Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-118/2020 (2-1748/2019;) от 28.11.2019

Дело № 2-118/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Выкса 22 июня 2020 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи С…..., при секретаре М…..., с участием представителей истца А……. и П…..., представителя ответчика Г…..., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Выкса гражданское дело по иску

Д……..к А………….. о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Д……обратился в суд с иском к А…… и с учетом изменения в порядке ст.39 ГПК РФ исковых требований, просил признать установление Д……..первой группы инвалидности страховым случаем, признать незаконным отказ А………. в выплате страхового возмещения, взыскать с А…….. в пользу Д….. страховое возмещение в размере 3121317 руб. 36 коп. в счет погашения ссудной задолженности Д…... по договору займа №….., взыскать с А….. в пользу Д…….. компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между М…… и Д……….. года был заключен кредитный договор № …… соответствии с условиями вышеуказанного договора М…. предоставил, а Д…принял денежные средства в размере 2 100 000 рублей на приобретение недвижимого имущества: квартиры, общей площадью ….., состоящей из …..-х жилых комнат, к.н……, расположенная по адресу…… Срок предоставления кредита: ….месяцев. ….. года на основании договора купли-продажи квартиры, Д……. приобрёл право собственности на объект недвижимого имущества: квартиру, общей площадью ….. кв.м., состоящую из.. -х жилых комнат, к.н. …., расположенную по адресу ……., о чём …… года в Едином государственном реестре недвижимости сделана регистрационная запись № …….. Для уменьшения кредитной нагрузки Д…….. было принято решение о перекредитовании ипотеки в другом банке. …… года между А..……и Д…… был заключен договор займа № ….. Согласно условиям договора займа, кредитор, для целей погашения в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, предоставленному на основании кредитного договора № …… года, заключенного между М…..и Д….., предоставил, а Д…... принял денежные средства в размере 2 019 934 рубля. Срок предоставления кредита: …. месяца. В соответствии с п…… Договора займа, заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях удовлетворяющих требованиям Кредитора, следующий(ие) Договор(ы) страхования:

- договор (полис) имущественною страхования квартиры в день подписания договора и на период до окончания срока действия договора.

- договор (полис) личного страхования в день подписания договора и на период до окончания срока действия договора.

Во исполнение условий договора займа, ….. года между А……(Страховщик) и Д……был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества) № …... Согласно п. …. договора, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного липа, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечении исполнения обязательств по договору займа от «……. Застрахованным лицом по договору является Д…..(п……), а застрахованным имуществом по договору является жилое помещение - квартира, общей площадью …. м², состоящая из …-х комнат, кадастровый помер ….. находящаяся по адресу: ……… Первым выгодоприобретателем по договору страхования является Публичное акционерное общество Р…. (в настоящее время - общество с ограниченной ответственностью «Д…..».) Вторым выгодоприобретателем является застрахованное лицо (Д……), либо его наследники в случае смерти (п. ….). Согласно п…. договора, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе …. договора. В соответствии с п….. договора, по страхованию от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются: установление застрахованному лицу.. и ….группы инвалидности (в течение срока действия договора или не позднее чем через ….дней после его окончания) в результате несчастного случая пли болезни с учетом положений подпункта «….. договора. Страховая сумма по договору на каждый период страхования, определенный согласно п….. договора, по каждому объекту страхования устанавливается в следующем порядке: по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем- … по договору займа (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенному на ….% (десять процентов) (п…..). В соответствии с подп. б) п….. договора, осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: по страхованию от несчастных случаев и болезни в случае установления инвалидности … группы застрахованному лицу - … % (сто процентов) страховой суммы, установленной договором для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной договором на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора). …. Д…., после операции ………., проведенной в условиях ……., установлена …..группа инвалидности на срок до ….. года, причина установления инвалидности - …... В связи с наступлением страхового случая, а именно присвоения первой группы инвалидности, истцом в общество с А…..было направлено заявление о наступлении страхового случая. Ответным письмом ….. от ….. года общество с А….. отказало в выплате страхового возмещения по причине не извещения страховщика при заключении договора страхования, о наличии заболеваний. ….. года в адрес А….. была направлена претензия с требованием признания присвоения Д……первой группы инвалидности страховым случае и выплате страхового возмещения. Какого-либо ответа на отправленную претензию от ответчика не последовало. В соответствии с п. ……. и …. договора, а также статьей …..Правил страхования, размер страховой суммы подлежащей выплате при наступлении страхового случая определяется по следующей формуле: ……. - страховая сумма, С1 - страховая сумма, установленная на момент договора страхования, Д - размер фактически погашенной задолженности. Согласно графику платежей к договору займа ……. года, общая сумма кредита, включая проценты по кредиту, составляет 3108323,75 руб. В соответствии с п….. договора, продолжительность каждого периода страхования составляет один год. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой вступления в силу договора. Срок последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Согласно п….. договора, договор вступает в силу (возникают права и обязанности сторон) с «…..года. То есть в соответствии с п.п….. и …. договора, период страхования, в котором наступил страховой случай, начал течь с ….. года. Согласно информации из уведомления заемщика о суммах уплаченных платежей в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту исх.№ б/н от ….. года, на начало периода страхования, Д……были исполнены обязательства по оплате кредита и процентов в размере 270762,51 руб. Таким образом, на начало периода страхования, в период которого наступил страховой случай, остаток денежного обязательства Д……составляет: 2 837 561,24 руб. Исходя из вышеуказанного, сумма страхового возмещения, подлежащего выплате по договору в связи с наступлением страхового случая, составляет: (3 108 323,75 -270 762,51) +10%=2 837561,24 + 283756,12 = 3 121 317,36 руб. В связи с отказом в выплате истцу страхового возмещения истцу был причинен моральный вред, выраженный в физических и нравственных страданиях.

В судебном заседании представители истца- А……и П…….действующие на основании доверенности, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика- А……… Г….., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Из устных объяснений и письменного возражения представителя ответчика следует, что между Д……. и А…….» был заключен договор комбинированного ипотечного страхования № ……. неотъемлемой частью которого являются Правила ипотечного страхования, утвержденные …. г., заявление- анкета для заемщика по ипотечному страхованию. Согласно п. …... договора по договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Под несчастным случаем понимается внезапное внешнее непредвиденное кратковременное воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющегося следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия договора. Под несчастным случаем применительно к договору понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица. Под болезнью применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование. В силу п. …. договора страховыми случаями являются: по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно п. …... настоящего договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности (в течение срока действия договора или не позднее чем через …..ней после его окончания) в результате несчастного случая или болезни с учетом положений п.п. «б» п. ….. договора. Под инвалидностью применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ. В соответствии с I разделом общих положений Правил: Несчастный случай - фактически произошедшее, кратковременное (в течение нескольких часов), непреднамеренное, возникшее внезапно и помимо воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, характер и место которых могут быть однозначно определены, при которых причиняется вред здоровью Застрахованного лица или наступает его смерть, в т.ч. стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, не являющееся следствием острых и хронических заболеваний или врачебных манипуляций и впервые произошедшее в течение срока действия Договора страхования. Болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья Застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование. Инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. В зависимости от степени ограничения жизнедеятельности, обусловленного стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, последствий травм или дефектов, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности, а гражданину в возрасте до 18 лет - категория «ребенок-инвалид». Группа Инвалидности Застрахованному лицу устанавливается Медико-социальной Экспертной Комиссией (МСЭК) в соответствии с требованиями законодательных и нормативных актов. При установлении гражданину группы инвалидности одновременно определяется в соответствии с классификациями и критериями, степень ограничения его способности к трудовой деятельности (III, II или I степень ограничения) либо группа инвалидности устанавливается без ограничения способности к трудовой деятельности. Инвалидность I группы устанавливается на 2 года, II и III групп - на 1 год. Степень ограничения способности к трудовой деятельности (отсутствие ограничения способности к трудовой деятельности) устанавливается на такой же срок, что и группа инвалидности. Категория «ребенок- инвалид» устанавливается на 1 или 2 года либо до достижения гражданином возраста 18 лет. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в …… Д…... установлена инвалидность ….. гр. с ….. бессрочно - диагноз: О.З.: ……………….. В соответствии с п. …. договора при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и в письменном запросе страховщика (при его наличии). В силу п. ……. договора страхователь обязан при заключении договора и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного лица и/или имущества с другими страховыми организациями. В соответствии с п. 14 статьи 112 Правил, ни при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате заболеваний или их последствий, последствий несчастных случаев, имевших место до начала срока страхования, обусловленного Договором страхования (действия страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее). Несмотря на данные обстоятельства, в заявлении-анкете Д…... указал, что не имеет заболеваний почек и мочеполовой системы, а также заболеваний сердца. Учитывая вышеизложенное, а также наличие у Д…….. ……….до момента заключениям договора, по смыслу договора страховой случай не наступил. Установление инвалидности Д…... было результатом прогрессирования заболеваний, о которых ему было известно и им не было указано в заявлении-анкете. Таким образом, оснований для удовлетворения требований Д……..не имеется. В удовлетворении исковых требований представитель ответчика просит отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований в какой-либо части, представитель ответчика просит применить ст. 333 ГК РФ к взыскиваемой неустойки, штрафу, с учетом принципов разумности и справедливости, пропорционально снизить размер компенсации морального вреда, судебных расходов.

Изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что …… года между акционерным обществом А……. (в настоящее время - акционерное общество «Д…..») и Д…….был заключен договор займа ………

Согласно условиям договора займа, кредитор, для целей погашения в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, предоставленному на основании кредитного договора ……..года, заключенного между М……и Д……предоставил, а Д….. принял денежные средства в размере 2 019 934 рубля. Срок предоставления кредита: ….месяца. В соответствии с п…… Договора займа, заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях удовлетворяющих требованиям Кредитора, следующий(ие) Договор(ы) страхования:

- договор (полис) имущественною страхования квартиры в день подписания договора и на период до окончания срока действия договора.

- договор (полис) личного страхования в день подписания договора и на период до окончания срока действия договора.

….. года между Д…….и А…….был заключен договор комбинированного ипотечного страхования № …….., неотъемлемой частью которого являются Правила ипотечного страхования, утвержденные ….. г., заявление- анкета для заемщика по ипотечному страхованию.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. …... договора страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Под болезнью применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование. В силу п. ….. договора страховыми случаями являются: по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно п. …... настоящего договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности (в течение срока действия договора или не позднее чем через ….. дней после его окончания) в результате несчастного случая или болезни с учетом положений п.п. ….. п. …. договора. Под инвалидностью применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ.

В соответствии с I разделом общих положений Правил, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья Застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций,либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование. Инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. В зависимости от степени ограничения жизнедеятельности, обусловленного стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, последствий травм или дефектов, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности, а гражданину в возрасте до 18 лет - категория «ребенок-инвалид». Группа Инвалидности Застрахованному лицу устанавливается Медико-социальной Экспертной Комиссией (МСЭК) в соответствии с требованиями законодательных и нормативных актов. При установлении гражданину группы инвалидности одновременно определяется в соответствии с классификациями и критериями, степень ограничения его способности к трудовой деятельности (III, II или I степень ограничения) либо группа инвалидности устанавливается без ограничения способности к трудовой деятельности. Инвалидность I группы устанавливается на 2 года, II и III групп - на 1 год. Степень ограничения способности к трудовой деятельности (отсутствие ограничения способности к трудовой деятельности) устанавливается на такой же срок, что и группа инвалидности. Категория «ребенок- инвалид» устанавливается на 1 или 2 года либо до достижения гражданином возраста 18 лет.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в Бюро …… Д……... в связи с имеющимися у него заболеваниями до заключения им договора страхования была установлена инвалидность ……., с …... – бессрочно.

….. Д……в связи с заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования установлена первая группа инвалидности на срок до …… года, причина установления инвалидности - общее заболевание.

Застрахованное лицо в заявлении- анкете на страхование не заявляло о наличии у него заболеваний, в результате которых наступила инвалидность …группы, и имеющееся у Д…... заболевание не было принято страховщиком на страхование.

Факт установления инвалидности в связи с диагностированным ранее заболеванием не оспаривался представителями истца при рассмотрении дела и подтверждается копией предоставленного истцом протокола проведения медико-социальной экспертизы № …….

Поскольку в заявлении о заключении договора страхования содержались требования о предоставлении сведений о состоянии здоровья, наличии заболеваний, в силу вышеприведенных норм эти сведения являлись существенными.

В соответствии с законодательством о страховании и условиям договора установление истцу инвалидности …. группы не обладает признаками вероятности и случайности, в связи с чем, не может рассматриваться как страховой случай.

Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения соответствует закону и условиям страхования, поскольку страховой случай не наступил.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Д……. о признании установления инвалидности страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании в пользу Д….. денежных средств в счет погашения ссудной задолженности Д…... по договору займа № …. года, взыскании в пользу Д..…….компенсации морального вреда в размере 50000 рублей и штрафа судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Д………в удовлетворении исковых требований к А………. о признании установления инвалидности страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании в пользу Д…….денежных средств в счет погашения ссудной задолженности Д…….по договору займа № ….. года, взыскании в пользу Д………компенсации морального вреда в размере 50000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - С………