Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2257/2019 ~ М-908/2019 от 06.03.2019

№ 2-2257/2019

УИД 26RS0002-01-2019-001345-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Полякова О.А.,

при секретаре Шахпазовой О.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Коршуновой В. В. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Коршуновой В. В. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности и судебных расходов, в котором просил суд взыскать с Коршуновой В.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.04.2016 г. по 12.08.2016 г., состоящую из суммы основного долга в размере 89734,93 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 5395,12 руб., а также оплаченную государственную пошлину в сумме 2892,04 руб.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 10.10.2010 г. между Коршуновой В.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <номер обезличен> с лимитом задолженности 84000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной орты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, з именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без «пользования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно,любым оговоренным в договоре способом (CMC, электронная почта или «Почта России»), направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с а 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) Был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях.

07.08.2015 г. между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации <номер обезличен>. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания (см. Приложения).

В связи с неисполнением своих обязательств 12.08.2016 г. Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 01.04.2016 по 12.08.2016 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в мере 89 734.93 рублей, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14582502084922

Банк исполнил свои обязательства перед Ответчиком надлежащим образом и в полном объеме.

Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности Ответчиком в нарушение условий договора и положений ст. 309 ГК РФ не производится.

Сумма задолженности по Договору Реструктуризации, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшийся суммы задолженности по Договору и подлежит взысканию в полном объеме.

Просил суд исковые требования удовлетворить, в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание представитель истца не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Против вынесения заочного решения возражений не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Коршунова В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена судом надлежащим образом и своевременно, заказной корреспонденцией, а также посредством размещения информации на сайте суда в сети Интернет. В адрес суда поступили письменные возражения от ответчика, в которых Коршунова В.В. против заявленного истцом требования о возврате суммы основной задолженности не возражала, ссылалась на завышенные проценты банка и просила суд снизить размер неустойки до 500 рублей, рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В силу ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

Из доказательств, представленных истцом, следует, что 10.10.2010 г. между Коршуновой В.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <номер обезличен> с лимитом задолженности 84000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной орты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, з именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенный между сторонами договор кредитной карты с установленным лимитом, по своему существу является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы АО "Тинькофф Банк" в соответствующих условиях.

Из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассмотрев заявление ответчика (оферта), Банком был совершен акцепт - ответчице Коршуновой В.В. открыт счет, выпущена и выдана банковская карта с установленным договором кредитным лимитом.

Ответчица приняла на себя обязательство осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карты, и тарифов Банка, с которым ответчица была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Таким образом, Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты 0009493883 с лимитом задолженности 84000 рублей был заключен между сторонами с соблюдением письменной формы договора, посредством акцепта Банком предложения ответчицы, содержащегося в заявлении, условиях и тарифах, включающих все существенные условия договора.

Заключенный между Банком и П. Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит" и договора банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса РФ "Банковский счет"), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием кредитными денежными средствами заёмщиком не производятся либо производятся не в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязана уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом, судом был проверен и признан обоснованным.

Поскольку ответчиком каких-либо возражений и доводов против заявленного требования о взыскании с неё в пользу банка суммы общей кредитной задолженности в размере 89734,93 руб. не поступило, с учётом всего вышеизложенного суд исковые требования истца о взыскании с ответчика в его пользу просроченной задолженности, образовавшейся за период с 01.04.2016 г. по 12.08.2016 г., состоящей из суммы основного долга в размере 89734,93 руб. считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истцом были заявлены к взысканию штрафные проценты за неуплату в установленные сроки подлежащих уплате сумм, в размере 5395,12 рублей. Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка данная начисленная истцом сумма представляет собой по своей правовой природе штрафную неустойку, а не повышенные проценты.

По ходатайству истца, в соответствие с положениями ст.333 ГК РФ, с учётом принципов справедливости и разумности, суд полагает возможным снизить начисленную неустойку до 1000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 2892,04 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233 – 237 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Коршуновой В. В. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Коршуновой В. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.04.2016 г. по 12.08.2016 г., состоящую из суммы основного долга в размере 89734,93 руб.

Взыскать с Коршуновой В. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» неустойку за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1000 рублей.

Взыскать с Коршуновой В. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» оплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину в сумме 2892,04 руб.

В удовлетворении требования о взыскании с Коршуновой В. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» неустойки за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4395,12 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2019 года.

Судья О.А. Поляков