Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-485/2016 (2-9175/2015;) ~ М-8803/2015 от 26.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Самара 27 января 2016 года

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Дешевых А.С.,

при секретаре Парахиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ВТБ 24 (ПАО) филиал № 6318 к Зайцевой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ВТБ 24 (ПАО) филиал № обратился в Промышленный районный суд <адрес> с иском к ответчику к Зайцевой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование своих требований указал следующее, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Зайцева Т.Н. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании «Золотой карты ВТБ24» путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание Золотой карты ВТБ24», подписания анкеты-заявления на выпуск о получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). На основании расписки в получении банковской карты при получении банковской карты должнику установлен лимит в размере 250000 рублей. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом составляют 25 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – 28 %. На основании п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, должник обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Со всеми условиями Кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, Заемщик был ознакомлен и согласен. Последний платеж ответчиком был произведен (списание со счета) ДД.ММ.ГГГГ. Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени. С целью не нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени. Таким образом, просит взыскать с Зайцевой Т.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Зайцева Т.Н. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании «Золотой карты ВТБ24» путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание Золотой карты ВТБ24», подписания анкеты-заявления на выпуск о получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). На основании расписки в получении банковской карты при получении банковской карты должнику установлен лимит в размере 250000 рублей. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом составляют 21 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – 18 %. На основании п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, должник обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Со всеми условиями Кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, Заемщик был ознакомлен и согласен. Последний платеж ответчиком был произведен (списание со счета) ДД.ММ.ГГГГ. Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени. С целью не нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени. Таким образом, просит взыскать с Зайцевой Т.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых 449934 рубля 81 копейка – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени.

На основании изложенного истец просит взыскать с Зайцевой Т.Н. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых 249990 рублей 84 копейки – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени; а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела в его отсутствие. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

В судебном заседании ответчик Зайцева Т.Н. исковые требования признает частично, признает основной долг по кредитным договорам, не признает проценты и начисленные пени по кредитным договорам.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Зайцева Т.Н. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании «Золотой карты ВТБ24» путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание Золотой карты ВТБ24», подписания анкеты-заявления на выпуск о получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). На основании расписки в получении банковской карты при получении банковской карты должнику установлен лимит в размере 250000 рублей. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом составляют 25 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – 28 %. На основании п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, должник обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Со всеми условиями Кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, Заемщик был ознакомлен и согласен. Последний платеж ответчиком был произведен (списание со счета) ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец уведомил ответчика о расторжении договора и потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, комиссию за присоединение к программе страхования, неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом и составляют 25 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – 28 %.

Согласно представленному расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени. С целью не нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени. Таким образом, просит взыскать с Зайцевой Т.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности, не доверять которому у суда нет оснований.

Однако, в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. В данном случае суд принимает во внимание размер кредита заемщика 250000 рублей, сумму произведенных ответчиком выплат.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд исходит из того, что возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. В силу требований закона суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

С учетом положений вышеуказанной нормы, фактических обстоятельств дела, суд полагает, что заявленный истцом размер задолженности по пени по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит снижению с <данные изъяты> до <данные изъяты>

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Между тем, ответчиком в возражение заявленных истцом требований, доказательств представлено не было, расчет задолженности представленный истцом не опровергнут.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Зайцева Т.Н. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании «Золотой карты ВТБ24» путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов на обслуживание Золотой карты ВТБ24», подписания анкеты-заявления на выпуск о получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). На основании расписки в получении банковской карты при получении банковской карты должнику установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом составляют 21 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – 18 %. На основании п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, должник обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Со всеми условиями Кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, Заемщик был ознакомлен и согласен. Последний платеж ответчиком был произведен (списание со счета) ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом и составляют 21,00 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ – 18 %.

Исходя из п.3.10 и раздела 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее суммы минимального платежа.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Судом установлено, что ответчик Зайцева Т.Н. в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж ответчиком был произведен путем списания со счета ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Однако до настоящего время ответчиком сумма задолженности не погашена.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита.

Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства в соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу<данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени. С целью не нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени. Таким образом, просит взыскать с Зайцевой Т.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности.

Оснований сомневаться в представленном истцом расчете у суда не имеется. Расчет произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенных между сторонами договорах. Суд считает, что размер пени, начисленный истцом, является соразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 11541 рубль 04 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) филиал № к Зайцевой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить частично.

Взыскать с Зайцевой Т.Н. в пользу ВТБ 24 (ПАО) филиала № ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени; а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 01.02.2016 года.

Председательствующий А.С. Дешевых