Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-763/2015 ~ М-722/2015 от 30.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 сентября 2015 года                           город Новопавловск

Кировский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Кулик П.П., при секретаре Кузменко Н.В., с участием ответчика Волковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кировского районного суда Ставропольского края гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к В.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику В.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Из поданного искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и В.М. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с общими условиям устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от ДД.ММ.ГГГГ года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В настоящее время сумма задолженности ответчика перед банком составляет ......... руб. 54 коп., из которых: сумма основного долга - .......... руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - ......... руб. - просроченные проценты; сумма штрафов - ......... руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика В.М. задолженность в сумме ........ рублей, возложив также на неё обязанность возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере ........ рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим и своевременным образом уведомленным о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, но своим письменным ходатайством просил дело рассмотреть без его участия, с поддержанием заявленных исковых требований в полном объеме, что суд считает возможным.

В судебном заседании ответчик В.М. заявленные исковые требования признала в полном объеме и не возражала против их удовлетворения.

Данное признание иска судом принимается, поскольку оно не противоречит требованиям закона и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Суд, изучив ходатайство представителя истца, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и В.М. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик В.М. была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика В.М. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Ответчик произвела активацию кредитной карты и в период действия договора получила кредит.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в результате чего, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг заключенный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика В.М. перед банком по основному долгу составил сумму в размере ......... рублей 54 копейки.

За время пользования кредитной картой ответчик неоднократно пропускала оплату минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий).

Кредитная карта передана ответчику неактивированной. Это давало ей возможность еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

В заявлении-анкете, указано, что ответчик В.М. предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также в тарифах по кредитной карте и общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящей оферты и соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Она понимает и соглашается, с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано её несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить её в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с тарифами.

В.М. ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; а также выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что подпись ответчика в заявлении-анкете подтверждает то, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

С момента активации кредитной карты ответчик регулярно пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета - выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору (п. 5 Общих условий).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 2.3. общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

При этом, необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифах, которые ответчиком получены.

Из содержания заявления-анкеты следует, что ответчик выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым ответчик ознакомлена до подписания заявления-анкеты. Заявление-анкета подписана ответчиком.

Подав истцу анкету-заявление на выпуск кредитной карты, ответчик тем самым совершила акцепт на условиях, предложенных истцом.

Согласно выписке по номеру договора № ответчик воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте, следовательно, кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежал исполнению сторонами.

Договор, заключенный между сторонами, никем не оспорен.

Ответчик выразила волю на заключение договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом к адресу, указанному клиентом.

В соответствии с п. 2.8 Общих условий тарифы, применяемые в рамках договора, могут быть заменены другими тарифами в соответствии с Общими условиями (в том числе в одностороннем порядке банком), при этом такие тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения. Об изменении тарифов банк извещает клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем направления информационного письма, в том числе по электронной почте и/или размещения соответствующей информации в счете-выписке, а также на сайте банка в разделе «Интернет-банк».

В силу п. 2.10 Общих условий, при несогласии с изменениями, указанными в п.п. 2.8, 2.9 Общих условий, Клиент имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом банк и погасив всю имеющуюся задолженность в течение 30 дней с момента таких изменений. Неполучение банком письменного извещения и/или непогашение задолженности по Договору является согласием клиента с такими изменениями.

    Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1. Условий).

    Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности (п. 5.3. Условий).

    При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.5. Условий).

    Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (п. 5.6. Условий).

В силу п. 7.1. Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита Задолженности (п. 7.2. Условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета, включительно (п. 7.3. Условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 7.4. Условий).

Ответчик В.М. выбрала получение кредита именно в форме кредитной карты с лимитом задолженности.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ответчик В.М. имела возможность воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций.

Ответчик В.М. согласилась, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией ответчика и подтверждением права совершать операции по телефону. Она подключила услугу "SMS-Банк" при заполнении заявления-анкеты. Подключение услуги "SMS-Банк" не является обязательной для клиентов Банка, данная услуга оказывается только на основании волеизъявления клиента.

Услуга "SMS-Банк" ответчику Банком фактически оказывалась, в связи с чем, Банк взимал плату за ее оказание в соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Ответчик ежемесячно получала Счета-выписки по Договору, в которых указано на взимание платы за услугу "SMS-Банк".

Как следует из заявления-анкеты, ответчик В.М. согласилась быть застрахованной по программе страховой защиты заемщиков банка и уплачивать плату в соответствии с тарифами. О своем несогласии о включении в данную программу ответчиком истцу при заключении договора заявлено не было, поэтому суд признает требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно представленным истцом справке о размере задолженности, сумма задолженности ответчика В.М. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ......... рублей 54 копейки, из которых: основной долг - .......... руб.; проценты - ......... руб.; комиссии и штрафы - ......... руб.

Оценив в совокупности все доказательства, признав их относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными в рамках рассматриваемого дела, суд приходит к выводу о полном удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме ......... рублей 91 копейка, которая по настоящему делу также подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к В.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ответчика В.М. в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму долга в размере ......... рублей 54 копейки.

Взыскать с ответчика В.М. в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины, в размере ......... рублей 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Кировский районный суд в течение месяца с момента его вынесения.

СУДЬЯ П.П.КУЛИК.