Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7739/2016 ~ М-7204/2016 от 17.08.2016

№ 2-7739/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Максимовой Л.А.,

при секретаре Шиманчик К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Махмутову М.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ПАО) и Махмутов М.Р. заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - Тарифы). Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №. Истец обеспечил совершение истцом операций по карте при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете путем предоставления кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта в размере <данные изъяты>. Согласно п. 3.8 Правил Махмутов М.Р. обязан уплачивать истцу проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности, по ставке, установленной Тарифами. Учитывая систематическое неисполнение Махмутовым М.Р. своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 39022,53 руб., из которых: 30111,51 руб. - основной долг, 5969,09 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2941,93 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Махмутов М.Р. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с Согласием на кредит и Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе страхования <данные изъяты> от рисков утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни; ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов – <данные изъяты> % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало строка страхования, но не менее <данные изъяты>. Учитывая систематическое неисполнение Махмутовым М.Р. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 580037,57 руб., из которых: 453489,72 руб. - основной долг, 94132,81 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 24637,44 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней, 7777,60 руб.– комиссии за коллективное страхование.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Махмутов М.Р. заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и Махмутовым М.Р. посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Истец обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету с использованием карты; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты Махмутову М.Р. был установлен лимит в размере <данные изъяты>. Согласно п. 3.8 Правил Махмутов М.Р. обязан уплачивать истцу проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности, по ставке, установленной Тарифами. Учитывая систематическое неисполнение Махмутовым М.Р. своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 67082,17 руб., из которых: 50401,25 руб. - основной долг, 11954,39 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 4726,53 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Махмутов М.Р. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с Согласием на кредит и Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе страхования <данные изъяты> от рисков утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни; ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов – <данные изъяты> % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало строка страхования, но не менее <данные изъяты>. Учитывая систематическое неисполнение Махмутовым М.Р. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 205317,10 руб., из которых: 167098,85 руб. - основной долг, 20613,94 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 16404,31 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней, 1200 руб.– комиссии за коллективное страхование.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и Махмутов М.Р. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с Согласием на кредит и Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе страхования <данные изъяты> от рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности; ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов – <данные изъяты> % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>. Учитывая систематическое неисполнение Махмутовым М.Р. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 224292,47 руб., из которых: 172450,65 руб. - основной долг, 26231,27 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 20970,55 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней, 4640 руб.– комиссии за коллективное страхование.

Истец просит суд взыскать с Махмутова М.Р. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39022,53 руб.,задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 580037,57 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67082,17 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205317,10 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224292,47 руб., а также возложить на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13778,76 руб.

Определением судьи Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление в части требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 39022,53 руб. возвращено истцу, в связи с неподсудностью.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик, возражал против удовлетворения заявленных требований, представил письменный отзыв на иск.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с частью 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п.2 ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что между сторонами заключены кредитные договоры, в частности:

1) ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с Согласие на кредит и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе коллективного страхования <данные изъяты> от рисков потери работы, утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни; страховая компания – <данные изъяты>, ежемесячная страховая премия <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее 399 руб. Присоединение к программе страхования являлось добровольным для заемщика, не являлось условием предоставления кредита (п.1 Заявления). Согласно п. 4.4 Заявления заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников страхования, исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

2) ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских путем присоединения Заемщика к условиям Правил и Тарифов. В соответствии с Анкетой-заявлением, Распиской, Тарифами, Правилами, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, открыв ответчику кредитный лимит карте (лимит Овердрафта) в сумме <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом платы путем начисления на сумму задолженности процентов годовых согласно действующим тарифам. Факт использования Заемщиком кредитного лимита/предоставления Банком кредита подтверждается выпиской по карте.

3) ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с Согласие на кредит и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе коллективного страхования <данные изъяты> от рисков потери работы, утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни; страховая компания – <данные изъяты>, ежемесячная страховая премия <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты>. Присоединение к программе страхования являлось добровольным для заемщика, не являлось условием предоставления кредита (п.1 Заявления). Согласно п. 4.4 Заявления заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников страхования, исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

4) ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца. В соответствии с Согласие на кредит и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщик присоединился к Программе коллективного страхования <данные изъяты> от рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности; страховая компания – <данные изъяты>, ежемесячная страховая премия <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты>. Присоединение к программе страхования являлось добровольным для заемщика, не являлось условием предоставления кредита (п.1 Заявления). Согласно п. 4.4 Заявления заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников страхования, исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме.

При этом, ответчик свои обязательства в части своевременного и полного погашения задолженности по всем указанным договорам не исполняет, соответствующее обстоятельство подтверждается выписками по счетам, не оспорено и самим Махмутовым М.Р.

Данные факты подтверждаются имеющимися в материалах дела документами.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по указанным кредитным договорам и потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами. Указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно представленному Банком расчету, проверенному судом, не оспоренному ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 580037,57 руб., из которых: 453489,72 руб. - основной долг, 94132,81 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 24637,44 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней, 7777,60 руб.– комиссии за коллективное страхование; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 67082,17 руб., из которых: 50401,25 руб. - основной долг, 11954,39 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 4726,53 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 205317,10 руб., из которых: 167098,85 руб. - основной долг, 20613,94 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 16404,31 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней, 1200 руб.– комиссии за коллективное страхование; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 224292,47 руб., из которых: 172450,65 руб. - основной долг, 26231,27 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 20970,55 руб. - общая сумма взыскиваемых пеней, 4640 руб.– комиссии за коллективное страхование.

Расчет суммы задолженности и процентов, представленный истцом, суд находит арифметически правильным и основанным на условиях заключенных сторонами договоров, в том числе в части расчета процентов за пользование кредитами и начисления неустоек; со стороны ответчика иного расчета, а также сведений об оплате ответчиком задолженности не поступило.

В рамках настоящего спора ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки по всем кредитным договорам.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом закон не устанавливает требований в части того, что снижение неустойки возможно в зависимости от того, является ли она либо законной, либо договорной.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

В рамках настоящего спора суд учитывает конкретные обстоятельства дела, а также отсутствие доказательств уважительности причин просрочки исполнения обязательств.

С учетом всего изложенного, суд полагает, что сумма заявленной истцом неустойки не подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Оснований для рассмотрения ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст.196 ГК РФ, по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № не имеется, поскольку искового требования в отношении указанного договора в рамках рассматриваемого спора истцом не заявлялось.

Махмутовым М.Р. в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по кредитным договорам или наличия долга в ином размере.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая положения вышеуказанных норм права и кредитного договора, принимая во внимание существенное нарушение требований закона и условий кредитного договора со стороны заемщика, а также срок просрочки, сумму просроченных платежей, суд считает заявленные требования о взыскании с ответчика задолженности по указанным кредитным договорам законными и обоснованными, а, соответственно, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 13583 руб. 65 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с Махмутова М.Р. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 580037 руб. 57 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67082 руб. 17 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205317 руб. 10 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 224292 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13583 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Максимова

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2016г.