Решение по делу № 1/2-1750/2015 ~ М-1657/2015 от 26.10.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2015 года г. Ливны Орловской области

    Ливенский районный суд Орловской области

в составе председательствующего – судьи Окороковой Э.Н.,

при секретаре Петрыкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Скоропуп А.Ф. к публичному акционерному обществу «КБ Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО «КБ Восточный экспресс банк») о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Скоропуп А.Ф. обратилась в суд с иском, в обоснование указав, что между ней и ПАО «КБ Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., для перечисления суммы кредита и принятия платежей в счет его погашения банком был открыт счет.

Истица полагает, что банком были нарушены ее права не доведением до нее в момент заключения договора полной суммы, подлежащей выплате потребителем. Так, в договоре не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, а также полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с договором процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, а полная стоимость кредита составляет – <данные изъяты>%, вместе с тем, в договоре не приведена полная стоимость кредита в рублевом эквиваленте, что означает, по мнению истицы, отсутствие со стороны банка выполнения своей обязанности по доведению до заемщика информации в полном объеме. Кроме этого, полагает, что условия кредитования по данному договору, позволяющие банку производить списание денежных средств в счет погашения кредита в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий, являются также незаконными, поскольку нарушают требования ст.319 ГК РФ. Помимо вышеназванных нарушений прав потребителя, банком также было допущено нарушение прав истицы, выразившееся в том, что условиями договора предусмотрена возможность уступки банком своего права требования третьим лицам без получения на то согласия заемщика.

Просит признать недействительными условия кредитного договора, предусмотренные п.4.8 и п. 6.4 общих условий, а именно в части не доведения до потребителя до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности и уступки права требования третьим лицам, просит также признать незаконными действия кредитора в части отсутствия информирования заемщика о полной стоимости кредита после заключения кредитного договора, взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истица не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства был извещен, отзыв по заявленным требованиям не предоставил, о причинах своей неявки суд не известил.

Учитывая, что со стороны истицы имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а ответчик извещен о дате судебного разбирательства, не заявил об отложении судебного заседания, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из материалов дела, истицей было заполнено заявление на имя ответчика о своем согласии на предоставление кредита на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок пользования – 48 месяцев, размер процентов за пользование – <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>%, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 18-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., также предусмотрено взимание пени за превышение кредитного лимита (неразрешенного овердрафта ) и штрафа за просрочку внесения платежей – <данные изъяты> руб., взимание платы за безналичное перечисление со специального счета – <данные изъяты>%, минимум – <данные изъяты> руб. В тексте заявления приведен график платежей, из которого усматривается, что банком установлена полная сумма кредита, которую заемщик обязуется возвратить банку по окончании срока пользования займом, в состав данной суммы входит платеж по уплате процентов за пользование кредитом, возврат основной суммы долга, сумма ежемесячных платежей за присоединение к программе страхования.

К заявлению заемщика, содержащему согласие на заключение договора займа на условиях, предлагаемых кредитной организацией, прилагаются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, принятые ответчиком и являющиеся условиями кредитования заемщиков, выразивших свое согласие путем принятия от них банком вышеуказанных заявлений.

Так, п. 4.8 Общих условий предусмотрен порядок направления платежей, поступающих от заемщика, на погашение кредитной задолженности. Согласно данному пункту, установлена следующая очередность:

- в первую очередь – требование во возврату неразрешенного овердрафта ;

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита ;

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредит ;

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ;

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов ( если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом ;

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) ;

- в седьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных за просроченную задолженность по кредиту ;

- в восьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.

Суд находит, что предложенный ответчиком и одобренный заемщиком, данный порядок погашения кредитной задолженности не вступает в противоречие с положениями ст.319 ГК РФ, которой предусмотрено, что соглашением сторон может быть установлен и иной порядок исполнения денежного обязательства, чем установленный данной статьей. Но даже с учетом требований закона, кредитор имеет право прежде всего погасить свои издержки по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. По вышеуказанному пункту Общих условий, установленных ответчиком, если заемщиком не допущено превышение кредитного лимита, то поступившие платежи, при наличии просроченной задолженности, направляются в первую очередь на погашение просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование займом, оставшаяся сумма – на погашение срочных платежей по погашению основного долга и процентов, и только после погашения этих видов платежей, в последнюю очередь погашаются проценты, начисленные за просроченную задолженность по кредиту и штрафные санкции. Таким образом, суд полагает требование истицы о признании незаконным п.4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, установленных ответчиком, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Суд находит необоснованным и довод истицы о признании незаконными положений п.6.4 Общих условий, предоставляющих ответчику право на уступку своего требования третьему лицу без согласия на то заемщика. Возможность полного или частичного запрета на использование такого права указано в п. 6.4.1 Общих условий, но только при условии, если это будет прямо указано в заявлении заемщика, которым он дает свое согласие на пользование услугами банка. В тексте заявления истицы такого запрета не содержится, а само по себе требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем, в данной ситуации неприменимо положение части второй ст.388 ГК РФ, предусматривающей, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В отношении довода истицы о не доведении до нее информации о стоимости кредита в полном объеме, суд полагает, что в документе, которым истица располагала на дату предоставления своего согласия на заключение договора кредита (бланк типового заявления потенциального заемщика, предлагаемый к заполнению лицам, пожелавшим воспользоваться услугами банка) указана полная информация о сумме кредита, о размере денежной суммы, которая должна быть выплачена заемщиком по окончании срока пользования кредитом, указана сумма ежемесячного платежа, с разбивкой в том числе на платежи по их назначению : основный долг, проценты, сумма страхования. При этом, указан размер как непосредственно процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, так и размер процентов, исходя из полной стоимости кредита – <данные изъяты>%, что позволяет заемщику определить размер денежной суммы, подлежащей выплате банку в конечном итоге.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Скоропуп А.Ф. как в части оспаривания условий договора кредита, так и по требованию о взыскании в ее пользу денежной компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей, которых суд не находит по доводам, приведенным в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скоропуп А.Ф. к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья