Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2246/2013 ~ М-1743/2013 от 10.04.2013

Дело № 2-2246/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2013 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Козловой И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» (ОАО) к Яковлеву П.В. о досрочном расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

Встречному иску Яковлева П.В. к АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Росбанк» (ОАО) обратилось в суд с иском к Яковлеву П.В. о досрочном расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Яковлевым П.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен для приобретения транспортного средства <данные изъяты>. Банком была произведена реструктуризация долга. Однако ответчик прекратил выполнять принятые на себя обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> из которых задолженность по основанному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – <данные изъяты> пени, начисленные на просроченный основной долг – <данные изъяты> пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> комиссия за ведение банковского счета – <данные изъяты>

Просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Яковлева А.Ю. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>. в возврат госпошлины.

Яковлев П.В. обратился со встречным иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, указав, что банк в нарушение требований ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» включил в условия договора условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Всего им уплачена комиссия в размере <данные изъяты>

Просит применить последствия недействительности ничтожного условия договора об установлении комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) <данные изъяты> а также проценты за пользование указанной суммой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель АКБ «Росбанк» (ОАО) Дегтярева А.В. поддержала исковые требования. Возражений относительно встречного иска не заявила. Также не возражала против уменьшения размера неустойки.

Представитель Яковлева А.Ю. Идкин Е.В. иск признал в части основного долга и процентов, просил суд уменьшить размер неустойки исходя из <данные изъяты> % в день; поддержал встречный иск.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) (кредитор) и Яковлевым П.В. (заемщик) заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> руб., а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные проценты исходя из <данные изъяты> % годовых и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п.1.2, п.1.3).

Ежемесячно заемщик обязан вносить платеж в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение ссудного счета (приложение № 1 к договору).

Сторонами ДД.ММ.ГГГГ подписано дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ комиссия за ведение ссудного счета не начисляется.

Ответчик прекратил исполнение обязательств по договору, что привело к образованию задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.393, ст.15 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного расчета, остаток основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – <данные изъяты>

Поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, требование истца о досрочном возвращении всей суммы кредита является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно условиям договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.7.1).

Из представленного истцом расчета следует, что пени, начисленные на просроченный основной долг – <данные изъяты> пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.42 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критерием для установления несоразмерности в том числе могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 года N 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п.1 ст.330, п.1 ст.394 ГК РФ). Под убытками согласно п.2 ст.15 ГК РФ понимается реальный ущерб и упущенная выгода.

Принимая во внимание размер начисленной истцом пени, суд полагает, что она не отвечает критерию соразмерности последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд находит возможным размер пени по основному долгу до <данные изъяты> размер пени по просроченным процентам за пользование кредитом – до <данные изъяты> (исходя из ее размера <данные изъяты> % за каждый день просрочки).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст.5 данного закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Также согласно ст.16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст.426 ГК РФ.

Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание.

Данный вывод следует из текста самого договора о том, что внесение комиссии за обслуживание ссудного чета являлось одним из условий получения кредита, и данная комиссия вносилась заемщиком до получения кредитных средств.

Поскольку включение ответчиком в договор условия о взимании платежа за обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что поскольку ввиду исполнения истцом ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ он понес убытки на сумму <данные изъяты> данная сумма по изложенным основаниям подлежит взысканию с ответчика в его пользу.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

С учетом зачета встречных требований с Яковлева П.В. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) надлежит взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>. + <данные изъяты>. + <данные изъяты>. + <данные изъяты> + <данные изъяты>. - <данные изъяты>. – <данные изъяты>

В силу п.1, пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Яковлева П.В. направлено уведомление о досрочном расторжении договора.

При таком положении имеются основания для расторжения договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.

Встречный иск Яковлева П.В. удовлетворить.

Применить последствия недействительности ничтожного условия п.1.2 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Яковлевым П.В. в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Яковлевым П.В., расторгнуть.

С учетом зачета встречных требований взыскать с Яковлева П.В. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) <данные изъяты> а также <данные изъяты> в возврат госпошлины.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Смоленска.

Судья И.А.Куделина