Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4313/2017 ~ М-3792/2017 от 20.07.2017

дело № 2-4313/17

Решение

Именем Российской Федерации

22 сентября 2017 года г.Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Кулагиной И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Шариповой О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Авдюхова ФИО5 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, штрафа, судебных расходов,

Установил:

Авдюхов В.Г., уточнив требования, обратился в Щелковский городской суд Московской области с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что 23 марта 2017 года заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк России», в соответствии с которым сумма кредита составила 771 520 рублей, процентная ставка по кредиту 18,45% годовых, срок возврата денежных средств – 36 месяцев.

Фактически истцу была выдана денежная сумма в размере 700 000 рублей. Денежная сумма в размере 71 519,90 рублей была перечислена банком на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Полагает, что услуга страхования была ему навязана, положения и условия договора на добровольное страхование не были разъяснены.

27 апреля 2017 года истцом было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, однако в удовлетворении требований было отказано.

С учетом уточнений просит: расторгнуть договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 23 марта 2017 года, заключенный между Авдюховым В.Г. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере 71 519,90 рублей, уплаченные за подключение к программе страхования, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 16 500 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить с учетом уточнений. Настаивал, что услуга страхования была ему навязана банком, срок, предусмотренный для расторжения договора страхования и возврата денежных средств, пропущен им в связи с юридической неграмотностью.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

В судебном заседании представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Старовойт Е.В., действующая на основании доверенности, против удовлетворения иска возражала, просила в иске отказать.

В материалы дела представлен письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует: из кредитного договора, заключенного с Авдюховым В.Г., не вытекает никакой обязанности заемщика по подключению его к программе добровольного страхования, в кредитном договоре нет ни одного условия об обязанности заемщика внести плату за подключение к программе. В кредитном договоре указана сумма кредита 771 520 рублей, и именно такая сумма была зачислена на счет дебетовой банковской карты заемщика Авдюхова В.Г. При подключении к программе страхования истец был уведомлен обо всех условиях, в том числе о возможности прекращения участия в программе в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. В установленный срок истец не изъявил желание отключиться от программы добровольного страхования. Нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка допущено не было. Подключение заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Деятельность по подключению заемщиков к программам страхования не относится к запрещенным банкам видам деятельности (л.д.33-35).

Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 23 марта 2017 года между Авдюховым В.Г. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита», подписанным истцом, сумма кредита составила 771 520 рублей, срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 18,45% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 28 066,77 рублей (л.д.10-13).

При этом указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют (п.15 Индивидуальных условий).

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО «Сбербанк России», являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предоставление кредита не ставится в зависимость от заключения договора личного страхования заемщика (л.д.40).

23 марта 2017 года Авдюхов В.Г. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.18-20).

Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, а также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также в данном заявлении Авдюхов В.Г. подтвердил свое ознакомление с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении, в течение 14 дней с даты подачи настоящего заявления.

Также истец выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 71 519 рублей за весь срок страхования, при этом ему было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (л.д.20).

Согласно представленной в материалы дела справке, Авдюхов В.Г. подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховой компании (л.д.53).

Требований о признании условий кредитного договора и договора страхования недействительными истцом не заявлено. Подлинность представленных в материалы дела документов, содержащих подпись Авдюхова В.Г., не оспорена.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и договора добровольного страхования до истца была доведена вся необходимая информация о существенных условиях заключаемых договоров, в том числе и о стоимости подключаемых услуг.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в страховании позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Собственноручная подпись в заявлении на заключение договора страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, вытекающие из договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено и материалы дела не содержат.

Достоверных доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу, и без нее кредит в банке ему не был бы предоставлен, суду не представлено. Напротив, данное утверждение опровергается представленными в материалы дела доказательствами.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, участие физического лица в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д.46).

Доводы истца о том, что у него не имелось возможности отказаться от договора добровольного страхования, также опровергаются материалами дела.

Согласно положениям ст.450.1 Гражданского кодекса РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно ч.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен,

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата (л.д.47).

Сведений о том, что в установленный 14-дневный срок истец обращался с заявлением о возврате уплаченных денежных средств в связи с отказом от договора страхования и ему было отказано, суду не представлено. Напротив, как следует из пояснений истца, заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств было подано ответчику только 27 апреля 2017 года.

Рассматривая требование о расторжении договора страхования, заключенного между Авдюховым В.Г. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд полагает его необоснованным и не соответствующим действующему законодательству.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, истцом не приведено ни одно из оснований, предусмотренных ст.ст.450-451 Гражданского кодекса РФ.

Обстоятельств, объективно препятствующих истцу обратиться с заявленными требованиями к ответчику в течение установленного срока (14 дней с момента заключения договора страхования), суду не приведено.

Доводы истца о том, что фактически сумма предоставленного кредита составила 700 000 рублей, также опровергаются материалами делами – выпиской по счету карты, согласно которой на банковский счет Авдюхова В.Г. 23 марта 2017 года была зачислена сумма кредита в размере 771 520 рублей.

Исходя из изложенного, законных оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по договору денежных средств не имеется.

Требования о взыскании штрафа и судебных расходов являются производными от требований о расторжении договора и удовлетворению не подлежат, при этом судом не установлено каких-либо нарушений прав истца как потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска Авдюхова ФИО6 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд.

Председательствующий

Судья И.Ю.Кулагина