Пунктом 10 Тарифного плана предусмотрен минимальный платеж: коэффициент расчёта минимального платежа – 4%, схема расчёта минимального платежа -№2. Размер платы за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей (п. 11).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

У ответчика по первоначальному иску в связи с заключением кредитного договора возникла обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа, размер которого, определяется в порядке, предусмотренном п. 10 Тарифного плана 52.

Плата за пропуск минимального платежа представляет собой, как способ обеспечения исполнения обязательств, так и издержки кредитора по получению исполнения.

Поскольку со стороны Ушенина В.Г. имел место неоднократный пропуск размещения минимального платежа на счёте в течение расчётного периода Банком обоснованно начислялась плата за пропуск минимального платежа.

Учитывая, что между сторонами заключен кредитный договор на условиях, предусматривающих, в том числе, плату за пропуск минимального платежа, оснований считать, что указанная плата незаконно удерживалась Банком с Ушенина В.Г. не имеется.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с Банка в пользу Ушенина В.Г. удержанной платы за пропуск минимального платежа в сумме 20900 рублей, а также процентов за пользование указанной денежной суммой в порядке ст.395 ГК РФ.

Факт нарушения банком прав истца, приведших к необоснованному возникновению у него убытков, судом не установлен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

АО «Банк Русский Стандарт» при подаче искового заявления оплатило государственную пошлину в размере 1878 руб. 52 коп., что подтверждается платёжными поручениями №905413 от 24.02.2021 и №683890 от 17.08.2020 (л.д. 5,6).

Поскольку первоначальным истцом требования уменьшены в связи с частичным погашением Ушениным В.Г. кредитной задолженности после предъявления иска, с ответчика по первоначальному иску, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины надлежит взыскать 1 878 рублей 52 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ушенину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ушенина В.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 02.05.2007 за период с 02.06.2007 по 01.05.2016, по состоянию на 23 ноября 2021 года, в размере 52950 (пятьдесят две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 878 (одна тысяча восемьсот семьдесят восемь) рублей 52 копейки, а всего 54 829 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать девять) рублей 32 копейки.

Встречные исковые требования Ушенина В.Г. к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании незаконно начисленной и удержанной неустойки в сумме 20900 (двадцать тысяч девятьсот) рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13125 (тринадцать тысяч сто двадцать пять) рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Сухова

В окончательной форме решение принято 17.12.2021

Судья Т.А. Сухова