Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-651/2021 ~ М-265/2021 от 10.02.2021

Дело №2-651/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года г. Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Лигус О.В.,

при секретаре судебного заседания Леоновой Ю.И., помощнике Исайкиной Л.В.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Меркуловой ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа и по встречному иску Меркуловой ФИО6 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее
ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Меркуловой Л.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

        Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №*** по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 45000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев. Условиями договора предусмотрено право потребовать от заемщика возврата всей суммы долга в случае просрочки платежей в течение более 60 дней подряд в последние 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ. На ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 257 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 53056,87 рублей из них: просроченная ссуда 44944.14 руб.; неустойка по ссудному договору 1641.67 руб.; неустойка на просроченную ссуду 61.13 руб.; штраф за просроченный платеж 3118.32 руб.; иные комиссии 3291.61 рублей.

По изложенным основаниям Банк просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 53056,87 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1791,71 руб.

Ответчик обратился со встречным иском в котором просит суд признать

признать условие кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Меркуловой Л.Е., отраженные в тарифном плане по взиманию комиссии за не выполнение условий обязательного информирования недействительным.     Признать условие кредитного договора №*** от 26.11. 2019 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Меркуловой Л.Е.., отраженные в тарифном плане по взиманию комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж» недействительным. Признать условие кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Меркуловой Л.Е., отраженные в тарифном плане по взиманию комиссии за подключение тарифного плана недействительным. Признать условие кредитного договора №*** от 26.11. 2019 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Меркуловой Л.Е.., отраженные в тарифном плане по взиманию комиссия за снятие /перевод заемных средств недействительным. Признать период взыскания по кредитному договору обстоятельством непреодолимой силы в связи с чем отменить взыскание штрафа за просроченный отменить неустойку в размере 61,13 руб., отменить взыскание иных комиссий в размере 3291,61 руб. Обязать ПАО «Совкомбанк» изменить условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГ, заключив с Меркуловой Л.Е. дополнительное соглашение об изменении условий сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты по нему процентов, прописав сумму возврата кредита в размере 2000 рублей в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, извещены надлежащим образом.

Суд исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

П. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 45000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврат, сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ. На ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 257 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 53056,87 рублей из них: просроченная ссуда 44944.14 руб.; неустойка по ссудному договору 1641.67 руб.; неустойка на просроченную ссуду 61.13 руб.; штраф за просроченный платеж 3118.32 руб.; иные комиссии 3291.61 рублей.

Расчет основан на условиях договора, представляется математически верным, судом проверен и признан правильным.

Оснований для снижения штрафных санкций суд не усматривает.

В связи с неисполнением своих обязательств по кредиту в адрес ответчика направлена претензия о досрочном возврате задолженности, которая ответчиком также не исполнена.

Отказ от возврата долга послужил основанием для обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением.

В ходе рассмотрения дела ответчиком подан встречный иск, который не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Меркулова Л.Е. при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступила инициатором его заключения с Банком, направив в Банк заявление-оферту.Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложил Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал истца к такому действию.

Таким образом, при заключении кредитного договора с Меркуловой Л.Е. полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. По своей правовой природе Договор является договором присоединения, поскольку его условия определены стандартными общими условиями и Тарифами.

Согласно названной норме (п.1 ст.428 ГК РФ) стандартные формы, содержащие условия договора присоединения, определяются одной стороной договора (в рассматриваемом случае - Банком). Другая сторона (в рассматриваемом случае - Заёмщик) при заключении договора присоединяется к указанным условиям, какое-либо подписание стандартных форм присоединяющейся стороной в качестве условия заключения договора законом не предусмотрено.

Фактически Меркулова Л.Е. в нарушение ст.310 ГК РФ в одностороннем порядке отказывается от исполнения обязательств на условиях заключённого Договора и в одностороннем порядке пытается изменить условия Договора, исключив условия, содержащиеся в Общих условиях и Тарифах, что свидетельствует о недобросовестном ее поведении как стороны договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Заемщик до подписания договора был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними. Также Заемщик был уведомлен, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам включая платежи по предоставляемому Банком кредиту, будет превышать 50% его годового дохода, у негоo существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции.

Таким образом, все содержащиеся в Общих условиях и Тарифах условия, включая условия о размере неустойки, является согласованными и обязательными для сторон Договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из содержания данных норм права следует, что лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается: наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, причинение значительного ущерба.

Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитор, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Более того, займ был выдан Меркуловой Л.Е. под 0% и на достаточно длительный период времени (10 лет), что не может свидетельствовать о каких либо нарушениях со стороны Банка прав Меркуловой Л.Е.

Указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования об изменении кредитного договора - изменение имущественного положения истца - не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им рисков ухудшения своего материального положения, которые возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом, наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Заемщиком представлено не было.

Изменение материального положения истца и, как следствие, затруднительность дальнейшего волнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Правовые основания для изменения кредитного договора отсутствуют, так как изменение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения существенную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, держанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки определено как способ защиты гражданских прав, таким образом, применяемая ПАО «Совкомбанк» неустойка является способом защиты гражданских прав Банка как стороны обязательства и обеспечением исполнения принятых обязательств со стороны заемщика.

Требование о признании недействительными условий договора в части взыскания комиссий так же не основано на законе.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 7 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организаций до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита до подписания Индивидуальных условий Заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношения в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка в формировании составляющих платы за оказываемую банком услугу будет являться прямым нарушением Конституционных прав на свободу экономической деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем с ответчика Меркуловой Л.Е. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1791,71 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Меркуловой ФИО7 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Меркуловой ФИО8 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 53056,87 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1791,71 рублей.

Встречный иск Меркуловой ФИО9 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда, который будет изготовлен в течение пяти дней.

Судья                         О.В.Лигус

Решение в окончательной форме изготовлено 08.06.2021.